Calculez votre taux d'endettement à partir de vos charges et de vos revenus

Pour faire le calcul du taux d’endettement, vous devez saisir vos revenus (salaires et éventuelles pensions alimentaires ou primes récurrentes reçues) ainsi que vos charges afin de déterminer si votre reste à vivre est suffisant et prévenir le surendettement pour être en sécurité.

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Plus qu’un taux d’endettement maximum, le calcul du reste à vivre

La loi n’impose pas de taux d’endettement maximum à ne pas dépasser. Seulement, les banques restent attentives à votre capacité de remboursement. En fonction de vos revenus fixes et de vos charges d’emprunt immobilier, de crédit consommation, de vos remboursements d’un prêt à taux zéro, une banque pourra déterminer votre risque de surendettement ou de difficultés de remboursement en fonction de sa définition de l’endettement et de sa manière de le calculer. Le calcul du taux d’endettement ne tient pas compte, en revanche, de certains revenus irréguliers (part variable du salaire, intéressement et participation aux bénéfices, etc.), il faut d’abord pouvoir vivre sans handicap financier avec des conséquences importantes seulement sur le montant de vos revenus réguliers. Cela n’inclut pas votre épargne.

Le taux d’endettement maximal de 33 % n’existe pas pour une banque. Pour ceux qui ont des revenus faibles et donc un reste à vivre limité, elles peuvent ne pas dépasser un taux d’endettement plus bas. En revanche, pour un ménage avec des revenus fixes élevés, le taux d’endettement pourra être plus élevé (par exemple de 38 ou 40 %) car il aura encore beaucoup d’argent pour le reste de ses charges et dépenses (Mise à jour : en 2021, il est plus difficile d’obtenir un prêt immobilier sans apport et de dépasser ce plafond de 33 % car les banques appliquent les recommandations du HCSF pour limiter les dettes de crédit immobilier).

C’est donc un indicateur qui est à adapter au cas par cas. Il permet d’avoir une idée rapide d’une situation financière de l’emprunteur et d’aider les banques à décider d’accepter ou de refuser de vous faire un crédit immobilier du montant que vous lui demander et avec une mensualité donnée.

Si le calcul du taux d’endettement donne un résultat trop élevé, vous pouvez par exemple faire un rachat de vos crédits pour diminuer de quelques euros vos mensualités de prêt. Vous avez également la possibilité de chercher à améliorer ce taux d’endettement par exemple en remboursant par anticipation un prêt personnel ou un crédit auto afin de réduire vos mensualités d’emprunt à payer chaque mois.

Cela rassurera les banques qui vous prêteront alors plus facilement grâce à un endettement global moindre. En outre, si vous n’avez pas d’autres moyens pour faire baisser votre taux d’endettement en jouant sur d’autres prêts, vous pouvez encore chercher à modifier votre montage financier pour ce crédit immobilier. Par exemple, vous pouvez allonger un peu la durée des remboursements. Cela vous coûtera un peu plus d’argent au total, mais cela vous permettra de diminuer les mensualités et donc votre taux d’endettement. Cela peut être une solution pour éviter un refus de crédit malgré un taux d’endettement proche de la limite.

A l’inverse, si votre foyer a un taux d’endettement faible, cela signifie que vous avez encore de la marge pour emprunter davantage pour votre achat de logement, soit en augmentant votre mensualité sur ce prêt immobilier soit en conservant cette capacité pour un autre prêt, par exemple pour réaliser un projet d’investissement locatif.

Vous l’aurez compris, il faudra utiliser cette simulation du calcul de votre endettement pour trouver la meilleure option pour votre dossier de crédit immobilier en fonction de votre revenu, de vos autres crédits en cours et de votre budget mensuel que vous êtes en mesure de consacrer pour votre maison ou appartement. Cela peut se calculer par rapport à votre loyer actuel si vous êtes un locataire en train d’acheter sa résidence principale par exemple. Cela vous aidera à définir votre capacité d’emprunt et votre mensualité idéale pour répondre à la question “combien puis-je emprunter ?”.

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