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Assurer son crédit immobilier malgré des problèmes de santé

Quand vous êtes jeune et en bonne santé, vous n’avez aucun mal à obtenir une assurance de prêt. Vous pouvez même facilement faire jouer la concurrence entre les assureurs. Seulement, dès que vous avez une maladie ou un quelconque handicap, les assureurs qui peuvent vous proposer une assurance emprunteur se font plus rares et sont aussi plus chers. La convention AERAS a été mise en place afin de faciliter l’accès à l’assurance et au crédit immobilier aux personnes ayant ou ayant eu un grave problème de santé.

Un état de santé qui entraîne une majoration du coût de l’assurance ou des exclusions de garanties importantes

Lorsque vous souhaitez souscrire un prêt immobilier, vous devez obligatoirement prendre une assurance emprunteur. Cette dernière vise à vous protéger ainsi que votre famille en cas de problèmes de remboursement liés à un décès ou à une invalidité. Cela permet également à la banque qui vous prête de l’argent de s’assurer que la totalité de votre prêt lui sera remboursée.

Avant de vous proposer une assurance de prêt immobilier, votre banque, ou tout autre assureur potentiel, va vous demander de remplir un questionnaire médical très détaillé. En fonction des maladies ou des handicaps que vous avez ou que vous avez eus, l’assureur peut déclarer que vous ne rentrez pas dans les conditions normales d’un contrat d’assurance.

Dans ce cas, il peut vous proposer de vous assurer avec une surprime liée à votre état de santé ou d’inclure des exclusions de garanties pour ne pas couvrir le risque que vous présentez. La surprime correspond à une majoration du taux de votre assurance emprunteur pour tenir compte du risque de santé aggravé que vous présentez. Elle ne peut pas être supérieure à 1.4 points de plus que le taux effectif global (TEG) de l’emprunt qui vous est accordé.

Qu’est-ce que la convention AERAS ?

Pour faciliter l’accès à l’assurance emprunteur et donc au crédit immobilier des personnes considérées comme "à risque" par les assureurs, les pouvoirs publics, les banques, les assureurs, les mutuelles et les associations de malades ont signé une convention appelée "convention AERAS". Cela signifie "s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé".

D’après la Fédération Française des Sociétés d’Assurances (FFSA), 473 000 demandes de prêts immobiliers ou professionnels ont fait l’objet d’un risque aggravé de santé en 2011 sur les 3.7 millions de demandes, soit 12.6 %. Les ménages concernés par la convention AERAS sont donc nombreux.

Quelle est la procédure à suivre pour emprunter et s’assurer en cas de maladie ?

Pour tous les ménages auxquels l’établissement de crédit ne peut pas proposer d’assurances aux conditions habituelles, il proposera une convention AERAS. Les conditions pour en bénéficier sont peu restrictives :

- Il ne faut pas avoir plus de 70 ans au moment de l’échéance du prêt immobilier.

- Le montant emprunté ne doit pas dépasser la limite de 320 000 €.

Si vous pensez rencontrer des difficultés pour l’obtention de votre assurance de prêt, il est conseillé d’effectuer une recherche d’assurance emprunteur avant même votre recherche d’un crédit immobilier.

En effet, en fonction de votre état de santé, il peut vous être demandé de passer des examens complémentaires qui peuvent allonger la procédure. En effectuant à l’avance votre recherche, vous mettez toutes les chances de votre côté pour obtenir rapidement un financement pour votre projet immobilier.

Vous avez la possibilité d’effectuer votre recherche auprès de votre banque, auprès d’autres assureurs ou encore en utilisant un comparateur d’assurance de prêt en ligne en précisant bien votre état de santé.

Grâce à la délégation d’assurance vous aurez la possibilité de choisir l’assurance de votre choix et cela quel que soit l’établissement de crédit qui vous prêtera l’argent nécessaire à l’achat de votre appartement ou de votre maison.

Pour aller plus loin :

- Découvrez les taux actuels pour un crédit immobilier.
- Informez-vous sur les possibilités d’assurer un emprunt souscrit à deux.
- Retrouvez un outil pour vous informer sur les meilleures garanties pour votre assurance de prêt.

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