Assurance emprunteur dégressive ou fixe : capital initial ou restant dû ?

🔥 À retenir sur les cotisations d’assurance dégressives ou fixes

• Une assurance sur capital initial entraîne généralement des cotisations constantes pendant toute la durée du prêt.
• Sur capital restant dû, les cotisations évoluent avec le capital encore à rembourser et sont généralement dégressives.
• Une assurance dégressive n’est pas automatiquement moins chère : son taux et surtout son coût sur votre durée réelle de détention doivent être comparés.
• Si vous revendez ou remboursez votre crédit plusieurs années avant son terme, une offre qui coûte davantage au début peut devenir moins intéressante.
• Pour comparer correctement deux contrats, regardez le coût sur 8 ans et le coût total, pas seulement le taux affiché.

Assurance emprunteur fixe ou dégressive : quelle différence ?

La différence tient principalement à l’assiette utilisée pour calculer vos cotisations. Selon le contrat, l’assureur peut se baser sur le capital emprunté au départ ou sur le capital qu’il vous reste à rembourser.

Assurance sur capital initial : des cotisations généralement fixes

Avec une assurance calculée sur le capital initial, le taux d’assurance est appliqué au montant emprunté au départ.

Par exemple, avec un prêt de 200 000 € et un taux d’assurance de 0,30 %, la cotisation représente : 200 000 × 0,30 % = 600 € par an, soit 50 € par mois.

Cette base ne diminuant pas avec vos remboursements, les cotisations sont généralement constantes pendant toute la durée prévue du prêt.

Assurance sur capital restant dû : des cotisations qui évoluent

Avec une assurance calculée sur le capital restant dû, le montant assuré pris comme référence diminue au fur et à mesure que vous remboursez votre crédit.

Les cotisations évoluent donc au cours du prêt et sont généralement dégressives : elles sont plus importantes au début qu’à la fin.

⚠️ Cela ne signifie pas qu’une assurance sur capital restant dû est automatiquement moins chère. Les taux appliqués et la répartition des cotisations dans le temps diffèrent selon les contrats. Il faut donc comparer leur coût réel et pas seulement leur mode de calcul.

Capital initial ou capital restant dû : les différences

👉 Fixe ou dégressive ne permet donc pas, à lui seul, de déterminer quelle assurance est la moins chère. Pour le savoir, il faut comparer les cotisations et leur coût cumulé sur la période pendant laquelle vous pensez réellement conserver votre crédit.

Comment calculer les cotisations d’assurance sur le capital initial ?

Pour une assurance basée sur le capital initial, le calcul est simple : Cotisation annuelle = montant emprunté × taux d’assurance

Prenons un crédit immobilier de 200 000 € assuré à 0,30 % :

• Cotisation annuelle : 200 000 × 0,30 % = 600 €
• Cotisation mensuelle : 600 ÷ 12 = 50 €
• Sur 20 ans, si le prêt va jusqu’à son terme : 600 × 20 = 12 000 €

Même lorsque le capital restant dû diminue, la cotisation reste ici de 50 € par mois, puisque son calcul repose toujours sur les 200 000 € empruntés initialement.

👉 Attention toutefois : pour comparer les taux d’assurance emprunteur, il faut toujours tenir compte de leur assiette de calcul. Deux taux identiques appliqués au capital initial et au capital restant dû ne produisent pas le même échéancier de cotisations.

Comment fonctionne une assurance sur capital restant dû ?

Avec une assurance sur capital restant dû, les cotisations sont calculées en fonction du montant qu’il vous reste à rembourser. Cette base diminue progressivement au fil des mensualités du crédit.

Les cotisations sont donc généralement plus élevées en début de contrat qu’en fin de contrat, puis diminuent au cours du prêt.. Leur évolution exacte dépend toutefois du contrat : le tarif peut également tenir compte de votre âge et d’autres paramètres de risque.

Par exemple, si votre capital restant dû passe de 200 000 € à 150 000 €, puis à 100 000 €, l’assiette servant au calcul de l’assurance diminue elle aussi.

👉 C’est pourquoi il ne suffit pas d’appliquer un taux au capital restant dû pour comparer deux contrats. L’échéancier des cotisations fourni par l’assureur permet de connaître précisément ce que vous paierez chaque année.

Exemple chiffré : assurance fixe ou dégressive pour 200 000 €

Prenons un crédit immobilier de 200 000 € sur 20 ans à 3,50 % hors assurance et comparons deux offres fictives présentant des garanties équivalentes :

• Offre A sur capital initial : taux de 0,30 %, soit 50 € par mois pendant toute la durée du prêt.
• Offre B sur capital restant dû : taux de 0,39 %, appliqué chaque mois au capital restant à rembourser.

Dans ce second cas, la première cotisation est de 65 €, puis elle diminue progressivement avec le capital restant dû.

💡 Cet exemple est volontairement simplifié pour illustrer les deux modes de calcul.

Dans un véritable contrat, l’évolution des cotisations peut également dépendre de l’âge de l’assuré et des modalités de tarification de l’assureur.

Combien aurez-vous payé après 5, 8, 10 ou 20 ans ?

Cet exemple montre pourquoi le coût total sur 20 ans ne suffit pas pour choisir.

Si le crédit va jusqu’à son terme, l’assurance dégressive permet ici d’économiser environ 3 265 €. Mais si vous revendez le logement après 8 ans, c’est au contraire l’assurance fixe qui vous aura coûté environ 500 € de moins.

À partir de quand l’assurance dégressive devient-elle gagnante ?

Dans notre exemple, la cotisation mensuelle de l’assurance dégressive devient inférieure à 50 € bien avant que son coût cumulé devienne inférieur à celui de l’assurance fixe.

Il faut attendre environ 11 ans et 9 mois pour atteindre le point de croisement : à partir de ce moment, l’assurance dégressive commence réellement à avoir coûté moins cher depuis le début du prêt.

C’est cette distinction qui est essentielle :

• Avant le point de croisement, l’assurance fixe reste globalement moins chère.
• Après le point de croisement, l’assurance dégressive prend progressivement l’avantage.

👉 Si vous pensez revendre votre logement ou solder votre crédit avant ce point de croisement, l’offre qui paraît la moins chère sur 20 ans peut donc être la plus coûteuse pour vous en pratique.

Quelle assurance coûte réellement le moins cher ?

Pour savoir si une assurance fixe ou dégressive est la plus économique, le taux affiché ne suffit pas. Il faut comparer le montant cumulé des cotisations à différents moments du crédit.

Comparez d’abord le coût total

Si vous pensez conserver votre crédit jusqu’à son terme, comparez le coût total de l’assurance sur toute la durée prévue du prêt.

Une assurance dégressive peut coûter davantage les premières années mais devenir moins chère au final grâce à la baisse progressive de ses cotisations.

Regardez également le coût après 5, 8 ou 10 ans

Dans la pratique, un crédit peut être soldé bien avant son échéance initiale : revente du logement, remboursement anticipé ou rachat du prêt.

Il est donc utile de calculer combien chaque assurance vous aura réellement coûté à plusieurs échéances. Une offre moins chère sur 20 ans peut être plus coûteuse si votre prêt s’arrête après seulement 8 ans.

Identifiez le point de croisement entre les deux offres

Le point de croisement correspond au moment où le cumul des économies réalisées avec les cotisations dégressives compense leur éventuel surcoût des premières années.

Par exemple, si l’assurance dégressive ne devient globalement plus avantageuse qu’après 11 ans, elle présente peu d’intérêt financier si vous pensez revendre le bien au bout de 7 ou 8 ans.

👉 Le bon contrat n’est donc pas nécessairement celui qui affiche le coût total le plus faible, mais celui qui coûte le moins cher sur votre durée probable de remboursement.

Revente ou remboursement anticipé : attention à la durée réelle du prêt

Un crédit souscrit sur 20 ou 25 ans peut être soldé bien avant son terme en cas de revente du logement, de remboursement anticipé ou de rachat du prêt.

Dans ce cas, une assurance dégressive moins chère sur la durée totale peut finalement vous avoir coûté davantage pendant les années où vous avez réellement remboursé votre crédit.

👉 Si vous pensez solder votre prêt avant son terme, comparez surtout le coût cumulé des assurances à cette échéance probable, plutôt que leur seul coût total sur 20 ou 25 ans.

Capital initial ou restant dû : lequel choisir selon votre situation ?

Il n’existe pas de formule systématiquement plus avantageuse. Le bon choix dépend surtout de l’évolution des cotisations, du coût cumulé et de la durée pendant laquelle vous pensez conserver votre crédit.

👉 Ne choisissez donc pas simplement entre “capital initial” et “capital restant dû”. Comparez les échéanciers réels des deux contrats en fonction de votre scénario probable de remboursement.

Comment comparer deux offres d’assurance sans se tromper ?

Avant de choisir entre deux assurances emprunteur, vérifiez qu’elles proposent des garanties et des niveaux de couverture comparables. Une assurance moins chère peut notamment comporter davantage d’exclusions de garanties.

Comparez ensuite :

• Le montant des premières cotisations
• Leur évolution au fil des années
• Le coût cumulé après 5, 8 ou 10 ans
• Le coût total si le prêt va jusqu’à son terme
• Les garanties, exclusions, franchises et conditions d’indemnisation

Pour comparer le prix de contrats dont les modes de calcul diffèrent, vous pouvez également vous appuyer sur le TAEA (taux annuel effectif de l’assurance) et sur les coûts en euros indiqués dans les documents remis avec chaque offre.

👉 Demandez surtout l’échéancier détaillé des cotisations. C’est le moyen le plus simple de comparer une assurance fixe et une assurance dégressive à la date à laquelle vous pourriez réellement solder votre crédit.

Assurance fixe ou dégressive : comparez selon votre situation

Capital initial ou restant dû, le meilleur choix dépend surtout du coût de l’assurance sur votre durée réelle de remboursement et des garanties proposées.

Comparez plusieurs contrats pour trouver la meilleure assurance d’emprunt immobilier pour votre profil et utilisez notre comparateur d’assurance emprunteur pour obtenir différentes propositions.