La surprime d'assurance emprunteur

Qu’est-ce que la surprime d’assurance prêt immobilier ?

Une surprime d’assurance prêt immobilier est une cotisation demandée en tant que supplément à l’assuré si celui-ci présente des problèmes de santé, pratique une profession ou des sports à haut risque. Si ces derniers sont supérieurs à la moyenne acceptée par les contrats d’assurance et ne sont pas pris en compte par l’assurance de prêt, une surprime d’assurance emprunteur est alors appliquée. Celle-ci vise ainsi à compenser une prise de risques plus importante par l’assureur. Toutefois, il est nécessaire de comprendre que la surprime est une garantie complémentaire et non une sanction envers l’assuré. Il pourra ainsi bénéficier d’une sécurité supplémentaire visant à le protéger en cas de problème.

La surprime d’assurance de prêt prend effet dans le cadre d’un emprunt sous la forme d’un pourcentage qui s’ajoute à la cotisation de base. En général, elle se retrouve dans le taux des assurances effectives annuelles (le TAEA), ce dernier indiquant à l’assureur un risque plus ou moins élevé provenant de l’assuré. De ce fait, une surprime d’assurance emprunteur peut être appliquée dans le but de vous couvrir contre certains risques qui pourraient interrompre le remboursement de votre crédit.

Aujourd’hui, tout particulier qui souhaite souscrire à un prêt immobilier assorti à une assurance se doit de remplir le plus honnêtement possible un questionnaire de santé. L’établissement bancaire et l’assureur peuvent se retourner contre l’assuré si celui-ci n’a pas mentionné un éventuel problème. Il est donc essentiel de bien se renseigner au préalable sur les divers éléments qui constituent la mise en place d’une surprime d’assurance prêt immobilier.

Qui est concerné par la surprime d’assurance prêt immobilier ?

Afin de s’assurer des risques que vous pouvez présenter en tant qu’emprunteur, l’organisme d’assurance, auquel vous faites appel, demandera plusieurs informations à travers un questionnaire. Que ce soit vos antécédents médicaux, familiaux ainsi que les traitements que vous pouvez suivre, tout est pris en compte concernant votre état de santé lors de la souscription d’une assurance de prêt. Outre les informations sur votre santé physique et mentale, l’assureur ne négligera pas les risques professionnels et sportifs auxquels vous pouvez faire face au quotidien. De ce fait, l’établissement d’une surprime d’assurance de prêt immobilier prend effet lorsque vous présentez un risque aggravé selon l’assureur. Voici les facteurs majeurs à l’origine d’une surprime :

• Les risques médicaux : ils englobent des pathologies spécifiques liées à des antécédents médicaux tels que les maladies chroniques, d’anciennes chirurgies, une hérédité ou un traitement particulier. Par exemple un infarctus ou un niveau de gamma GT trop élevé qui indiquerait un risque de consommation trop élevé d’alcool et donc de potentiel cirrhose.
• Les risques professionnels : ils prennent en compte les métiers à risque selon les assureurs. On retrouve notamment les professions de militaire, sapeur-pompier, policier, agriculteur ou encore, convoyeur de fonds.
• Les risques sportifs : ils se basent sur des activités physiques qui peuvent entrainer d’importantes blessures : sports de combat, aériens, alpins ou marins ou encore mécaniques, ces sports sont considérés à risque pour les assureurs dans le cas d’une pratique régulière.
• Si vous êtes fumeur : il se peut que l’organisme d’assurance, auquel vous faites appel, demande la mise en place d’une surprime d’assurance emprunteur. Tous les types de cigarettes sont inclus dans cette dernière. Toutefois, si vous avez arrêté de fumer depuis minimum 2 ans ou que vous faites le choix d’arrêter de fumer, la surprime peut être revalorisée.
• Selon votre âge et votre poids : plus votre âge sera élevé, plus la cotisation augmentera. De plus, selon votre indice de masse corporelle (IMC), qu’il soit trop haut ou trop bas, peut entrainer une surprime d’assurance emprunteur.

Il existe ainsi différents types de motifs liés aux risques que peut présenter l’emprunteur auprès de l’assureur. De plus, chaque assureur a la possibilité de fixer le montant des primes et de la surprime selon ses propres critères. Ainsi, afin de bénéficier des meilleurs taux du secteur, il est essentiel de bien comparer les différents taux d’assurance de prêt immobilier présents sur le marché pour votre type de dossier.

Bon à savoir : la convention AERAS permet d’emprunter et de s’assurer pour des emprunteurs avec des dossiers compliqués comme par exemple à cause des maladies importantes comme le cancer. Pour ceux qui sont guéris, il est utile de connaître le droit à l’oubli de l’assurance emprunteur.

Bien comparer les surprimes d’assurance prêt immobilier

Aujourd’hui, les organismes d’assurance emprunteur ont leurs propres critères. Avec des pourcentages qui varient selon les surprimes et les risques présentés par l’emprunteur, les assureurs présentent des taux qui peuvent considérablement varier. De ce fait, dans l’objectif d’obtenir une couverture qui répond à vos besoins, il est nécessaire de comparer avec attention les différentes assurances de prêts immobiliers. Étant donné que les surprimes appliquées se basent sur ces dernières, en choisissant une assurance qui correspond à votre profil, vous pourrez bénéficier du meilleur prix possible.

Attention lors de votre comparaison des contrats du marché, au lieu d’alourdir le coût des primes, certains assureurs préfèrent appliquer une exclusion des garanties. Par exemple, vous ne serez pas assuré si votre décès ou votre invalidité provient d’une maladie précise déjà présente au moment de la signature du contrat. Il est souvent préférable de devoir supporter un tarif supérieur plutôt que de vivre avec une exclusion de garantie qui pourrait être problématique dans le futur.

Dans quelles mesures peut-elle être évitée ?

Le meilleur moyen pour qu’une surprime d’assurance emprunteur ne soit pas appliquée est de présenter un profil qui ne comprend aucun risque auprès des assureurs. Qu’ils soient médicaux, sportifs ou professionnels, si vous n’êtes pas concernés par ces derniers, votre assureur aura moins de difficultés à vous assurer sans une surprime complémentaire. Attention, mentir à l’organisme d’assurance auquel vous faites appel n’est pas une solution pour faire baisser le prix de votre assurance immobilière. Considéré comme une fraude à l’assurance, vous n’en tireriez aucun profit. Il est donc important de comparer les différents taux proposés par les assurances afin de profiter d’une offre toujours plus avantageuse.

Choisissez le meilleur contrat avec les bonnes garanties (décès, PTIA, invalidité, incapacité de travail ou perte d’emploi) avec une comparaison de devis d’assurance emprunteur en ligne selon votre dossier médical, votre âge et les garanties minimales exigées par la banque. Attention à bien comparer le TAEA de chaque compagnie en fonction des exclusions et de la qualité de chaque garantie.