Taux de prêt immobilier en 2023

Évolution des taux de crédit immobilier

Depuis de nombreuses années, l’évolution des taux de prêt immobilier est orientée à la baisse. Après une remontée rapide des taux qui a provoqué la crise financière et économique de 2008, on a assisté à une diminution impressionnante sur le marché des taux bancaires et en particulier sur celui des taux des crédits immobiliers.

Depuis le point haut de 2008 à plus de 5.00 %, la moyenne des taux immobiliers baisse progressivement pour se situer début 2022 à environ 1.07 % avant de remonter à un peu moins de 3.00 % début 2023. Les politiques de la BCE (banque centrale européenne) y sont pour beaucoup. Elle a pris des mesures extraordinaires pour redresser l’économie après la crise.

Depuis quelques mois, les taux de prêt immobilier augmentent à nouveau :

3.28 %
Taux immobilier moyen en juin 2023 d’après l’Observatoire Crédit Logement CSA

 

Attention, ceci ne constitue que le taux d’intérêt moyen hors assurance et autres frais bancaires liés à un crédit immobilier (frais de dossier et de garantie de prêt notamment). Il faut prendre en compte le Taux Effectif Global (TEG ou TAEG) pour obtenir un taux plus représentatif du coût complet du financement d’un achat de maison ou d’appartement.

En fonction de votre dossier d’emprunteur et de votre profil (type d’emploi (fonctionnaire, CDI ou autres), revenus, âge, apport personnel, montant du capital à emprunter, niveaux des mensualités, taux d’endettement, etc.) et de votre projet immobilier (résidence principale ou investissement locatif), les banques feront plus ou moins d’effort pour vous avoir comme client. Ceux qui présentent les dossiers les plus attirants obtiennent des taux beaucoup plus bas comme le montre notre suivi du meilleur taux actuel en 2023 (mis à jour très régulièrement).

Chaque mois sur Immobilier-danger.com nous analysons les derniers chiffres sur les taux de crédit immobilier, nous comparons les taux moyens donnés par les courtiers d’un mois sur l’autre et nous discutons de l’évolution et de la tendance des taux d’emprunt sur le trimestre ou l’année à venir. Un véritable baromètre des taux pour mieux suivre l’actualité de ce marché. Retrouvez les 2 dernières analyses publiées :

• Taux immobilier en juin 2023
• Taux de prêt immobilier en mai 2023

Pour obtenir une étude personnalisée du taux d’emprunt immobilier pour votre projet d’acquisition de maison ou d’appartement selon votre profil d’emprunteur, remplissez cette simulation de prêt immobilier, c’est gratuit et sans engagement.

Comment obtenir les meilleurs taux de prêt immobilier ?

Comprendre comment une banque modifie sa grille de taux et comment cela varie dans le temps et chaque région permet de mieux cerner comment fonctionne ce marché du crédit immobilier. C’est ce que nous expliquons dans notre article « Quelle est la meilleure banque pour votre crédit immobilier en 2023 ?« .

Ensuite, il convient d’analyser ce qui va plaire aux banques dans un dossier de crédit immobilier. Faut-il de l’apport personnel ? Si oui, combien ? Quels sont les revenus qui comptent ? Quels moyens pour négocier ? C’est ce que nous voyons ensuite dans notre article « 15 conseils pour obtenir un meilleur taux de prêt immobilier« . En améliorant votre dossier bancaire, vous allez pouvoir négocier des meilleurs taux et des options intéressantes (possibilités de changer facilement les mensualités du prêt, moins de frais si vous remboursez de manière anticipée, etc.).

Pas envie ou pas le temps de faire le tour des banques et de négocier vous-même ? C’est là que peut intervenir un courtier en prêt immobilier. C’est lui qui se chargera, moyennant une commission ou un arrangement avec la banque, de chercher pour vous le taux d’emprunt le plus bas possible en fonction de votre dossier et des offres du marché. Il pourra également vous conseiller sur le montage financier idéal par rapport à votre profil. Cela vous permet donc de gagner du temps et d’obtenir des conseils d’un spécialiste du crédit immobilier. Vous pouvez déposer un dossier de crédit immobilier en ligne en quelques minutes.

Ce sont les premières pistes à explorer pour mieux négocier votre taux de crédit immobilier, mais il y en a bien d’autres. Retrouvez plus de 50 conseils faciles à appliquer sur notre guide du prêt immobilier.

Pour certains emprunteurs, le meilleur taux immobilier sera dans les grandes banques (Crédit Agricole, Société Générale, BNP Paribas, La Banque Postale, Banque Populaire, Caisse d’Épargne, LCL ou Crédit Mutuel), pour d’autres cela pourra être des banques en ligne comme Boursorama Banque ou Fortuneo. Certaines banques de région sont aussi très intéressantes comme Crédit du Nord, Banque de Savoie, etc. ainsi que des assureurs (Axa banque, Groupama banque, etc.). Difficile à dire a priori avant d’avoir étudié votre dossier. En plus, cela varie dans le temps.

Rachat de crédit immobilier et remboursement anticipé

Avec la forte baisse des taux de ces dernières années, beaucoup d’emprunteurs peuvent profiter de nouvelles conditions de financement pour faire racheter leurs crédits immobiliers ou renégocier leur taux avec leur banque. Cela représente plus de 20 % des demandes de crédits immobiliers actuellement d’après les derniers chiffres de la Banque de France et de l’Insee.

Les deux possibilités n’ont ni les mêmes coûts ni ne permettent les mêmes économies. Vous obtiendrez un meilleur taux par un rachat par une autre banque, mais il y aura plus de frais que pour une renégociation. Il convient donc de comparer les deux possibilités qui vous sont offertes afin de choisir la meilleure offre pour vous pour passer d’un taux élevé à un taux faible. Même si la demande commence à ralentir, la production de crédits immobiliers a été fortement stimulée ces dernières années par le boom des rachats de prêts.

Une rentrée d’argent, de l’épargne qui s’accumule ou des augmentations de salaire ? Pourquoi ne pas également étudier l’intérêt du remboursement anticipé de votre crédit immobilier. Vous savez que vous avez emprunté à tel taux et il faudra tenir compte du taux de votre épargne pour savoir s’il est préférable de conserver votre emprunt immobilier ou de rembourser par anticipation.

Taux d’une assurance de prêt immobilier

Aucune banque en France n’accorde de crédit immobilier sans que vous ne souscriviez une assurance emprunteur contre les risques de décès et d’invalidité. Là aussi, on va représenter le prix des cotisations avec un taux d’assurance de prêt immobilier. Attention, il y a deux manières de le calculer. Soit sur le montant emprunté initialement soit sur le capital restant dû. Il est important de bien le comprendre avant de faire des comparaisons pour trouver une meilleure assurance.

Le niveau des garanties peut également varier. Le rapport prix / garanties est très variable d’un assureur à un autre, les meilleurs ne sont pas les plus chers. Heureusement vous avez le droit de faire assurer votre emprunt immobilier par un autre établissement que la banque qui finance votre crédit. Une économie de quelques euros par mois se réalise facilement et cela sera bénéfique pendant de nombreuses années. Profitez de toutes nos informations et conseils pour l’assurance de prêt immobilier.

Simulations et calculettes de prêt

Sur Immobilier-danger, retrouvez différents services de simulations et des calculatrices pour tous vos besoins en financement. Retrouvez ci-dessous nos différents services gratuits en ligne :

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• Simulation de renégociation de prêt immobilier
• Simulation d’assurance de prêt immobilier

Mais aussi de nombreuses autres calculettes de prêt immobilier en ligne avec notamment le :

• Calcul de capacité d’emprunt immobilier
• Calcul du tableau d’amortissement
• Calcul des frais de notaire

Calcul du montant des intérêts et impact sur le coût de crédit immobilier

Le taux d’intérêt d’un crédit immobilier représente ce que la banque va prélever comme intérêts sur votre mensualité de remboursement selon le montant qu’il vous reste à rembourser. On parle du « capital restant dû ». C’est pourquoi, même si votre mensualité contient toujours une part d’intérêts (et une part de capital), le montant des intérêts est beaucoup plus élevé au début du crédit.

Quand on comprend bien cela, on peut vite se rendre compte de l’effet amplificateur de tout allongement de la durée des prêts. Regardez ces 2 graphiques sur l’impact du taux d’intérêt pour vous rendre compte à quel point le montant total des intérêts devient exponentiel avec des prêts sur plus long. En effet, chaque année supplémentaire entraîne une hausse du coût plus élevée que la précédente.

C’est pourquoi, même en période de taux très bas comme actuellement, nous recommandons d’éviter les crédits immobiliers sur 25 ou 30 ans, même si votre banque ou votre courtier vous offre cette opportunité. Attention, depuis quelques mois, la durée des prêts augmente fortement et les emprunteurs ne sont pas suffisamment avertis des risques par rapport aux faibles gains potentiels.

En outre, on n’emprunte pas de la même manière à 30 ans qu’à 50 ans. Il faudra adapter votre crédit immobilier à votre âge et notamment à votre capacité de remboursement jusqu’à la fin de votre prêt.

Des taux fixes qui augmentent avec la durée et autres statistiques

Plus vous mettez de temps à rembourser la banque et plus cela vous coûte cher en intérêts (et en assurance emprunteur).

En outre, plus la durée choisie est importante, plus le taux d’intérêt est élevé. Par exemple voici les moyennes pour les taux immobiliers en juin 2023 pour différentes durées d’après l’observatoire Crédit Logement CSA :

• Taux sur 15 ans : 3.15 %
• Taux sur 20 ans : 3.38 %
• Taux sur 25 ans : 3.52 %

Autres statistiques importantes pour les emprunteurs, la part des prêts immobiliers sans apport personnel est en hausse sur ces dernières années en moyenne. On est revenu au-dessus de 15 % des financements contre moins de 10 % en 2014. Le mouvement est le même pour les crédits avec un apport avec moins de 5 % du montant de l’acquisition. Attention, les banques ont tellement eu recours au prêt sans apport quelles doivent faire face aux mesures du HCSF plus restrictives sur ces critères. Depuis début 2020 il est plus difficile d’emprunter sans apport.

Enfin, aujourd’hui, on ne parle quasiment plus que de crédit à taux fixe. En effet, le taux variable est devenu très rare (environ 2 % des dossiers de crédit immobilier) suite à la baisse des conditions d’emprunt de ces dernières années.

Informez-vous également sur le taux prêt relais.

Optimisation des coûts

Le prix d’un crédit pour un appartement ou une maison peut être important (le prix des biens immobiliers aussi sûrement dans votre région) mais rassurez-vous, il y a moyen de l’optimiser en tenant compte de votre situation personnelle et des mécanismes de calcul. La première étape va consister à voir combien vous pouvez emprunter en fonction de vos revenus, des taux d’intérêt moyens du moment, de votre durée de remboursement, etc.

Cela vous aidera pour pouvoir ensuite calculer votre budget pour un achat immobilier. Prenez quelques minutes pour le calculer sérieusement. Il va grandement conditionner vos recherches de logement, alors autant ne pas perdre de temps et rester sur un projet réalisable. Après vous être posé ces 25 questions avant l’achat d’un appartement ou d’une maison, vous pourrez savoir si vous avez des chances de trouver le bien qui vous convient avec votre budget et cela ans même faire encore le tour des banques.

Quand votre projet sera plus abouti, prenez tout le loisir de chercher à améliorer ce budget global par exemple en étudiant les aides au logement comme le prêt à taux zéro (PTZ) pour un bien immobilier neuf ou certains biens immobiliers anciens. Il y a plusieurs milliers d’euros à économiser en prenant le temps d’étudier toutes les possibilités, de comparer l’offre de prêt des différents établissements bancaires. Grâce à Internet, l’emprunteur n’est plus seul face à sa banque. Il peut s’informer, comparer les offres et avis, obtenir des conseils adaptés et ainsi mieux maîtriser tout cela.