Quelle assurance pour un crédit consommation ?

Auteur : David LELONG

Pour réaliser différents petits projets du quotidien, de plus en plus de français font aujourd’hui appel à la solution du crédit à la consommation. Ce type d’emprunt pouvant aller de 200 € à 75 000 € peut permettre de financer différents projets : achat d’un véhicule, réalisation d’un voyage, organisation d’un mariage, travaux de rénovation…

En contractant un crédit à la consommation, l’emprunteur s’engage à le rembourser sous un certain délai. Afin de faire face à tous les éventuels problèmes de la vie pouvant survenir au cours de cette période, il convient de payer une bonne assurance de prêt.

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Faut-il prendre une assurance sur un crédit consommation ?

Bien que la loi n’oblige pas les emprunteurs à souscrire à une assurance pour un crédit à la consommation, la quasi-totalité des banques et des organismes de crédits accordent leur crédit à la conso à condition que l’emprunteur souscrive à une telle assurance. Bien que la souscription à ce type de protection représente des frais supplémentaires pour l’emprunteur, elle est une véritable sécurité pour que votre projet soit réalisé le plus sereinement possible.

Afin d’éviter de se retrouver, vous et vos proches, dans une situation financière compliquée, la souscription à ce type de contrat s’avère plus qu’importante. En effet, en fonction des garanties, vous serez protégé contre différents risques de la vie qui peuvent avoir un impact conséquent sur vos finances. Parmi les différents dangers que les assurances pour des crédits à la consommation peuvent couvrir, on peut notamment citer :

  • Garantie décès : en cas de décès de l’assuré, le remboursement du montant restant dû est entièrement pris en charge par la compagnie d’assurance.
  • Assurance invalidité (PTIA, IPT, IPP, ITT) : remboursement des mensualités dans le cas où l’assuré est victime d’un accident ou d’une maladie l’empêchant de pouvoir exercer une activité rémunérée.
  • Assurance perte d’emploi : lorsque l’assuré se retrouve au chômage, la compagnie d’assurance prend le relais pour le paiement de chaque mensualité.

Ce sont les mêmes risques que dans le cadre d’une assurance de prêt immobilier.

Quelle assurance crédit consommation choisir ?

Lors d’une demande de crédit à la consommation, l’établissement de crédit proposera en même temps une offre d’assurance de prêt de groupe. Si ce type de contrat proposé peut être adapté pour certains emprunteurs, ce n’est pas le cas de tous. Sachez que vous n’êtes pas obligé de signer cette assurance si elle ne convient pas. En effet, les emprunteurs sont libres de choisir l’assurance de leur choix, à condition qu’il respecte un certain niveau de garanties fixés par l’établissement prêteur. Avant d’adhérer à une assurance de prêt conso, il convient donc de comparer les différentes offres et de faire jouer la concurrence de façon à trouver la couverture la mieux adaptée à votre profil.

A vous de voir, avec l’ai d’un courtier par exemple, en plus de la garantie décès et PTIA souvent demandées par la banque, si vous devez aussi adhérer à une garantie complémentaire pour une invalidité moins importante, pour une incapacité temporaire de travail (ITT) ou encore pour une garantie perte d’emploi.

Comment est calculée une assurance pour crédit à la consommation ?

Étant donné que la situation de chacun est unique, les conditions et le coût de l’assurance de prêt personnel sera différent selon chaque emprunteur. Pour fixer le montant de votre assurance, la compagnie va prendre en compte plusieurs critères :

  • Age
  • État de santé
  • Profession exercée
  • Pratique de sports à risques
  • Montant et durée du financement

Le prix de votre assurance crédit à la consommation sera donc fortement impacté par votre profil et les éventuels dangers que vous présentez pour l’assureur (santé, profession, sport). Il faut garder à l’esprit qu’en fonction des conditions de prise en charge de chaque assureur et des grilles tarifaires, les modalités et le tarif qui vous sera proposé peuvent donc fortement varier. Afin d’être couvert au mieux, il convient donc de s’intéresser au prix mais également aux éventuelles conditions des offres qui vous sont proposées (surprimes, exclusions de garanties).

L’assureur va ainsi calculer un taux d’assurance qui sera appliqué soit au capital initial emprunté au prêteur, soit au capital restant dû. Le 1er cas est souvent ce qui est appliqué par une assurance de groupe, tandis que le second l’est plutôt pour une proposition individualisée avec un taux personnel.

Comment résilier son assurance crédit consommation ?

Dans le cas où vous estimez que vous payez trop cher votre prime d’assurance ou bien si la couverture ne vous convient pas, sachez qu’il est possible de résilier et de changer d’assurance crédit en cours de route. En effet, les différentes évolutions législatives permettent aux emprunteurs d’avoir désormais plus de droits et d’être libre de choisir la couverture qui leur convient pour réaliser leur objectif dans les meilleures conditions qui soient. Pour pouvoir résilier votre assurance de crédit, vous devez souscrire un nouveau contrat vous couvrant sur un niveau de garanties au moins équivalent à celui que vous aviez. Cette condition est nécessaire pour que l’établissement de crédit accepte votre demande de changement d’assurance.

Retrouvez notre modèle de lettre de résiliation d’assurance de crédit consommation.

Pourquoi changer d’assurance crédit consommation ?

Le changement d’assurance peut être réalisé dans l’objectif de réduire le prix de votre couverture ou bien d’avoir des garanties mieux adaptées à votre profil. Pour trouver la proposition le plus intéressant pour votre situation, il est important d’identifier les protections dont vous avez besoin et de savoir quel niveau vous devez respecter. A partir de ces différents éléments, vous pourrez comparer les nombreuses offres présentes sur le marché et choisir le contrat le mieux adapté à votre profil. Pour que ce changement soit le plus intéressant, il convient également de vous intéresser au tarif proposé. Le changement d’assurance doit donc concilier qualité des garanties et tarif plus attractif.

Comment trouver une assurance crédit consommation facilement ?

Utiliser un comparateur sur internet

Sur internet, de nombreux sites vous proposent aujourd’hui de comparer toutes les offres d’assurance de prêt en fonction de certaines informations sur votre situation et votre but. Avec ces comparateurs vous pourrez obtenir en quelques minutes plusieurs propositions d’assurance parmi les différents assureurs du marché. Il est très rapide d’obtenir un devis en ligne adapté à vos besoins avec ce type de simulation. Si ce type d’outil vous permet d’obtenir une réponse très rapidement, il est important de garder à l’esprit que les différentes offres proposées sont des estimations et qu’il est possible que le prix final ne soit pas le même. Pour trouver la meilleure solution possible, il s’avère particulièrement intéressant de recourir aux services d’un courtier spécialisé.

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Faire appel à un courtier en assurance

Même si faire appel à un courtier en assurance représente un coût, il est important de réfléchir sur le long terme et de voir cette dépense comme un investissement. En effet, grâce au courtier en assurance, vous êtes assuré d’avoir des garanties adaptées tout en payant le meilleur prix possible pour votre couverture. Avec le courtier, vous serez pleinement serein et vous ferez des économies. Sur le coût final, les frais engagés pour les services du courtier seront donc largement couverts. En plus de ces différents avantages tirés des services du courtier, vous profiterez d’un accompagnement et des conseils d’un spécialiste pour réaliser votre projet dans les meilleures conditions qui soient et bien sélectionner le meilleur devis. Le recours à un spécialiste de l’assurance s’avère donc particulièrement bénéfique pour les emprunteurs.

Est-il possible de changer d’assurance emprunteur crédit consommation ?

Afin de protéger les consommateurs, les pouvoirs publics ont mis en place différentes mesures au cours des dernières années. Depuis 2014 et la mise en place de la loi Hamon, tous les nouveaux clients ayant souscrit à un prêt à la consommation peuvent désormais changer d’assurance après la première année de signature du crédit.

Depuis le 1er janvier 2018, cette loi a été complétée par l’amendement Bourquin qui permet à l’ensemble des personnes ayant souscrit à un crédit de changer d’assurance, peu importe la date de souscription. A chaque échéance d’assurance de crédit, l’emprunteur peut désormais librement changer de contrat, à condition de respecter un préavis de 2 mois. Si l’emprunteur n’a pas besoin de justifier sa décision, il se doit d’en adhérer à un nouveau le couvrant sur un niveau de garanties égal à celui qu’il avait auparavant.

Contrairement à l’assurance emprunteur pour un crédit immobilier pour laquelle il faut attendre la date anniversaire, cela est possible à tout moment pour un prêt à la consommation.

La lettre de résiliation est-elle utilisée pour une assurance crédit consommation ?

L’intérêt de l’assurance de prêt à la consommation est de protéger l’emprunteur face aux différents aléas de la vie et notamment lorsqu’il se retrouve dans l’incapacité d’honorer de rembourser son échéance. Contrairement à d’autres types de contrats (auto, habitation…), la lettre de résiliation n’a pas donc pas d’utilité pour l’assurance de crédit dans le cas où l’emprunteur décède. Cette lettre est ici réalisée lorsque le souscripteur souhaite changer d’assurance en cours de prêt. Pour que cette lettre soit valable, il est nécessaire d’envoyer un courrier en recommandé avec accusé de réception tout en respectant les délais ainsi que l’équivalence demandée dans votre fiche standardisée d’information. Si vous respectez toutes les conditions pour le changement d’assurance, alors l’établissement de financement ne peut s’opposer à cette demande.

L’assurance de prêt à la consommation : un indispensable pour votre projet

Bien qu’elle augmente le coût final de votre financement, la souscription à une assurance pour prêt à la consommation s’avère essentielle. D’une part, la quasi-totalité des banques et des établissements spécialisés dans le prêt vous demanderont de souscrire à ce type de couverture pour vous accorder un emprunt. En tant qu’emprunteur, la souscription à ce contrat vous permet de réaliser plus sereinement votre envie. En effet, étant couvert par les garanties de votre assurance vous êtes sûr de ne pas vous retrouver dans une situation financière compliquée en cas d’accident ou de maladies.

Avec l’assurance crédit conso, la compagnie qui vous couvre prendra en charge vos mensualités dans le cas où vous n’êtes plus en capacité d’honorer votre engagement. Cela évite ainsi à vos proches d’hériter du remboursement de votre crédit dans le cas où vous êtes victime d’une maladie grave ou d’un accident. Même si ce n’est pas une assurance emprunteur obligatoire comme pour l’immobilier, c’est donc un élément essentiel pour réaliser votre projet le plus sereinement possible. Cela a une réelle utilité.

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Changement d’assurance suite à une évolution de votre situation

Le fait de changer d’assurance peut être motivé par une volonté de faire des économies mais également dans le cas où les protections ne sont plus adaptées à votre situation. En effet, au cours de votre projet, il est possible que votre situation évolue et que vous présentiez moins de risques aux yeux des assureurs : changement de profession, arrêt d’une pratique sportive extrême, arrêt de la cigarette, amélioration de votre état de santé.

Si votre profil est moins risqué qu’au moment de la souscription, n’hésitez donc pas à demander une renégociation de votre contrat ou bien profiter d’un changement d’assureur. Avoir une couverture toujours en adéquation avec votre situation vous assure une protection optimale mais également un prix parfaitement adapté. Lors de votre changement d’assurance, pensez à bien vérifier les différentes conditions et notamment les éventuelles exclusions de garanties prévues.

Bien choisir son contrat d’assurance de prêt

Étant une condition nécessaire pour obtenir votre financement, la souscription à une assurance de prêt conso doit être bien choisie pour vous garantir une bonne couverture contre les dangers auxquels vous êtes particulièrement exposé. Pour que votre contrat soit le plus adapté, il convient donc d’identifier au mieux votre profil et vos différents besoins pour trouver la meilleure offre parmi les différents assureurs présents sur le marché. Une bonne couverture vous apporte donc une véritable sécurité mais vous assure également de payer le prix le plus juste. En effet, en adaptant les garanties de votre assurance à vos besoins, vous êtes sûr de payer uniquement pour les garanties dont vous avez réellement besoin.

Afin de choisir le bon contrat, n’hésitez donc pas à profiter des différentes mesures législatives en place. En effet, sachez que vous n’êtes plus contraint de souscrire à l’assurance proposée par votre banque lors de votre demande. Vous êtes totalement libre dans le choix de votre assurance, à condition que le contrat sélectionné respecte le principe d’équivalence des garanties. On parle alors de délégation. Pour que le choix de votre assurance de prêt soit le plus intéressant qui soit, pensez à bien comparer les différentes offres en ligne et faites jouer la concurrence. Pour vous aider dans vos démarches, vous avez la possibilité de faire appel à un courtier spécialisé qui pourra vous négocier une couverture sur-mesure (décès, perte de travail, invalidité, etc.), au meilleur prix et ainsi vous aider à choisir parmi les assurances adaptées à votre crédit conso pour financer des travaux ou l’achat d’une auto.

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