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Faire face à des difficultés de remboursement d’un crédit immobilier

Auteur : David LELONG

Pendant les nombreuses années de remboursement du prêt immobilier de votre maison ou de votre appartement, il peut arriver une période où vous rencontrerez des difficultés pour payer votre mensualité et votre assurance de prêt.

Ne laissez pas ce type de situation durer. Il existe différentes solutions pour tenter de surmonter ces obstacles et éviter les incidents de paiement à la banque. Voici ce qu’il est possible de faire en fonction de votre contrat de crédit immobilier et des conditions du moment.

Avez-vous la possibilité de suspendre pendant quelques mois vos remboursements ?

Certains contrats d’emprunt immobilier prévoient la possibilité de suspendre temporairement le remboursement de votre prêt immobilier. Cela peut vous permettre de faire face plus facilement à des difficultés passagères.

Concrètement, ceci n’est pas une option gratuite. Cela a un coût, mais c’est préférable à un impayé. En général, la banque va vous demander de payer les intérêts dus sur le mois. Son calcul va dépendre de votre capital restant dû et du taux d’intérêt de votre prêt. Ce que vous ne payez pas dans votre mensualité, c’est la partie qui sert à rembourser le capital emprunté. Vous devrez également continuer à payer vos cotisations d’assurance emprunteur.

Dès la fin de cette suspension, vous reprenez le paiement normal de vos mensualités. La fin de votre crédit immobilier sera ainsi décalée du temps de suspension.

De nombreux crédits immobiliers sont modulables

Relisez bien votre contrat de prêt immobilier ou interrogez votre banque à ce sujet. Il y a de plus en plus de dossiers de financement qui se réalisent avec une clause de modularité.

Cela signifie que vous avez la possibilité de demander d’augmenter ou de diminuer vos mensualités. Les règles doivent être clairement expliquées dans votre contrat. Il y a un processus à respecter, des contraintes sur les possibilités d’évolution de votre mensualité et il peut y avoir le besoin d’avoir l’accord de la banque pour appliquer ce changement.

Par exemple, dans le cas de difficultés de remboursement suite à des baisses de revenus, vous pouvez demander à votre banque de faire jouer cette clause de modularité pour adapter vos remboursements à vos nouvelles capacités. Dans certains contrats, il est possible de demander une diminution de mensualité de 10, 20 ou 30 %.

Bien entendu, la durée restante de vos remboursements va être adaptée à ce changement. Si vous remboursez moins vite, le délai va s’allonger et le coût total des intérêts et des frais d’assurance de prêt va augmenter. Mais, c’est parfois un mal nécessaire pour retrouver plus de liberté financière à la fin du mois.

En savoir plus sur le prêt immobilier modulable.

Réaménagement de crédit ou rachat par une autre banque

En fonction du taux d’intérêt de votre contrat de prêt immobilier sur lequel vous éprouvez des difficultés de remboursement et des taux immobiliers actuels, la solution la plus simple peut aussi être de tenter de profiter des taux plus bas actuellement pour faire réaménager vos conditions de remboursement et notamment votre taux d’emprunt. Il y a 2 solutions majeures pour que votre ancien prêt bénéficie de meilleures conditions actuelles :

- Faire une demande de renégociation de votre prêt : il s’agit d’une négociation avec votre banque pour qu’elle diminue le taux d’intérêt imposé en tenant compte des taux du moment s’ils sont meilleurs qu’au moment de la souscription de votre contrat.

- Faire un rachat de crédit par une autre banque : vous allez chercher des conditions plus avantageuses dans une autre banque pour finir de rembourser votre prêt immobilier ou vous choisissez de regrouper différents crédits pour adapter leurs remboursements à votre capacité financière du moment.

Dans les 2 cas, il y aura des frais de rachat ou de renégociation à prévoir. Ils seront plus élevés dans le premier cas que dans le second, mais les gains peuvent également être plus importants. Il convient donc d’étudier les 2 solutions en parallèle afin de déterminer celle qui vous fera réaliser le plus d’économies au total et qui vous permettra d’avoir une nouvelle mensualité adaptée à vos difficultés de remboursement.

Obtenez une étude personnalisée de votre dossier en remplissant cette simulation de rachat de prêt.

Changez d’assurance emprunteur

En outre, en plus de votre mensualité de remboursement de crédit immobilier, vous payez obligatoirement tous les mois des cotisations d’assurance de prêt immobilier.

Depuis début 2018, il est beaucoup plus aisé de faire un changement d’assurance emprunteur. À vous d’en profiter pour regarder si vous ne trouvez pas un contrat moins cher avec un niveau de garanties similaires afin de réduire ces frais mensuels. Recevez la meilleure offre possible pour votre dossier en faisant cette simulation d’assurance de prêt immobilier.

En effet, ces derniers seront à payer tous les mois jusqu’à la fin de votre remboursement d’emprunt immobilier. Ce qui peut représenter une somme totale importante sur laquelle il peut y avoir des économies à réaliser assez facilement.

Pour conclure : vous voyez qu’il existe plusieurs possibilités pour ne pas laisser des difficultés de remboursement de crédit immobilier s’installer dans le temps. Pensez à réagir rapidement et à choisir la solution la plus adaptée en fonction de la différence entre les taux actuels et votre taux d’emprunt et des possibilités de suspension ou de changement de vos mensualités offertes par votre contrat de prêt.

Pour aller plus loin :

- Regardez comment choisir entre renégociation et rachat de votre prêt immobilier.

- Retrouvez nos 10 conseils pour choisir la meilleure mensualité de crédit immobilier.

- Informez-vous sur le tableau d’amortissement de votre crédit.

- Savez-vous quelle est la meilleure banque pour un prêt immobilier en 2018 ?

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