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Renégociation de votre crédit immobilier sans changer de banque

Avant de chercher à faire racheter votre crédit immobilier, vous pouvez commencer par négocier de meilleures conditions de financement avec votre banque actuelle. Avec les taux actuellement très bas, de nombreux Français en profitent pour renégocier un meilleur taux pour leur prêt immobilier souscrit il y a quelques années. Cela leur permet de réaliser d’importantes économies d’argent et cela en très peu de temps et d’effort.

La forte baisse des taux de prêt entraîne de nombreuses renégociations des anciens financements

Depuis 2012, les taux d’intérêts pour un emprunt ne cessent de diminuer. Ils ont atteint un record historique en juillet 2015. Ceux qui ont contracté un prêt immobilier il y a quelques années avec un taux plus élevé et des conditions moins avantageuses peuvent également utiliser la situation actuelle pour faire baisser le taux d’intérêt de l’argent qu’ils doivent encore rembourser à leur banque.

Évolution des taux de crédit immobilier jusqu'en 2016

À partir du graphique d’évolution des taux ci-dessus, vous pouvez constater que de nombreux emprunteurs de ces dernières années n’ont pas eu d’aussi bonnes conditions que maintenant pour emprunter. C’est pourquoi depuis la fin de l’année 2012 et surtout depuis début 2013, les demandes pour renégocier un prêt immobilier ou en faire le rachat ont explosé. Elles représentent plus de la moitié des demandes faites auprès des banques et des courtiers en financement.

Mise à jour : les taux sont encore à des niveaux records en avril 2017. Les conditions sont toujours excellentes pour une renégociation de prêt.

Il n’est pas obligatoire de changer de banque pour faire baisser son taux d’emprunt

Pour obtenir un meilleur taux pour le reste de votre prêt immobilier, vous avez deux solutions :

- Soit vous faites des simulations de rachat de prêt immobilier pour partir dans la banque qui vous aura fait la meilleure proposition.

- Soit vous renégociez les conditions de votre crédit avec votre banque actuelle.

La première solution présente l’inconvénient de vous contraindre à changer de banque, au moins pour une partie de vos besoins financiers. Il paraît plus simple de seulement revoir votre taux et vos conditions avec votre banque.

Seulement la seconde solution n’est pas aussi simple que cela. Les banques sont réticentes à accorder des renégociations de prêt. En effet, en vous accordant une baisse de taux, elles doivent perdre de l’argent par rapport à votre emprunt initial. Beaucoup d’entre elles essayeront donc de vous décourager et peuvent aller jusqu’à refuser de renégocier.

Étudier les conditions de financement sur le marché pour mieux négocier

Comment bien négocier avec votre banque et lui faire accepter une renégociation avec de meilleures conditions pour la fin du remboursement de votre crédit ?

La stratégie la plus simple est d’obtenir des propositions de rachat de la part d’autres organismes de crédit. Vous connaîtrez ainsi ce que les autres banques sont prêtes à vous proposer en matière de taux d’intérêt, d’assurances, etc.

Cela vous permettra dans un premier temps d’avoir une idée plus précise des gains que vous pouvez faire en profitant des meilleurs taux actuels. En présentant des propositions de rachat, vous montrerez à votre banque votre motivation et la possibilité que vous la quittiez pour un autre établissement.

Votre banque pourra alors vous faire une proposition de renégociation pour votre prêt en analysant les autres propositions que vous avez.

Pour obtenir des propositions gratuitement et sans engagement, vous pouvez, par exemple, faire une demande de simulation ici. Vous pouvez également vous rendre dans d’autres banques ou réaliser des simulations en ligne.

Une renégociation est moins coûteuse qu’un rachat

Pour qu’une renégociation ou un rachat de votre emprunt soit intéressant, il faut que la somme d’argent que vous allez gagner sur les intérêts du prêt ou sur l’assurance soit plus importante que le coût du changement.

En réalité, il y a des frais à payer pour changer de conditions pour votre crédit immobilier. Dans le cas d’un rachat, il faudra payer des frais de remboursement anticipé à votre banque actuelle. Ils correspondent à 6 mois d’intérêts de votre emprunt à son taux actuel dans la limite de 3 % du capital restant dû. Dans le cas d’une renégociation de crédit, il faudra payer des frais de dossier pour le nouveau prêt (quelques centaines d’euros, mais négociables). Pour votre prise de décision, il faut vous renseigner car renégocier son prêt immobilier peut notamment engendrer des frais de dossier, donc pour gagner de l’argent il faut faire l’opération le plus tôt et que le nouveau crédit immobilier coûte suffisamment moins cher.

Vous devez donc calculer combien vous allez gagner dans chaque situation en déduisant bien les frais associés à chaque solution. Pensez à regarder également si cela vous permet de revoir votre contrat d’assurance emprunteur. En fonction des remboursements déjà effectués, un changement d’assurance de prêt immobilier peut également dégager de fortes réductions des cotisations d’assurances liées à ce crédit immobilier.

Dans le cas d’une renégociation avec votre banque, vous pouvez également tenter de négocier la mise à jour de votre assurance décès-invalidité pour prendre en compte les remboursements déjà effectués afin de réduire également les frais des cotisations d’assurance.

Pour aller plus loin :

- Évitez les pièges des rachats de crédit.
- Apprenez qu’il y a encore de nombreuses demandes de rachat de crédit et de renégociation en 2017.
- Découvrez l’intérêt de faire racheter votre crédit immobilier.
- Regardez s’il est préférable de faire racheter ou renégocier votre emprunt prêt immobilier.

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