Quelle est la meilleure banque pour votre crédit immobilier ?

Auteur : David LELONG

Vous prévoyez d’acheter un bien immobilier ou vous avez déjà signé un compromis de vente et vous vous demandez quelle banque choisir pour votre financement immobilier ? Pour cela vous vous demandez quelle est la banque qui propose le meilleur taux en 2021 pour votre crédit immobilier ?

Faut-il privilégier les grosses banques comme la Banque Postale, la Société Générale, etc. ? Ou au contraire se diriger vers un organisme régional, une société en ligne comme Boursorama ou encore des banques spécialisées dans l’immobilier comme le Crédit Foncier ou le Crédit Immobilier de France ? Découvrez vite quelle banque propose le meilleur taux immobilier 2021.

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Quelle banque propose le meilleur taux immobilier 2021 ?

Des banques ou des établissements prêteurs pour financer votre maison ou votre appartement il y en a plusieurs dizaines. Alors comment savoir quelle est la banque qui peut vous proposer le meilleur taux d’intérêt pour votre crédit en 2021 ?

Vous avez le choix entre :

  • Les grandes banques nationales comme La Banque Postale (filiale du groupe La Poste), BNP Paribas, le Crédit Agricole, CIC, LCL, la Société Générale, la Caisse d’Épargne, la Banque populaire, le Crédit Mutuel, HSBC, etc.
  • Les organismes spécialisés qui ne font que du crédit immobilier comme le Crédit Foncier ou encore l’ancien Crédit Immobilier de France.
  • Les banques régionales comme la Banque de Savoie, Banque de Bretagne, Laydernier, Crédit du Nord, Société Marseillaise de Crédit, etc.
  • Les banques en ligne comme Boursorama Banque, Fortuneo, ING Direct, Orange Bank, Hello Bank, etc.
  • Les grands groupes d’assurances qui proposent également des services bancaires comme Axa Banque, Groupama Banque, etc.
  • Les spécialistes des crédits qui financent des projets immobiliers comme Cetelem Immobilier.

Chaque société définit sa propre politique en matière de taux de crédit immobilier en fonction de ses objectifs, de ses possibilités de financement, de ses cibles, etc. On retrouve donc pour chaque banque une grille de taux pour différents profils et différentes durées d’emprunt.

Il est impossible de vous dire directement si c’est La Banque Postale qui est la meilleure ou celle de la Société Générale ou encore d’une autre puisque ces grilles de taux pour des financements immobiliers varient en fonction de nombreux paramètres que nous allons détailler ci-dessous.

Heureusement, comme nous le verrons également un comparateur comme celui d’Immobilier Danger permet d’avoir rapidement la réponse pour différents types de prêt.

Comment varient les taux de chaque banque dans le temps ?

Chaque établissement prêteur fait évoluer régulièrement sa politique en matière de taux. Pour certaines, cela va être très régulier (toutes les semaines ou tous les 15 jours pour de nombreuses agences bancaires), pour d’autres cela sera un peu plus espacé (tous les mois ou plus rarement tous les trimestres).

Les conditions qu’une banque peut vous proposer peuvent varier d’un moment à l’autre (en fonction de leur nouvelle grille des taux et de l’ajustement de leur politique en fonction de leurs besoins et de leurs objectifs, des conditions d’emprunt sur les marchés, etc). De plus, les banques doivent respecter certaines règles de prudence notamment en matière de solvabilité. Elles ne peuvent donc prêter en volume qu’un montant qui dépend de leurs fonds propres.

C’est pour cela que vous ne retrouverez jamais les mêmes conditions entre deux périodes de temps et cela même au sein de la même agence bancaire. Sur certains dossiers, il peut même arriver que les conseillers vous incitent à accélérer votre dossier avant une hausse ou, au contraire, à patienter quelques jours avant une baisse des taux.

Si hier c’était la Banque Populaire qui proposait les meilleurs taux pour de l’immobilier parce qu’ils avaient décidé d’être très compétitifs sur ce créneau-là. Ce n’est peut-être plus le cas aujourd’hui avec par exemple un concurrent comme le Crédit Mutuel qui va prendre le dessus aujourd’hui ou une nouvelle offre promotionnelle de Boursorama. Et dans quelques jours ou semaines, cela sera une autre banque ou un autre établissement prêteur.

Cela va donc dépendre du moment où vous faites une demande de prêt immobilier. C’est à ce moment-là qu’il faut comparer les propositions en fonction de votre profil d’emprunteur (revenus, âge, patrimoine, historique bancaire, apport personnel, etc.) et de votre projet d’achat (pour une résidence principale, secondaire ou un investissement locatif, montant total à financer, région où se situe le futur logement, etc.). Pour cela, vous pouvez utiliser gratuitement notre comparateur de prêt immobilier en ligne.

Les taux sont-ils les mêmes d’une région à une autre ?

Vous avez peut-être déjà lu des articles sur des classements dressés par certains courtiers immobiliers pour savoir dans quelles villes les taux immobiliers sont les plus bas. Vous n’allez pas emprunter à Strasbourg quand vous financez un bien à Toulouse. Ces comparatifs entre régions ne présentent donc comme seul intérêt de montrer que les conditions varient en fonction du lieu.

Cela s’explique par différents facteurs : le niveau des prix de l’immobilier dans cette région, les perspectives d’évolution de ces prix (risques plus ou moins forts de baisse ou au contraire de plus-values potentielles), les politiques spécifiques pour certaines entités régionales, etc.

Ainsi la Caisse d’Épargne Rhône Alpes Lyon pourra être plus intéressante pour vous que le Crédit Agricole Centre-Est alors qu’en Bretagne ce sera peut-être le Crédit Mutuel de Bretagne qui vous proposera les meilleures conditions.

Quelle est la banque qui prête le plus facilement ?

Comme nous l’avons vu ci-dessus, les établissements prêteurs font évoluer leurs offres très régulièrement. Certaines se montrent plus agressives que d’autres et accordent plus facilement un crédit immobilier que d’autres, notamment lorsqu’elles ont décidé d’augmenter la production de crédits immobiliers pour atteindre leurs objectifs.

Votre situation personnelle et professionnelle impacte fortement vos conditions de crédit.

Chaque banque va étudier en détail votre dossier d’emprunteur et vous classer dans l’une de leurs catégories. Ces dernières sont différentes d’une société à une autre et peuvent même évoluer dans le temps en fonction des stratégies de chaque organisme.

Votre portrait va donc être étudié à la loupe : quel métier exercé vous, quels sont vos revenus, votre mode de consommation, votre capacité d’épargne, votre gestion de vos finances personnelles et de votre compte bancaire, votre situation est-elle stable (fonctionnaire ou CDI ou au contraire entrepreneur, intérimaire ou en CDD, etc.) ? Ces critères pour un emprunt seul ou à plusieurs vont permettre à la banque de juger le niveau de risque que vous présentez ainsi que vos capacités de remboursement.

Outre votre revenu et votre patrimoine, les banques doivent respecter des critères pour les crédits immobiliers en 2021 imposés par le HCSF et la Banque de France. En effet, votre banque prêteuse, quelle qu’elle soit, va devoir respecter certaines règles pour la majorité des dossiers qu’elles financent :

  • Le niveau d’apport personnel joue grandement. La plupart des banques vont demander de 10 à 20 % du montant du projet en minimum d’apport. Ainsi, il est très difficile d’obtenir un prêt immobilier sans apport actuellement.
  • Le taux d’endettement maximum est fixé à 35 %. Attention, il inclut non seulement les mensualités de vos crédits mais aussi vos cotisations d’assurance emprunteur. Une banque peut moins se fier au reste à vivre après paiement des mensualités de crédit qu’auparavant. Ce qui pénalise les ménages avec de bons revenus.
  • La durée de remboursement est limitée à 25 ans (sauf dans l’immobilier neuf avec différé de remboursement de 2 ans avec une tolérance à 27 ans). Fini donc les prêts sur 30 ans.

Ces mesures permettent de réduire le risque de défauts de paiement pendant une période où l’endettement des particuliers en France pour de l’immobilier est au plus haut.

Ainsi, en 2021, il n’y a pas de banque qui prête facilement sur le marché actuel. Sauf pour les emprunteurs qui présentent les meilleurs dossiers pour lesquels elles se concurrencent fortement pour les avoir comme clients. Les critères d’octroi sont assez stricts, c’est là que le rôle d’un courtier immobilier peut aider notamment.

Quels sont les taux de crédit immobilier actuels ?

Pour savoir si la proposition de prêt que vous avez est bonne, vous pouvez la comparer aux taux actuels, notamment à travers le suivi de l’actualité des taux de crédit immobilier en 2021. Nous faisons très régulièrement un point sur les meilleures propositions par durée ainsi que sur les moyennes et les autres critères des banques pour accorder un emprunt immobilier.

Plus votre dossier sera intéressant pour la banque et plus elle pourra vous proposer un taux bas pour votre prêt immobilier. Chaque banque a ses propres critères et son propre classement. Votre dossier pourra donc être mieux perçu dans un organisme plutôt qu’un autre. Vous trouverez dans notre suivi du taux moyen en septembre 2021 des repères par rapport à ce qui se fait actuellement ainsi que notre analyse des tendances d’évolution pour les mois à venir.

Cependant, cela ne remplacera pas une vraie simulation avec votre situation réelle.

Quoi qu’il en soit, il est toujours bon de faire le maximum pour se rapprocher de ce que les banques recherchent le plus. Cela vous permettra d’obtenir plus facilement une offre de prêt immobilier avec un taux plus bas. Pour vous y aider, voici 15 conseils pour améliorer votre profil d’emprunteur et obtenir un meilleur taux.

Alors, comment choisir la meilleure banque pour son crédit immobilier en 2021 ? Notre avis

Pour trouver au moment où vous en avez besoin quelle est la banque qui est prête à vous faire la meilleure proposition pour votre financement, vous êtes contraint de faire jouer la concurrence en comparant les offres de prêt de plusieurs banques à ce moment-là :

  • Soit en le faisant vous-même : cela peut prendre du temps. Il est souvent nécessaire de faire des allers-retours entre les différents organismes pour montrer ce que vous propose la concurrence et ainsi voir s’ils peuvent vous proposer de meilleures conditions, etc.
  • Soit passer par un courtier immobilier : cela permet un gain de temps puisque c’est le courtier qui va faire cette démarche. Cet intermédiaire a pour rôle de rechercher la meilleure offre pour l’emprunteur en mettant en concurrence et en négociant pour vous avec les banques.

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Attention, en matière de crédit immobilier, il n’y a pas que le taux immobilier qui compte. D’autres éléments sont tout aussi importants : l’assurance emprunteur, les frais de garantie ou les frais de dossier, la modularité de votre prêt (possibilité d’augmenter ou de diminuer vos mensualités dans le temps), autorisation de suspendre temporairement le remboursement, domiciliation bancaire, frais de remboursement anticipé, etc.

Il faudra donc également vous intéresser aux autres éléments qui coûtent de l’argent avec votre financement en plus des intérêts. Il faut donc regarder le TAEG (taux annuel effectif global) de chaque offre de crédit pour bien comparer. Pour accompagner votre emprunt, chaque établissement prêteur vous contraindra à souscrire une assurance emprunteur.

Voici de quoi négocier votre taux d’assurance de prêt immobilier et trouver le meilleur contrat pour vous. Cela aura un fort impact sur le coût. L’assurance emprunteur est le facteur déterminant après le taux d’intérêt (voire avant parfois). Mieux vaut bien négocier son assurance plutôt que de négocier les frais de dossier.

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Quel salaire pour emprunter 160 000 euros ? Quelles mensualités ?

Avant de contacter une banque ou un organisme prêteur, vous vous interrogez sur ce qu’il est possible d’obtenir comment montant de crédit immobilier par rapport à votre profil personnel et comment optimiser votre montage financier. Pour vous aider à découvrir toutes les possibilités, utilisez nos calculettes de prêt immobilier, notamment cette calculette de capacité d’emprunt pour savoir combien emprunter.

Ces simulateurs en ligne gratuits vous permettent également d’étudier différents types de prêt comme un prêt relais ou un prêt in fine (solutions plus spécifiques qu’un prêt amortissable à taux fixe ou à taux variable). Il est aussi possible de calculer un lissage de crédit si vous cumulez différents types de prêt comme un crédit immobilier classique avec un prêt à taux zéro ou un prêt Action Logement.Cela permet d’avoir un montant mensuel stable tous les ans malgré plusieurs prêts immobiliers.

Il y a également une calculette pour connaître le montant de ses frais de notaire.

Quelle est la meilleure banque pour renégocier son prêt immobilier ou faire un rachat de crédit ?

Vous avez déjà un crédit immobilier avec un taux d’intérêt moins intéressant que les taux immobiliers actuels. Avez-vous étudié les avantages que procure un rachat de crédit immobilier ou une renégociation de prêt ?

Cela peut vous permettre d’obtenir un meilleur taux pour toutes vos prochaines mensualités de crédit. Vous pouvez en profiter soit pour diminuer la durée de votre emprunt, soit pour faire baisser votre mensualité actuelle. Dans le cadre d’un rachat, il est même possible d’économiser beaucoup d’argent sur votre assurance de prêt puisqu’elle sera basée sur un montant de capital plus faible.

Sur Immobilier Danger, vous trouverez tous nos conseils et informations pour tout savoir sur cette opportunité (quand le faire, quel coût cela a, etc.), ainsi qu’une simulation de rachat de crédit immobilier qui vous permet de découvrir vers quelle banque vous aurez un meilleur taux.

Avec les taux actuels aussi faibles, il serait dommage de ne pas en profiter pour renégocier vos prêts.

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