Comment changer d'assurance de prêt immobilier en 2026 ? Démarches et économies

🔥 Changer d’assurance de prêt en bref

• Vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment, même plusieurs années après la souscription du crédit.
• Le nouveau contrat doit respecter les garanties exigées par votre banque.
• Comparez surtout le coût restant à payer et les garanties, et pas uniquement le taux d’assurance.
• Souscrivez votre nouvelle couverture puis transmettez votre demande de substitution à la banque.
• La banque dispose de 10 jours ouvrés pour traiter une demande complète.
• Le changement ne doit entraîner ni frais de substitution ni hausse du taux de votre crédit.

👉 L’intérêt du changement dépend de votre contrat actuel, de votre profil et de la durée restant à rembourser.

Comparer votre assurance actuelle avec plusieurs nouvelles offres permet de chiffrer précisément l’économie potentielle.

Pourquoi changer d’assurance emprunteur ?

Changer d’assurance de prêt ne sert pas uniquement à rechercher un tarif plus bas.

Selon votre contrat actuel et l’évolution de votre situation, cette démarche peut permettre de réduire le coût de votre crédit, d’améliorer votre couverture ou d’obtenir une assurance davantage adaptée à votre profil.

Réduire le coût de son assurance de prêt

L’assurance de groupe proposée par la banque n’est pas nécessairement la moins chère pour votre profil. Une assurance individuelle peut notamment tenir davantage compte de votre âge, de votre profession, de votre statut de fumeur ou non-fumeur et des caractéristiques de votre emprunt.

L’économie potentielle dépend toutefois de nombreux paramètres : tarif de votre assurance actuelle, capital et durée restant à rembourser, âge, garanties ou encore mode de calcul des cotisations.

Il faut donc comparer ce qu’il vous reste réellement à payer sur votre contrat actuel avec le coût de la nouvelle assurance sur la même période. Nous verrons plus loin comment calculer cette économie avant de changer.

Obtenir de meilleures garanties

Le prix n’est pas le seul motif pour remplacer une assurance emprunteur. Un nouveau contrat peut également offrir une meilleure protection : moins d’exclusions, des franchises plus courtes, de meilleurs plafonds ou des conditions d’indemnisation plus favorables.

Une assurance légèrement moins chère n’est donc pas forcément plus intéressante. Il faut toujours comparer le prix et les garanties avant de demander une substitution.

Adapter son assurance à un changement de situation

Le contrat souscrit lors de l’achat n’est pas forcément encore le plus adapté plusieurs années plus tard. Votre profil peut avoir évolué depuis la signature du crédit.

C’est notamment le cas après un arrêt du tabac, un changement de profession ou la disparition d’un risque qui avait entraîné une surprime ou une exclusion lors de la souscription.

👉 Par exemple, découvrez dans quelles conditions un arrêt du tabac peut permettre de réduire le coût de son assurance emprunteur.

Ces changements constituent de bonnes occasions de remettre votre assurance de prêt en concurrence.

Renégocier ou changer son assurance de prêt : quelle différence ?

Vous souhaitez simplement modifier votre assurance emprunteur ou certaines conditions de votre contrat ? Commencez par interroger votre assureur actuel. Si la modification ou la renégociation proposée n’est pas suffisamment intéressante, vous pouvez alors comparer les offres et changer d’assurance.

Il peut être intéressant de d’abord tenter de renégocier votre assurance emprunteur auprès de votre banque ou de votre assureur actuel afin d’obtenir de meilleures conditions.

Une autre solution consiste à changer d’assurance de prêt : vous souscrivez alors un nouveau contrat auprès d’un autre assureur qui viendra remplacer l’assurance actuelle, sous réserve de respecter les garanties exigées par votre banque.

Pour choisir entre les deux solutions, comparez notamment :

• Le coût restant de votre assurance actuelle.
• La nouvelle proposition obtenue après renégociation.
• Plusieurs offres concurrentes présentant des garanties équivalentes.

👉 Une renégociation est intéressante si votre assureur actuel s’aligne suffisamment. Dans le cas contraire, changer d’assurance permet de faire jouer pleinement la concurrence.

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Quand peut-on changer d’assurance de prêt immobilier ?

Vous pouvez désormais changer d’assurance emprunteur à tout moment, quelle que soit l’ancienneté de votre crédit immobilier.

Il est ainsi possible de résilier et remplacer votre assurance de prêt :

• Pendant la première année du crédit
• Après un an ou plusieurs années de remboursement
• Sans attendre la date anniversaire du contrat
• Dès que vous trouvez une nouvelle assurance offrant des garanties équivalentes et des conditions plus intéressantes.

Il n’existe donc plus de période particulière à attendre ni de préavis lié à une échéance annuelle pour effectuer un changement d’assurance de prêt immobilier.

👉 Pour connaître les règles et comprendre l’évolution des anciens dispositifs Hamon et Bourquin, consultez notre guide sur la loi Lemoine et l’assurance emprunteur.

Cette liberté permet notamment de souscrire rapidement l’assurance proposée lors du financement de votre achat, puis de mettre les contrats en concurrence ultérieurement si vous trouvez une offre plus avantageuse.

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Quel est le meilleur moment pour changer d’assurance de prêt ?

Même si le changement est possible à tout moment, il est généralement intéressant de comparer les assurances le plus tôt possible : plus la durée de remboursement restante est importante, plus vous pourrez profiter longtemps d’une éventuelle baisse de vos cotisations.

Mais un changement peut également devenir pertinent plusieurs années après la souscription si votre situation a évolué : arrêt du tabac, changement de profession, disparition d’un risque particulier ou d’une surprime, par exemple.

Le bon moment dépend donc surtout de l’économie réellement réalisable sur la durée restante du prêt et des garanties proposées par le nouveau contrat.

Peut-on changer d’assurance de prêt après plusieurs années ?

Oui. Un crédit souscrit depuis 3, 5, 10 ans ou davantage peut toujours faire l’objet d’un changement d’assurance emprunteur, tant qu’il est encore en cours et entre dans le champ d’application du dispositif.

L’ancienneté du prêt n’est donc pas un obstacle. Il faut cependant vérifier que l’opération reste financièrement intéressante : plus vous approchez de la fin du remboursement, moins il reste de cotisations sur lesquelles réaliser des économies.

À l’inverse, votre situation et le capital restant à rembourser ont pu fortement évoluer depuis la souscription. Une nouvelle comparaison peut donc rester pertinente même sur un prêt ancien.

👉 Nous verrons ci-dessous comment comparer le coût restant de votre assurance actuelle avec celui d’un nouveau contrat pour mesurer l’économie réelle.

Cas particulier : changer d’assurance lors d’un rachat de crédit

Un rachat de crédit immobilier entraîne le remboursement de l’ancien prêt et la souscription d’un nouveau financement. Vous devez donc également mettre en place une assurance pour ce nouveau crédit.

C’est une nouvelle occasion de comparer les assurances emprunteur et de choisir un contrat adapté au montant, à la durée et aux caractéristiques du nouveau prêt.

Mais il n’est plus nécessaire d’attendre un rachat de crédit pour changer d’assurance : grâce à la loi Lemoine, vous pouvez déjà remplacer l’assurance de votre prêt actuel à tout moment.

📌 À retenir :

Renégocier uniquement le taux de votre crédit auprès de votre banque ne conditionne pas votre droit à changer d’assurance.

Celui-ci peut être exercé indépendamment, dès lors que les conditions de substitution sont respectées.

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Combien peut-on économiser en changeant d’assurance ?

Changer d’assurance emprunteur peut permettre d’économiser plusieurs milliers d’euros sur la durée restante d’un crédit, mais le gain varie fortement d’un emprunteur à l’autre.

Pour savoir si le changement est réellement intéressant, ne comparez pas seulement les taux : regardez surtout combien votre assurance actuelle vous coûtera encore jusqu’à la fin du prêt et combien vous coûterait le nouveau contrat sur cette même période.

De quoi dépend l’économie réalisée ?

Le montant que vous pouvez économiser dépend notamment :

• Du coût restant de votre assurance actuelle
• Du tarif proposé par le nouvel assureur
• De votre âge et de votre profil
• Du capital restant à rembourser
• De la durée restante du crédit
• Du mode de calcul des cotisations
• Des garanties et de la quotité assurée

💡 Bon à savoir :

En règle générale, plus le changement intervient tôt, plus la période pendant laquelle vous profitez du nouveau tarif est longue.

Mais un changement peut rester intéressant plusieurs années après la souscription.

Capital initial ou capital restant dû : un élément important pour comparer

Les cotisations d’assurance emprunteur peuvent être calculées de différentes manières. Certains contrats reposent sur le capital initial emprunté, avec des cotisations souvent constantes, tandis que d’autres tiennent compte du capital restant dû et peuvent prévoir des cotisations qui évoluent au fil du remboursement.

Après plusieurs années, le montant restant à rembourser peut être nettement inférieur au capital emprunté à l’origine. Une nouvelle assurance peut donc bénéficier d’une base et d’une tarification différentes de celles de votre ancien contrat.

Il ne suffit toutefois pas de comparer les deux taux d’assurance : le mode de calcul des cotisations peut être différent d’un contrat à l’autre.

👉 Découvrez en détail les différences entre une assurance calculée sur le capital initial ou sur le capital restant dû.

Exemple : combien économiser en changeant d’assurance après 5 ans ?

Prenons le cas d’un emprunteur de 35 ans qui a souscrit un crédit immobilier de 250 000 € sur 25 ans. Son assurance bancaire est calculée sur le capital initial avec un taux de 0,30 %.

Sa cotisation d’assurance est donc de : 250 000 € × 0,30 % / 12 = 62,50 € par mois

Dans notre exemple, après 5 ans de remboursement, il reste environ 215 000 € de capital à rembourser et 20 années de crédit.

S’il conserve son assurance actuelle, il paiera encore : 62,50 € × 12 × 20 ans = 15 000 €

Il compare alors plusieurs assurances et trouve un nouveau contrat à garanties équivalentes dont le coût total sur les 20 années restantes est de 8 400 €, soit une moyenne de 35 € par mois.

	Assurance actuelle	Nouvelle assurance
Capital initial du prêt	250 000 €	250 000 €
Changement après	5 ans	5 ans
Capital restant dû	≈ 215 000 €	≈ 215 000 €
Durée restante	20 ans	20 ans
Cotisation moyenne	62,50 €/mois	35 €/mois
Coût restant	15 000 €	8 400 €

Économie potentielle : 15 000 – 8 400 = 6 600 €

L’emprunteur économise ainsi en moyenne 27,50 € par mois, soit 6 600 € sur la durée restante du crédit, tout en conservant un niveau de garanties accepté par sa banque.

⚠️ Cet exemple est indicatif. Le tarif d’une nouvelle assurance dépend notamment de l’âge, du profil de l’emprunteur, des garanties, de la quotité et du mode de calcul des cotisations. Pour une assurance calculée sur le capital restant dû, les mensualités peuvent également évoluer au cours du remboursement.

L’important est donc de comparer le coût restant de votre contrat actuel avec le coût total de la nouvelle assurance jusqu’au terme du prêt, et pas uniquement deux taux ou deux mensualités.

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Comment savoir si changer d’assurance reste rentable ?

Le calcul le plus utile est simple : Économie potentielle = coût restant de l’assurance actuelle – coût du nouveau contrat sur la durée restante

Par exemple, si votre assurance actuelle coûte 50 € par mois pendant encore 15 ans, il vous reste théoriquement 9 000 € de cotisations à payer. C’est cette somme qu’il faut comparer au coût total de la nouvelle assurance, et non au coût initial de votre contrat.

Regardez également l’évolution des cotisations dans le temps : une mensualité moins élevée aujourd’hui ne signifie pas nécessairement que le contrat sera moins cher sur toute la période restante.

Enfin, une économie n’est réellement intéressante que si le nouveau contrat conserve un niveau de protection adapté. Comparez donc toujours le coût et les garanties avant de changer.

👉 Pour aller plus loin, découvrez comment comparer le taux d’une assurance de prêt immobilier et son coût réel.

Comment comparer son assurance actuelle avec une nouvelle assurance ?

Une fois l’économie potentielle calculée, vérifiez que le nouveau contrat vous protège au moins aussi bien sur les garanties essentielles. Une assurance moins chère n’est pas forcément une meilleure assurance.

Pour comparer votre assurance actuelle avec une nouvelle offre, plusieurs éléments méritent votre attention.

À comparer	Ce qu’il faut vérifier
Coût	Cotisations et coût total sur la durée restante
Garanties	Décès, PTIA, IPT, IPP, ITT et éventuellement perte d’emploi
Exclusions	Situations dans lesquelles vous ne serez pas couvert
Franchise	Durée pendant laquelle aucune indemnisation n’est versée après un sinistre
Délai de carence	Période suivant la souscription pendant laquelle certaines garanties ne jouent pas
Indemnisation	Prise en charge forfaitaire ou indemnitaire selon le contrat
Limites de garantie	Âge limite, plafonds, durée maximale d’indemnisation et autres restrictions
Quotité	Part du capital couverte pour chaque emprunteur

Vérifiez l’équivalence des garanties avec la FSI

Pour changer d’assurance, vous ne pouvez pas simplement choisir le contrat le moins cher. La nouvelle assurance doit respecter les critères d’équivalence des garanties exigés par votre banque.

Ces critères figurent notamment dans votre fiche standardisée d’information (FSI). Utilisez-la pour vérifier que la nouvelle offre répond bien aux exigences de votre crédit avant de demander sa substitution.

Il n’est pas nécessaire que les deux contrats soient identiques : l’important est que le nouveau respecte le niveau de garanties exigé par la banque.

Comparez précisément les conditions des garanties

Deux assurances peuvent afficher les mêmes garanties (décès, invalidité ou incapacité de travail) tout en offrant une protection sensiblement différente.

Regardez notamment les exclusions de garantie, franchises, délais de carence, plafonds et limites d’âge, mais aussi les conditions précises permettant d’être indemnisé.

Soyez également attentif au mode d’indemnisation. Une garantie forfaitaire prévoit une prise en charge définie par le contrat, tandis qu’une garantie indemnitaire tient compte de la perte de revenus réellement subie et, selon les conditions du contrat, d’autres prestations perçues.

Ces différences peuvent avoir beaucoup plus d’importance que quelques euros économisés chaque mois.

Si vous empruntez à deux, vérifiez également les quotités

Pour un couple, comparez les contrats avec une répartition des quotités adaptée et comparable. Une offre moins chère peut simplement couvrir une part moins importante du crédit.

Une couverture à 50 % par emprunteur n’offre par exemple pas la même protection qu’une couverture à 100 % sur chaque tête.

👉 Découvrez comment choisir entre une assurance de prêt à 50 ou 100 % par emprunteur.

📌 À retenir :

Comparez deux assurances sur une base réellement comparable : même crédit, quotités adaptées et garanties répondant aux exigences de la banque.

Vous pourrez alors déterminer si la nouvelle offre est moins chère sans dégrader votre protection.

Comment changer d’assurance emprunteur ? Les démarches étape par étape

Vous avez trouvé une assurance plus intéressante et vérifié ses garanties ?

Le changement peut alors se résumer à quelques démarches.

Ne résiliez pas votre assurance actuelle avant d’avoir organisé sa substitution par le nouveau contrat, afin de conserver une couverture continue de votre crédit.

Étape	Ce que vous devez faire
1. Retrouvez les exigences de votre banque	Consultez notamment votre FSI pour connaître les garanties exigées
2. Demandez plusieurs devis	Comparez les tarifs et les garanties proposés pour votre profil et votre prêt
3. Choisissez votre nouvelle assurance	Sélectionnez le contrat offrant le meilleur compromis entre coût et protection
4. Vérifiez l’équivalence des garanties	Assurez-vous que le nouveau contrat respecte les critères imposés par la banque
5. Souscrivez le nouveau contrat	Obtenez les documents nécessaires à la demande de changement
6. Demandez la substitution à votre banque	Transmettez-lui le nouveau contrat et les informations nécessaires à son étude
7. Attendez la réponse de la banque	Elle dispose de 10 jours ouvrés pour traiter une demande complète
8. Vérifiez la prise d’effet	Contrôlez la date de début de la nouvelle assurance et la fin de l’ancien contrat

1. Préparez votre nouveau contrat avant de résilier l’ancien

La première étape consiste à rechercher et sélectionner votre nouvelle assurance emprunteur. Votre banque doit pouvoir vérifier que celle-ci respecte les garanties qu’elle exige pour couvrir votre crédit.

Vous aurez donc intérêt à préparer un dossier complet avec les caractéristiques du nouveau contrat et les justificatifs demandés. Votre nouvel assureur ou votre courtier peut généralement vous accompagner dans cette procédure.

👉 Si nécessaire, retrouvez les critères demandés par votre banque dans votre fiche standardisée d’information (FSI).

✔️ Profitez de notre comparateur gratuit d’assurance de prêt immobilier pour cela.

2. Envoyez une demande de substitution d’assurance à votre banque

Une fois le nouveau contrat choisi, demandez à votre banque de remplacer votre assurance emprunteur actuelle par la nouvelle. C’est ce que l’on appelle une demande de substitution d’assurance.

La banque vérifie principalement que le nouveau contrat respecte les critères d’équivalence des garanties applicables à votre prêt.

Il n’est plus nécessaire d’attendre une date anniversaire ou d’appliquer les anciens délais de préavis des dispositifs Hamon et Bourquin.

3. Attendez l’accord de la banque

À réception d’une demande complète, la banque dispose de 10 jours ouvrés pour vous notifier sa décision.

Si les garanties sont conformes à ses exigences, elle doit accepter le changement. En cas de refus, celui-ci doit être motivé et préciser les éléments du nouveau contrat qui ne répondent pas aux critères demandés.

👉 Votre banque bloque la procédure ? Consultez notre guide sur le refus de substitution d’une assurance emprunteur.

4. Vérifiez la date de prise d’effet de la nouvelle assurance

Après acceptation, vérifiez attentivement la date de prise d’effet du nouveau contrat et la cessation de l’ancienne assurance.

L’objectif est simple : éviter aussi bien une interruption de couverture qu’un chevauchement inutile des cotisations.

Pour une assurance souscrite directement auprès d’un assureur extérieur à la banque, les modalités pratiques de résiliation de l’ancien contrat peuvent varier selon la situation. Votre nouvel assureur peut également prendre en charge une partie des formalités.

👉 Retrouvez si besoin notre modèle de lettre de résiliation d’assurance emprunteur.

📌 À retenir :

Recherchez d’abord votre nouvelle assurance, vérifiez l’équivalence des garanties, puis demandez sa substitution à votre banque. Ne créez jamais volontairement une période sans assurance entre les deux contrats.

Quel délai pour changer d’assurance de prêt ?

Depuis la loi Lemoine, aucun délai minimum, date anniversaire ou préavis annuel n’est à respecter pour changer d’assurance emprunteur.

Vous pouvez engager la substitution dès que vous disposez d’un nouveau contrat conforme aux garanties exigées par votre banque.

La banque dispose ensuite de 10 jours ouvrés pour traiter une demande complète.

Y a-t-il des frais pour changer d’assurance emprunteur ?

Non. La banque ne peut pas vous facturer de frais pour le changement ou la substitution de votre assurance emprunteur. Elle ne peut pas non plus augmenter le taux de votre crédit ou modifier ses conditions pour cette raison.

Vous pouvez donc mettre votre assurance en concurrence sans pénalité facturée par la banque.

Avant de souscrire, vérifiez simplement les éventuels frais et conditions tarifaires propres au nouveau contrat afin de comparer son coût total réel.

La banque peut-elle refuser un changement d’assurance ?

Oui, mais uniquement si le nouveau contrat ne respecte pas les garanties exigées pour votre crédit immobilier. Un refus ne peut pas être justifié par le simple fait que vous choisissez un autre assureur.

👉 En cas de difficulté, découvrez pourquoi une banque peut refuser une substitution d’assurance emprunteur et quels sont vos recours.

Courtier ou changement d’assurance seul : comment procéder ?

Vous pouvez changer d’assurance emprunteur vous-même en comparant les offres puis en effectuant les démarches de substitution auprès de votre banque.

Vous pouvez également faire appel à un courtier en assurance de prêt immobilier. Celui-ci peut rechercher plusieurs contrats adaptés à votre profil, vérifier les garanties et vous accompagner dans les formalités de changement.

Cette solution peut notamment être utile si votre dossier est plus complexe ou si vous souhaitez mettre rapidement plusieurs assureurs en concurrence.

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FAQ sur le changement d’assurance de crédit immobilier

Peut-on changer d’assurance emprunteur plusieurs fois ?

Oui. Il n’existe pas de limite au nombre de changements d’assurance de prêt. Vous pouvez donc remplacer à nouveau votre contrat si vous trouvez ultérieurement une offre plus intéressante respectant les garanties exigées par votre banque.

Peut-on changer d’assurance de prêt après 50 ou 60 ans ?

Oui. L’âge n’interdit pas de changer d’assurance emprunteur. En revanche, il peut influencer le tarif, les formalités médicales, les garanties accessibles et leurs limites d’âge. Il faut donc vérifier que le nouveau contrat reste réellement avantageux.

Regardez les spécificités d’un contrat d’assurance emprunteur pour senior.

Peut-on changer d’assurance emprunteur après un problème de santé ?

Oui, mais les conditions de souscription dépendent notamment de votre situation, du montant assuré et de l’âge prévu à la fin du crédit.

Selon votre cas, le questionnaire de santé peut ne pas être exigé ou les dispositions de la convention AERAS peuvent s’appliquer.

Peut-on changer uniquement l’assurance d’un des deux emprunteurs ?

Oui, sous réserve que la nouvelle couverture respecte les exigences de la banque et que les quotités d’assurance du prêt restent suffisantes.

Il n’est donc pas nécessaire que les deux co-emprunteurs changent systématiquement de contrat en même temps.

Peut-on changer d’assurance pour un prêt immobilier locatif ?

Oui. Un investisseur qui rembourse encore son crédit peut également rechercher une nouvelle assurance emprunteur et demander la substitution de son contrat, sous réserve des conditions applicables au prêt et de l’équivalence des garanties.

Peut-on transférer son assurance emprunteur sur un autre prêt ?

Pas automatiquement. Une assurance emprunteur est souscrite pour couvrir un crédit déterminé selon son montant, sa durée et les garanties prévues.

En cas de nouveau financement, notamment lors d’un rachat de crédit, un nouveau contrat ou une adaptation acceptée par l’assureur peut être nécessaire.

Quels documents faut-il pour changer d’assurance emprunteur ?

Pour demander la substitution, vous devez principalement fournir à votre banque les documents du nouveau contrat permettant de vérifier les garanties souscrites et leur équivalence avec celles exigées pour votre crédit.

Votre banque, le nouvel assureur ou votre courtier vous indiquera les pièces nécessaires pour constituer une demande complète.

Conclusion : comparez avant de changer d’assurance emprunteur

Changer d’assurance de prêt peut permettre de réaliser plusieurs milliers d’euros d’économies sur la durée restante du crédit.

Mais le prix n’est pas le seul critère : une nouvelle assurance peut également offrir de meilleures garanties, moins d’exclusions ou des conditions d’indemnisation plus favorables.

L’objectif est donc de trouver un contrat moins cher sans sacrifier votre niveau de protection, voire en l’améliorant.

👉 Pour identifier les critères et contrats à privilégier, consultez notre guide pour trouver la meilleure assurance emprunteur selon votre profil.

Puis comparez plusieurs offres avec les caractéristiques de votre crédit pour chiffrer vos économies potentielles et vérifier les garanties proposées :

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