Durée crédit immobilier : ne jamais dépasser 20 ans

Évolution des durées de crédit immobilier

Avant 2004, la moyenne des durées des crédits immobilier était inférieure à 15 ans (180 mois). Pour faire face à la flambée des prix immobilier, les organismes de crédit se sont mis à augmenter fortement les durées des crédits immobiliers. Avant l’éclatement de la crise financière, il n’était pas rare de voir un achat immobilier se faire financer par un prêt immobilier sur plus de 30 ans. Cette forte augmentation des durées de crédit immobilier a contribué à faire grossir encore plus la bulle immobilière qui est en train d’éclater.

Depuis 2002, la durée moyenne d’un crédit immobilier n’a cessé de croître jusqu’à début 2007. Depuis début 2007, la moyenne de la durée d’un crédit immobilier oscille entre 214 et 226 mois (environ 18-19 ans).

La hausse de la durée d’un crédit fait exploser son coût

Cette hausse des durées de crédit immobilier ne profite principalement qu’à la banque ou à l’organisme de crédit. En effet, l’allongement de la durée d’un crédit immobilier fait exploser le coût du crédit (c’est-à-dire l’ensemble des intérêts d’emprunt).

Il est donc préférable d’emprunter sur une période plus courte en optimisant son apport personnel et en choisissant une mensualité assez élevée sans dépasser un taux d’endettement de 30%. Ceci vous permettra de faire diminuer le coût global de votre crédit immobilier.

Heureusement, la baisse des prix immobilier, qui ne fait que commencer, va permettre aux acquéreurs de redescendre à des durées d’emprunt plus raisonnables.

Comparaison du coût d’un crédit immobilier en fonction de sa durée

Nous pouvons illustrer ceci par un exemple simple : en prenant un taux de crédit immobilier de 5% et une mensualité de 1200€ par mois, nous allons calculer la somme maximale d’emprunt possible et le coût du financement du projet immobilier en fonction de la durée du crédit (hors frais d’assurance de prêt) :

L’augmentation de la durée du crédit de 15 à 20 ans permet d’emprunter environ 30 000 € supplémentaires, mais cela engendre des frais supplémentaires de près de 42 000 € ! Et plus la durée augmente après 20 ans et plus le coût de financement d’une petite somme supplémentaire vous coûtera de gros frais d’intérêts. (près de 54 000 € de coût supplémentaire pour n’emprunter que 18 000€ de plus si vous augmentez la durée de votre prêt de 25 à 30 ans).