Crédit renouvelable : qu’est-ce que c’est ?

Auteur : David LELONG | Date de modification : 7 janvier 2022
Au cours de notre vie, nous faisons tous face à des imprévus et autres situations nous amenant à devoir réaliser des achats qui dépassent notre budget. De manière à financer ces derniers dans les meilleures conditions possibles, nous retrouvons le crédit renouvelable. Avec un succès grandissant auprès des consommateurs, ce dernier présente de nombreux avantages considérables. Nous vous expliquons tout du fonctionnement de ce prêt et des conditions nécessaires pour en profiter.

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Crédit renouvelable : définition

Aujourd’hui, nous retrouvons différents types de crédits à la consommation, dont certains sont utilisés à des fins précises. En ce qui concerne le crédit renouvelable, ce dernier consiste à prêter une somme d’argent à un consommateur qui pourra l’utiliser entièrement ou juste en partie pour différentes dépenses qu’il ne lui est pas demandé de justifier.

Ce type de prêt, également retrouvé sous les appellations de “crédit revolving”, “crédit permanent” ou “crédit reconstituable”, est intitulé de cette manière car il permet à l’emprunteur de renouveler son utilisation du crédit.

Fonctionnement du crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est un prêt qui se distingue grandement des autres types de crédit par son fonctionnement. Dans le cas présent, l’emprunteur a accès à un capital déterminé dans le contrat de crédit, dans laquelle il peut puiser une partie ou l’intégralité, dès qu’il le souhaite. Dès lors qu’il utilise une fraction du crédit, le montant total disponible diminue en fonction et se reconstitue au fur et à mesure des remboursements réalisés par l’emprunteur. Ces derniers prennent place sous la forme de mensualités, comme dans la majorité des crédits. Une fois le remboursement entièrement réalisé et le montant du crédit à nouveau disponible, le consommateur peut à tout moment puiser à nouveau le montant qu’il souhaite, dans la limite autorisée.

De manière à utiliser le montant du crédit renouvelable, plusieurs options s’offrent à vous. Dans la majorité des cas, lorsque vous acceptez le contrat, vous recevez alors une carte de paiement avec un code personnel vous permettant de puiser dans le crédit de manière simple et rapide. Autrement, vous aurez également la possibilité de faire une demande de chèque ou de virement sur votre compte bancaire.

Il est important de noter que le crédit renouvelable est, comme de nombreux prêts octroyés par les établissements bancaires, soumis au taux d’intérêt. Toutefois, celui-ci sera appliqué uniquement sur le montant emprunté. De cette manière, si vous n’utilisez pas l’argent du prêt, alors vous ne devrez rien à l’organisme prêteur. A vous de faire un bon usage de votre carte de paiement qu’en cas de nécessité pour limiter les frais de remboursement au prêteur pour l’utilisation de votre réserve d’argent.

Enfin, de manière à pouvoir suivre la situation de votre crédit, l’organisme prêteur devra vous faire parvenir, chaque mois, un récapitulatif stipulant différentes informations essentielles au sujet de votre prêt :

  • Date d’arrêté du relevé
  • Capital disponible
  • Montant des mensualités distinguant le remboursement et le taux des intérêts
  • Différents taux
  • Paiements déjà réalisés et ceux à effectuer pour un remboursement total
  • Sommes exigibles

définition crédit renouvelable

Comment renouveler votre prêt ?

Tout d’abord, il est important de spécifier que le crédit renouvelable est un contrat d’un an qu’il vous est possible de renouveler, selon l’article L311-16 du Code de la consommation. Si au cours de cette période, l’emprunteur n’avait pas utilisé le crédit auquel il a souscrit, la banque concernée lui fera parvenir un document concernant la potentielle reconduction de son contrat qu’il pourra, ou non, accepter. Notez qu’afin de protéger le consommateur, des annexes stipulant les différentes conditions d’une telle reconduction doivent impérativement être remises à ce dernier.

De manière à reconduire son contrat sur l’année suivante, un emprunteur doit alors retourner le document en question 20 jours avant l’échéance du contrat actuel. Dans le cas contraire, ce dernier sera résilié par la banque.

Quelles sont les garanties nécessaires ?

Si le crédit renouvelable se distingue des autres prêts sur son mode de fonctionnement, nous retrouvons toutefois des points communs avec ces derniers, notamment en ce qui concerne les garanties. En effet, lorsque vous souhaitez souscrire à un crédit renouvelable, il est indispensable que vous puissiez assurer la continuité du remboursement à votre banque en cas d’emprunt.

Tout au long de la durée du contrat, une banque s’expose au risque que son emprunteur cesse les remboursements en raison d’une incapacité de sa part due à une perte d’emploi, un accident invalidant, ou même le décès. Ainsi, de manière à garantir les paiements malgré les aléas de la vie, un établissement bancaire recommande une assurance de la part de l’emprunteur. En règle générale, une telle assurance couvre ce dernier en cas de :

  • Décès
  • Invalidité permanente absolue
  • Incapacité temporaire de travail

Rassurante pour les deux partis impliqués dans le contrat, l’assurance emprunteur garantit la solvabilité en toutes circonstances. Toutefois, celle-ci a un coût qu’il vous sera obligatoire d’anticiper puisqu’il représente des frais mensuels, à savoir que le montant à régler sera calculé selon la totalité du crédit, et non uniquement la part empruntée.

Chaque assureur propose ses propres garanties et prix, c’est pourquoi il est essentiel de comparer les différentes offres avant de choisir votre assurance.

Retrouvez tout ce qu’il faut savoir sur l’assurance emprunteur d’un crédit à la consommation.

Avantages du crédit renouvelable

Si le crédit renouvelable voit doucement son succès grandir auprès des consommateurs, c’est notamment en raison des avantages qu’elle propose à ces derniers. En effet, ceux-ci sont en mesure de disposer d’un montant d’argent défini en amont, dans laquelle ils pourront puiser en cas de dépense importante qu’ils ne pourraient pas couvrir en temps normal. Cela leur permet de procéder à leur achat rapidement, en remboursant le crédit à leur rythme, au moyen de mensualités.

En complément d’une démarche de financement facile, le crédit renouvelable est une méthode intéressante pour l’emprunteur qui ne se verra appliquer un taux d’intérêt que sur la partie du crédit empruntée, et non sur la totalité. Un tel taux représentant des frais additionnels importants dans le cadre d’un prêt, ce fonctionnement peut s’avérer particulièrement avantageux pour un emprunteur. Il est notamment possible de demander la souscription d’un crédit renouvelable sans justificatif de vos achats.

Quels sont les taux d’intérêt appliqués au crédit renouvelable ?

Vous l’aurez compris, l’avantage majeur du crédit renouvelable demeure dans le fait que le taux des intérêts s’applique uniquement à la somme empruntée et non la totalité du crédit. Toutefois, bien qu’il ne s’applique que sur une fraction de votre prêt, ce taux représente un coût qu’il convient d’anticiper. De manière à vous accompagner dans votre démarche, vous trouverez des outils de simulation gratuits qui sauront vous apporter des estimations des plus pratiques concernant le calcul du taux d’intérêt. Ceux-ci vous permettront également de comparer les différentes offres du marché afin de trouver la plus intéressante pour votre situation ; le taux étant un critère de choix important lorsque l’on cherche un contrat de crédit.

Crédit renouvelable : comment souscrire ?

Le crédit renouvelable est un type de prêt fonctionnant en plusieurs étapes bien distinctes. Dans un premier temps, le consommateur doit réaliser un premier travail d’analyse et d’anticipation de manière à déterminer le montant dont il a besoin pour les dépenses qu’il a prévues. Lors de ce calcul, il est essentiel que ce dernier prenne en compte la somme désirée mais également les remboursements qu’il sera en capacité de réaliser afin de s’assurer que son crédit de déroule de la meilleure façon possible. Dès lors que le consommateur est prêt et a défini ses besoins, ce dernier devra alors trouver l’offre de prêt la plus intéressante. Pour ce faire, il convient de comparer les différents contrats proposés par les organismes, à savoir que chacun d’entre eux propose des avantages et inconvénients variables.

Il est important de noter que tous les consommateurs ne sont pas éligibles aux crédits à la consommation. Lors de votre demande, l’établissement choisi mènera une étude approfondie de votre situation financière et professionnelle de manière à déterminer si vous serez en mesure de garantir la continuité des paiements, quelles que soient les circonstances. Votre endettement actuel et futur sera étudié attentivement.

Avant toute signature, l’organisme choisi pour votre crédit renouvelable est dans l’obligation de vous renseigner sur les conditions impliquées ainsi que l’importance de l’engagement que vous êtes sur le point de prendre. À cette occasion, il vous sera remis une fiche précontractuelle standardisée sur laquelle seront mentionnées certaines informations essentielles telles que :

Lorsque l’établissement bancaire vous fait une offre de crédit, s’ensuit une chronologie précise. Tout d’abord, notez que pour accepter cette dernière, il vous sera demandé de renvoyer une copie du contrat daté et signé. Suite à l’acceptation, la loi exige qu’une période de 14 jours calendaires soit accordée à chaque emprunteur afin que ce dernier puisse revenir sur sa décision (voir le délai de rétractation d’un crédit conso), s’il estimait finalement qu’il ne souhaitait pas mener à bien cette démarche. Dans le cas présent, il convient de faire parvenir à votre banque le bordereau de rétractation joint au contrat. Au-delà de cette période de 14 jours, le crédit est officiellement accepté. Les fonds vous seront alors versés 7 jours après avoir accepté l’offre faite par la banque.

Le crédit renouvelable est un mode de financement des plus avantageux pour les consommateurs souhaitant financer un achat important. Sur une durée d’un an reconductible, il vous propose une alternative intéressante d’un point de vue financier. Ce dernier vous permet de pouvoir gérer les imprévus en toute simplicité, tout en vous offrant la possibilité de ne jamais utiliser le montant si toutefois vous n’en aviez pas besoin afin d’éviter un remboursement de capital avec le paiement des intérêts coûteux pour ce crédit revolving.

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