Assurance prêt immobilier fumeur : taux, surprime et déclaration

💡 Assurance emprunteur fumeur : les informations à retenir

• Le tabagisme peut entraîner un taux d’assurance plus élevé en raison du risque supplémentaire pris en compte par l’assureur.
• La définition d’un fumeur ou d’un non-fumeur peut varier selon les assureurs : vérifiez les critères prévus par le contrat et les questions qui vous sont posées.
• Une consommation occasionnelle ou le vapotage peuvent également être pris en compte selon les conditions de l’assureur.
• La surprime liée au tabagisme peut représenter un surcoût important sur toute la durée d’un crédit immobilier.
• Les assureurs ne tarifent pas tous ce risque de la même manière : comparer plusieurs contrats peut permettre de réaliser des économies importantes.

Quel impact le tabagisme a-t-il sur l’assurance emprunteur ?

Pour fixer le prix d’une assurance emprunteur, l’assureur évalue le niveau de risque présenté par l’assuré. Le tabagisme constitue l’un des facteurs pouvant augmenter ce risque, notamment en raison de ses conséquences sur la santé et la mortalité.

Un emprunteur déclaré fumeur peut donc se voir proposer un taux d’assurance plus élevé qu’un non-fumeur présentant par ailleurs un profil comparable. Cette différence de tarification peut prendre la forme d’une surprime et représenter un surcoût significatif sur plusieurs années.

Son montant n’est toutefois pas identique chez tous les assureurs : chacun applique ses propres critères de tarification du risque lié au tabagisme.

Quand est-on considéré comme fumeur pour une assurance de prêt ?

Il n’existe pas de définition légale unique du fumeur applicable à toutes les assurances emprunteur. Chaque assureur peut définir ses propres critères pour appliquer un tarif fumeur ou non-fumeur.

Dans de nombreux contrats, est notamment considéré comme non-fumeur l’emprunteur qui n’a consommé ni tabac ni cigarette électronique pendant une certaine durée. Une période de 24 mois est fréquemment utilisée, mais certains assureurs retiennent une durée différente, par exemple 12 mois.

Il est donc essentiel de vérifier la définition prévue par l’assureur et de répondre précisément aux questions qui vous sont posées, plutôt que d’appliquer systématiquement une règle des 24 mois.

Fumeur occasionnel : faut-il se déclarer fumeur ?

Fumer seulement quelques cigarettes dans l’année ne permet pas nécessairement de bénéficier du tarif non-fumeur. De nombreux contrats ne distinguent pas le fumeur occasionnel du fumeur régulier : une consommation même ponctuelle peut suffire à relever du statut fumeur.

Là encore, référez-vous à la formulation exacte de la déclaration demandée par l’assureur. Si celle-ci porte sur toute consommation de tabac pendant une période donnée, une consommation occasionnelle est également concernée.

Cigarette, cigare et pipe : quelles consommations déclarer ?

La définition du statut fumeur ne se limite généralement pas à la cigarette. Cigare, pipe, tabac à rouler ou autres formes de consommation de tabac peuvent également être prises en compte.

Le type de produit ou la faible fréquence de consommation ne permettent donc pas, à eux seuls, de conclure que vous êtes non-fumeur au sens de votre assurance. Ce sont les critères prévus par l’assureur qui déterminent votre statut et la tarification applicable.

Cigarette électronique : le vapotage est-il considéré comme fumer ?

Le vapotage est également pris en compte par de nombreux assureurs. Certains contrats assimilent l’utilisation d’une cigarette électronique au statut fumeur, y compris lorsqu’elle est occasionnelle.

La situation peut toutefois varier selon les contrats, notamment pour le vapotage sans nicotine. Certains assureurs peuvent faire une distinction tandis que d’autres intègrent plus largement l’utilisation de la cigarette électronique dans leur définition du fumeur.

👉 Si vous vapotez, ne partez donc pas du principe que vous pouvez automatiquement vous déclarer non-fumeur : vérifiez la définition et répondez exactement à la question posée par l’assureur.

Quel taux d’assurance de prêt immobilier pour un fumeur en 2026 ?

Le taux proposé à un emprunteur fumeur dépend de nombreux critères : âge, montant et durée du crédit, garanties souscrites, caractéristiques du financement et politique tarifaire de l’assureur.

Les moyennes observées en 2026 permettent néanmoins de mesurer l’impact que peut avoir le tabagisme sur le taux d’assurance :

Source : moyennes observées par Meilleurtaux sur le marché en 2026. Ces taux sont indicatifs : votre tarif réel dépend de votre profil, de votre crédit et du contrat choisi.

Pour davantage de repères selon votre profil, consultez notre guide sur les taux d’assurance de prêt immobilier en 2026.

Quelle surprime d’assurance emprunteur pour un fumeur ?

Il n’existe pas de surprime fumeur identique chez tous les assureurs. Chacun évalue et tarifie ce risque selon ses propres critères.

Dans les exemples ci-dessus, l’écart entre les taux moyens fumeur et non-fumeur atteint environ 40 à 55 % selon l’âge. Cette différence peut donc représenter plusieurs milliers d’euros supplémentaires sur la durée d’un crédit.

D’où l’intérêt de comparer plusieurs contrats : un assureur plus compétitif pour un non-fumeur ne sera pas nécessairement le mieux placé pour un fumeur.

Combien le tabagisme peut-il coûter sur toute la durée du prêt ?

Prenons un exemple simple avec un emprunteur de 35 ans qui assure 200 000 € sur 20 ans, avec des cotisations constantes calculées sur le capital initial.

Avec le taux moyen indicatif de 0,13 % pour un non-fumeur, l’assurance représente environ 21,67 € par mois, soit 5 200 € sur 20 ans.

Avec un taux de 0,20 % pour un fumeur, elle atteint environ 33,33 € par mois, soit 8 000 € sur la même période.

👉 Dans cet exemple, le seul écart de tarification entre fumeur et non-fumeur représente donc environ 2 800 € supplémentaires sur 20 ans.

Ce calcul reste volontairement simplifié : le coût réel dépend notamment du contrat, des garanties, de la quotité assurée et du mode de calcul des cotisations.

Faut-il déclarer que l’on fume à son assurance emprunteur ?

Lors de la souscription, l’assureur peut vous demander des informations lui permettant d’évaluer le risque à assurer, notamment votre statut de fumeur ou de non-fumeur lorsqu’il applique une tarification différente selon le tabagisme.

Lorsqu’une question vous est posée sur votre consommation de tabac, vous devez y répondre exactement, en tenant compte de sa formulation et de la définition du fumeur retenue par l’assureur.

Depuis la loi Lemoine, certains emprunteurs bénéficient toutefois de la suppression du questionnaire médical : aucune information relative à leur état de santé ni aucun examen médical ne peut être demandé lorsque la part assurée sur l’encours cumulé des crédits concernés ne dépasse pas 200 000 € par assuré et que leur remboursement est prévu avant le 60e anniversaire de l’assuré.

Cette suppression des informations médicales ne doit pas être confondue avec les éventuelles questions tarifaires relatives au statut fumeur ou non-fumeur.

Pour connaître précisément les règles applicables, consultez notre guide sur le questionnaire de santé de l’assurance de prêt immobilier.

Peut-on mentir sur sa consommation de tabac ?

Si l’assureur vous demande si vous fumez, se déclarer volontairement non-fumeur pour bénéficier d’un tarif plus avantageux peut constituer une fausse déclaration et avoir des conséquences importantes sur votre assurance.

Mieux vaut donc répondre précisément aux questions posées plutôt que de chercher à éviter la surprime. Retrouvez les conséquences possibles dans notre guide consacré au mensonge et à la fausse déclaration en assurance emprunteur.

Comment l’assureur peut-il vérifier que vous fumez ?

Lorsque des formalités médicales sont autorisées et demandées dans le cadre de la souscription, l’assureur peut, selon le dossier et ses procédures, demander des examens complémentaires permettant notamment de vérifier certaines informations déclarées.

En revanche, lorsque vous remplissez les conditions prévues par la loi Lemoine pour bénéficier de la suppression des formalités médicales, l’assureur ne peut pas vous imposer un examen médical destiné à évaluer votre état de santé.

Un test de cotinine peut-il être demandé ?

Oui, lorsqu’un examen médical peut être demandé, certains assureurs peuvent recourir à un test de cotinine pour vérifier le statut de fumeur déclaré lors de la souscription.

La cotinine est le principal métabolite de la nicotine. Elle peut notamment être recherchée dans le sang ou les urines et constitue ainsi un marqueur de l’exposition récente à la nicotine.

Un résultat positif ne doit toutefois pas être interprété indépendamment des conditions et questions prévues par l’assureur. Le recours à ce test n’est par ailleurs pas systématique pour tous les emprunteurs.

Peut-on se voir refuser une assurance ou un prêt immobilier parce que l’on fume ?

Être fumeur n’entraîne pas automatiquement un refus d’assurance emprunteur ou de prêt immobilier. Le plus souvent, le tabagisme se traduit plutôt par une tarification plus élevée de l’assurance.

L’assureur évalue cependant le risque en fonction de l’ensemble du profil de l’emprunteur. Selon la situation, il peut proposer une assurance avec une surprime ou certaines conditions particulières, voire refuser de couvrir certains risques.

Un refus d’assurance peut ensuite compliquer l’obtention du crédit si vous ne parvenez pas à obtenir les garanties exigées par la banque. Ce n’est donc pas nécessairement le fait de fumer qui entraîne directement un refus du prêt, mais éventuellement l’impossibilité d’obtenir une couverture répondant aux exigences du prêteur.

Si vous rencontrez cette situation, découvrez que faire après un refus d’assurance de prêt immobilier et quelles solutions peuvent permettre de poursuivre votre projet de financement.

Vous avez arrêté de fumer : pouvez-vous réduire le prix de votre assurance ?

Arrêter de fumer peut vous permettre à terme de bénéficier d’une tarification de non-fumeur. Une fois la durée sans tabac exigée par votre assureur atteinte, vérifiez les démarches prévues par votre contrat pour faire reconnaître votre changement de statut.

Comment déclarer votre arrêt du tabac à l’assureur ?

Une fois les conditions permettant d’être considéré comme non-fumeur remplies, vous pouvez contacter votre assureur afin de lui demander si votre changement de statut peut entraîner une nouvelle tarification.

Les modalités dépendent du contrat et de l’assureur. Celui-ci pourra vous indiquer les éléments nécessaires pour reconnaître votre nouveau statut et, le cas échéant, modifier la tarification de votre assurance.

Faut-il renégocier ou changer d’assurance après avoir arrêté de fumer ?

Profitez également de ce changement pour comparer le coût restant de votre contrat avec les offres actuellement disponibles. Votre assureur actuel n’est pas nécessairement le plus compétitif pour votre nouveau profil.

La loi Lemoine vous permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sous réserve notamment de respecter l’équivalence des garanties exigées par votre banque.

Comment payer moins cher son assurance de prêt quand on est fumeur ?

Pour un même emprunteur et des garanties comparables, les écarts de tarif entre assureurs peuvent être importants.

Mettre plusieurs contrats en concurrence est particulièrement intéressant pour un fumeur, car quelques centièmes de point de différence sur le taux d’assurance peuvent représenter plusieurs milliers d’euros sur la durée du crédit.

Comparer plusieurs assurances pour un profil fumeur

Chaque assureur applique ses propres critères pour évaluer et tarifer le risque lié au tabagisme. Il est donc utile de demander plusieurs propositions correspondant exactement à votre profil plutôt que de se fier uniquement à un taux moyen.

Comparez à la fois le prix, mais aussi les garanties, exclusions, franchises et conditions d’indemnisation. Une assurance moins chère n’est intéressante que si elle conserve une protection adaptée et respecte les garanties exigées par votre banque.

Assurance bancaire ou délégation d’assurance ?

Vous n’êtes pas obligé de choisir le contrat d’assurance proposé par la banque qui finance votre projet. Vous pouvez opter pour une assurance externe dès lors qu’elle respecte le niveau de garanties exigé par le prêteur.

Cette délégation d’assurance emprunteur permet notamment de rechercher un assureur proposant une tarification plus favorable à votre profil de fumeur.

Peut-on changer d’assurance de prêt pour réduire la surprime ?

Oui. Si votre crédit est déjà en cours, la loi Lemoine permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans attendre la date anniversaire du contrat, sous réserve notamment que le nouveau contrat respecte l’équivalence des garanties exigées par la banque.

Vous pouvez donc changer d’assurance de prêt immobilier si vous trouvez un contrat plus compétitif pour votre profil.

👉 Comparez néanmoins le coût restant à payer et les garanties des deux contrats, et pas uniquement leur taux : l’objectif est de réaliser une économie sans dégrader votre couverture.

FAQ sur l’assurance de prêt immobilier pour fumeur

Peut-on obtenir une assurance emprunteur lorsque l’on fume ?

Oui. Être fumeur ne signifie pas être inassurable. Le tabagisme peut surtout entraîner un taux plus élevé ou des conditions différentes selon l’assureur et votre profil.

Une seule cigarette occasionnelle doit-elle être déclarée ?

Cela dépend de la question posée et de la définition du fumeur retenue par l’assureur. Si celui-ci demande si vous avez consommé du tabac pendant une période déterminée, une consommation même occasionnelle peut être concernée.

Vapoter sans nicotine fait-il de vous un fumeur pour l’assurance ?

Il n’existe pas de règle identique chez tous les assureurs. Certains contrats prennent en compte l’usage de la cigarette électronique dans leur définition du fumeur, tandis que les critères peuvent différer selon les produits et les contrats.

Si vous vapotez sans nicotine, vérifiez donc précisément la définition retenue par l’assureur plutôt que de vous considérer automatiquement comme non-fumeur.

Fumer du cannabis doit-il être déclaré à l’assurance emprunteur ?

Il faut répondre précisément aux questions qui vous sont posées. Si le questionnaire vous interroge sur la consommation de cannabis, de stupéfiants ou d’autres substances, vous devez déclarer votre situation conformément à sa formulation.

Il ne faut en revanche pas assimiler automatiquement consommation de cannabis et statut de « fumeur » au sens tarifaire du contrat : ce sont les critères définis par l’assureur qui déterminent les informations demandées et leur prise en compte.

La surprime fumeur est-elle la même chez tous les assureurs ?

Non. Chaque assureur applique sa propre tarification du risque lié au tabagisme. Pour un même emprunteur, les écarts peuvent donc être importants, d’où l’intérêt de comparer plusieurs contrats à garanties équivalentes.

Trouver une assurance de prêt adaptée quand on est fumeur

Être fumeur peut représenter plusieurs milliers d’euros de surcoût sur la durée d’un crédit immobilier. Mais tous les assureurs ne tarifent pas le tabagisme de la même manière : comparer plusieurs contrats peut donc permettre de réaliser des économies importantes.

Découvrez nos conseils pour trouver la meilleure assurance de crédit immobilier selon votre profil et les garanties exigées par votre banque.