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Taux de prêt immobilier en février 2019

Auteur : David LELONG

Sur l’ensemble des crédits immobiliers souscrits au mois de janvier 2019, le taux immobilier moyen augmente très légèrement pour atteindre 1.45 %. Ceci s’explique en grande partie par le record obtenu sur la durée moyenne des remboursements de ces prêts immobiliers.

Retrouvez également après ce point sur les chiffres de janvier 2019, un comparatif des taux de prêt immobilier actuels avec ceux du mois dernier, des conseils pour optimiser votre financement et profiter pleinement des conditions actuelles et enfin un point sur l’évolution à court et moyen terme des taux immobiliers.

Petite augmentation des taux de crédit immobilier début 2019

En ce début février, l’observatoire Crédit Logement CSA vient de communiquer les premières statistiques sur les crédits immobiliers du mois de janvier 2019. C’est l’occasion de faire un point sur les conditions actuelles de financement en ce début 2019 et de voir si les banques ont appliqué des changements pour cette année.

Le taux d’intérêt moyen se situe à 1.45 %. C’est 2 points de base de plus que sur les crédits de décembre 2018 et 1 point de base de plus qu’en octobre et novembre.

Par type de financement, cela donne :

- 1.49 % pour un achat immobilier neuf.

- 1.47 % pour un achat de logement ancien.

- 1.36 % pour un prêt travaux.

La courbe de l'évolution des taux de prêt immobilier en février 2019

Cette légère différence à la hausse par rapport aux derniers mois ne s’explique pas forcément par une véritable augmentation des taux sur les différents types de prêt, mais plutôt par le fait que les emprunts souscrits en janvier le sont sur une durée moyenne record. Or qui dit durée de prêt plus importante, dit taux un peu plus élevé, ce qui se retrouve dans la moyenne.

En effet, le record est battu avec une moyenne à 230 mois, soit 19 ans et 2 mois. Comme le montre le graphique ci-dessous, cette moyenne augmente très progressivement depuis 2014 :

La courbe de l'évolution des durées de remboursement des prêts immobiliers en février 2019

Même si c’est économiquement une grosse erreur, beaucoup d’emprunteurs choisissent d’emprunter sur la durée la plus longue que leur accorde leur banque sans jamais vérifier les calculs sur ce que cela leur permet d’augmenter en montant par rapport aux coûts supplémentaires des intérêts (quasi-exponentiels passé une certaine limite) et des cotisations d’assurances de prêt.

En outre, malgré des perturbations liées à l’actualité économique et sociale, la production de crédit immobilier reste assez stable sur ces derniers mois par rapport à l’année dernière. Sur 12 mois glissants, le nombre de prêts accordés est en baisse de 1.7 % par rapport aux 12 mois précédents.

La courbe de l'évolution de la production de crédit immobilier en février 2019

Les très bonnes conditions de financement avec notamment des taux qui sont restés très bas sur ces 12 derniers mois ne suffisent plus à dynamiser davantage le marché. Heureusement le spectre d’une possible hausse des taux s’éloigne encore comme nous verrons ci-dessous.

Les taux immobiliers moyens en février 2019 comparés à ceux de janvier

Après avoir regardé les dernières statistiques sur les taux de crédit immobilier diffusés ces derniers jours, il est intéressant de comparer les taux de prêt immobilier moyens affichés par différents courtiers pour différentes durées de remboursement ce 6 février 2019 par rapport à ceux relevés le 7 janvier 2019 lors de notre précédente analyse sur l’évolution des taux d’intérêt. Cela permet de se rendre compte en quelques secondes d’un possible changement de tendance :

Courtier \ Durée du prêt 10 ans 15 ans 20 ans 25 ans 30 ans
MeilleurTaux Stable 1.10 % (1.10 %) En baisse 1.38 % (1.40 %) En baisse 1.59 % (1.60 %) Stable 1.80 % (1.80 %) N/A
Empruntis Stable 1.10 % (1.10 %) Stable 1.35 % (1.35 %) Stable 1.60 % (1.60 %) Stable 1.85 % (1.85 %) Stable 2.55 % (2.55 %)
ACE Stable 1.10 % (1.10 %) Stable 1.40 % (1.40 %) Stable 1.60 % (1.60 %) Stable 1.83 % (1.83 %) Stable 2.18 % (2.18 %)
ABCourtage N/A Stable 1.40 % (1.40 %) Stable 1.54 % (1.54 %) Stable 1.74 % (1.74 %) N/A
Cyberpret Stable 1.25 % (1.25 %) En baisse 1.40 % (1.50 %) En baisse 1.60 % (1.70 %) En baisse 1.80 % (2.00 %) En baisse 2.45 % (2.65 %)

Comme depuis plusieurs trimestres, on observe très peu de variations sur les moyennes de taux d’emprunt. Cela ne signifie pas que rien ne change au niveau des critères des banques et des grilles de taux. Il faudra notamment voir si les banques continuent à faire le plus d’effort en 2019 sur les dossiers les plus fragiles comme en 2018 ou si, au contraire, elles décident de privilégier davantage cette année les meilleurs profils avec des dossiers très solides : bons revenus, apport conséquent, mais aussi "bons clients", voir notre dossier sur les 15 conseils à suivre pour améliorer son dossier de financement et avoir un meilleur taux.

L’effort pour présenter un dossier plus convaincant peut être très bénéfique. C’est d’autant plus le cas qu’il y a toujours entre 30 et 40 points de base entre les meilleurs taux et les taux moyens. Et l’écart s’amplifie encore pour les dossiers moins qualitatifs. Alors mettez toutes les chances de votre côté pour davantage plaire aux banques, obtenir plus facilement votre financement pour un achat et surtout en améliorer les conditions (taux d’intérêt, mais aussi autres avantages négociables).

Libre à vous ensuite de passer par un courtier en crédit immobilier ou de démarcher une banque après l’autre pour trouver la meilleure offre de prêt pour votre projet d’acquisition immobilière. Dans ce second choix, prenez le temps de bien comprendre comment les banques fixent leur politique de taux d’emprunt.

Quelles sont les aides pour votre achat immobilier ?

Tout le monde, ou presque, a déjà entendu parler du prêt à taux zéro Plus qui permet de recevoir un prêt gratuit pour financer une partie de son achat immobilier neuf pour un primo-accédant. C’est l’un des dispositifs d’aide les plus utilisés.

Seulement, c’est loin d’être la seule aide à l’achat immobilier possible dont vous pouvez bénéficier pour acheter plus facilement et surtout réduire votre besoin sur un crédit immobilier classique. Il existe différents autres mécanismes qui vont du prêt à taux zéro ou à un taux préférentiel, des subventions, etc. Chacune de ces aides n’est disponible qu’à une certaine partie de la population en fonction de l’usage et du type du bien acheté, en fonction des revenus, en fonction de la composition familiale, etc.

Tous les ans, nous mettons à jour notre guide des aides à l’achat immobilier pour vous fournir un descriptif complet de tous les dispositifs qui peuvent vous aider à acheter plus facilement votre logement.

Comment optimiser votre financement ?

Faire le tour des aides au financement immobilier n’est que la première étape dans votre parcours d’optimisation pour obtenir le meilleur budget possible tout en limitant au maximum l’explosion des coûts. Il y a de nombreux autres points sur lesquels vous pouvez travailler.

Pour cela, vous devez d’abord comprendre parfaitement comment fonctionne un crédit immobilier et d’où proviennent ces coûts. Ensuite, en fonction de ces connaissances et des spécificités de votre projet, vous verrez qu’il y a différentes règles à respecter pour réduire considérablement le coût de votre financement. C’est ce que nous vous apprenons dans notre guide "Prenez en main votre crédit immobilier !".

Toujours pas de changements à prévoir dans les mois à venir ?

Il y a quelques mois, la BCE annonçait une possible remontée de ses taux directeurs pas avant l’été 2019. Seulement depuis les dernières statistiques économiques en zone euro se montrent moins flatteuses. La BCE est donc déjà en train de discuter d’un nouveau calendrier potentiel. Il n’y aura vraisemblablement aucune hausse des taux de la BCE en 2019 comme nous l’envisagions dans nos tendances pour les taux immobiliers en 2019.

Les prévisionnistes attendent des signaux dans le discours de la BCE pour savoir si le plus probable est un début d’augmentation des taux pour début 2020 ou pour fin 2020. D’ici là, le contexte pourra encore fortement évolué. La seule chose dont ont est sûr c’est qu’ lon est encore loin d’une remontée des taux de la Banque Centrale Européenne et donc encore loin d’une hausse sensible des taux de crédit immobilier en France.

Avec une BCE qui maintient des conditions exceptionnelles de financement et une inflation qui se fait moins forte ces derniers mois, les banques ont toutes les raisons pour maintenir des taux immobiliers très avantageux pour les emprunteurs français. De là à commencer à parler de nouvelles baisses possibles pour les taux d’emprunt, c’est beaucoup trop tôt pour en parler. Les taux de prêt immobilier vont donc se maintenir à un niveau excellent pour les emprunteurs et en plus avec un accès au crédit assez libre même pour des dossiers jugés plus difficiles par les banques.

Profitez de ces excellents taux d’emprunt actuels pour faire une simulation de prêt immobilier et trouver le meilleur taux pour financer votre achat, vos travaux ou encore renégocier votre ancien crédit immobilier avec la banque la plus adaptée à votre projet et votre profil d’emprunteur.

Pensez également à comparer gratuitement les assurances emprunteurs. Les différences peuvent être très importantes d’un assureur à un autre.

Article initial publié le 06/02/2019

Pour aller plus loin :

- Regardez comment calculer votre capacité d’emprunt pour un achat immobilier.

- Apprenez que le rachat de crédit immobilier est toujours aussi intéressant en 2019.

- Découvrez comment faire baisser votre taux d’assurance de prêt immobilier.

- Posez-vous ces 25 questions avant d’acheter un appartement ou une maison.

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