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Courtier en crédit immobilier : l’assurance d’obtenir le meilleur taux de prêt ?

Auteur : David LELONG
Il existe de nombreux courtiers en crédit immobilier qui vous promettent de vous dénicher le meilleur taux pour votre prêt immobilier. Qu’en est-il réellement ? Les courtiers vous font-ils réellement gagner de l’argent sur votre crédit ? Qui paye les frais du courtier en prêt immobilier qui sert simplement de lien entre un particulier emprunteur et une banque ?

Principe du courtier en crédit immobilier

Le courtage immobilier consiste à interroger les banques à votre place pour la recherche du meilleur crédit immobilier possible en fonction de votre projet personnel. En théorie, le courtier se renseigne auprès de plusieurs dizaines de banques pour vous dénicher le meilleur taux de prêt immobilier et les meilleures conditions bancaires possibles.

Nous allons voir que dans la réalité, ce n’est pas si efficace, les courtiers se limitent souvent à quelques banques partenaires avec lesquelles ils ont de bonnes relations et surtout une bonne commission...

Un intermédiaire a toujours un coût, vous partez donc déjà avec un désavantage en utilisant le courtage. Le gain sur le crédit est-il suffisant pour que le recours à un démarcheur externe soit intéressant ? C’est à étudier au cas par cas comme nous le verrons ci-dessous.

Développement du courtage en France

Le recours à un courtier (broker en anglais) se développe de plus en plus en France : dans un récent article de Capital, on apprend que 25% des souscriptions de crédit se font par l’intermédiaire d’un courtier.

En comparaison avec les pratiques des autres pays occidentaux, il apparaît que le taux de crédit immobilier souscrit par l’intermédiaire du courtage est encore faible. Les perspectives de croissance du secteur des brokers sont donc intéressantes malgré un marché immobilier des particuliers pourtant en déclin.

Cet intérêt croissant pour le courtier en immobilier est-il dû à la garantie d’obtenir un prêt intéressant ou à la perte de confiance des particuliers vis-à-vis de leur banque ?

De plus, les banques changent très régulièrement leurs offres, il est donc difficile de savoir quelle banque propose les meilleures conditions de financement au moment où vous avez besoin d’emprunter.

Le meilleur taux avec un courtier ?

Cette forte hausse du recours aux courtiers est principalement due à l’accroche commerciale et marketing : "Un courtier vous obtiendra le meilleur taux pour votre prêt". Mais qu’en est-il dans la réalité ? Êtes-vous assuré d’obtenir le taux le plus bas avec un courtier ? Les autres éléments du crédit sont-ils correctement négociés ?

Le courtier dispose de deux modèles pour se rémunérer :

- Son client est le particulier, il lui facture des frais de courtage, le particulier acquéreur paye donc directement son travail avec ces honoraires.

- Son client est la banque, il lui facture une commission d’apporteur d’affaire, la banque répercute cette commission, au moins en partie, sur le crédit. Attention à ce que le courtier ne vous redirige pas systématiquement vers l’organisme qui lui verse la commission parmi ces différents établissements partenaires de ce service.

Pour le particulier cela ne change rien, au final c’est toujours lui qui finance le recours à cet intermédiaire. Le recours à un agent de courtage a donc toujours un coût. Ce coût supplémentaire n’est que le paiement du temps de recherche que cet agent vous a fait gagner, il ne garantit en rien l’obtention du meilleur prêt possible.

De plus, le fait de rajouter un intermédiaire peut vous faire perdre beaucoup de temps pour la réalisation et le traitement de votre dossier, ce qui peut être très pénalisant quand le compromis de vente est déjà signé et que votre autorisation de prêt se fait attendre.

En 2018, les emprunteurs font de plus en plus appel à un courtier pour leur prêt immobilier. Cela présente des avantages mais aussi des inconvénients. En effet, il faut bien voir la compétence du professionnel qui s’occupe de votre dossier et les services qu’il propose pour vos crédits. Ses capacités de conseil et de solutions adaptés à votre projet et à votre dossier d’emprunteur sont importantes. Il en est de même avec une banque où le professionnalisme peut fortement varier d’un conseiller à un autre.

Courtage en ligne : bonne base pour négocier avec son banquier

La plupart des grands réseaux de courtiers en prêt immobilier en France sont présents en ligne et se livrent sur Internet une concurrence féroce pour attirer les potentiels acquéreurs sur leur formulaire de simulation de crédit immobilier en ligne.

Certaines sociétés de courtage en ligne (MeilleurTaux, Empruntis, etc.) vous permettent d’obtenir gratuitement et rapidement les offres actuelles de prêt les plus intéressantes pour votre projet d’achat.

Vous pouvez donc effectuer une demande de devis d’emprunt en ligne, c’est gratuit et cela ne vous engage pas tant que vous ne souscrivez pas aux prêts immobiliers proposés. Attention, ce n’est pas le cas de tous les courtiers, certains vous facturent directement comme nous l’avons vu ci-dessus.

Ces premières propositions vous permettront d’obtenir une bonne base d’information et des éléments-clés pour commencer à négocier lors de vos propres recherches. Car, contrairement à ce que clament la plupart des courtiers, il est parfois possible d’obtenir des meilleurs conditions d’emprunt en démarchant soi-même les banques.

Faites le test, cela vous prendra surement un peu de temps mais le jeu en vaut la chandelle quand on connaît le coût total d’un crédit immobilier avec un remboursement sur de nombreuses années. Consultez plusieurs courtiers et plusieurs banquiers, mettez en concurrence les courtiers et les banquiers entre eux, cela peut s’avérer payant.

Attendez ! Si vous voulez savoir comment améliorer davantage votre financement, c’est par là...

Votre courtier peut aussi vous aider pour votre dossier d’assurance emprunteur

De plus en plus souvent, les courtiers étudient aussi la meilleure offre pour votre assurance de prêt immobilier. Loi après loi, année après année, la possibilité de changer d’assurance emprunteur pour une meilleure offre est devenue de plus en plus facile et courante.

Un courtier a donc intérêt à se diversifier pour proposer également à ses clients la recherche d’une assurance moins chère à garanties équivalentes afin d’aider à réduire le coût total de votre financement.

Pour trouver la meilleure offre, utilisez cette simulation d’assurance de crédit immobilier.

Pour conclure : que ce soit en passant par un courtier ou directement avec une agence bancaire, il faut donc bien étudier votre contrat complet de crédit immobilier et son assurance décès invalidité. Le coût total en euros peut être un bon moyen de comparaison pour une même durée de remboursement et des mensualités similaires.

Pour aller plus loin :

- Retrouvez les taux d’emprunt immobilier actuels pratiqués par les meilleurs courtiers en 2018.

- Découvrez nos conseils pour votre rachat de prêts immobiliers ou tout simplement pour renégocier votre taux d’emprunt avec votre banque.

- Renseignez-vous sur le PTZ de 2018.

- Informez-vous sur le meilleur taux d’assurance emprunteur en fonction du montant emprunté et les gains possibles.

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