Quel est le coût d’une assurance de prêt immobilier ?

Auteur : David LELONG

Afin de réaliser un projet immobilier dans les meilleures conditions, il est essentiel d’avoir un minimum de protection de façon à anticiper tous les éventuels risques de la vie. En effet, en cas de d’accident voire de décès, les conséquences sur vous et vos proches peuvent être particulièrement importantes. Pour vous prémunir face aux différents risques de la vie, il est donc essentiel de souscrire à une assurance de prêt immobilier.

Bien que ce contrat ne soit pas légalement obligatoire, il est nécessaire pour obtenir l’accord de votre banque sur votre demande d’emprunt. Selon votre situation personnelle et professionnelle, les conditions de votre contrat et les différentes garanties couvertes peuvent fortement varier, impactant ainsi directement le coût de votre contrat. Afin de réduire le coût de votre assurance dans votre projet immobilier, il convient donc d’adapter au mieux votre contrat à votre profil et de trouver la compagnie proposant la meilleure offre du marché.

 

Pourquoi souscrire une assurance emprunteur ?

Dès lors que vous contractez un crédit, vous vous engagez à le rembourser avant une certaine période avec des intérêts supplémentaires. Dans le cadre d’un prêt immobilier, ce contrat d’assurance représente un budget non négligeable qui peut être de plusieurs milliers d’euros selon votre projet et le montant de votre prêt. Etant donné que les sommes engagées pour un projet immobilier sont particulièrement importantes, il s’avère important d’être bien couvert et d’adapter au mieux cette couverture à votre situation.

La souscription à ce contrat est aujourd’hui une condition essentielle pour obtenir l’accord de votre banque. Systématiquement demandée, cette protection représente également pour vous l’assurance de réaliser votre investissement sereinement. En effet, dans le cas où vous n’êtes plus en capacité d’honorer le remboursement de vos mensualités, ce contrat vous permet de couvrir ces frais pour vous. Bien que son coût n’est pas négligeable, l’assurance de prêt s’avère essentielle, et plus particulièrement dans le cadre d’un projet immobilier.

Quel est le prix d’une assurance prêt immobilier ?

Étant donné que chaque emprunteur a une situation personnelle et professionnelle différente, le coût de l’assurance de prêt n’est pas le même pour tous. En effet, ce type de contrat est influencé par le profil de l’emprunteur et les différentes caractéristiques de sa situation. Parmi les éléments qui impactent le prix d’une assurance immobilier, on peut notamment citer :

  • Situation personnelle : âge, état de santé, antécédents médicaux
  • Situation professionnelle : métiers à risques
  • Pratique sportive : sports extrêmes

La prise en compte de ces différents éléments va avoir une influence plus ou moins importante sur le coût de votre contrat. En effet, en fonction de votre profil et des différents risques que vous présentez, les garanties couvertes par votre contrat ne seront pas les mêmes, ce qui impactera directement le montant de votre assurance de prêt immobilier. Dans le cas où vous êtes considéré comme un “profil à risques”, l’assureur peut vous proposer différentes solutions : surprimes, exclusion de certaines garanties, refus de votre demande de contrat. Selon les compagnies d’assurance, le coût de votre contrat sera plus ou moins important, et pourra donc représenter un budget conséquent dans votre projet immobilier.

Pour le calcul du montant de vos cotisations, votre assureur vous parlera d’un taux d’assurance de prêt immobilier. Ce dernier sera appliqué au montant de votre emprunt pour calculer le prix à payer chaque année.

Comment est calculé l’assurance d’un prêt immobilier ?

Le profil de l’assureur et les éventuels risques qu’il représente pour la compagnie, sont donc des éléments particulièrement importants qui seront pris en compte dans le coût de votre contrat d’assurance. En plus de ces éléments, le montant de votre contrat va varier selon le montant de votre prêt et de la durée de votre emprunt. Lorsque vous envisagez la réalisation d’un projet immobilier, il est donc nécessaire de prendre en compte le coût de votre contrat d’assurance qui va avoir un poids non négligeable dans vos remboursements.

L’importance de bien choisir son contrat d’assurance emprunteur

Souscrire à une assurance de prêt est donc une condition essentielle pour obtenir son emprunt immobilier. Pour réaliser ce projet important dans votre vie dans les meilleures conditions, il est essentiel de bien le préparer et d’être bien protégé contre les éventuels risques de la vie. Grâce à l’assurance de prêt immobilier, vous pouvez ainsi être protégé dans le cas où vous n’êtes plus en plus en capacité de rembourser votre emprunt. Cette protection est essentielle pour vous protéger ainsi que vos proches qui n’hériteront pas de la somme à rembourser.

Afin de s’assurer de payer un contrat d’assurance de prêt immobilier au bon prix, il est nécessaire d’avoir un contrat adapté au mieux à son profil. En effet, en souscrivant à un contrat avec une protection sur-mesure, vous êtes sûr de ne pas payer pour des garanties dont vous n’avez pas l’utilité. Cela représente donc une économie non négligeable sur le coût de votre assurance de prêt immobilier. Avoir un contrat d’assurance sur-mesure vous assure donc de payer le prix le plus juste mais également de bénéficier d’une couverture parfaitement adaptée à votre profil. Un élément non négligeable lorsque l’on connaît le stress qu’implique la réalisation d’un investissement immobilier.

Peut-on choisir librement son contrat d’assurance ?

Avant 2010, les banques obligeaient les emprunteurs à souscrire au contrat d’assurance qu’elles leur proposaient. En 10 ans, la législation a été considérablement modifiée et permet aujourd’hui aux emprunteurs d’avoir la liberté de choisir leur contrat d’assurance de prêt. Un point non-négligeable quand on connaît le coût que représente ce contrat et les différents risques qu’il couvre. Depuis 2010, plusieurs mesures législatives ont donc été mises en place afin de permettre aux emprunteurs d’avoir la liberté de choisir leur contrat d’assurance :

  • Loi Lagarde en 2010 : délégation d’assurance
  • Loi Hamon en 2014 : résiliation et changement d’assurance au cours de la première année de contrat
  • Amendement Bourquin 2017 : possibilité de résilier et de changer de contrat chaque année à la date de renouvellement

Comment changer l’assurance de votre prêt en cours de remboursement ?

Avant 2010, les emprunteurs étaient donc contraints de souscrire à l’assurance de prêt que la banque leur proposait lors de leur demande de prêt. Afin de permettre aux emprunteurs d’être mieux protégés et de payer le prix le plus juste pour leur couverture, il est désormais possible de changer annuellement de contrat grâce à l’amendement Bourquin. Cette mesure s’avère particulièrement importante puisqu’elle est ouverte à tous les emprunteurs, même ceux ayant contracté un emprunt avant la mise en place de ce nouvel amendement.

Pour pouvoir changer de contrat, il est nécessaire de prévenir suffisamment en avance votre compagnie (environ 2 mois avant la date de renouvellement). Afin que ce changement d’assurance soit valide, il est nécessaire de changer pour un contrat vous couvrant sur un niveau de garanties similaire à celui du contrat actuel. Avant de lancer vos démarches pour un changement de contrat d’assurance, il est donc important de comparer les différentes offre présentes sur le marché de façon à trouver une couverture adaptée et moins chère.

Renégociez l’assurance de votre crédit immobilier

Si l’option du changement de compagnie pour votre assurance de prêt est une solution envisageable, il est également possible de voir avec votre assureur s’il est possible de renégocier les conditions de votre contrat et notamment le coût. Pour cela, vous pouvez faire marcher la concurrence en présentant les offres des concurrents à votre assureur. La renégociation peut également se faire au niveau des garanties couvertes par votre contrat. En effet, dans le cas où votre situation évolue, le montant de votre contrat peut diminuer. Cela concerne notamment :

  • Amélioration de votre état de santé
  • Arrêt de la consommation de tabac depuis plus de 2 ans
  • Changement professionnel pour une profession avec moins de risques
  • Arrêt de la pratique d’un sport à risque

L’aide d’un courtier en assurance de crédit immobilier

Si ces démarches peuvent être réalisées de manière autonome, il peut s’avérer intéressant de faire appel à un professionnel du secteur : le courtier en assurance. Grâce à son expertise et sa connaissance parfaite du marché de l’assurance, vous êtes assuré d’obtenir le contrat le plus intéressant du marché pour votre situation. Bien que ce service représente un coût pour vous, les économies réalisées en contrepartie sur le montant de votre assurance vous assurent une véritable rentabilité sur le long terme. De plus, l’accompagnement d’un courtier en assurance vous assure l’obtention d’un contrat d’assurance de prêt parfaitement adapté à vos besoins en protection. Un sentiment de sécurité que vous ne pouvez pas obtenir en passant par un comparateur en ligne qui ne vous propose qu’une estimation du prix de votre contrat à partir de quelques éléments.

A noter : avant de faire appel à un courtier en assurance de prêt, assurez-vous de ses compétences en vérifiant son inscription à l’Organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance (ORIAS).

Comment assurer son crédit immobilier malgré des problèmes de santé ?

L’un des principaux obstacles pour l’obtention d’une bonne assurance de prêt immobilier concerne l’état de santé des emprunteurs. En effet, lorsque vous faites une demande d’assurance de prêt, la compagnie vous demandera systématiquement de remplir un questionnaire-santé afin d’évaluer au mieux les risques liés à votre profil médical. Dans le cas où vous présentez de lourds antécédents médicaux ou que vous êtes atteint d’une maladie grave, les risques de vous assurer seront plus importants pour la compagnie. Ces risques impacteront directement le coût de votre contrat d’assurance notamment avec des surprimes.

Pour éviter toute annulation du contrat pour fausse déclaration ou omission d’informations, il est essentiel de remplir consciencieusement ce questionnaire. A partir de vos réponses, la compagnie va ainsi adapter sa proposition de contrat et vous proposer un prix plus ou moins important. Dans le cas où vous avez des difficultés pour trouver un contrat qui vous couvre malgré votre état de santé, sachez que vous pouvez vous tourner vers la convention AERAS. Cette mesure permet aux personnes présentant des risques aggravés de santé de pouvoir accéder malgré tout à l’emprunt.

Peut-on se faire rembourser son assurance de prêt immobilier ?

Peu d’emprunteurs le savent, mais une mesure leur permet d’obtenir un remboursement d’une partie de leurs frais d’assurance. Cette mesure est accessible pour les personnes ayant contracté un emprunt immobilier entre 1996 et 2005. Ce remboursement d’une partie de vos frais d’assurance est aujourd’hui justifié par loi. En effet, dans le cas où vous avez payé pour un contrat qui vous couvrez sur certains risques mais que vous n’avez pas utilisé ces garanties, la loi oblige les assureurs à rétrocéder une partie de la surprime qui vous été appliquée. Pour les emprunteurs éligibles à cette mesure, le montant qu’ils peuvent espérer obtenir avec cette procédure peut représenter une somme non négligeable : jusqu’à environ 3 000 euros. Dans le cas où vous êtes concerné par cette mesure, n’hésitez donc pas à vous pencher sur ce point.

Comment réduire vos frais d’assurance de prêt ?

La réalisation d’un projet immobilier est donc une étape importante dans votre vie qu’il convient de préparer au mieux. Afin de réaliser ce projet le plus sereinement possible, sachez que le contrat d’assurance de prêt est un élément qui vous assure une certaine protection face aux différents risques. Une protection nécessaire mais qui a également un coût. Pour réduire ce coût et ainsi optimiser votre budget disponible, il est particulièrement important d’avoir une couverture adaptée à votre situation et aux éventuels risques que vous présentez. Une couverture sur-mesure vous apportera sécurité tout en vous faisant payer le prix le plus juste.

Dans le cas où vous avez déjà contracté un prêt immobilier et donc une assurance avec, sachez que vous avez également la possibilité de renégocier voire de changer d’assurance en cours de route. Pour réaliser votre investissement immobilier dans les meilleures conditions et au prix le plus juste possible, n’hésitez donc pas à réduire vos frais d’assurance en profitant des différentes mesures disponibles pour les emprunteurs.

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