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Intérêts intercalaires et prêt VEFA

Auteur : David LELONG
Pour toute construction, le paiement se fait en plusieurs étapes, les banques proposent donc des prêts spéciaux afin d’adapter votre prêt immobilier à ce déblocage progressif. Attention, ces prêts VEFA entraînent des intérêts intercalaires. Ces frais intercalaires peuvent vous coûter assez cher.

Déblocage progressif du prêt immobilier

Lors de l’achat d’un logement neuf financé par un prêt immobilier, il faut prendre en compte la spécificité du paiement en VEFA (Vente en l’État Futur d’Achèvement). En effet, comme le paiement se fait en plusieurs fois, il existe des crédits immobiliers spécifiques qui permettent de débloquer l’argent progressivement et de ne commencer à rembourser le crédit qu’à la livraison du bien. Vous ne payez que des intérêts calculés par rapport à la somme d’argent débloqué.

Ce type de contrat peut également être utilisé lors de l’achat d’une maison ou d’un appartement ancien qui nécessite beaucoup de travaux. Vous débloquerez l’argent nécessaire à l’achat de ce bien lors de la signature du compromis de vente et vous ne débloquerez que le reste de l’argent que trois mois plus tard lors de la réception effective de votre logement afin de commencer les travaux, en attendant vous ne payer que les frais de crédit sur le prix du logement.

Intérêt intercalaire

À partir du premier versement et jusqu’à la livraison finale de votre logement vous ne payerez que le coût du prêt de la somme d’argent déjà libérée. Ces frais sont appelés intérêts intercalaires. Ils correspondent à la rémunération de l’argent prêté par votre banque et sont calculés en fonction du taux de crédit que vous aurez obtenu.

Calcul des intérêts intercalaires

Au fur et à mesure que la banque libère une partie de votre emprunt, vous devez payer chaque mois les intérêts de la somme déjà débloquée. Les intérêts intercalaires augmenteront donc en fonction des différentes étapes de paiement du logement neuf.

Dès le dernier déblocage de votre prêt, vous ne payez plus ces frais intercalaires et vous commencez le remboursement normal de votre crédit immobilier. L’assurance du prêt est par contre obligatoire dès le premier versement.

Exemple de calcul des intérêts intercalaires

Prenant comme exemple l’achat d’un logement pour un crédit de 200 000€ au taux d’intérêt de 4.80% hors assurance et une assurance de prêt à 0.30%.

Les frais d’assurance du prêt seront donc de 50€ mensuel et devront être payés tous les mois. (200 000€ * 0.30% / 12 mois)

Les 5% de garantie ne peuvent être payés par un prêt immobilier, vous devez avoir un apport personnel pour payer ces frais.

Lors du premier versement de 30% du prix total (ici 60 000€) à l’achèvement des fondations, la banque débloque donc 60 000€. À partir de ce moment-là vous commencez à payer des intérêts de 240€ par mois en plus de l’assurance du prêt. (60 000 * 4.80% /12 mois).

Puis quand la toiture est terminée, la banque verse alors au promoteur 35% du prix du bien (ici 70 000€), vous devez donc ajouter alors 280€ d’intérêt mensuel (70 000 * 4.80% / 12 mois). À partir de ce moment, vous devez donc rembourser 520€ d’intérêts (240 + 280) auxquels s’ajoutent les 50€ d’assurance.

Les intérêts intercalaires augmentent ainsi progressivement en suivant le déblocage progressif du crédit immobilier, jusqu’au paiement final du restant dû à la livraison définitive.

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Plus d’informations sur les frais intercalaires

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