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À chaque âge son crédit immobilier

29 juin 2015
Emprunter à 30 ans ou à 50 ans ou encore à la retraite pour financer un achat immobilier ne se fait pas dans les mêmes conditions. Découvrez comment varient les offres de crédit immobilier en fonction de l’âge de l’emprunteur et de l’âge qu’il aura à la fin de la période de remboursement. Quelles sont les spécificités d’un prêt immobilier pour les jeunes ? Et comment emprunter quand on est plus âgé ? Y a-t-il un âge maximum à partir duquel cela n’est plus possible d’obtenir un financement pour l’achat d’un appartement ou d’une maison ?

Il n’y a pas d’âge limite ou maximum pour avoir un prêt immobilier

Certains se demandent jusqu’à quel âge il est possible d’obtenir un emprunt immobilier. En théorie il n’y a aucune limite en fonction de votre âge. Vous pouvez emprunter pour financer un achat immobilier à 20, 30, 40, 50, 60, 70 ou encore 80 ans ou plus. Rien n’interdit légalement une banque à prêter à quelqu’un en fonction de son âge tant que cette personne est majeure.

Dans la pratique, nous allons voir que pour chaque profil d’emprunteur, il y a des difficultés qui peuvent être liées à l’âge et qui peuvent conduire au refus de crédit immobilier. À chaque période de sa vie correspond des situations que connaissent bien les banques et qu’elles étudient avant d’accorder ou non un financement.

Les jeunes ont des difficultés d’accès au crédit de par leur manque d’apport personnel ou de revenus fixes et garantis. Pour les séniors la situation s’améliore depuis quelques années, les banques ont pris conscience que certains d’entre eux conserver un véritable pouvoir d’achat et donc de remboursement même à la retraite. De plus en plus d’établissements bancaires proposent donc des prêts immobiliers à des personnes à la retraite ou âgées.

Une banque regarde avant tout vos revenus actuels et surtout futurs

Que fait en premier une banque quand elle reçoit une demande de crédit immobilier ? Elle étudie votre dossier et en particulier vos revenus et vos revenus potentiels à l’avenir. Ceci afin de déterminer quel est le risque qu’elle prend en vous prêtant de l’argent que vous ne la remboursiez pas ou que vous rencontriez des difficultés régulières de remboursement.

Plus le risque est important, plus la banque proposera un taux d’intérêt élevé afin de couvrir ce coût du risque. Dans certains cas, elle peut refuser purement et simplement de vous accorder un financement. Rien n’oblige une banque à accorder un crédit immobilier si elle juge votre situation insuffisante.

En premier lieu, votre banque ou organisme de crédit va étudier quels sont vos revenus ? Sont-ils réguliers ? Quelles sont les chances qu’ils augmentent dans les années à venir ? Au contraire, quels sont les risques de pertes de revenus dans les années à venir ?

Pour analyser tout cela, elle ne va pas considérer que votre situation actuelle. Elle va surtout regarder quelles sont vos perspectives d’évolution sur plusieurs années. Or cela dépend fortement de votre âge au moment de souscrire cet emprunt et de l’âge que vous aurez à la fin de la période de remboursement. La vie est faite de changement et un prêt immobilier est généralement long, voire très long à rembourser (plus de 20 ans dans la majorité des cas actuellement).

Les jeunes et le crédit immobilier

Les difficultés pour les jeunes emprunteurs ne proviennent pas d’une limite d’âge. Ils ont encore de longues années de travail devant eux et donc de nombreux revenus à percevoir. C’est donc une clientèle que les banques aiment bien attirer chez eux. Pour rappel, le crédit immobilier est un produit d’appel qui permet d’attirer pour de nombreuses années des clients et ainsi leur proposer pendant tout ce temps d’autres produits (assurances, placements, crédit à la consommation, etc.).

Les difficultés actuelles rencontrées par les jeunes pour ne pas se faire refuser un prêt immobilier sont :

- De pouvoir se constituer un apport minimal. Depuis plusieurs années, il est devenu de plus en plus difficile d’obtenir un crédit immobilier sans apport. Les banques ont serré les vis par rapport aux positions laxistes qu’elles ont pu avoir par le passé. C’est d’autant plus le cas dans un marché immobilier baissier ou le risque de non-couverture du restant dû par la valeur du bien est non négligeable.

- D’avoir des revenus fixes et durables. Difficile d’emprunter pour l’achat d’un logement sans un CDI ou un statut de fonctionnaire avec des garanties de revenus à percevoir durant les prochaines années.

Pour ceux qui réunissent les deux conditions ci-dessus, les banques ont souvent des solutions adaptées à leur situation. Elles n’hésitent pas à leur proposer des prêts de longue durée (attention tout de même aux risques des prêts sur 25 ou 30 ans. En outre, il est possible d’obtenir des conditions beaucoup plus avantageuses sur l’assurance de prêt que les contrats moyens proposés par les banques en tant qu’assurance de groupe. Effectivement, ce sont les jeunes qui ont intérêt à faire une délégation d’assurance pour leur prêt immobilier.

Trouver un financement après 50 ans

Lorsque vous dépassez la cinquantaine ou comme l’on dit plus couramment que vous devenez quinquagénaire, il deviendra plus difficile d’emprunter sur de très longues durées de remboursement qu’un jeune.

En effet, une banque prend plus de risques à vous prêter de l’argent sur 20 ans ou plus du fait que vos revenus peuvent diminuer en fin de carrière ou si vous passez à la retraite avant la fin de votre remboursement de crédit immobilier. En outre, les problèmes médicaux deviennent statistiquement plus fréquents et donc les risques de difficultés de remboursement également.

Pour pallier à ces prévisibles baisses de revenus, certaines banques peuvent vous proposer des prêts à pallier. Il s’agit d’emprunts dont la mensualité diminue à partir d’une certaine période afin de s’adapter à vos changements de situation financière. Si l’assurance emprunteur coûte plus cher, en règle générale les emprunteurs qui ont entre 40 et 55 ans sont ceux qui bénéficient le plus souvent des meilleurs taux de prêt immobilier de par leur pouvoir d’achat et leur patrimoine plus élevé que la moyenne.

Par exemple, si vous avez 50 ans au moment de souscrire un crédit et que vous savez que vous avez la possibilité de partir à 60 ans à la retraite, vous pouvez négocier avec votre banque pour obtenir un prêt dégressif après les 10 premières années de remboursement. Vous aurez alors des mensualités plus faibles et adaptées à vos diminutions de revenus pour finir de rembourser cet emprunt. Cela coûte plus cher puisque vous mettez plus de temps à rembourser, mais cela permet de s’adapter à vos finances mensuelles. Retrouvez à ce propos tous nos conseils pour bien choisir votre mensualité de prêt.

Peut-on emprunter en étant à la retraite ?

Il y a de plus en plus de personnes qui obtiennent des prêts immobiliers à plus de 60 ou 65 ans. Le coût est parfois plus élevé, notamment pour les assurances de prêt et les durées de remboursement proposées sont plus restreintes que pour un jeune, mais cela reste souvent possible. Tant que la mensualité de remboursement reste raisonnable par rapport aux revenus actuels et futurs d’un ménage, les banques se montrent de moins en moins contraignantes pour financer l’achat immobilier d’un retraité.

C’est d’autant plus vrai pour ceux d’entre eux qui possèdent du patrimoine à côté (assurance vie, portefeuille boursier, livrets d’épargne, autres biens immobiliers, patrimoine professionnel, etc.). Une banque peut alors prendre certaines garanties sur le prêt de cet argent en faisant un nantissement sur l’un de ses autres biens ou placements.

Le surcoût provient surtout de l’assurance décès/invalidité. Même si l’espérance de vie augmente d’année en année, la probabilité d’un décès avant la fin du prêt est plus importante, la plupart des assurances de groupe limitent donc l’âge maximum que peut avoir l’emprunteur à la fin de son remboursement. Pour ceux qui sont au-dessus ou le seront en fonction de la durée d’engagement, il existe des contrats spécifiques qui permettent d’être couvert et d’obtenir malgré tout un financement mais ceux-ci font l’objet d’une surcote. Celle-ci peut parfois être élevée.

Pour conclure : les établissements bancaires sont obligés de s’adapter au vieillissement de la population et à l’amélioration de l’espérance de vie dans leur offre de prêt immobilier. Plus vous êtes dans un âge avancé et plus elles devront analyser au cas par cas votre situation (santé, revenus à venir, patrimoine, etc.) avant d’accorder ou non un financement pour l’achat d’une maison ou d’un appartement. N’hésitez pas à faire des simulations de crédit immobilier afin d’étudier les propositions de différentes banques. Ces dernières ont souvent des politiques bien différentes pour les séniors d’un organisme à l’autre.

Pour aller plus loin :

- Informez-vous sur la banque qui propose le meilleur prêt immobilier.
- Suivez ces 15 conseils pour obtenir un meilleur taux d’emprunt.
- Regardez combien coûte un crédit immobilier.
- Découvrez comment réagir en cas de refus de prêt.

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