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Assurance pas chère : attention aux exclusions de garanties

Auteur : David LELONG
Lorsque vous effectuez une comparaison d’assurance pour votre prêt immobilier ou pour tout autre bien, vous devez lire attentivement les exclusions de garanties et les conditions de remboursement. Si certaines assurances emprunteurs sont semblables mais à des prix différents, il existe également des assurances pas chères qui correspondent à une moins bonne couverture des risques. Apprenez à bien comparer dans quelles conditions vous êtes assuré.

Comment s’assurer pour moins cher en limitant les risques ?

Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, vous devez obligatoirement souscrire une assurance décès invalidité pour couvrir le risque d’un grave problème de remboursement.

En plus de cette assurance obligatoire, il est également possible de contracter différentes assurances (chômage, garantie revente, etc.) en fonction de vos besoins et de vos souhaits.

Depuis quelques années, les lois ont été améliorées afin de donner plus de liberté aux emprunteurs dans le choix de leur assurance pour leur emprunt immobilier. Vous êtes libre de souscrire votre assurance emprunteur auprès de l’organisme de votre choix.

Peu de personnes utilisent, pour le moment, cette possibilité. Pourtant, il existe de réelles opportunités de mieux s’assurer et pour un tarif moins élevé qu’avec l’assurance classique fournie avec votre crédit immobilier.

Pour utiliser judicieusement votre droit à la délégation d’assurance, vous devez analyser la qualité des garanties proposées et des conditions de remboursement. Chaque contrat d’assurance est particulier et est présenté à sa manière. Il n’est donc pas toujours évident de s’y retrouver et de savoir quelle est l’option la plus intéressante. Vous devez en particulier bien lire tout ce qui concerne les exclusions de garanties et les conditions d’indemnisation.

Les exclusions de garanties peuvent être nombreuses

Chaque assureur détermine le contenu de son offre et doit vous l’expliquer de manière détaillée. Vous pouvez donc demander à étudier dans le détail toutes les conditions générales des assurances que l’on vous propose.

Dans ces offres d’assurances de prêt, vous trouverez notamment une partie sur les exclusions de garanties. Il s’agit des risques dont ne vous protège pas cette assurance. Dans certains contrats, cela peut se limiter à un ou deux paragraphes succincts. Dans d’autres, il peut y en avoir plusieurs pages.

La liste des situations pour lesquelles votre décès ou votre invalidité ne vous donnera pas le droit à une indemnisation pour vous aider à rembourser votre crédit immobilier peut être plus ou moins longue. C’est à vous de l’étudier en fonction de votre situation personnelle et de vos projets / loisirs et de décider si vous avez besoin de couvrir ces risques. Par exemple, certains sports ou certaines activités sont interdits dans plusieurs contrats d’assurance emprunteur. À vous de bien en mesurer les conséquences en fonction de vos vies.

N’hésitez donc pas à utiliser ces outils pour comparer les garanties des assurances emprunteurs et vérifiez qu’elles soient équivalentes.

Gare à l’évolution de votre situation personnelle

Un prêt immobilier est généralement contracté sur de longues durées. Quand vous vous engagez à payer chaque mois plusieurs centaines d’euros et cela pendant 10, 15, 20 ans, voire plus, vous devez vous assurer qu’en cas de difficultés importantes rencontrées pendant cette période de remboursement, vous serez protégé par votre assurance de prêt.

Ne raisonnez donc pas simplement en fonction de votre situation actuelle. Prévoyez également quels seront vos besoins dans plusieurs années. Attention, tout changement de situation important doit être signalé à votre assureur.

Par exemple, vous avez bénéficié d’une assurance emprunteur moins chère car vous étiez non-fumeur au moment de signer votre contrat. Si vous vous mettez à fumer, vous devrez le signaler à votre assureur. En cas d’oubli ou de non-respect de cet engagement, votre assureur pourra s’en servir pour refuser de vous indemniser entièrement.

Vérifiez les conditions d’indemnisation en cas d’invalidité temporaire

Les exclusions de garanties sont généralement bien renseignées et bien visibles dans les offres d’assurance. Vous pourrez donc aisément en prendre connaissance avant de vous engager.

En revanche, beaucoup ne prêtent pas attention aux différences entre les conditions de remboursement pour les invalidités temporaires. C’est pourtant un élément sur lequel il faut rester très vigilant. Vous avez, effectivement, plus de risques d’être contraints à une invalidité temporaire (fracture, hospitalisation, longue maladie, etc.).

Les conditions d’indemnisation peuvent fortement varier d’un assureur à un autre. Généralement, dans le cadre d’une assurance moins chère, vous serez moins bien indemnisé. De nombreuses clauses particulières peuvent venir réduire votre protection.

Prenons un exemple. Vous décidez d’arrêter de travailler pendant quelques mois ou années pour vous occuper de vos enfants. Vous vous blessez et être en incapacité de reprendre un travail pendant plusieurs mois. Certaines assurances emprunteurs avec de bonnes garanties prendront en charge, au moins en partie, votre remboursement de crédit immobilier. En revanche, d’autres assurances moins protectrices ne vous indemniseront pas du tout.

Le choix d’une assurance doit toujours se faire en fonction des risques et des conséquences qu’ils peuvent avoir sur votre vie. Le choix d’une assurance moins chère ne doit se faire qu’en conservant une protection suffisante pour les risques importants que vous avez identifiés.

Étudiez donc bien les offres de contrat proposées par les assureurs lorsque vous faites une comparaison d’assurance de prêt immobilier et étudiez les tarifs les moins chers pour des garanties et des conditions équivalentes d’indemnisation.

Pour aller plus loin :

- Découvrez comment obtenir un meilleur taux d’assurance emprunteur.

- Informez-vous sur les moyens pour comparer les meilleures garanties d’assurance de prêt.

- Savez-vous que vous pouvez changer d’assurance de prêt en cours de remboursement ?

- Apprenez à bien emprunter et s’assurer à 2.

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