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Comment changer l’assurance de votre prêt en cours de remboursement ?

Auteur : David LELONG

Savez-vous que vous avez le droit de résilier votre assurance de prêt immobilier pour en souscrire une moins chère ?

Plusieurs lois permettent de pouvoir choisir son assureur indépendamment de l’organisme qui réalise le prêt immobilier. Elle permet aussi de changer d’assurance emprunteur en cours de remboursement de votre prêt à différents moments.

Cette solution peut vous faire faire des économies d’argent aussi bien en obtenant un meilleur taux d’assurance qu’en assurant un montant d’emprunt plus faible. Plusieurs milliers d’euros peuvent être en jeu. Cela vaut le coût d’étudier les offres et de les comparer à votre contrat actuel ou à votre proposition.

Au sommaire de cette page :

- 1. Pourquoi changer d’assurance de prêt ?

- 2. Quand changer d’assurance emprunteur ? Quel délai de préavis ?

- 3. Comment comparer les assurances de crédit immobilier

- 4. Faire appel à un courtier en assurance

- 5. Même à taux équivalent vous pouvez faire des économies, regardez pourquoi

Pourquoi changer d’assurance emprunteur ? Quels bénéfices attendre ?

Il y a plusieurs raisons qui peuvent vous inciter à changer d’assurance de prêt immobilier :

- Trouver un meilleur prix : en fonction de votre profil (âge, fumeur ou non, problème de santé connu ou non, profession, etc.), l’assurance de groupe proposée par les banques ne sera pas la moins chère du marché. Pour beaucoup d’emprunteurs, il existe des offres spécifiques individuelles bien plus intéressantes.

D’après les courtiers en assurance emprunteur, les gains moyens s’élèvent à plus de 10 000 € en moyenne sur toute la durée d’un remboursement. L’économie peut être plus forte pour un changement effectué très tôt dans la vie de votre crédit (idéalement à la signature avec une délégation d’assurance). Le gain moyen est un peu plus faible quand votre assurance a déjà quelques années, mais il est bien souvent encore possible.

- être mieux protégé : avoir de meilleures garanties, bénéficier de moins d’exclusions de garanties ou de plafonds plus élevés.

Une demande qui peut être contraignante, mais très rentable

Beaucoup de particuliers emprunteurs n’utilisent pas ce droit au changement. Les lois se multiplient pour permettre aux ménages de faire des économies, mais les demandes de changement n’explosent pas encore pour autant.

Plusieurs éléments peuvent l’expliquer :

- Le manque de connaissances de cette possibilité : tout le monde ne connaît pas la loi Hamon ou l’amendement Bourquin et les possibilités qu’ils offrent pour changer plus facilement d’assurance de prêt immobilier et faire des économies sur ces dépenses importantes lors d’un achat de maison ou d’appartement.

A priori, si vous lisez cet article, c’est soit que vous les connaissez, soit que vous êtes sur le point de le faire. N’hésitez pas à le partager autour de vous et à en faire bénéficier vos proches.

Le manque d’information ou d’accompagnement peut aussi être un frein. Nous allons répondre à cette problématique.

- Le manque de temps et de motivation pour le faire. Pour beaucoup, c’est comme pour de nombreux contrats. On sait qu’on a la possibilité de changer et que cela pourrait nous permettre de gagner pas mal d’argent, mais on rechigne à faire les démarches administratives nécessaires.

Nous allons voir ci-dessous avec Immobilier-danger.com comment comparer les assurances de prêt facilement et sans engagement, comment choisir la bonne et comment résilier votre assurance actuelle.

Certes cela peut vous demander un peu d’effort et de temps, notamment pour remplir à nouveau un questionnaire de santé ou éventuellement, en fonction de votre état de santé, des examens médicaux. Mais si cela peut vous permettre de gagner 5 000 €, 10 000 € voire plus. Votre temps et votre énergie seront bien plus vite rentabilisés qu’en travaillant.

L’une des meilleures solutions avant de chercher à gagner plus est d’étudier comment dépenser moins pour le même service. Le changement d’assurance de prêt immobilier est l’un des moyens les plus efficaces actuellement pour faire des économies pendant de nombreuses années.

Pas besoin de vous justifier

À partir du moment où vous êtes dans une période où vous avez le droit de changer d’assurance de prêt, vous n’avez aucune justification à donner à votre banque ou à votre assureur. Vous êtes libre de faire jouer la concurrence et de choisir la meilleure assurance de prêt en fonction de votre profil et des conditions du moment.

Avant de voir comment faire facilement un changement, nous allons justement voir à quel moment vous pouvez changer d’assurance de crédit.

Changer assurance prêt immobilier : comparer les meilleurs contrats

Quand changer d’assurance de prêt immobilier ? Quels sont les délais de préavis ?

Il y a différents moments dans la vie de votre contrat d’assurance emprunteur où vous pouvez choisir un meilleur taux et une assurance moins chère.

Les voici par ordre chronologique :

La délégation d'assurance de prêt pour choisir son contrat dès la signature de l'emprunt

Tout d’abord, vous avez la possibilité dès votre recherche de crédit immobilier de demander à choisir une autre assurance emprunteur que celle proposée par votre banque en accompagnement de votre financement.

On parle dans ce cas d’une délégation d’assurance de prêt immobilier.

Cette solution présente l’avantage de vous faire profiter dès le début de vos remboursements du meilleur contrat possible après avoir comparé les propositions de différents assureurs.

Néanmoins, lorsque l’on est en pleine finalisation de son achat immobilier et que l’on est déjà en train de négocier un meilleur crédit immobilier, notamment en recherchant la meilleure banque pour votre prêt immobilier. Cela n’est peut-être pas le moment où vous avez le plus de temps pour vous occuper de cela.

De plus, cela peut conduire à des temps de traitement supplémentaires pour finaliser le montage complet de votre financement.

La loi Lagarde de 2010 a permis à l’emprunteur de ne plus se faire imposer l’assurance de sa banque pour la souscription d’un prêt pour l’achat d’une maison ou d’un appartement. Comme nous l’avons vu ce n’est pas toujours le meilleur moment pour chercher la meilleure offre d’assurance emprunteur.

D’autres lois sont donc venus compléter ultérieurement cette loi Lagarde.

Loi Hamon appliquée à l'assurance de prêt : 1 an pour changer rapidement d'assureur

En plus de cette possibilité de demande une délégation dès la contraction de votre emprunt immobilier, vous avez un an pour changer d’assurance emprunteur grâce à la loi Hamon.

Cela vous permet de négocier tranquillement votre prêt immobilier sans vous soucier de l’assurance liée à celui-ci puis de prendre le temps ensuite de comparer les assurances emprunteurs.

Avec la loi Hamon qui devient applicable dès la signature de votre contrat et pendant un an, vous pouvez changer rapidement d’assurance de crédit avec un délai de préavis de seulement 15 jours.

Pendant toute la première année après la souscription de votre prêt, vous n’avez qu’à comparer les offres d’assurance emprunteur actuelles, par exemple avec le comparateur d’Immobilier-danger.com.

Vous devez vérifier que l’équivalence de garanties soit respectée. Puis, si vous trouvez un meilleur tarif ou une meilleure protection à prix équivalent, vous devrez envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception pour annoncer votre préavis de 15 jours et pouvoir souscrire ce nouveau contrat d’assurance moins cher.

Nous détaillons tout cela ci-dessous.

Amendement Bourquin : possibilité de changer d'assurance de prêt immobilier à chaque date anniversaire après 1 an

Votre contrat d’assurance emprunteur a plus d’un an ? Ce n’est plus un problème !

Avec l’amendement Bourquin vous pouvez désormais changer d’assurance de prêt immobilier à chaque date anniversaire de votre contrat comme c’est le cas avec les autres types d’assurance.

La procédure est la même qu’avec la loi Hamon. La seule différence est que le délai de préavis passe à 2 mois au lieu de 15 jours. Il faut donc anticiper les démarches bien avant la date anniversaire de votre assurance d’emprunt. Votre courrier pour une assurance de substitution doit donc se faire au moins 2 mois avant votre échéance annuelle si votre assurance de prêt à plus d’un an. Sans quoi vous devrez attendre une nouvelle année avec ce contrat moins avantageux.

Vérifiez donc bien la date de votre contrat et prenez un peu de marge pour faire votre demande de résiliation à temps.

À noter, à la mise en place de cet amendement Bourquin, les banques ont joué sur le flou autour de la date d’anniversaire du contrat d’assurance. Depuis, la législation a précisé qu’il s’agissait :

- de la date de signature de l’offre de prêt pour une assurance de groupe d’une banque

- de la date de signature du contrat d’assurance pour une offre individuelle

À tout moment : lors d'un rachat de crédit immobilier

Vous avez souscrit un crédit immobilier avec un taux sensiblement plus élevé que les taux de prêt actuels ?

Pourquoi ne pas faire d’une pierre deux coups en procédant à un rachat de crédit immobilier à un meilleur taux ?

Non seulement vous allez obtenir un taux plus bas pour votre crédit immobilier, mais en plus, vous allez pouvoir choisir une nouvelle assurance de prêt pour ce nouvel emprunt.

Cela vous permet de faire des économies d’argent sur les 2 éléments qui ont le plus d’impacts sur le coût de votre financement.

Comment procéder ? Vous devez trouver une banque qui vous propose un meilleur taux de crédit. Par exemple, en utilisant cette simulation de rachat de crédit.

Comme pour tout nouveau prêt immobilier, vous aurez alors la possibilité de demander une délégation d’assurance emprunteur ou de faire valoir la loi Hamon pendant les 12 premiers mois de votre remboursement pour changer d’assurance de prêt.

À noter, contrairement à un rachat de prêt, la renégociation de votre contrat n’ouvre pas droit à un changement à n’importe quelle date de l’assurance emprunteur lié. Dans ce cas, c’est la même chose que pour votre contrat initial.

Comment faire concrètement ? Comment comparer les offres et les garanties ?

Avant de résilier votre contrat d’assurance de prêt immobilier actuel, vous devez étudier les devis d’autres assureurs pour savoir s’il existe actuellement une offre d’assurance moins chère que la vôtre.

Utilisez la Fiche Standardisée d'Information pour vérifier les équivalences de garanties

Votre banque ou votre assureur vous a obligatoirement remis une Fiche Standardisée d’Information (FSI). Celle-ci a été mise en place depuis quelques années afin de faciliter la comparaison entre plusieurs assurances emprunteurs et éviter les nombreux refus des banques à propos des changements d’assurance de crédit.

Celle-ci contient la liste des garanties minimales qui sont exigées par cet établissement pour assurer votre prêt immobilier.

Tant que vous présentez un nouveau contrat d’assurance qui respecte cette équivalence de garanties, votre banque ou assureur ne peut pas s’opposer à votre changement.

Comparez les offres

Pour comparer les assurances de prêt immobilier, vous avez la possibilité d’utiliser des services comme le comparateur d’assurance de prêt immobilier d’Immobilier-danger.com.

Vous pouvez également contacter directement différents assureurs et leur demander un devis pour votre assurance emprunteur.

Au niveau de la comparaison de contrat, il y a plusieurs points à étudier :

- Le taux d’assurance de prêt immobilier : c’est lui qui va déterminer le coût annuel de votre cotisation. Vérifiez bien s’il s’agit d’un taux appliqué sur le capital emprunté initialement ou sur le capital restant dû. Les 2 types de fonctionnement existent.

Les offres individualisées sont majoritairement avec un montant dégressif car le taux s’applique sur votre capital restant dû alors que celles des banques sont généralement avec un montant de cotisation fixe car appliqué sur le montant total de l’emprunt. Voir le calcul de votre cotisation d’assurance emprunteur.

- La qualité et les caractéristiques des garanties : pour une même garantie couverte (décès, perte totale et irréversible d’autonomie, invalidité permanente totale ou partielle, incapacité temporaire de travail ou perte d’emploi), il y a différents éléments à vérifier comme le délai de carence, le montant de la franchise, les limites et exclusions de garanties, les plafonds, les modalités de prise en charge, etc.

Faites-vous partie des personnes qui bénéficient des plus grosses économies en choisissant une offre d’assurance de prêt individuelle ?

Pour certaines personnes, il sera plus intéressant que d’autres de recourir à une assurance qui prend mieux en compte votre situation personnelle.

Par exemple, les jeunes et les non-fumeurs ont intérêt à choisir une assurance personnalisée puisqu’ils font partie de catégories qui sont jugées comme moins "à risque" par les assureurs et donc qui peuvent bénéficier de tarifs plus attractifs qu’un client classique.

En revanche, plus vous êtes âgé ou plus votre état de santé est dégradé et plus l’assurance de groupe de votre banque vous sera bénéfique. Dans ce cas, il conviendra probablement de garder votre contrat d’assurance de prêt de votre banque, mais cela ne coûte qu’un peu de votre précieux temps de le vérifier.

Ceci s’explique par le fait qu’une assurance de prêt spécifique prendra en compte un calcul personnalisé de votre risque et elle vous proposera donc un prix adapté à celui-ci. Moins votre dossier est risqué et plus vous avez intérêt à changer d’assurance de prêt.

Réaliser son changement d'assurance facilement

Que ce soit avec le recours à un courtier ou avec votre nouvel assureur, vous trouverez facilement de l’aide pour suivre correctement la procédure de résiliation de votre assurance de prêt immobilier actuelle en respectant notamment le délai de préavis.

Comme nous l’avons vu ci-dessus, celui-ci dépend depuis quand vous avez signé votre assurance actuelle :

- Le préavis est de 15 jours si votre assurance de prêt à moins d’un an.

- Le préavis est de 2 mois pour toute assurance de crédit qui a plus d’un an.

Pour cela, vous devez demander la résiliation de votre assurance de prêt par une lettre en recommandé avec accusé de réception à votre banque (pour une assurance de groupe) ou à votre assureur (pour une assurance individuelle) dans les délais suffisants.

Se faire aider par un courtier en assurance de crédit

Attention, il n’y a pas que le coût total de l’assurance emprunteur (ou son taux) à étudier.

Parfois, certaines assurances de groupe ou une assurance de prêt individuelle un peu plus chère peuvent être plus intéressantes. Il faut bien comparer les contrats sur tous les points afin de choisir la meilleure offre d’assurance de prêt.

Il convient notamment d’être vigilant sur des caractéristiques du devis (différence de plafonds, moins d’exclusion de garanties, moins de délai de carence ou de franchise, etc.). Pour vous faire conseiller efficacement, il est souvent préférable de faire appel à un expert comme un courtier en assurance de prêt immobilier. Il pourra vous orienter vers le meilleur contrat pour vous après une comparaison de toute l’offre du marché.

Il s’agit d’un intermédiaire entre vous et les banques et les compagnies d’assurance. Il peut se charger de rechercher pour vous la meilleure assurance emprunteur en fonction de votre dossier (âge, état de santé, fumeur, sportif, profession, etc.). Il vous accompagnera jusqu’au bout du processus de changement de contrat et facilitera notamment les échanges avec votre banque ou assureur actuelle.

Je veux faire appel à un courtier en assurance de prêt immobilier.

Une réduction sur le taux, mais aussi sur le montant assuré !

Dans la majorité des cas en France, l’assurance d’un prêt immobilier est calculée sur le capital initial de l’emprunt. Cela signifie que vous payerez des frais d’assurance fixes tous les mois. Ces derniers sont calculés par rapport au montant total de votre crédit.

En changeant d’assurance en cours de remboursement, ce capital initial est revu à la baisse du fait des remboursements déjà effectués. Vous vous assurez donc avec un nouveau contrat sur un montant plus faible et c’est donc déjà moins coûteux, même avec un taux d’assurance équivalent...

Donc non seulement vous pourrez obtenir un meilleur taux pour votre assurance d’emprunt, mais en plus il s’appliquera sur une somme plus petite. Cela permet un double gain financier en réalisant un changement d’assurance décès/invalidité.

Quand on sait que les frais d’assurance sur toute la durée de remboursement peuvent représenter plusieurs milliers d’euros, cela vaut le coup de chercher à les réduire. Changer votre assurance de prêt immobilier actuelle pour une assurance moins chère et sur mesure présente de réels avantages.

Il est donc parfois très rentable de passer quelques minutes sur un comparateur d’assurance de crédit immobilier !

Comme dans tout projet, le plus dur est de faire le premier pas. La simulation d’assurance de prêt immobilier du site Immobilier-danger.com est gratuite et sans engagement. Un courtier vous guidera et pourra vous dire rapidement si votre profil peut bénéficier d’une meilleure assurance emprunteur et de l’économie d’argent envisageable. À vous de voir ensuite si cela vaut le coup (coût) d’aller plus loin dans la démarche pour changer de contrat et payer ensuite moins cher chaque mois.

Pour aller plus loin :

- Faites une simulation de rachat de crédit immobilier pour savoir si vous pouvez également réduire le coût des intérêts de votre prêt.

- Apprenez à bien vous assurer quand vous empruntez à deux.

- Informez-vous sur les assureurs qui proposent les meilleures assurances d’un point de vue garanties/prix.

- Regardez avant si vous avez intérêt à faire un remboursement anticipé de crédit immobilier.

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