Assurance de prêt immobilier sur 2 têtes (avec 2 emprunteurs) : quelle quotité ?

Auteur : David LELONG

Lors d’un achat immobilier à deux personnes, l’assurance du prêt immobilier souscrit doit prendre en compte le décès ou l’invalidité des deux personnes.

Si l’obligation est d’avoir au moins 100 % du montant emprunté assuré sur les deux têtes, ce n’est pas toujours la meilleure solution. Découvrez comment bien assurer un crédit immobilier pour deux personnes et choisir sa répartition de taux par tête. Dit autrement, quelle quotité d’assurance emprunteur choisir ?

 

Une couverture minimale sur votre assurance emprunteur avec une quotité de 100

Lorsque vous empruntez à deux, la banque vous demandera que l’assurance emprunteur couvre au moins 100 % du montant de l’emprunt sur l’ensemble des deux personnes. Vous pouvez répartir comme il vous convient l’assurance.

Si vous avez des revenus proches et que vous remboursez tous les deux la moitié de l’emprunt vous pouvez choisir de répartir l’assurance de prêt immobilier en prenant 50 % chacun.

Si vos revenus ne sont pas identiques, vous pouvez également répartir différemment ces taux d’assurance emprunteur (60-40 ou 70-30, etc.). Vous pouvez même prendre une assurance à 100 % sur une seule tête et que l’autre personne ne soit pas assurée (assurance à 100% sur une tête et 0% sur l’autre). Mais nous ne vous recommandons pas cette solution.

assurance emprunteur sur 2 têtes : 100 ou 200 % ? quel taux (quotité) par tête ?

À quoi sert cette assurance emprunteur ?

L’assurance d’un crédit immobilier permet en cas de décès ou d’invalidité de l’un des deux co-emprunteurs de ne plus rembourser une partie du prêt. C’est l’assurance qui se chargera de rembourser une partie des remboursements en fonction du taux d’assurance choisi pour la personne à laquelle il arrive quelque chose.

Si vous optez pour un taux d’assurance de 50 % par tête et qu’il arrive malheur à l’un d’entre vous, c’est l’assurance qui prendra en charge la moitié des remboursements de votre emprunt immobilier. C’est à bien prendre en compte pour votre choix “assurance prêt immobilier 50 ou 100 % ?”.

Quelle quotité d’assurance de prêt immobilier choisir ? 50 ou 100 % par tête ?

Les finances d’un couple sont très impactées par un décès ou une invalidité. Lorsqu’il y a une personne en moins (ou des revenus en moins), les charges ne se divisent pas toutes par deux et la personne restante ne pourra pas forcément assumer le remboursement de la moitié du prêt (ou d’une autre partie en fonction de votre répartition).

Pour prévenir plus efficacement ce risque, vous pouvez souscrire une assurance de plus de 100 % sur l’ensemble des deux personnes. Vous pouvez même choisir d’être assuré sur votre prêt à 100 % chacun, on parle aussi de 100 par tête. Si l’un des deux décède ou devient invalide, c’est l’assurance qui prendra en charge la totalité des remboursements du crédit immobilier ! Vous aurez ainsi fini de payer votre maison ou votre appartement. Voir l’assurance emprunteur lors du décès du conjoint.

Bien entendu, cette protection supplémentaire à un coût non négligeable, mais vous n’êtes pas obligé d’être à 100 % chacun non plus. À vous de fixer vos besoins en fonction des conséquences d’un malheur à l’un ou l’autre. Il existe des niveaux intermédiaires entre 100 % et 200 % sur les deux têtes. Parfois les assureurs offrent une réduction quand vous choisissez une assurance de prêt à 100 par tête.

100% à vous deux constitue une quotité minimum demandée par votre banque, c’est à vous de choisir de vous assurer davantage ou non. Compte tenu du risque et des difficultés financières qui peuvent apparaître dans ces situations, nous vous recommandons de bien y réfléchir avant de vous engager.

Double l’importance d’une délégation d’assurance avec un contrat sur 2 têtes

Si vous optez pour une meilleure protection contre le risque de décès ou d’invalidité de l’une des deux personnes qui empruntent, vous aurez d’autant plus intérêt à comparer les différentes assurances emprunteurs pour trouver la meilleure assurance emprunteur possible.

Nous avons vu que le taux d’assurance de prêt immobilier se négocie et varie fortement d’une assurance à une autre. Si vous vous assurez à 100 % pour chacune des deux personnes donc à 200 %, vous avez doublement intérêt à négocier une meilleure assurance ! Les économies réalisées seront doublées ! Découvrez comment choisir une autre assurance de crédit immobilier. Mieux vaut choisir un meilleur contrat d’assurance emprunteur plutôt que de réduire sa quotité par tête.

Prenez donc le temps d’y réfléchir sérieusement et de faire une simulation d’assurance de crédit immobilier !

Apprenez aussi à bien gérer votre achat immobilier en pacs.

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