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Assurer son prêt immobilier pour un fonctionnaire

Le statut de fonctionnaire facilite grandement la recherche d’un prêt immobilier et d’une assurance emprunteur. En effet, les banques et les assurances profitent de la sûreté de l’emploi pour attirer des clients qui présentent en moyenne moins de risques de non-remboursement en proposant de meilleures offres de crédit et d’assurance emprunteur. En plus de profiter d’un bon taux d’assurance de prêt, les fonctionnaires obtiennent aussi des garanties plus importantes au même prix, notamment au niveau des activités à risques.

Un fonctionnaire bénéficie d’un bon emprunt immobilier et des garanties à moindre coût

Nous avons vu dans notre article dans "Comment les banques fixent leurs taux pour un prêt immobilier ?" qu’il existait différentes catégories d’emprunteurs. Certains profils sont jugés moins à risque que d’autres. C’est notamment le cas des fonctionnaires. En bénéficiant d’un statut qui leur garantit un emploi à vie les fonctionnaires apportent comme garantie à une banque ou un assureur qu’ils ne se retrouveront pas au chômage et qu’ils percevront donc des revenus régulièrement. Ceux-ci ont même tendance à augmenter progressivement au fur et à mesure de l’ancienneté acquise. Ce qui est un autre élément intéressant pour un prêteur.

Ainsi, les banques accueillent très favorablement les fonctionnaires et leur accordent beaucoup plus facilement un crédit immobilier. Mieux encore, puisque les dossiers de ce type d’emprunteurs présentent moins de risques le taux d’intérêt de l’emprunt sera également plus bas. Si en plus, vous disposez d’une épargne à côté et un fonctionnement de compte courant rassurant (pas de découvert, souscripteurs d’autres produits, voir la liste des 15 conseils pour un bon dossier d’emprunt), vous n’aurez pas trop de mal à vous rapprocher des taux les plus bas qui sont obtenus en ce moment. Vous pouvez savoir jusqu’à combien les taux immobiliers peuvent descendre à chaque période grâce à notre suivi des meilleurs taux immobiliers actuels.

En outre, en France tous les emprunts immobiliers s’accompagnent d’une garantie de prêt immobilier ainsi que d’une assurance emprunteur (décès et invalidité). Pour certains fonctionnaires comme ceux de l’Éducation nationale, de la Police, de la Justice, du trésor, de l’Énergie atomique, etc. il est possible de bénéficier d’une garantie spécifique qui prend en compte les spécificités du métier. Par exemple, la CASDEN propose une garantie de prêt gratuite à tous les enseignants de l’Éducation nationale. Cela permet de générer de belles économies supplémentaires.

Les spécificités de l’assurance de prêt pour un fonctionnaire

Comme pour les contrats de crédit immobilier, les assureurs proposent des offres spécifiques très attractives pour les employés de la fonction publique. Vous aurez le choix entre deux catégories d’assurances :

- Des assurances emprunteurs de groupe réservées aux fonctionnaires comme MGEN, Interiale, ADREA ou AGPM.

- Des assurances emprunteurs de sociétés d’assurances généralistes qui proposent des meilleures offres pour les fonctionnaires avec des conditions spécifiques avantageuses, parfois plus que les assureurs pour fonctionnaires. Pour trouver la meilleure offre, comparez les assurances de prêt immobilier et obtenez la moins chère possible pour un même niveau de garanties.

Comme pour tout emprunteur, les garanties à souscrire dépendront du type d’achat immobilier que vous avez besoin d’assurer. Pour une résidence principale ou secondaire, il faudra une assurance décès et Perte Totale et Irréversible de l’Autonomie (PTIA) ainsi qu’une assurance pour l’invalidité (IPT). Optionnellement, vous pouvez également souscrire une garantie supplémentaire contre les arrêts de travail (assurance ITT). Pour un investissement immobilier locatif, seul le premier type de garantie (contre le décès et PTIA) est nécessaire.

Quel coût pour ce type d’assurance de prêt ?

Comme pour les autres emprunteurs, le coût de l’assurance de prêt immobilier pour un fonctionnaire va dépendre du taux de l’assurance emprunteur. Il est principalement calculé en fonction de votre âge, notamment pour les assurances de groupe qui proposent des tarifs identiques pour tous les souscripteurs en fonction de la tranche d ’âge des emprunteurs.

Pour des assurances spécifiques qui tiennent compte d’autres critères pour déterminer un tarif plus juste en fonction de votre état de santé, de votre profession, de vos activités à risque, etc. Le coût pourra fortement varier d’un assuré à un autre. Les fonctionnaires jeunes, non fumeurs et en bonne santé trouveront plus facilement un meilleur contrat qu’avec une assurance de groupe. En revanche, ceux qui exercent une profession à risque comme les pompiers, les policiers ou militaires comme les gendarmes eux auront plus de chances de trouver une assurance moins chère avec les assurances de groupe qui ne tiennent pas compte du métier exercé. La mutualisation des risques permet ainsi de réduire la facture pour ce type de fonctionnaires.

Pour choisir l’assurance de prêt immobilier pour fonctionnaire la plus adaptée, comparez attentivement les garanties proposées en plus du taux et n’hésitez pas à jouer sur d’autres facteurs pour diminuer le montant des cotisations (par exemple sur les délais de franchise).

Pour aller plus loin :

- Regardez comment changer d’assurance emprunteur en cours de remboursement.
- Retrouvez des informations sur un comparatif des meilleures assurances de prêt immobilier en fonction des garanties.
- Profitez de la possibilité de faire une délégation d’assurance.

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