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Quel taux pour un prêt relais en 2020 ?

Auteur : David LELONG

Pour acheter un bien immobilier avant de vendre une maison ou un appartement, il existe la solution du prêt relais. Une banque vous avance une partie de l’argent que vous allez percevoir une fois la vente finalisée.

Comme pour tout crédit, c’est le taux d’intérêt de votre prêt relais qui va déterminer en grande partie le coût financier de ce montage.

Découvrez dans cette page quels sont les taux de prêt relais actuels, comment calculer l’impact sur le coût de ce taux et comment négocier de meilleures conditions.

Au sommaire de cette page :

- 1. Taux de crédit relais 2020 : tous les chiffres à connaître

- 2. Comment calculer le coût à partir de ce taux ?

- 3. Négociation d’un meilleur taux ou d’un montant plus important

À combien sont les taux de crédit relais en 2020 ?

Pour ne pas avoir à faire coïncider la vente de votre résidence actuelle avec l’achat de votre prochaine résidence principale, il est beaucoup plus pratique de demander à votre banque un crédit relais. Cela vous permet d’acheter dès que vous trouvez la maison ou l’appartement qui vous convient et de prendre le temps de bien vendre votre habitation actuelle. Vous pourrez ainsi gérer votre déménagement beaucoup plus facilement.

Néanmoins, cette simplification a un coût. Il faudra rémunérer la banque pour le prêt d’argent qu’elle va vous faire pendant cette transition.

Durée de ce montage financier

Comme vous avez pu le voir dans notre explication du fonctionnement du prêt relais, il est possible de souscrire un crédit immobilier de ce type pour une durée de 6 ou 12 mois. Cette période peut être renouvelée en cas de besoin.

L’option la plus choisie est un prêt relais de 12 mois. Il est fréquent que cela soit suffisant étant donné qu’un bien immobilier met en moyenne 7 mois à être vendu et qu’il est possible de vendre plus rapidement votre maison ou votre appartement en suivant nos conseils.

Taux observés en 2020

La banque va appliquer un taux d’intérêt sur le montant de votre prêt relais. Généralement, les intérêts vont être payés chaque mois, mais il est également possible de demander une franchise totale qui va vous permettre d’avoir un amortissement différé. Nous verrons les 2 cas de figure.

Cela va déterminer le montant à payer chaque mois en échange de cette avance d’argent.

Voici les taux de prêt relais actuellement observés en 2020 :

- Excellent : 0.50 %

- Bon : 1.15 %

- Moyen : 1.25 %

- Maximum : 1.90 %

En fonction de votre dossier de financement (vos revenus et leurs évolutions, votre patrimoine, votre endettement, etc.), votre taux de prêt relais pourra varier entre ce meilleur taux et le plus élevé. Nous verrons, ci-dessous, quelques conseils pour négocier un meilleur prix pour votre crédit relais.

Pour savoir dans votre situation et pour votre projet, quelle serait la meilleure offre personnalisée pour un prêt relais, faites une simulation de prêt immobilier. C’est gratuit et sans engagement.

Taux de prêt relais

Comment le taux impacte le coût de votre prêt relais ?

La durée de prêt relais la plus classique est de 12 mois.

Le cas le plus fréquent est un paiement des intérêts chaque mois jusqu’à la vente de votre bien immobilier et l’encaissement du montant de celle-ci. Nous allons donc commencer par regarder combien cela coûte un crédit relais sur 12 mois ?

Prenons un prêt relais de 100 000 € avec un taux d’intérêt de 1.20 %. Voici ce que cela donne au niveau du coût d’un tel crédit :

Période Capital emprunté Intérêts du mois Total des intérêts
1er mois 100 000 € 100 € 100 €
2ème mois 100 000 € 100 € 200 €
3ème mois 100 000 € 100 € 300 €
4ème mois 100 000 € 100 € 400 €
5ème mois 100 000 € 100 € 500 €
6ème mois 100 000 € 100 € 600 €
7ème mois 100 000 € 100 € 700 €
8ème mois 100 000 € 100 € 800 €
9ème mois 100 000 € 100 € 900 €
10ème mois 100 000 € 100 € 1 000 €
11ème mois 100 000 € 100 € 1 100 €
12ème mois 100 000 € 100 € 1 200 €

Autre cas possible, vous faites ce que l’on appelle un prêt relais en franchise totale. Cela signifie que vous bénéficiez d’un différé d’amortissement, autrement dit, vous ne payez les intérêts qu’à la fin du crédit (comme pour un prêt in fine).

Voici ce que cela donne en termes de coût :

Période Montant emprunté Intérêts du mois Total des intérêts
1er mois 100 000 € 100 € 100 €
2ème mois 100 100 € 100.10 € 200.10 €
3ème mois 100 200.10 € 100.20 € 300.30 €
4ème mois 100 300.30 € 100.30 € 400.60 €
5ème mois 100 400.60 € 100.40 € 501 €
6ème mois 100 501 € 100.50 € 601.50 €
7ème mois 100 601.50 € 100.60 € 702.10 €
8ème mois 100 702.10 € 100.70 € 802.80 €
9ème mois 100 802.80 € 100.80 € 903.60 €
10ème mois 100 903.60 € 100.90 € 1 004.50 €
11ème mois 101 004.50 € 101 € 1 105.50 €
12ème mois 101 105.50 € 101.11 € 1 206.51 €

Vous voyez que chaque mois, les intérêts dus se rajoutent au capital emprunté sur lequel s’applique votre taux de prêt relais, les intérêts augmentent alors de mois en mois.

Avec un taux faible comme c’est le cas actuellement et une durée limitée à 12 mois, cela n’a pas trop d’incidence. En effet, cela ne représente que 6.51 € de plus sur un an. Mais en cas de conditions moins favorables et surtout de prêt relais prolongé sur 2 ans, mieux vaut chercher à vendre rapidement et à ne pas prolonger cette période.

Comment négocier de meilleures conditions de financement pour votre achat et revente ?

Que ce soit pour un prêt relais sec ou un prêt relais adossé à un crédit immobilier complémentaire, il est préférable de tenter de réduire les frais de ce financement.

Comme pour un prêt immobilier classique, il y a différentes choses qui peuvent inciter une banque à vous faire profiter de conditions plus favorables pour votre emprunt. En effet, plus les banques estiment que votre profil d’emprunteur est intéressant pour elles et plus elles vous proposeront un meilleur taux et des éléments de facilité.

Il y a des paramètres sur lesquels vous ne pouvez pas faire grand-chose à court terme :

- Votre âge

- Votre profession, vos revenus et surtout leur régularité et leur potentiel d’évolution

- Votre patrimoine global (autres biens immobiliers ou placements financiers)

Mais il y a des éléments sur lesquels vous pouvez porter votre attention et soignez votre dossier :

- La gestion de votre compte courant

- Votre nombre de découverts sur les derniers mois ou trimestres

- Votre capacité à épargner, ne serait qu’un peu en fonction de votre salaire et de vos moyens

- Votre capacité à souscrire d’autres produits plus rémunérateurs pour votre banque (par exemple, une assurance habitation ou une assurance auto)

- Etc.

Retrouvez plus de détails dans nos 15 conseils pour obtenir un meilleur taux de crédit immobilier. Ceci est également valable pour un prêt relais.

Cela sera d’autant plus impactant sur votre financement immobilier si vous avez besoin de compléter ce crédit relais par un autre prêt bancaire pour acheter votre nouvelle maison ou votre nouvel appartement.

Pensez également à comparer les offres des banques. En fonction de la période de l’année, de votre région ou des stratégies bancaires du moment, il peut y avoir d’importantes différences d’une banque à une autre en matière de taux d’emprunt comme des autres conditions pour votre prêt habitat.

Le taux de prêt immobilier reste l’élément le plus important dans le coût de votre crédit. Même s’il ne fait pas tout, il est primordial de chercher à obtenir le plus bas possible.

Pour aller plus loin :

- Retrouvez notre avis sur le prêt relais en 2020

- Regardez comment utiliser un courtier en prêt immobilier

- Informez-vous sur votre capacité d’emprunt pour un achat de logement

- Surveillez également le taux de votre assurance emprunteur

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