Comment décoder une offre de prêt ?

Auteur : David LELONG | Date de modification : 4 novembre 2021

Une offre de prêt immobilier est un contrat. Elle fixe les conditions d’un emprunt proposé par une banque ou un organisme de crédit pour l’achat d’un logement. Les offres de prêt doivent contenir des informations obligatoires.

Vous trouverez tout sur les conditions de votre emprunt dans votre proposition de prêt et vous pourrez ainsi comparer les meilleures offres de crédit proposées.

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Qu’est-ce qu’une offre de prêt immobilier ?

Lorsque vous recherchez un financement pour votre achat immobilier ou votre construction, vous allez très probablement avoir recours à un crédit. Vous allez contacter des banques ou des courtiers pour leur faire part de votre projet et de votre besoin de prêt. Ils pourront, s’ils l’acceptent, vous faire une proposition concrète et officielle de prêt.

Une proposition de crédit immobilier est un contrat écrit qui stipule les conditions de l’emprunt proposé. Toute offre de prêt doit respecter des délais précis et doit contenir de nombreuses informations obligatoires.

Vous pourrez alors comparer le taux proposé aux meilleurs taux du moment.

offre de prêt immobilier

Quel est le contenu d’une proposition de crédit ?

Un crédit immobilier vous engage sur des sommes d’argent importantes et ne doit pas être souscrit à la légère. Prenez donc bien le temps d’étudier la ou les propositions de prêt que vous avez.

Voici les éléments obligatoires qui doivent figurer dans toutes offres de prêt :

  • Identité de l’emprunteur
  • Identité du prêteur
  • Identité de la caution, s’il y en a une
  • Nature du prêt (crédit immobilier classique, prêt à taux zéro, prêt conventionné, etc.)
  • Objet du prêt (construction d’une maison, achat d’un appartement neuf, d’une maison ancienne, etc.)
  • Le montant du crédit, aussi appelé le capital
  • La durée des remboursements
  • Le taux d’intérêt du prêt et sa nature (fixe ou variable)
  • Dans le cas d’un taux fixe, un tableau d’amortissement du prêt récapitulant pour chaque échéance la répartition du remboursement entre intérêts et capital
  • Dans le cas d’un taux variable, les modalités du calcul de la variation du taux d’intérêt ainsi qu’une notice explicative avec des simulations pour expliquer l’impact d’une variation du taux sur les mensualités, la durée du prêt et le coût total
  • Les coûts totaux du prêt ainsi que son Taux Annuel Effectif Global TAEG (et modalités d’indexation si crédit à taux variable)
  • La date à laquelle l’argent sera disponible pour un déblocage
  • Les garanties et assurances exigées et leurs coûts. Elles doivent être accompagnées d’une information sur le fait que vous avez le droit de demander une délégation d’assurance de prêt immobilier pour une assurance couvrant les mêmes conditions
  • Le montant des frais de dossier

Découvrez comment choisir sa banque pour un meilleur taux immobilier.

Les délais d’une offre de prêt

Toute offre de prêt doit respecter un certain nombre de délais et une procédure précise. Le but est de laisser le temps à l’emprunteur de bien comprendre et étudier toutes les conditions de son crédit immobilier avant de s’engager.

La banque vous envoie par courrier une offre écrite qui contient toutes les conditions de votre crédit immobilier. Voici les différents délais liés à cette offre de prêt:

  • Les conditions qui figurent dans votre offre de prêt doivent être maintenues pendant une durée minimale de 30 jours. Ainsi, la période de validité d’une offre est d’au moins 30 jours à partir de sa réception par l’emprunteur.
  • Vous, en tant qu’emprunteur, vous disposez d’un délai de réflexion non compressible de 10 jours pour vous permettre d’étudier l’offre en détails et de bien mesurer les conséquences de votre engagement.
  • À partir du 11ème jour et pas avant, vous pouvez donc renvoyer l’offre signée à votre banque (au plus tard avant le 30ème jour). Votre lettre signée ne peut pas être envoyée avant cette période à l’établissement de prêts immobiliers. C’est la date de votre courrier qui officialise que la loi sur ce délai a bien été respecté.
  • Après acceptation et signature de ce document par le particulier, la banque doit attendre la date de fin de validité de 4 mois pour pouvoir modifier les termes du contrat. Normalement vous aurez déjà finaliser votre vente.

A la réception de votre offre de prêt avec son assurance emprunteur, vous pouvez profiter de cette période de réflexion et de ce temps accordé pour bien lire l’intégralité du contrat et de faire jouer la concurrence entre les banques.

Ainsi, ce délai de rétractation s’ajoute aux nombreuses autres journées qui peuvent se passer entre le moment où vous faites une offre d’achat et le moment où vous signez l’acte authentique de vente chez le notaire et recevez les clés de votre nouveau bien. Découvrez toutes les informations sur le délai d’achat d’une maison ou d’un appartement. Cela passe par différentes étapes comme :

  • Définition de votre budget
  • Recherche de la maison ou de l’appartement qui convient le mieux dans cette gamme de prix dans votre secteur
  • Envoi d’une offre d’achat et négociation du prix
  • Signature d’un compromis de vente
  • Recherche d’offre de prêt immobilier au meilleur taux et de la meilleure banque pour votre profil, votre dossier et votre projet soin directement soit avec l’aide d’un courtier
  • Signature de l’offre de prêt après délai de rétractation incompressible, la banque procède alors au déblocage des fonds et fait le virement au notaire sur un compte bloqué
  • Signature de l’acte définitif de vente chez le notaire et remise des clés

Comment comparer plusieurs propositions de crédits immobiliers ?

Le coût d’un prêt immobilier peut avoir de fortes différences, même pour un montant et une durée identiques d’emprunt. Il est donc recommandé de comparer les offres de prêt de plusieurs banques afin d’obtenir le meilleur crédit immobilier possible.

Pour simplifier votre démarche, vous pouvez demander une étude personnalisée auprès de plus de 100 banques en ligne, cela ne prend que quelques minutes et c’est gratuit. Un courtier spécialisé pourra étudier votre dossier et trouver la meilleure offre selon votre situation et votre projet.

Pour comparer deux offres entre elles, vous ne devez pas vous intéresser qu’au taux d’intérêt du crédit. Vous devez regarder l’ensemble des conditions des deux offres et comparer ce que cela vous coûte globalement. Comme nous l’avons vu ci-dessus, la banque doit obligatoirement vous informer du coût total du prêt et du taux annuel effectif global (TAEG). C’est à partir de ces éléments que vous pourrez réellement comparer deux offres.

Vérifiez également les différentes conditions proposées, notamment l’assurance de prêt immobilier et les frais de remboursement anticipé de votre crédit immobilier. Il est parfois préférable d’avoir un coût d’emprunt un peu plus élevé mais de bénéficier de conditions de modification plus souples et moins chères. Il est effectivement rare qu’un prêt immobilier ne subisse pas de modifications sur la durée et les conditions initialement prévues.

Découvrez nos 15 conseils pour négocier un meilleur taux pour votre prêt.

Enfin, pensez aussi à comparer les assurances de prêt immobilier en ligne car c’est sûrement sur ce point qu’il y a le plus d’économies à réaliser.

Quelle différence avec un accord de principe de crédit immobilier ?

Pour vérifier votre capacité d’emprunt et montrer votre solidité financière à un vendeur ou à un agent immobilier, vous avez la possibilité de faire une simulation de prêt immobilier auprès de votre banque et de lui demander un accord de principe pour un prêt immobilier pour le montant souhaité pour votre projet. Cela permet de vérifier votre budget et de montrer votre sérieux. C’est un peu une garantie bancaire que vous pourrez assumer vos échéances et être financé.

Néanmoins ce document n’a aucune valeur légale. L’établissement prêteur n’a aucune obligation de vous accorder un financement suite à l’acceptation de délivrer un accord de principe. Une fois un compromis de vente signé, il faudra faire une demande officielle de crédit et étudier les propositions en comparant bien chaque condition avant de faire votre choix.

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