A quoi sert un crédit à la consommation ?

Auteur : David LELONG
Dans le cas où vous avez un petit projet à financer, il peut être intéressant de se tourner vers le crédit à la consommation. Ce type de prêt permet d’emprunter de 200 € à 75 000 € avec des modalités bien différentes des crédits immobiliers.

En fonction des projets à financer, plusieurs types de crédits à la consommation existent : crédit auto, crédit travaux, crédit non affecté…

Pour tout comprendre sur le fonctionnement des crédits à la consommation et leurs avantages, nous faisons ici le point sur ce type d’emprunt proposé dans de nombreux établissements bancaires.

Qu’est ce qu’un crédit à la consommation ?

Destiné au financement d’un projet personnel, le crédit à la consommation est d’au moins 200 € et peut aller jusqu’à 75 000 € au maximum.

A l’exception des biens immobiliers, ce type d’emprunt permet aux particuliers de réaliser différents projets. En fonction de vos besoins et de vos projets, ce type de prêt peut être “affecté” ou “non affecté”. Le crédit à la consommation offre ainsi un véritable avantage aux emprunteurs pour obtenir un financement pour leurs projets du quotidien.

Comme pour un emprunt immobilier ou un emprunt professionnel, il est nécessaire de bien évaluer votre situation financière et notamment votre capacité d’emprunt pour garantir son bon remboursement et éviter une éventuelle situation de surendettement.

Quels sont les différents types de crédit à la consommation ?

Pouvant servir au financement de l’achat d’un véhicule, d’un voyage, d’un mariage, de travaux ou bien d’équipements onéreux, le crédit à la consommation est une solution particulièrement flexible. Afin de répondre au mieux aux besoins et aux projets de chaque emprunteur, les établissements financiers proposent différents types de crédit à la consommation :

  • Crédit affecté : prêt dédié à une utilisation précise. Lors de la souscription à ce type de prêt, l’emprunteur s’engage ainsi à utiliser la somme pour un projet défini : prêt auto, prêt travaux, prêt voyage…
  • Prêt personnel : non affecté, ce type de crédit permet aux emprunteurs de disposer d’une certaine somme dont l’utilisation est totalement libre. Contrairement au crédit affecté, le prêt personnel ne nécessite aucun justificatif d’achat et peut être utilisé pour réaliser différents projets en même temps.
  • Crédit renouvelable : à l’instar du prêt personnel, le crédit renouvelable offre une totale liberté dans l’utilisation de la somme empruntée. Ce type de prêt se différencie du prêt personnel par son financement et les modalités d’utilisation de la somme empruntée.

Comment obtenir un crédit à la consommation ?

Les informations fournies par le prêteur

Comme pour tout type d’emprunt, les établissements financiers vont s’intéresser au préalable à la situation de l’emprunteur. Cette vérification est nécessaire pour éviter les défauts de paiement et également pour protéger les emprunteurs afin qu’ils ne se retrouvent pas en situation de surendettement. Avant d’accorder un crédit à la consommation, l’établissement de prêt va ainsi informer au mieux les emprunteurs sur les différentes conditions et modalités de l’emprunt :

  • Montant total de l’emprunt
  • Taux d’intérêt du prêt
  • Mensualités de remboursement
  • Proposition d’une assurance de prêt
  • Durée du contrat de prêt
  • Durée de validité de l’offre de prêt
  • Délai de 14 jours de rétractation

Les conditions à respecter pour l’emprunteur

Informé des différentes modalités du crédit à la consommation, l’emprunteur doit respecter un certain nombre de conditions pour pouvoir contracter ce type d’emprunt :

  • Être majeur
  • Résider en France métropolitaine
  • Avoir des revenus stables
  • Ne pas être en situation de surendettement et ne pas être inscrit au fichier national des incident de paiement de la Banque de France

Pour attester du respect de ces conditions, l’emprunteur doit ainsi présenter plusieurs documents justificatifs à l’établissement de prêt : justificatif de domicile, fiche de paies, copie de pièce d’identité. Le prêteur vérifiera ensuite ces différentes pièces et pourra, selon le montant du prêt notamment, demander à l’emprunteur de souscrire à une assurance de prêt. Afin de garantir le bon remboursement du prêt, l’emprunteur peut ainsi souscrire à un contrat d’assurance de prêt le couvrant sur différentes garanties : garantie décès, garantie PTIA, garantie perte d’emploi.

A noter : dans le cas où vous êtes au chômage, il est préférable de se tourner vers le crédit à la consommation en ligne. En effet, plusieurs plateformes en ligne comme Younited Credit vous permettent d’obtenir un crédit à la consommation plus facilement.

Peut-on suspendre un crédit à la consommation ?

Dans le cas où vous devez faire face à des dépenses imprévues vous empêchant d’honorer le remboursement de vos mensualités, il est nécessaire de prendre les devants. En effet, avant de vous retrouver en défaut de paiement, il est préférable de négocier avec le prêteur d’un report d’échéance de crédit.

Si ce report est accepté, cela permet à l’emprunteur d’allonger de quelques mois la durée de son emprunt afin de retrouver un équilibre dans ses finances. Si vous avez souscrit à une assurance de prêt, n’hésitez pas à vous intéresser aux garanties couvertes par ce contrat afin de voir si votre situation ne vous permet pas d’utiliser les garanties couvertes par votre contrat.

Quelles sont les principales différences entre les crédits à la consommation ?

Bien choisir le type de crédit à la consommation auquel vous souscrivez est essentiel pour réaliser votre projet dans les meilleures conditions qui soient. Afin de répondre au mieux aux besoins de chacun, les établissement de prêt proposent donc plusieurs types de crédits à la consommation pour répondre aux différentes situation.

Prêt personnel ou crédit renouvelable ?

Comme pour un crédit classique, le prêt personnel dispose d’un échéancier et d’un calendrier de remboursement fixe. Permettant à l’emprunteur d’obtenir directement la somme souhaitée et de l’utiliser librement, le prêt personnel implique ainsi un remboursement mensuel et sur une durée déterminée. Pour bénéficier d’une plus grande flexibilité, les établissements de prêt proposent le crédit renouvelable.

Cette forme de crédit à la consommation se différencie du prêt personnel par le fait que l’emprunteur n’est pas obligé d’utiliser la totalité de la somme empruntée. Le crédit renouvelable fonctionne ainsi comme une réserve d’argent que l’emprunteur rembourse seulement en fonction de la somme effectivement utilisée. Plus flexible, le crédit renouvelable et cependant plus coûteux qu’un prêt personnel.

Crédit affecté ou crédit sans justificatif ?

Dans le cas où vous avez un projet précis à financer, il est préférable de se tourner vers un crédit à la consommation affecté : crédit auto, crédit travaux… Même s’il nécessite de présenter certains justificatifs au niveau de l’utilisation de la somme empruntée, ce type de prêt vous apporte également une certaine sécurité pour la bonne réalisation de votre projet. En effet, en contractant un crédit affecté, vous pourrez bénéficier de certaines garanties par le prêteur.

Dans le cas où vous souhaitez être libre de l’utilisation de la somme empruntée, vous pouvez opter pour un crédit sans justificatif. Plus flexible qu’un crédit affecté et moins cher puisqu’il n’offre pas la même sécurité, ce type de prêt n’oblige donc pas l’emprunteur à présenter des justificatifs d’achat. Il peut être intéressant dans le cas où vous avez plusieurs projets ou bien si vous ne savez pas encore précisément la somme dont vous aurez besoin pour réaliser votre projet.

Comment négocier son crédit à la consommation ?

Afin de connaître précisément le coût total de votre crédit à la consommation, il est nécessaire de s’intéresser au Taux Annuel Effectif Global (TAEG). En effet, le simple taux d’intérêt ne permet pas de connaître avec précision le coût total de votre prêt.

Le TAEG permet ainsi d’englober les différents frais liés à l’emprunt et notamment l’assurance de prêt. Pour trouver le meilleur TAEG du marché, il est nécessaire de faire jouer la concurrence entre les différents organismes présents sur le marché. Pour cela, vous pouvez utiliser les comparateurs en ligne ou bien faire appel à un courtier en prêt qui pourra vous négocier la meilleure offre possible.

Si la quasi-totalité des banques proposent aujourd’hui des crédits à la consommation, il peut être intéressant de se tourner vers les organismes spécialisés dans le crédit :

  • Cofinoga
  • Franfinance
  • Carrefour Banque
  • Cofidis
  • Younited Credit
  • Cetelem
  • Domofinance

En fonction de votre projet et de la somme que vous souhaitez emprunter, vous pourrez ainsi trouver une offre adaptée et au meilleur prix sur le marché bancaire où de nombreux acteurs sont en concurrence.

Réduire le coût de son prêt avec le rachat de crédit

Comme pour les prêts immobiliers, il est possible de recourir au rachat de crédit pour les prêts à la consommation. Cette solution consiste à demander à un autre organisme de racheter votre crédit afin de bénéficier d’un taux d’emprunt plus intéressant. Permettant de regrouper plusieurs crédits en un seul avec un taux d’intérêt unique, cette solution est avantageuse pour réduire le coût de vos crédits mais également pour rallonger ses mensualités.

Le rallongement de la durée de remboursement permet ainsi à l’emprunteur d’augmenter son reste à vivre tout en réduisant le risque de surendettement.

Le crédit à la consommation rapide : un nouveau type de prêt

Sous l’impulsion des établissements bancaires en ligne notamment, de nouvelles formes d’emprunt apparaissent. Afin d’obtenir une petite somme rapidement, les clients peuvent désormais faire une demande de crédit à la consommation directement en ligne. A l’instar du prêt personnel, ce type d’emprunt ne nécessite aucun justificatif. Les banques en ligne ainsi que les organismes de prêt en ligne proposent de plus en plus ce type de prêt de façon à répondre au mieux aux besoins actuels des clients.

Le crédit à la consommation : une bonne solution ?

Plus chers que les prêts immobiliers, les crédits à la consommation sont des produits bancaires intéressants pour aider les ménages à réaliser des projets moins onéreux mais tout aussi important (voiture, travaux, voyage, mariage, mobilier…).

Plus ou moins flexibles selon le type de crédit à la consommation choisi, ce type d’emprunt apparaît comme une solution de financement intéressante et parfaitement sécurisée. En effet, encadré par le Code de la consommation, le crédit à la consommation respecte un certain nombre de règles qui protège les emprunteurs et oblige les établissements de prêts à vérifier la situation des emprunteurs pour réduire les risques de surendettement.

En plus d’être un produit parfaitement réglementé, le crédit à la consommation présente l’avantage de pouvoir être remboursé de manière anticipé. Pour la réalisation de certains projets, le crédit à la consommation apparaît ainsi comme la solution la plus adéquate.

L’importance de bien choisir sa solution de financement

Lorsque vous contractez un crédit à la consommation, cela vous permet d’obtenir une certaine somme d’argent que vous pouvez utiliser de manière plus ou moins libre. Aujourd’hui, vous pouvez faire votre demande de crédit directement en ligne avec ou sans justificatif d’utilisation. Cela vous permet ainsi d’obtenir rapidement les fonds nécessaires pour réaliser vos projets.

Avant de faire votre demande, il convient de comparer les multiples offres présentes sur le marché, notamment en utilisant les différents comparateurs de taux et d’avis clients. En fonction des établissements, vous pourrez trouver des taux plus ou moins intéressants et adaptés au mieux à votre situation.

Afin d’éviter les situations de surendettement, il est nécessaire de bien définir votre projet et le budget dont vous avez besoin. Pour vous aider à réaliser votre projet dans les meilleures conditions, il peut s’avérer intéressant de faire appel à un courtier spécialisé qui pourra vous négocier le meilleur TAEG.

Que ce soit pour l’achat d’un véhicule, la réalisation de travaux de rénovation, l’organisation d’un mariage ou tout autre envie, le crédit à la consommation apparaît ainsi comme une solution de financement intéressante. Pour que cette solution soit la plus adaptée, vous pouvez choisir entre un crédit affecté, non affecté ou bien renouvelable.

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