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Le rachat de prêt immobilier garde la cote en 2016

Les taux de crédit immobilier moyens s’approchent des records mensuels historiques. Les taux d’emprunt actuellement affichés par les courtiers sont même plus bas qu’en juin dernier lors du précédent record. C’est donc un excellent moment pour faire un rachat de crédit immobilier en 2016 ou pour renégocier son prêt avec sa banque. Profitez ainsi des taux très bas pour économiser plusieurs milliers d’euros sur la suite du remboursement de votre prêt immobilier.

Le nombre de rachat de crédit immobilier reste élevé

Après une année 2015 où les taux d’intérêt pour un emprunt immobilier ont battu les records mois après mois au début de l’année, une part importante des anciens emprunteurs ont fait racheter leur prêt ou ont renégocié une baisse de leur taux avec leur banque.

Malgré cela, le nombre potentiel de crédits immobiliers qui peuvent avoir un intérêt à être racheté ou renégocié est élevé. La Banque de France vient de publier une statistique : les renégociations et rachats représentent 37 % de la production de crédit immobilier de janvier 2016. Or depuis, les taux ont encore fortement baissé comme le montre notre suivi de l’évolution des taux de crédit immobilier en septembre 2016. Les courtiers en financement affichent des taux en baisse de 40 à 55 points de base par rapport à ceux de début janvier et cela pour tout type de durée de remboursement.

De plus, les meilleurs taux qui sont obtenus par les emprunteurs qui ont les meilleurs dossiers battent eux aussi des records avec par exemple un taux pour un prêt sur 10 ans compris entre 0.91 et 1.00 % ou encore un taux pour un crédit sur 20 ans compris entre 1.30 et 1.48 %. Du jamais vu et il est encore possible de voir de nouvelles diminutions dans les semaines à venir étant donné le contexte financier.

Qui a intérêt à faire racheter son emprunt en 2016 ?

Pour qu’un emprunt soit financièrement intéressant, il faut que plusieurs critères soient réunis. Quoi qu’il en soit, cela ne coûte rien de faire une simulation de rachat de prêt immobilier et de voir si cela est avantageux pour vous ou non.

Voici quelques critères à étudier pour déterminer l’intérêt d’un rachat ou d’une renégociation :

- Il faut que vous ayez encore suffisamment d’argent à rembourser. S’il ne vous reste que moins de 5 ans de remboursement, cela ne vaut peut-être pas le coup. Il faut tout prendre en compte. Sur un prêt qui est dans sa deuxième moitié de remboursement, le gain financier sur les intérêts sera plus faible, mais celui sur l’assurance emprunteur peut être beaucoup plus important. Nous expliquons dans notre article "Un rachat de crédit immobilier n’est-il intéressant qu’en début de prêt ?" qu’il ne faut pas négliger les gains sur l’assurance de prêt immobilier lorsque vous faites un rachat de crédit immobilier sur un prêt plus vieux.

- Il faut que le nouveau taux d’intérêt soit bien plus bas que l’ancien. On parle généralement d’une différence d’au moins 100 points de base (par exemple de 2.00 % au lieu de 3.00 % ou plus), mais là encore, il faut étudier cela au cas par cas en fonction de tous les paramètres du financement.

Il ne faut pas oublier que pou racheter votre prêt, il va falloir payer des frais à votre banque. Une sorte de dédommagement pour mettre fin au contrat actuel. Ces frais de remboursement anticipé pour un rachat par une autre banque sont plafonnés. Il faut donc vous assurer que les gains générés par un rachat soient bien supérieurs au coût de cette fin de contrat. Cela fait partie des pièges du rachat de prêt à éviter.

Renégociation sans changer de banque ou rachat par une autre banque ?

Pour faire baisser votre taux d’intérêt vous avez 2 possibilités :

- Soit vous faites racheter votre prêt immobilier par une autre banque à un taux plus avantageux. Cela vous coûte des frais de remboursement anticipé et vous demande d’ouvrir un compte dans une autre banque.

- Soit vous demandez une renégociation auprès de votre banque actuelle. Cela vous coûtera également des frais de dossier, mais ils seront normalement moins élevés que ceux d’un remboursement anticipé total. Cependant, le nouveau taux proposé risque d’être moins bas que ce que pourra vous proposer une banque concurrente et il faut également vérifier que cela génère bien un nouveau calcul des cotisations d’assurance emprunteur sur la base du nouveau capital restant dû.

Pour vous aider à choisir et à comparer les offres de ces deux solutions, consultez notre article "Est-il préférable de renégocier ou de faire un rachat pour son prêt immobilier ?. En 2016, les banques se font encore beaucoup de concurrence pour récupérer ou conserver les anciens emprunts immobiliers en cours de remboursement.

Réduire sa durée de prêt ou sa mensualité ?

Les conditions sont réunies pour que vous gagnez de l’argent (parfois jusqu’à plusieurs dizaines de milliers d’euros) en obtenant un taux beaucoup plus bas pour la fin du remboursement de votre prêt avec une nouvelle cotisation d’assurance emprunteur plus basse ?

Vous aurez alors différentes stratégies pour le plan de financement de votre nouveau crédit immobilier. Vous pourrez soit choisir de réduire la durée des remboursements par rapport à ce qu’il vous restait sur l’ancien contrat, soit choisir de réduire les mensualités en conservant une durée similaire ou encore un mélange des deux.

La solution la plus rentable financièrement est de réduire au maximum la durée de remboursement en gardant des mensualités similaires, voire en les augmentant si votre capacité financière est suffisante. Vous allez ainsi rembourser beaucoup plus vite et faire chuter le montant total des intérêts et en plus, vous aurez plusieurs mois de cotisation d’assurance de prêt à payer en moins.

Néanmoins, si votre situation financière est actuellement plus difficile et que vous avez besoin d’avoir un peu plus de marges financières tous les mois, vous aurez intérêt à faire baisser vos mensualités. Cela permettra d’utiliser cette différence mensuelle pour d’autres besoins.

Il n’a jamais été aussi intéressant de faire un rachat de crédit immobilier qu’en 2016. Les taux d’intérêt pour des prêts immobiliers sont au plus bas et cela pourrait durer plusieurs semaines ou mois. Néanmoins, nous ne sommes pas à l’abri d’une remontée des taux d’ici quelques mois. Il faut donc en profiter tant que c’est possible et plus vous le ferez tôt et plus vous serez gagnant. Pas sûr que l’attente de taux encore plus bas compense le manque à gagner sur les remboursements actuels que vous faites. Faites donc une simulation de rachat de prêt immobilier.

Pour aller plus loin :

- Retrouvez tous nos conseils pour votre rachat de crédit immobilier.
- Suivez l’évolution du taux immobilier en 2016.
- Faites également une simulation d’assurance de prêt immobilier pour comparer les offres des assureurs et faire baisser la vôtre.
- Découvrez quelle est la meilleure banque pour votre prêt immobilier.

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