Quotité d'assurance emprunteur : 50 ou 100 % quand on emprunte à deux ?

🔥 Quotité d’assurance emprunteur : à retenir

• La quotité correspond à la part du prêt couverte par l’assurance pour chaque emprunteur.
• Pour un emprunt à deux, une répartition 50/50 couvre 100 % du crédit au total, tandis qu’une couverture 100/100 représente 200 % au total.
• Vous pouvez également choisir une répartition différente : 70/30, 60/40, 100/50, etc., sous réserve des exigences de la banque.
• Plus la quotité totale est élevée, plus la protection du couple est importante, mais le coût de l’assurance peut également augmenter.
• La bonne répartition dépend notamment des revenus de chacun et de la capacité à continuer à rembourser le prêt avec un seul revenu.

👉 Il n’existe donc pas une quotité idéale pour tous les couples : l’objectif est de choisir une couverture adaptée aux conséquences financières qu’aurait l’incapacité de l’un des deux à contribuer au remboursement.

Qu’est-ce que la quotité d’une assurance emprunteur ?

La quotité d’assurance emprunteur correspond au pourcentage du prêt couvert par l’assurance pour chaque emprunteur.

Pour une personne qui emprunte seule, le crédit est généralement assuré à 100 %.

Lorsque vous empruntez à deux, la couverture est répartie entre les deux co-emprunteurs. Elle doit respecter le niveau total exigé par la banque, mais plusieurs répartitions sont possibles : 50/50, 60/40, 70/30, 100/50 ou encore 100/100.

Par exemple, avec une quotité de 50 % sur chaque tête, le prêt est couvert à 100 % au total. Avec 100 % sur chaque tête, chacun est assuré pour la totalité du crédit : la couverture totale atteint alors 200 %.

⚠️ À ne pas confondre :

Une quotité de 100 % sur chaque emprunteur ne signifie pas que la banque pourra récupérer deux fois le montant du prêt.

Elle signifie que chacun des deux emprunteurs est couvert à hauteur de 100 % du crédit, selon les garanties et conditions du contrat.

Assurance emprunteur 50 ou 100 % : quelle différence ?

Lorsque vous empruntez à deux, choisir une assurance à 50 % ou 100 % par emprunteur ne procure pas le même niveau de protection.

Avec une répartition 50/50, chaque co-emprunteur est assuré pour la moitié du crédit. La couverture totale atteint 100 %.

Avec une répartition 100/100, chacun est assuré à hauteur de la totalité du prêt. On parle alors d’une assurance à 100 % sur chaque tête, soit une couverture totale de 200 %.

Entre ces deux solutions, de nombreuses répartitions intermédiaires sont possibles :

Une couverture totale de 100 % constitue donc une répartition du risque entre les deux emprunteurs, tandis qu’une couverture supérieure à 100 % apporte une protection supplémentaire au couple.

En contrepartie, augmenter les quotités augmente généralement le coût de l’assurance, puisque le montant total assuré est plus important.

📌 50/50 ou 100/100 ?

La bonne question n’est pas seulement de savoir combien coûte chaque solution, mais quelle part du crédit le ménage serait encore capable de supporter si l’un des deux emprunteurs ne pouvait plus contribuer à son remboursement.

Comment choisir sa quotité lorsqu’on emprunte à deux ?

Pour choisir la quotité de votre assurance emprunteur, posez-vous une question simple : si l’un de nous ne pouvait plus contribuer au remboursement, quelle part de la mensualité l’autre pourrait-il encore assumer ?

La répartition doit donc tenir compte des revenus de chacun, mais également de vos charges, de votre épargne et plus largement de votre capacité financière.

Vous avez des revenus similaires

Lorsque les deux co-emprunteurs disposent de revenus proches, une répartition 50/50 peut sembler naturelle : chacun est assuré pour la même part du crédit.

Mais cette solution offre une protection limitée. Si votre budget nécessite les deux revenus pour rembourser confortablement le prêt, une quotité supérieure à 50 % sur chaque tête peut être pertinente pour mieux protéger le ménage.

Vos revenus sont très différents

Lorsque l’un des emprunteurs gagne nettement plus que l’autre, une répartition identique n’est pas nécessairement la plus adaptée.

Il peut être judicieux d’assurer davantage la personne dont les revenus sont les plus importants, par exemple avec une répartition 70/30, 80/20 ou 100/50 selon la situation.

L’objectif est de mieux couvrir la perte du revenu qui serait le plus difficile à remplacer pour continuer à rembourser le crédit.

L’un des deux revenus est indispensable au remboursement

Même avec des revenus différents, regardez surtout l’équilibre global de votre budget.

Si la disparition ou la forte diminution d’un seul revenu rendrait la mensualité impossible à supporter, une couverture élevée sur cette personne mérite d’être envisagée.

À l’inverse, si chacun pourrait continuer à payer seul une part importante du crédit, le besoin de surassurance peut être moins important.

Vous disposez d’une épargne ou d’un patrimoine important

Une épargne disponible, des revenus patrimoniaux ou d’autres actifs peuvent permettre d’absorber plus facilement une baisse de revenus.

Vous pouvez donc tenir compte de ce matelas financier pour déterminer le niveau de protection réellement nécessaire, sans oublier que mobiliser son patrimoine pour rembourser un crédit peut avoir d’autres conséquences financières.

Vous cherchez avant tout à limiter le coût de l’assurance

Une quotité totale de 100 %, par exemple 50/50 ou 70/30, coûte généralement moins cher qu’une couverture renforcée à 150 ou 200 %, toutes choses égales par ailleurs.

Mais réduire les quotités uniquement pour économiser sur la cotisation peut laisser le ménage avec une part importante du crédit à supporter en cas de sinistre.

💡 Le bon réflexe :

Simulez plusieurs répartitions et demandez-vous, pour chacune d’elles, quel montant du crédit resterait réellement à votre charge si l’un des deux revenus venait à manquer.

Vous pourrez alors arbitrer plus facilement entre coût de l’assurance et niveau de protection.

Assurance 50/50 : dans quels cas cette répartition peut-elle convenir ?

Une répartition 50/50 peut notamment convenir lorsque :

• Les deux emprunteurs ont des revenus relativement proches
• Chacun pourrait continuer à supporter une part importante du crédit avec ses seuls revenus
• Le couple souhaite trouver un compromis entre coût de l’assurance et niveau de protection

En revanche, si le remboursement du prêt dépend fortement des deux revenus, une couverture supérieure à 50 % sur chaque tête peut offrir davantage de protection.

👉 Le 50/50 n’est donc pas automatiquement la meilleure solution pour un couple, même lorsque les revenus sont équivalents.

Assurance 100 % sur chaque tête : quels avantages ?

Avec une assurance à 100 % sur chaque tête, chacun des deux co-emprunteurs est couvert pour la totalité du prêt. On parle également d’assurance emprunteur à 200 % ou d’assurance à 100 % sur les deux têtes.

Cette répartition prend notamment toute son importance avec la garantie décès de l’assurance de prêt, puisque la quotité détermine la part du crédit couverte pour chaque assuré.

Cette solution offre une protection renforcée lorsque :

• Les deux revenus sont indispensables au remboursement du crédit
• La mensualité serait difficile à supporter avec un seul revenu
• Le couple souhaite sécuriser au maximum son financement en cas de sinistre couvert.

Cette couverture est généralement plus coûteuse qu’une répartition 50/50, mais elle peut apporter une sécurité financière nettement supérieure.

👉 Le choix entre 50/50 et 100/100 dépend donc surtout de votre capacité à continuer à rembourser le prêt si l’un des deux emprunteurs ne peut plus y contribuer.

👨‍👩‍👧‍👦 Exemple personnel :

Avec mon ex-femme, nous avions choisi une assurance à 100 % par tête pour le crédit de notre maison.

Se retrouver seul à assumer les dépenses du foyer, avec des enfants à charge et les mensualités du crédit, nous inquiétait. Les parents solos savent à quel point l’équilibre financier peut alors devenir plus fragile.

Parfois, cette tranquillité d’esprit vaut bien quelques euros supplémentaires par mois.

Pour mesurer concrètement l’importance de ce choix, découvrez également ce que rembourse l’assurance de prêt en cas de décès du conjoint.

Peut-on choisir 100 % sur une tête et 0 % sur l’autre ?

Oui, il est possible dans certains cas d’assurer le prêt à 100 % sur un seul emprunteur et 0 % sur l’autre, sous réserve que cette répartition soit acceptée par la banque.

Cette solution peut notamment être envisagée lorsque l’un des deux revenus est très largement supérieur à l’autre et que le remboursement du crédit repose essentiellement sur cet emprunteur.

Mais la protection est alors très asymétrique : aucune prise en charge liée au second emprunteur ne pourra intervenir au titre de cette assurance, puisqu’il n’est pas couvert.

👉 Avant de choisir une quotité 100/0, il faut donc vérifier que le premier emprunteur pourrait continuer à supporter le crédit si le second ne pouvait plus contribuer au remboursement.

Peut-on choisir une quotité 70/30, 60/40 ou 80/20 ?

Oui. La répartition de l’assurance entre les deux co-emprunteurs peut être adaptée beaucoup plus finement qu’un simple choix entre 50/50 et 100/100, sous réserve de respecter les exigences de la banque.

Vous pouvez par exemple opter pour une quotité 60/40, 70/30 ou 80/20 lorsque les revenus et la contribution au remboursement sont différents.

Il est également possible de renforcer la protection au-delà de 100 % au total : 70/70, 80/80, 100/50, 100/70, etc.

Cette souplesse permet d’ajuster la couverture en fonction :

• Du poids des revenus de chacun dans le budget du ménage
• De la capacité de chacun à rembourser seul une partie du crédit
• Du niveau de protection recherché
• Du budget consacré à l’assurance emprunteur

💡 Exemple :

Plutôt que de choisir automatiquement 50/50, un couple dont l’un apporte environ 70 % des revenus peut étudier une répartition 70/30, mais aussi 100/50 ou 100/70 s’il souhaite renforcer sa protection.

La quotité constitue donc un véritable curseur entre coût et niveau de couverture : l’objectif est de trouver une répartition adaptée à votre situation financière plutôt que d’appliquer systématiquement 50/50 ou 100/100.

Exemple : quelle quotité choisir pour un couple ?

Prenons un couple qui emprunte 300 000 € avec une mensualité de 1 600 € :

• Emprunteur A : 3 500 € de revenus mensuels
• Emprunteur B : 2 000 €
• Revenus du couple : 5 500 € par mois

Le couple hésite entre plusieurs répartitions de quotité.

La répartition 70/30 reflète assez bien le poids respectif des revenus : A apporte environ 64 % des ressources du ménage. Mais cela ne signifie pas nécessairement qu’il s’agit de la meilleure protection.

Le couple doit surtout regarder ce qu’il adviendrait de son budget si l’un des revenus venait à manquer fortement à la suite d’un sinistre couvert.

Avec seulement 2 000 € de revenus, l’emprunteur B aurait beaucoup plus de difficultés à supporter une mensualité de 1 600 €. Il peut donc être pertinent de renforcer en priorité la quotité de A, dont les revenus sont les plus importants.

À l’inverse, A dispose de 3 500 € par mois : la perte des revenus de B aurait également un impact important, mais laisserait davantage de marge pour continuer à rembourser.

Dans cette situation, le couple pourrait donc comparer 70/30, 100/50 ou 100/100 en fonction du niveau de sécurité recherché et du surcoût d’assurance correspondant.

💡 Ce que montre cet exemple :

Répartir les quotités proportionnellement aux revenus constitue un bon point de départ, mais ce n’est pas suffisant.

Il faut surtout mesurer le déséquilibre financier que provoquerait la perte de chacun des deux revenus, puis comparer le coût des différentes couvertures.

Quel est l’impact de la quotité sur le prix de l’assurance de prêt immobilier ?

La quotité influence directement le coût de l’assurance emprunteur : plus le montant total assuré est important, plus les cotisations sont généralement élevées, à profil et garanties identiques.

Ainsi, assurer deux emprunteurs à 100/100 coûte normalement plus cher qu’une répartition 50/50, puisque la couverture totale passe de 100 à 200 %.

Attention toutefois à ne pas confondre quotité et taux d’assurance. Le taux dépend notamment du profil de chaque emprunteur, des garanties souscrites et des caractéristiques du financement. La quotité détermine, quant à elle, la part du crédit assurée pour chacun.

Le coût final dépend donc de la combinaison de ces différents éléments.

👉 Retrouvez notre guide détaillé pour comprendre le taux d’une assurance de prêt immobilier et calculer son coût.

💡 Pour comparer 50/50, 70/30 ou 100/100, ne regardez donc pas seulement le taux affiché : comparez le coût total de l’assurance obtenu avec les quotités réellement choisies.

Peut-on changer la quotité de son assurance emprunteur ?

Oui, il est possible de modifier la quotité de son assurance de prêt, notamment lorsque la situation financière du couple évolue : changement important de revenus, nouvel équilibre entre les co-emprunteurs ou volonté de renforcer la protection.

Cette modification doit toutefois rester compatible avec les garanties et niveaux de couverture exigés par la banque. Une diminution de la protection peut donc nécessiter son accord.

Il est également possible de modifier la répartition des quotités à l’occasion d’un changement d’assurance emprunteur. Vous pouvez alors profiter de la souscription du nouveau contrat pour demander, par exemple, de passer de 50/50 à 70/30 ou 100/100, sous réserve de respecter les exigences du prêteur.

C’est donc un point à étudier lorsque vous changez d’assurance de prêt immobilier, en plus de la comparaison des garanties et du coût.

🔎  Votre situation a évolué depuis la souscription du crédit ?

Ne comparez pas seulement les tarifs : vérifiez également si la répartition de vos quotités est toujours adaptée à vos revenus et à votre capacité de remboursement.

Les autres questions courantes sur la quotité d’assurance de crédit

Quelle quotité d’assurance prêt immobilier choisir ?

La bonne quotité dépend principalement des revenus de chaque emprunteur et de la capacité de chacun à continuer à rembourser le crédit si l’autre ne peut plus y contribuer. Il faut donc raisonner en niveau de protection plutôt que choisir automatiquement 50/50 ou 100/100.

Quelle quotité minimum pour une assurance emprunteur ?

Pour un prêt souscrit à deux, la banque demande généralement que 100 % du crédit soit couvert au total. Cette couverture peut être répartie entre les emprunteurs, par exemple 50/50 ou 70/30, selon les exigences du prêteur.

Que signifie une assurance emprunteur à 200 % ?

Une assurance à 200 % correspond généralement à une quotité de 100 % sur chaque emprunteur. Chacun est donc assuré pour la totalité du crédit, ce qui offre une protection supérieure à une couverture totale de 100 %.

Faut-il répartir la quotité en fonction des revenus ?

C’est un bon point de départ, mais les revenus ne sont pas le seul critère. Il faut également considérer les charges du ménage, son épargne, son patrimoine et surtout la mensualité que chacun serait capable de supporter seul.

La quotité est-elle obligatoire pour un prêt immobilier ?

La quotité est nécessaire pour déterminer quelle part du crédit est couverte sur chaque assuré. En pratique, c’est la banque qui fixe le niveau de couverture qu’elle exige lorsqu’elle conditionne l’octroi du crédit à une assurance emprunteur.

Peut-on avoir des quotités différentes selon les garanties ?

Cela dépend du contrat et des exigences de la banque. La répartition retenue peut ne pas être identique pour toutes les garanties.

Il est donc important de vérifier les quotités effectivement appliquées à chaque garantie dans les conditions de votre assurance.

📚 En complément :

Apprenez aussi à bien gérer votre achat immobilier en pacs (cas d’un couple non marié).

Comparez des assurances avec des quotités équivalentes

Le choix de la quotité détermine directement votre niveau de protection et le coût de votre assurance emprunteur.

Pour comparer correctement deux contrats, vérifiez donc qu’ils proposent des garanties et des quotités similaires. Une assurance moins chère avec une couverture plus faible n’est pas réellement comparable.

🟢 Découvrez nos conseils pour déterminer la meilleure assurance de prêt immobilier selon votre profil et votre besoin de couverture.