Durée crédit immobilier : ne jamais dépasser 20 ans

Évolution des durées de crédit immobilier

Avant 2004, la moyenne des durées des crédits immobiliers était inférieure à 15 ans (180 mois). Pour faire face à la flambée des prix des logements, les organismes de crédit se sont mis à augmenter fortement les durées des emprunts.

Avant l’éclatement de la crise financière, il n’était pas rare de voir un achat immobilier se faire financer par un prêt sur plus de 30 ans. Cette forte augmentation des durées d’emprunt pour un achat immobilier a contribué à faire grossir encore plus la bulle immobilière qui est en train d’éclater.

Depuis 2002, la durée moyenne d’un prêt immobilier n’a cessé de croître jusqu’à début 2007. Depuis début 2007, la moyenne de la durée d’un crédit pour un logement oscille entre 214 et 226 mois (environ 18-19 ans).

La hausse de la durée d’un crédit fait exploser son coût

Cette hausse des durées d’emprunt dans l’immobilier ne profite principalement qu’à la banque ou à l’organisme de crédit. En effet, l’allongement de la durée d’un crédit immobilier fait exploser son coût (c’est-à-dire l’ensemble des intérêts d’emprunt et des frais d’assurance de prêt).

Il est donc préférable d’emprunter sur une période plus courte en optimisant son apport personnel et en profitant du maximum d’aides au logement.

Vous pourrez également choisir une mensualité assez élevée sans dépasser un taux d’endettement de 33%. Ceci vous permettra de faire diminuer le coût global de votre emprunt immobilier.

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Heureusement, la baisse des prix immobilier, qui ne fait que commencer, va permettre aux acquéreurs de redescendre à des durées d’emprunt plus raisonnables.

Comparaison du coût d’un prêt en fonction de sa durée

Nous pouvons illustrer ceci par un exemple simple : en prenant un taux de crédit immobilier de 5% et une mensualité de 1200€ par mois, nous allons calculer la somme maximale d’emprunt possible et le coût du financement du projet d’achat en fonction de la durée du crédit (hors frais d’assurance de prêt) :

L’augmentation de la durée du crédit de 15 à 20 ans permet d’emprunter environ 30 000 € supplémentaires, mais cela engendre des frais supplémentaires de près de 42 000 € ! Et plus la durée augmente après 20 ans et plus le coût de financement d’une petite somme supplémentaire vous coûtera de gros frais d’intérêts. (près de 54 000 € de coût supplémentaire pour n’emprunter que 18 000€ de plus si vous augmentez la durée de votre prêt de 25 à 30 ans).

Pour aller plus loin :

 Apprenez à obtenir un meilleur taux pour votre financement.
 Consultez les taux immobiliers actuels (février 2012).
 Étudiez l’impact des taux en fonction de la durée.
 Informez-vous sur l’énorme erreur des crédits immobiliers sur 30 ans.