Quand commencez-vous à payer l’assurance de prêt immobilier ?

À quel moment souscrire à son assurance emprunteur ?

Il n’existe aucune obligation légale de souscrire à une assurance de prêt immobilier avec une garantie décès ou une garantie invalidité. Toutefois, et en tant qu’établissement privé, les banques peuvent légitimement vous demander des garanties visant à réduire le risque à supporter. Un contrat d’assurance emprunteur vous sera ainsi toujours demandé par les différents organismes prêteurs du secteur. Il vous faudra donc justifier d’une couverture adaptée dès la signature de l’offre, soit avant la mise à disposition du capital souhaité et de l’acte authentique de vente que vous effectuerez chez le notaire.

Dans le but de bénéficier d’un traitement plus rapide et plus fluide de votre dossier, il convient de bien vérifier les garanties exigées par votre banque avant de souscrire à votre assurance emprunteur. En effet, l’offre de prêt qui vous est présentée pour réaliser votre projet précise toutes les conditions requises pour l’accord définitif de votre emprunt. Ce détail des garanties minimum demandées par l’organisme prêteur est ainsi essentiel à votre recherche d’assurance emprunteur. La souscription à ce type de couverture exige de ce fait que vous accomplissiez vos démarches d’adhésion uniquement entre la proposition de l’offre de prêt et la signature de celle-ci.

Par ailleurs, et au cours de ce délai, nous vous conseillons de comparer minutieusement les offres des délégations d’assurances afin de bénéficier de garanties adaptées et présentant un taux d’assurance de prêt avantageux.

Quand votre assurance emprunteur prend-elle effet ?

Le contrat de votre assurance de prêt mentionne obligatoirement une date d’effet. D’une manière générale, celle-ci intervient avant le déblocage des fonds et ne peut en aucun cas coïncider avec son édition ou sa signature. Cependant, il est important de noter que certaines garanties disposent d’un délai de carence ou d’une franchise.

Par conséquent, et bien que votre contrat d’assurance emprunteur soit officiellement actif, plusieurs options de votre couverture peuvent ne pas l’être immédiatement. Dans le cas d’un sinistre qui surviendrait trop tôt dans votre contrat, vous pourriez ainsi ne percevoir aucune indemnité de la part de l’assureur.

À quelle date est fixé le premier paiement de votre assurance emprunteur ?

Le premier prélèvement de votre assurance emprunteur s’effectue environ un mois après la date d’effet de votre contrat. À la signature de ce dernier, un échéancier vous permet par ailleurs d’anticiper vos dépenses avec la date et le montant de chacune de vos cotisations à venir, et ce, jusqu’au solde total de votre emprunt immobilier. La fréquence de vos prélèvements, quant à elle, peut varier selon l’établissement assureur.

En effet, lorsque vous optez pour l’offre de groupe de la banque, cette dernière privilégie généralement une cotisation mensuelle, incluant alors votre couverture, mais aussi le montant de votre échéance de remboursement et du taux d’intérêt appliqué. Vous n’avez ainsi qu’une seule mensualité de crédit.

Toutefois, la loi Lagarde de 2010 vous permet également de souscrire auprès d’un assureur tiers de votre choix. Cette  loi sert notamment à permettre aux emprunteurs de réduire le coût de leur assurance de prêt. Les modalités du paiement de vos cotisations pourront ainsi varier et s’échelonner par trimestre, par semestre, ou encore avec un règlement annuel. Dans ce cas, deux prélèvements distincts seront alors effectués sur votre compte bancaire : le règlement des échéances de votre assurance emprunteur et les mensualités de votre prêt immobilier comprenant votre remboursement du capital emprunté et le taux d’intérêt.

Avant de payer une assurance de prêt immobilier pendant une longue durée en même temps que votre remboursement de crédit à la banque, il est indispensable de bien réfléchir au choix de chaque garantie (décès, invalidité, incapacité de travail, perte d’emploi) et jusqu’à quel point vous voulez être assuré en cas de problème de santé, notamment en fonction des risques liés à votre profession ou à vos activités sportives. Il conviendra ensuite d’étudier si une délégation d’assurance peut vous faire faire des économies importantes à la place de l’assurance de crédit de groupe de votre banque.

 

En effet, une économie de plusieurs milliers d’euros peut être réalisée pour de nombreux dossiers. Même si la loi Hamon ou l’amendement Bourquin vous permettent de changer d’assurance de prêt immobilier après la souscription de votre premier contrat, plus vous comparez tôt et plus vous ferez d’économies sur le coût total de votre assurance.

Le cas particulier d’une construction ou d’une VEFA

Lorsque vous construisez votre logement ou que vous investissez dans une VEFA (Vente en l’État Futur d’Achèvement), le capital emprunté est débloqué de façon progressive selon l’avancement des travaux. Vous percevez donc plusieurs versements distincts jusqu’à la fin de la construction. C’est d’ailleurs uniquement à la livraison de votre logement que vous commencez le remboursement de votre emprunt immobilier auprès de l’organisme prêteur. En revanche, les intérêts intercalaires du crédit, comme votre assurance emprunteur, sont dus à partir du premier déblocage de fonds. Cette franchise partielle implique donc un premier paiement de votre assurance de prêt immobilier environ un mois après votre souscription.

Comment faire après un premier paiement lorsque votre crédit a été refusé ?

À l’étude de votre dossier d’emprunt, la banque ou l’organisme prêteur peut vous refuser le prêt immobilier souhaité en raison d’un risque jugé trop important quant à votre situation professionnelle, un manque d’équivalence sur les garanties demandées, ou encore un apport trop faible. Quelle que soit la raison de ce refus, votre assurance emprunteur a déjà été contracté et un premier règlement a pu être effectué. Dans ce cas, il convient alors de faire parvenir votre attestation de refus à l’assureur pour que celui-ci annule votre couverture et vous rembourse intégralement les sommes déjà perçues. Une obligation légale qui vous épargne des pertes d’argent inutiles, et ce, quel que soit le délai écoulé.

Il est aujourd’hui assez courant que le premier prélèvement de votre cotisation d’assurance de prêt soit prélevée avant le déblocage des fonds du crédit immobilier. Cela permet d’être couvert dès votre signature de l’offre de prêt et vous protège, vous ou vos héritiers, dès les premiers jours (hors délai de carence prévu au contrat).

Se faire accompagner pour un projet immobilier serein

Afin de comparer les offres des différentes assurances de prêt immobilier et de concrétiser sereinement votre projet, vous pouvez vous faire accompagner par un courtier spécialisé. Ce professionnel dispose d’un large réseau et de connaissances solides pour vous aider à trouver la couverture idéale et au meilleur prix. Vous profitez également de conseils avisés pour chacune de vos démarches. Une façon sûre et efficace de préparer votre achat dans les meilleures conditions et d’anticiper correctement vos premiers paiements pour une gestion idéale de votre budget.

Avec une écoute attentive et bienveillante de vos besoins et de vos envies, le courtier en assurance simplifie vos démarches et vous permet de trouver rapidement un contrat qui répond à toutes les garanties requises. N’hésitez pas à vous renseigner sur les professionnels de votre secteur pour un achat immobilier avec l’esprit tranquille !