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Comment changer l’assurance de votre crédit en cours de remboursement ?

Savez-vous que vous avez le droit de résilier votre assurance de prêt immobilier pour en souscrire une moins chère ? La loi Lagarde permet de pouvoir choisir son assureur indépendamment de l’organisme qui réalise le crédit immobilier. Elle permet aussi de changer d’assurance emprunteur en cours de remboursement de votre prêt. Cette solution peut vous faire faire des économies d’argent aussi bien en obtenant un meilleur taux d’assurance qu’en assurant un montant d’emprunt plus faible.

Résiliation d’une assurance de prêt immobilier

Il existe plusieurs cas qui vous permettent de mettre fin à votre assurance de crédit immobilier :

- Vous avez fini de rembourser votre emprunt. Votre assurance s’arrête puisque vous arrivez ainsi au terme de votre contrat.

- Vous faites un rachat de votre crédit immobilier par un autre établissement bancaire. Vous commencez alors un nouvel emprunt et donc une nouvelle assurance que vous pouvez choisir librement. Avec les taux bas, beaucoup d’emprunteurs choisissent cette solution pour gagner à la fois sur le coût des intérêts et le coût de l’assurance.

- Vous interrompez votre contrat d’assurance emprunteur pour vous assurer ailleurs. La rupture de votre contrat intervient donc suite à un changement d’assureur de votre part.

Cette dernière option est rendue possible depuis 2010 grâce au renforcement de la délégation d’assurance emprunteur. Vous devez pour cela trouver une assurance de prêt qui propose au moins autant de garanties que votre couverture actuelle. C’est le seul motif que peut utiliser une banque pour refuser ce changement d’assurance de prêt.

Commencez donc par bien lire les conditions générales de votre contrat d’assurance actuel et regardez quelles sont les modalités de résiliation de votre contrat. Il y a notamment régulièrement des dates d’échéances. Par exemple, à la date d’anniversaire de votre contrat ou au début de chaque année. Attention, il peut y avoir des délais à respecter avant la rupture du contrat ou avant que votre nouvelle assurance prenne le relai.

Une astuce consiste à se faire aider par son nouvel assureur pour mettre un terme à son ancien contrat dans les règles. Changer d’assurance de prêt immobilier en cours de remboursement permet donc de diminuer facilement le montant de vos mensualités.

Depuis juillet 2014, vous avez 1 an pour changer d’assurance de prêt facilement grâce à la nouvelle loi Hamon pour les nouveaux contrats. Si ce délai d’un an est passé, vous devrez suivre la procédure expliquée ci-dessus en analysant votre contrat.

Mise à jour en janvier 2017 : Les sénateurs viennent de voter un nouveau texte qui donnera la possibilité de changer d’assurance de prêt immobilier à la date anniversaire de votre contrat. Ceci sera valable pour les nouveaux contrats signés à partir du 1er mars 2017. Il faudra attendre le 1er janvier 2018 pour que les contrats d’assurance emprunteur plus anciens puissent être résiliés pour une autre assurance moins chère. Pour en savoir plus, consultez notre article sur le changement d’assurance emprunteur à la date anniversaire du contrat.

Comparez les offres des autres assureurs en vérifiant bien les garanties proposées

Pour les assurances emprunteurs, c’est comme pour tout, il y a en a pour tous les prix, mais chaque assurance possède ses spécificités. Attention donc à conserver des garanties équivalentes et aux exclusions qui peuvent être ajoutées dans votre nouveau contrat.

Il n’est pas toujours intéressant de choisir l’offre la moins chère. Vous devez trouver un bon compromis entre le prix et le niveau de couverture que vous procure cette protection. Tout dépend de votre souhait de protection par rapport aux risques assurés (décès, invalidité, etc.).

Comment comparer les offres de différents assureurs ? C’est simple, il existe des comparateurs d’assurances emprunteurs en ligne qui vous permettent d’obtenir les meilleures propositions en fonction de vos besoins.

Pour certaines personnes, il sera plus intéressant que d’autres de recourir à une assurance qui prend mieux en compte votre situation personnelle. Par exemple, les jeunes et les non-fumeurs ont intérêt à choisir une assurance personnalisée puisqu’ils font partie de catégories qui sont jugées comme moins "à risque" par les assureurs et donc qui peuvent bénéficier de tarifs plus attractifs qu’un client classique.

Une réduction sur le taux, mais aussi sur le montant assuré !

Dans la majorité des cas en France, l’assurance d’un prêt immobilier est calculée sur le capital initial de l’emprunt. Cela signifie que vous payerez des frais d’assurance fixes tous les mois. Ces derniers sont calculés par rapport au montant total de votre crédit immobilier.

En changeant d’assurance en cours de remboursement, ce capital initial est revu à la baisse du fait des remboursements déjà effectués. Vous vous assurez donc avec un nouveau contrat sur un montant plus faible et c’est donc déjà moins coûteux...

Donc non seulement vous pourrez obtenir un meilleur taux pour votre assurance d’emprunt, mais en plus il s’appliquera sur une somme plus petite. Cela permet un double gain financier en réalisant un changement d’assurance décès/invalidité. Quand on sait que les frais d’assurance sur toute la durée de remboursement peuvent représenter plusieurs milliers d’euros, cela vaut le coup de chercher à les réduire. Changer votre assurance de prêt immobilier actuelle pour une assurance moins chère et sur mesure peut être plus compliqué après un an, mais présente de réels avantages.

Il est donc parfois très rentable de passer quelques minutes sur un comparateur d’assurance de crédit immobilier !

Pour aller plus loin :

- Faites une simulation de rachat de crédit immobilier pour savoir si vous pouvez également réduire le coût des intérêts de votre prêt.

- Apprenez à bien vous assurer quand vous empruntez à deux.

- Informez-vous sur les assureurs qui proposent les meilleures assurances d’un point de vue garanties/prix.

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