Surprime d'assurance emprunteur : calcul, montant et comment la réduire

💡 Surprime d’assurance emprunteur : à retenir

• Une surprime est un supplément de cotisation, et non une garantie supplémentaire.
• Elle peut notamment être appliquée en raison d’un risque de santé, du tabagisme, d’une profession ou d’un sport à risque.
• Son montant dépend de l’assureur et du profil : un même emprunteur peut obtenir des tarifs très différents selon les contrats.
• Une surprime de 50 % ne signifie pas que le taux d’assurance augmente de 50 points : elle majore la cotisation ou le tarif de référence concerné.
• Comparer plusieurs assureurs et, dans certains cas, changer d’assurance emprunteur peut permettre de réduire fortement son coût.

Qu’est-ce qu’une surprime d’assurance emprunteur ?

Une surprime d’assurance emprunteur est un supplément de cotisation appliqué lorsque l’assureur estime que le risque à couvrir est supérieur à celui prévu par son tarif standard. Elle peut par exemple être liée à un problème de santé, au tabagisme, à une profession ou à la pratique d’un sport à risque.

L’assureur peut ainsi accepter de vous couvrir, mais à un tarif plus élevé. Il faut distinguer trois situations :

Une surprime peut donc être préférable à une exclusion importante : payer davantage permet parfois de conserver une protection qui serait absente d’un contrat moins cher.

👉 Avant de choisir uniquement en fonction du prix, vérifiez attentivement les exclusions de garantie de l’assurance emprunteur.

Comment est calculée une surprime d’assurance de prêt ?

Le calcul d’une surprime part généralement du tarif que l’assureur aurait appliqué sans le risque supplémentaire identifié. Après analyse de votre profil, il peut appliquer une majoration dont le niveau dépend notamment de la nature et de l’importance du risque à couvrir.

Cette surprime est souvent exprimée sous la forme d’un pourcentage de majoration. Attention à ne pas le confondre avec une hausse équivalente du taux d’assurance.

Exemple de calcul d’une surprime de 50 %

Supposons que votre assurance emprunteur coûte normalement 40 € par mois et que l’assureur applique une surprime de 50 % :

• Cotisation normale : 40 € par mois
• Surprime : 40 € × 50 % = 20 € par mois
• Nouvelle cotisation : 60 € par mois

La surprime augmente donc ici le coût de l’assurance de 20 € par mois, soit 240 € par an.

⚠️ Une surprime de 50 % ne signifie pas que votre taux d’assurance augmente de 50 points. Elle correspond à une majoration du tarif auquel elle s’applique.

Le montant réellement payé dépend donc à la fois du tarif de départ de l’assureur et du niveau de surprime appliqué. C’est pourquoi deux compagnies peuvent aboutir à des coûts très différents pour un même profil de risque.

Pour comparer correctement les propositions, regardez également le TAEA de l’assurance emprunteur, qui permet d’apprécier le coût de l’assurance dans votre financement.

Quel peut être le montant d’une surprime d’assurance emprunteur ?

Il n’existe pas de montant ou de pourcentage unique de surprime applicable à tous les emprunteurs. Chaque assureur possède ses propres critères pour évaluer un risque et déterminer les conditions auxquelles il accepte de le couvrir.

Pour un même profil, un assureur peut ainsi proposer une surprime importante tandis qu’un autre appliquera une majoration plus faible, voire acceptera le risque au tarif standard.

Selon l’analyse du dossier, plusieurs décisions sont possibles :

👉 Le pourcentage de surprime ne suffit donc pas pour comparer deux offres. Une majoration de 50 % appliquée à un tarif de départ avantageux peut, par exemple, aboutir à une cotisation moins élevée qu’une surprime de 25 % appliquée par un assureur initialement beaucoup plus cher.

Il faut comparer le coût final de l’assurance, son TAEA et les garanties réellement accordées, plutôt que le seul pourcentage de surprime.

Dans quels cas une surprime peut-elle être appliquée ?

Une surprime peut être proposée lorsque l’assureur considère que votre profil présente un risque supérieur à celui retenu pour son tarif standard. Cette appréciation peut notamment concerner votre état de santé, votre consommation de tabac, votre profession ou certaines activités sportives.

État de santé et antécédents médicaux

Lorsque l’assureur est autorisé à recueillir des informations médicales, certaines pathologies ou certains antécédents peuvent conduire à une tarification spécifique.

Hypertension, maladie chronique, antécédent cardiovasculaire ou cancer peuvent, par exemple, nécessiter une étude particulière du dossier. Selon la situation, l’assureur peut appliquer une surprime, prévoir une exclusion ou demander des informations complémentaires.

Pour les personnes présentant un risque aggravé de santé, la convention AERAS peut faciliter l’accès à l’assurance sous certaines conditions.

Surpoids ou IMC élevé

Le rapport entre le poids et la taille peut également intervenir dans l’évaluation du risque lorsqu’un questionnaire médical est autorisé. Un IMC considéré comme trop élevé ou trop faible peut conduire l’assureur à étudier plus précisément le dossier et, selon sa grille tarifaire, à proposer une surprime.

Il n’existe cependant pas de surprime universelle applicable à un niveau d’IMC donné : les conditions varient selon les assureurs et le profil global de l’emprunteur.

Gamma-GT élevés : une surprime est-elle possible ?

Un taux de gamma-GT élevé peut attirer l’attention de l’assureur lorsqu’il dispose légalement d’informations ou d’examens médicaux permettant de l’identifier. Ce résultat ne signifie toutefois pas automatiquement qu’une surprime sera appliquée.

L’assureur peut chercher à en déterminer la cause et apprécier le risque dans son ensemble avant de fixer ses conditions : tarif standard, surprime, exclusion ou éventuellement refus selon le dossier.

Tabac

Le tabagisme entraîne fréquemment une tarification différente entre fumeurs et non-fumeurs. Les critères retenus et l’importance de la majoration varient selon les compagnies.

Consultez notre guide sur l’assurance de prêt immobilier pour un fumeur pour connaître les conséquences sur le tarif et les règles de déclaration.

Profession à risque

Certains métiers exposant davantage l’assuré aux accidents, à des environnements dangereux ou à des contraintes particulières peuvent entraîner une surprime ou des exclusions.

Militaire, policier, pompier ou encore certaines professions exercées en hauteur ou dans des conditions dangereuses peuvent être concernés. Retrouvez les solutions possibles pour une assurance de prêt avec un métier à risque.

Sport à risque

La pratique régulière de certaines activités peut également modifier les conditions d’assurance : sports aériens, mécaniques, de combat, plongée, alpinisme ou autres pratiques considérées comme dangereuses selon l’assureur.

Là encore, une surprime n’est pas la seule possibilité : une exclusion liée à la pratique du sport concerné peut également être proposée.

Et l’âge de l’emprunteur ?

L’âge joue un rôle important dans le prix d’une assurance emprunteur : le risque de décès ou de problèmes de santé augmente statistiquement avec les années.

Il faut toutefois distinguer cette augmentation normale du tarif liée à l’âge d’une surprime appliquée en raison d’un risque particulier. Pour les emprunteurs plus âgés, retrouvez nos conseils sur l’assurance de prêt immobilier pour un senior.

Comment réduire ou éviter une surprime d’assurance emprunteur ?

Une surprime proposée par un assureur n’est pas nécessairement celle que vous devrez accepter. Plusieurs solutions permettent de réduire son impact, voire d’obtenir une assurance sans majoration.

1. Comparer plusieurs assureurs

Chaque assureur possède ses propres critères d’acceptation et de tarification des risques. Pour un même profil, les réponses peuvent donc être très différentes : tarif standard chez l’un, surprime plus ou moins élevée chez un autre, voire exclusion de garantie.

👉 Multiplier les devis permet de rechercher le meilleur compromis entre prix et niveau de couverture.

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2. Utiliser la délégation d’assurance

Vous n’êtes pas obligé de retenir l’assurance proposée par votre banque. La délégation d’assurance emprunteur permet de choisir un contrat individuel auprès d’un autre assureur, sous réserve de respecter le niveau de garanties exigé par la banque.

Cette mise en concurrence peut être particulièrement intéressante lorsque votre profil entraîne une surprime importante dans le contrat bancaire.

3. Vérifier les dispositifs auxquels vous avez droit

Selon votre situation, certaines règles peuvent limiter les conséquences de vos antécédents médicaux : suppression du questionnaire de santé sous conditions, droit à l’oubli ou convention AERAS.

Avant d’accepter une surprime liée à votre santé, vérifiez donc que les informations médicales concernées peuvent bien être prises en compte par l’assureur et si un dispositif particulier s’applique à votre situation.

4. Comparer la surprime avec les exclusions proposées

Le contrat le moins cher n’est pas nécessairement le plus intéressant. Un assureur peut proposer une cotisation moins élevée en contrepartie d’une exclusion qui réduit fortement votre protection.

Il peut donc être préférable de payer une surprime pour rester couvert contre un risque important plutôt que d’économiser quelques euros en acceptant une exclusion susceptible de vous priver d’indemnisation lorsque vous en aurez besoin.

⚠️ Enfin, dissimuler une information pour éviter une surprime n’est pas une solution : découvrez les conséquences possibles d’une fausse déclaration à l’assurance emprunteur.

Peut-on supprimer une surprime après la souscription ?

Une surprime appliquée lors de la souscription de votre assurance emprunteur n’est pas nécessairement définitive jusqu’à la fin du crédit. Plusieurs possibilités peuvent permettre d’en réduire le coût.

Si la situation ayant justifié la majoration évolue favorablement, vérifiez tout d’abord les conditions de votre contrat et demandez à votre assureur si une révision de la tarification est possible.

C’est notamment intéressant après un arrêt durable du tabac : selon les conditions prévues par l’assureur, vous pourrez selon les conditions du contrat demander une révision de votre tarification et, le cas échéant, bénéficier du tarif applicable aux non-fumeurs.. Retrouvez les démarches et délais dans notre guide sur l’assurance de prêt immobilier après l’arrêt du tabac.

Surtout, la loi Lemoine permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sous réserve notamment de respecter l’équivalence des garanties exigées par la banque. Vous pouvez donc remettre votre assurance en concurrence si un autre assureur accepte votre profil avec une surprime plus faible ou de meilleures conditions.

👉 Une surprime importante constitue ainsi une bonne raison de comparer les assurances de prêt immobilier, y compris plusieurs années après la souscription de votre crédit.

Surprime d’assurance emprunteur : comparez au-delà du prix

Une surprime peut augmenter sensiblement le coût de votre assurance, mais son montant varie fortement d’un assureur à l’autre. L’objectif est donc de trouver la meilleure assurance de prêt immobilier pour votre profil, en comparant à la fois le tarif et les garanties proposées.

Et avant de privilégier une assurance emprunteur moins chère, vérifiez toujours qu’elle ne compense pas son prix par des exclusions importantes.