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Comment décoder une offre de prêt ?

Une offre de prêt immobilier est un contrat. Elle fixe les conditions d’un emprunt proposé par une banque ou un organisme de crédit pour l’achat d’un logement. Les offres de prêt doivent contenir des informations obligatoires. Vous trouverez toutes les informations sur les conditions de votre emprunt dans votre proposition de prêt et vous pourrez ainsi comparer les meilleures offres de crédit proposées.

Qu’est-ce qu’une offre de prêt immobilier ?

Lorsque vous recherchez un financement pour votre achat immobilier ou votre construction, vous allez très probablement avoir recours à un crédit. Vous allez contacter des banques ou des courtiers pour leur faire part de votre projet et de votre besoin de prêt. Ils pourront, s’ils l’acceptent, vous faire une proposition concrète et officielle d’emprunt.

Une proposition de crédit immobilier est un contrat écrit qui stipule les conditions de l’emprunt proposé et les différentes informations que vous êtes en droit d’avoir avant de vous engager. Toute offre de prêt doit respecter des délais précis et doit contenir de nombreuses informations obligatoires.

Vous pourrez alors comparer le taux proposé aux meilleurs taux du moment.

Quel est le contenu d’une proposition de crédit ?

Un crédit immobilier vous engage sur des sommes d’argent importantes et ne doit pas être souscrit à la légère. Prenez donc bien le temps d’étudier la ou les propositions de prêt que vous avez.

Voici les éléments obligatoires qui doivent figurer dans toutes offres de prêt :

- Identité de l’emprunteur.

- Identité du prêteur.

- Identité de la caution, s’il y en a une.

- Nature du prêt (crédit immobilier classique, prêt à taux zéro, prêt conventionné, etc.).

- Objet du prêt (construction d’une maison, achat d’un appartement neuf, achat d’une maison ancienne, etc.).

- Le montant du crédit.

- La durée des remboursements.

- Le taux d’intérêt de l’emprunt et sa nature (fixe ou variable).

- Dans le cas d’un taux fixe, un tableau d’amortissement du prêt récapitulant pour chaque échéance la répartition du remboursement entre intérêts et capital.

- Dans le cas d’un taux variable, les modalités du calcul de la variation du taux d’intérêt ainsi qu’une notice explicative avec des simulations pour expliquer l’impact d’une variation du taux sur les mensualités, la durée du prêt et le coût total.

- Le coût total du prêt ainsi que son Taux Effectif Global (et modalités d’indexation si crédit à taux variable).

- La date à laquelle l’argent sera disponible.

- Les garanties et assurances exigées et leurs coûts. Elles doivent être accompagnées d’une information sur le fait que vous avez le droit de demander une délégation d’assurance de prêt immobilier pour une assurance couvrant les mêmes conditions.

- Le montant des frais de dossier.

Les délais d’une offre de prêt

Toute offre d’emprunt doit respecter un certain nombre de délais et une procédure précise. Le but est de laisser le temps à l’emprunteur de bien comprendre et étudier toutes les conditions de son crédit immobilier avant de s’engager.

La banque vous envoie par courrier une offre écrite qui contient toutes les conditions de votre crédit immobilier. Voici les différents délais liés à cette offre d’emprunt :

- Les conditions qui figurent dans votre offre de prêt doivent être maintenues pendant une durée minimale de 30 jours.

- Vous, en tant qu’emprunteur, vous disposez d’un délai de réflexion non compressible de 10 jours pour vous permettre d’étudier l’offre en détails et de bien mesurer les conséquences de votre engagement.

- À partir du 11ème jour et pas avant, vous pouvez donc renvoyer l’offre signée à votre banque (au plus tard avant le 30ème jour).

Cela vous laisse donc le temps de bien lire l’intégralité du contrat et de faire jouer la concurrence entre les banques.

Comment comparer plusieurs propositions de crédits immobiliers ?

Le coût d’un prêt immobilier peut avoir de fortes différences, même pour un montant et une durée identiques d’emprunt. Il est donc recommandé de comparer les offres de prêt de plusieurs banques afin d’obtenir le meilleur crédit immobilier possible.

Pour simplifier votre démarche, vous pouvez demander une étude personnalisée auprès de plus de 100 banques, cela ne prend que quelques minutes et c’est gratuit.

Pour comparer deux offres entre elles, vous ne devez pas vous intéresser qu’au taux d’intérêt du crédit. Vous devez regarder l’ensemble des conditions et comparer le coût global des deux offres. Comme nous l’avons vu ci-dessus, la banque doit obligatoirement vous informer du coût total du prêt et du taux effectif global (TEG). C’est à partir de ces éléments que vous pourrez réellement comparer deux offres.

Vérifiez également les différentes conditions proposées, notamment l’assurance de prêt immobilier et les frais de remboursement anticipé de votre crédit immobilier. Il est parfois préférable d’avoir un coût d’emprunt un peu plus élevé mais de bénéficier de conditions de modification plus souples et moins chères. Il est effectivement rare qu’un prêt immobilier ne subisse pas de modifications sur la durée et les conditions initialement prévues.

Pour aller plus loin :

- Découvrez nos 15 conseils pour négocier un meilleur taux pour votre prêt.

- Prenez en compte tous les frais liés à votre financement.

- Apprenez à négocier une meilleure assurance de prêt.

- Informez-vous sur les taux actuels pour un prêt immobilier.

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