Comment fonctionne un rachat de crédit ? A quoi ça sert de regrouper ses prêts ?

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?

Également appelé regroupement de crédit, le rachat de crédit a pour objectif de faire racheter vos prêts par un organisme bancaire qui vous proposera de meilleures conditions de remboursement. Grâce à un rachat de crédit, vous bénéficierez d’une solution personnalisée qui vous permettra de mieux gérer votre budget au quotidien.

Le rachat de crédit consiste à émettre un nouveau prêt qui vous permettra de regrouper l’ensemble de vos mensualités et de profiter d’une offre au meilleur prix afin de les réduire. Généralement, il est nécessaire de changer d’organisme prêteur pour profiter d’un nouveau contrat bien plus avantageux et de rassembler vos crédits. Pour cela, l’établissement bancaire rachètera vos prêts en cours afin de les rembourser entièrement. Par la suite, il vous proposera de réaliser un nouvel emprunt avec une mensualité plus basse que l’ensemble de vos mensualités précédentes. Grâce à un rachat de crédit, vous pourrez adapter la durée et le montant de vos mensualités comme vous le souhaitez afin d’améliorer la gestion de votre budget mensuel.

À quoi sert le rachat de crédit ?

En optant pour un rachat de crédit, vous aurez également la possibilité d’envisager de réaliser de nouveaux projets que vous aviez peut-être mis de côté dû au nombre important de mensualités dont vous faisiez l’objet. Avec le rachat de crédit, vous rééquilibrerez votre situation financière et améliorerez votre qualité de vie au quotidien puisque vous profiterez d’une meilleure offre qui vous permettra de réduire le montant de vos mensualités. Il s’avère fort utile lorsque différents évènements de la vie comme l’achat d’une voiture ou la naissance d’un enfant vous oblige à réaliser des dépenses plus importantes en plus de votre prêt en cours.

De plus, le rachat d’un crédit vous permet de passer d’un crédit à taux variable à un crédit à taux fixe unique, ce qui peut être très bénéfique afin de maîtriser vos finances. Lors de la souscription à vos précédents prêts, vous deviez communiquer avec divers interlocuteurs concernant l’ensemble de vos mensualités. Grâce au rachat de crédit effectué après d’un nouvel établissement bancaire, un seul et unique interlocuteur vous sera assigné afin de faciliter vos échanges et de personnaliser au mieux votre proposition.

Comment fonctionne un rachat de crédit ?

Cherchant à éviter le surendettement, le rachat de crédit reste la solution la plus avantageuse pour bon nombre de foyers et vous accompagnera afin de maîtriser à nouveau vos finances tout en regroupant de manière efficace l’ensemble de vos mensualités. Il est notamment recommandé dans le but de faire baisser votre taux d’endettement et de faciliter la gestion de vos divers emprunts à la consommation ou immobiliers.

En rassemblant vos crédits, vous profiterez d’un taux unique proposé par votre nouvelle offre de prêt. Le rachat de crédit est également profitable du point de vue du coût des assurances de prêts. En effet, en bénéficiant d’un rachat de crédit, l’établissement prêteur vous proposera de souscrire à une seule assurance. Ainsi, le montant de votre assurance sera relativement plus bas que l’ensemble des assurances que vous payiez par le passé.

Quelles sont les démarches d’une demande de rachat de crédit ?

Avant d’effectuer votre demande de rachat de crédit, il est essentiel que vous preniez connaissance des différentes démarches à suivre afin que celle-ci soit correctement réalisée.

La demande de rachat de crédit

Que vous fassiez appel à un courtier en rachat de crédit ou que vous établissiez vous-même votre demande de rachat de crédit, vous devrez trouver un établissement financier qui met à votre disposition ce type d’offres. La plupart du temps, ce sont des intermédiaires bancaires, des banques ou des établissements de crédit qui vous offriront la possibilité de racheter votre crédit, de le rembourser à votre place auprès de votre banque initiale et de vous proposer un nouveau financement plus avantageux. Pour faire votre demande, il vous suffira de la réaliser en ligne, au téléphone ou directement auprès d’un conseiller lors d’un rendez-vous physique.

Quel est le meilleur organisme pour un rachat de crédit ?

De nombreuses banques et de nombreux organismes spécialisés peuvent étudier votre dossier pour le regroupement de vos prêts et vous faire une proposition d’opération pour reprendre le total de vos dettes. Pour cela, il est utile de se renseigner sur les différents organismes de rachat de crédit du marché en France (comme Cetelem, Sofinco, Cofidis, etc.) ainsi que sur les offres des principales banques (voir quelle est la meilleure banque pour un rachat de crédits en 2024). Vous devez ensuite comparer les offres en fonction de votre profil afin d’obtenir le meilleur taux et des conseils adaptés à votre situation. Pour cela, utilisez notre simulateur de rachat de crédit en ligne.

La constitution de votre dossier de rachat de crédit

Une fois votre demande étudiée par la banque, le conseiller qui vous sera attribué se chargera de vous faire part des différents justificatifs à fournir afin de constituer votre dossier tels que :

• Vos 3 derniers bulletins de salaire.
• Vos relevés de compte bancaire.
• Vos échéanciers de crédits (crédits consommation comme crédits immobiliers, travaux ou auto).

L’étude de votre dossier de rachat de crédit

Par la suite, un conseiller spécialisé dans le rachat de crédit s’occupera d’analyser votre dossier afin d’établir le taux d’endettement qui conviendra à votre situation, le reste à vivre qui vous permettra de gérer vos finances et le ratio hypothécaire concernant les financements dotés d’une garantie. C’est à l’issue de cette analyse qu’une offre de rachat de crédit adaptée à votre situation vous sera faite.

Regardez comment faire pour un rachat de crédit urgent.

La mise en place d’une offre de rachat de crédit

Une fois que votre dossier est accepté, vous recevrez une offre incluant les clauses du rachat de crédit, le montant total dû du crédit ainsi que celui des mensualités, la durée du remboursement et toutes les informations nécessaires au bon déroulement de votre remboursement. Comme pour tout contrat de prêt, vous bénéficiez d’un délai de rétractation vous permettant de demander la modification de certaines modalités. Dans le cas d’un financement à l’aide d’une garantie hypothécaire, il sera nécessaire que vous vous rendiez chez un notaire qui analysera méthodiquement la proposition de rachat de crédit.

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Quelles conditions pour obtenir un rachat de crédit ?

Lorsque vous déposez votre demande de rachat de crédit auprès d’un établissement bancaire, vous recevrez une première réponse positive ou négative qui sera effectuée suite à l’analyse des informations que vous aurez fournies. Pour obtenir une réponse favorable, l’organisme bancaire s’intéressera à différents critères.

Votre capacité de remboursement

L’établissement bancaire portera une attention particulière à votre capacité de remboursement, c’est-à-dire qu’il s’assurera que la somme totale de vos mensualités de remboursement s’élève à 33% des revenus de votre foyer. Si vos revenus sont conséquents, le plafond peut s’élever à 50% des revenus totaux de votre foyer.

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L’historique de votre compte bancaire

Si vous souhaitez bénéficier d’un rachat de crédit, votre historique bancaire aura une importance capitale. En effet, la banque tiendra compte de votre bonne gestion financière afin de vous proposer une offre de rachat de crédit et de s’assurer que vous serez dans la capacité de rembourser la somme totale due du nouvel emprunt.

L’âge de l’emprunteur

Pour souscrire à un contrat de rachat de crédit, l’emprunteur se doit d’être majeur. En fonction de l’établissement prêteur, l’âge maximum pour souscrire à un crédit peut varier entre 85 ans pour un prêt immobilier et 95 ans pour un prêt hypothécaire.

Le type de prêt concerné par le rachat de crédit

Pour effectuer une demande de rachat de crédit, il est nécessaire que vous ayez souscrit à au moins un prêt. Celui-ci peut être de l’ordre d’un prêt immobilier, personnel, renouvelable ou concernant l’achat d’une voiture. Dans le cas d’un prêt à la consommation, il peut faire l’objet d’un regroupement de crédit à l’aide d’un rachat de crédit si le montant se situe entre 1000 et 75 000 euros.

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La garantie

Dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier, l’organisme prêteur vous demandera de fournir une garantie qui pourra être représentée par l’hypothèque d’un bien immobilier dont vous êtes propriétaire ou bien une caution émise par un établissement dédié.

Les justificatifs à fournir

Lors de votre demande de rachat de crédit, il vous sera demandé de fournir de multiples justificatifs comme une photocopie de votre carte d’identité, un justificatif de domicile et de revenus ainsi que les tableaux d’amortissement des différents crédits faisant l’objet d’un rachat. Dans certaines situations, il sera également nécessaire de transmettre votre contrat de mariage ou le certificat de Pacs. Si vous êtes en procédure du divorce, pensez à ajouter le certificat du jugement du divorce qui attestera de la liquidation de la communauté des biens.

Consultez également notre guide « rachat de crédit refusé partout : que faire ?« .

Quels sont les avantages d’un rachat de crédit ?

Si vous souhaitez effectuer une demande de rachat de crédit, il est important que vous sachiez que ce dernier entraîne une réduction importante du montant de vos mensualités. Ainsi, vous aurez plus de facilité à retrouver un équilibre financier entre vos revenus et vos dépenses.

Dans le but d’améliorer vos finances, l’établissement bancaire qui réalisera le rachat de crédit fera également reculer votre taux d’endettement. En payant une seule et unique mensualité au même organisme, vous vous simplifierez la vie et arriverez davantage à gérer votre budget. Le rachat de crédit est particulièrement apprécié car les offres proposées diminuent considérablement le taux d’intérêt et le montant de l’assurance de votre prêt étant donné qu’il rassemble divers crédits pour n’en former qu’un seul.

Si vous avez un nouveau projet en tête qui nécessite un financement externe, cela est possible grâce au rachat de crédit. En effet, ce dernier débloque une somme complémentaire qui devra être justifiée en exposant votre projet à l’organisme bancaire dans lequel vous ferez votre demande de rachat de crédit.

Bon à savoir : cela fait partie des solutions techniques envisageables pour contourner les problèmes de taux d’endettement maximum de 35 % imposé par le HCSF pour souscrire un prêt immobilier actuellement. C’est une stratégie qui est notamment utilisée par de nombreux propriétaires de leur résidence principale avec un emprunt en cours de remboursement lorsqu’ils veulent financer un investissement locatif tout en respectant les plafonds d’endettement imposés par les banques.

Quels sont les dangers d’un rachat de crédit ?

Il n’y a pas que des avantages à faire racheter ses prêts, il y a certains inconvénients dont il faut avoir conscience également :

• Ce type de d’opération coûte certains frais : ce n’est pas gratuit de faire un rachat de crédits. Regardez le coût d’un regroupement de crédit pour en savoir plus.
• Le coût total de vos remboursements peut exploser si l’on étale ses dettes sur une trop longue durée
• Etc.

Retrouvez ici tous les dangers d’un rachat de crédit.

Besoin d’aide pour le regroupement de vos emprunts ? Remplissez notre simulateur de rachat de crédit et laisser vous guider vers le meilleur contrat du marché. Cela vous permettra de voir si cela est intéressant pour répondre à vos besoins de modifier vos remboursements actuels.