TAEA – Taux Annuel Effectif d’Assurance : définition et conseils

Rappel : À quoi sert le TAEA de votre contrat d’assurance ?

Le TAEA a été créé en 2014 à l’initiative de Benoît Hamon, dans le cadre de ses fonctions de ministre délégué à l’Économie sociale et solidaire et à la consommation. L’objectif est alors d’informer plus clairement les consommateurs, grâce à une donnée claire et accessible qui favorise leur comparatif. En effet, les particuliers peuvent dès lors connaître précisément la part de l’assurance dans le coût global de leur prêt immobilier et ainsi mesurer pleinement son impact sur le budget de leurs projets.

Cette nouvelle obligation d’information tend à uniformiser les propositions des assurances en laissant la possibilité aux particuliers de faire jouer plus facilement la concurrence. L’article L311-4-1 du Code de la Consommation impose donc depuis le 1er janvier 2015 aux organismes assureurs de mentionner le TAEA dans les offres proposées. En tant que particulier, vous pouvez alors connaître facilement le coût de votre future assurance emprunteur.

Alors que cette couverture peut peser lourdement sur vos frais d’emprunt, cette loi Hamon apparait donc comme une protection de plus pour les consommateurs, qui peuvent désormais comparer efficacement les offres d’assurance pour économiser sur le coût total de leur crédit immobilier.

Où trouver le TAEA ?

Le TAEA est une donnée qui s’exprime en pourcentage. Elle doit obligatoirement apparaître sur les offres de crédit immobilier ou conso, mais aussi sur les publicités des organismes prêteurs et assureurs. Ce taux doit d’ailleurs s’accompagner de notions élémentaires telles que le coût total de l’assurance en euros, le coût des mensualités de la couverture en euros, ainsi que le détail des garanties prises en charge sur la durée du prêt. Vous devez donc pouvoir consulter cette donnée sur divers documents qui vous seront remis avec votre offre de prêt ou la proposition de l’assureur lorsque vous passez par une délégation d’assurance.

Attention toutefois à ne pas confondre le TAEA avec le TAEG (Taux Annuel Effectif Global, anciennement TEG) indiqué sur votre offre de prêt qui regroupe, quant à lui, divers coûts liés à votre emprunt immobilier tels que les taux des intérêts et les frais de dossier bancaires.

Courtier en assurance : un professionnel pour vous accompagner

Si vous souhaitez gagner du temps sur votre comparatif et avoir la possibilité d’opter ainsi pour une couverture avantageuse, vous pouvez également faire appel à un courtier spécialisé. Ce professionnel pourra vous aider à trouver un contrat adapté grâce à ses relations, mais aussi vous guider en détaillant avec vous les notions importantes de vos contrats telles que le TAEA.

Comment calculer le taux actuariel ?

Le TAEA est un taux actuariel qui est ensuite converti en pourcentage sur le capital restant dû afin de vous permettre une lecture plus claire de vos frais d’assurance. Par ailleurs, le calcul de cette donnée s’appuie généralement sur celui du TAEG (Taux Annuel Effectif Global) de votre prêt. En effet, il tient notamment compte du taux nominal de votre emprunt avec la formule suivante :

TAEA = TAEG avec assurance – TAEG hors assurance

Afin d’illustrer cet article avec un exemple concret, prenons un emprunteur de 37 ans sans antécédent qui souhaite un capital de 180 000 euros, remboursé sur une période de 25 ans. Le taux nominal du prêt est alors affiché à 2% et celui de l’assurance à 0,50%. On observe les données suivantes sur son dossier :

• Mensualités du crédit hors assurance : 762,94 €
• Primes d’assurance : 75 €
• TAEG avec assurance : 2,90 %
• TAEG hors assurance : 2,05%

Le TAEA correspond donc à 0,85% du montant emprunté. Une donnée précise qui vous permet de comparer les offres des assureurs de façon plus fiable que le simple taux nominal.

Mais si le cadre législatif a permis d’uniformiser les calculs de votre assurance emprunteur et de votre prêt immobilier, il existe néanmoins encore quelques variantes qui ne doivent pas être négligées au cours de votre comparatif. Le TAEG ne tient effectivement parfois pas compte du coût de votre assurance dans le but de ne pas dépasser le seuil d’usure. Il est ainsi important de vérifier minutieusement les données utilisées pour son calcul afin d’anticiper vos dépenses et la somme totale que représente votre projet immobilier. De cette manière, vous pourrez effectuer le bon calcul pour votre TAEA.

TAEA moyen 2024 :  cela peut aller de 0.45 % pour les moins de 35 ans à 1.15 % pour les plus de 55 ans pour le marché de l’assurance emprunteur en France cette année. Cependant d’autres critères peuvent facilement faire varier un TAEA comme le fait d’être fumeur ou non, le choix de chaque garantie, etc. De nombreux éléments peuvent faire évoluer le risque de non remboursement et donc le prix à payer pour assurer son prêt.

Comment est calculé l’assurance d’un prêt immobilier ?

Le TAEA est fixé par les établissements d’assurance en fonction du risque que représente votre profil d’emprunteur. Plusieurs critères sont ainsi pris en compte dans l’étude de votre dossier :

• Votre âge
• Votre situation professionnelle et le risque inhérent à votre métier (pompier, policier, etc.)
• La durée de votre emprunt
• Votre état de santé (maladie, tabagisme, poids, etc.)

En fonction de ces différents éléments, le prix de votre assurance emprunteur peut ainsi évoluer. Dans tous les cas, il est important de noter que votre couverture représente en moyenne 30% du coût total de votre emprunt. Une somme de plusieurs milliers d’euros qui impacte donc considérablement le budget de votre projet immobilier. Afin de vous communiquer un taux pertinent et justifié, une méthode de calcul unique a également été adoptée et légiférée selon le décret 2014-1190 du 15 octobre 2014. Une règle simple et appliquée par tous les organismes prêteurs et assureurs dans le but d’une transparence toujours plus importante pour le consommateur.

Quels frais n’entrent pas dans le calcul du TAEA ?

Le Taux Annuel Effectif d’Assurance se calcule sur la base du montant emprunté, ainsi que des éléments constituant votre profil d’assuré comme nous vous l’avons expliqué ci-dessus. Il vous permet donc uniquement de définir le prix de votre assurance emprunteur sur la durée de votre crédit immobilier et n’implique pas les éventuels frais de dossier appliqués par la compagnie d’assurance. En outre, il ne vous renseigne pas non plus sur le coût total de votre emprunt mais contribue à son calcul.

Pour conclure, maintenant que vous comprenez mieux cet indicateur et comment cela marche, vous allez pouvoir faire une simulation d’assurance emprunteur pour comparer les meilleurs contrats actuels avec l’assurance de crédit de groupe de votre banque qui édite la proposition de financement.

Pour rappel, une délégation est possible à partir du moment où l’équivalence de garantie est respectée (loi Lagarde) et il y a également différentes possibilités pour changer d’assurance de prêt en cours. Cela vous permettra d’obtenir un meilleur tarif que le taux moyen d’assurance prêt immobilier 2024. En pratique, les emprunteurs oublient souvent de négocier les assurances de groupe des banques lors d’une demande de financement pour une maison ou un appartement. Pourtant, il y a de réelles économies à réaliser selon votre profil (âge, montant du crédit, garanties choisies ou imposées, information sur votre santé, etc.).