Comment faire un rachat de crédit quand on est FICP ?

Auteur : David LELONG | Date de modification : 3 octobre 2022

Si vous êtes inscrit au FICP, le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers, cela est sûrement dû au fait que vous n’avez pas payé vos mensualités de prêt durant un laps de temps. Il est également possible que votre compte bancaire ait fait l’objet d’un découvert. Si vous vous trouvez dans cette situation, il est tout à fait possible que vous vous interrogiez sur la possibilité de réaliser une demande de rachat de crédit qui vous permettra de réduire vos mensualités et le coût de l’assurance emprunteur de vos différents crédits. Pour vous aider à comprendre comment fonctionne le rachat de crédit FICP, Immobilier Danger vous partage tout ce que vous devez savoir sur le sujet.

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Qu’est-ce que le FICP ?

Avant de réaliser votre demande de rachat de crédit, il est important que vous sachiez en quoi consiste le statut FICP. Le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers est un fichier qui se compose de l’ensemble des personnes ayant eu des difficultés de paiement de leurs échéances durant l’émission de leur prêt immobilier ou à la consommation. Lorsque vos mensualités sont élevées et que vos revenus sont relativement bas, il peut arriver qu’il soit difficile de gérer vos finances et de trouver un équilibre. C’est pourquoi, dans certaines situations, vous pouvez faire l’objet d’un découvert bancaire.

Encadré intégralement par la Banque de France, le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers contient la liste des personnes :

  • Ayant des impayés de mensualités.
  • Étant en situation de surendettement.

Votre inscription au FICP peut survenir suite à plusieurs situations telles que :

  • Le non-paiement de vos mensualités durant plus de 2 mois.
  • Le dépassement de votre découvert autorisé sur une période supérieure à 60 jours.
  • En cas de procédure de surendettement déclarée à la Banque de France.

Dans le cadre d’un surendettement, la durée de votre inscription au FICP varie en fonction de la procédure qui fut enclenchée au moment de votre inscription, et peut s’étendre entre 5 et 7 ans.

Avant d’être inscrit au fichier des FICP, vous êtes averti et vous avez alors un délai de 30 jours pour régulariser votre situation. Trouver un rachat de crédit rapide et en urgence est l’une des solutions pour éviter cela.

regroupement de crédits FICP : comment faire un rachat de ses dettes malgré un fichage ?

Qui peut bénéficier du rachat de crédit ?

Quelle que soit votre catégorie socio-professionnelle, cela n’aura aucune incidence sur votre éligibilité au rachat de crédit. En effet, vous pourrez bénéficier du rachat de crédit à partir du moment où votre foyer est en situation de surendettement, c’est-à-dire que vos mensualités et autres paiements sont supérieurs à 35% de vos revenus. Cependant, si votre surendettement a été déclarée auprès de la Banque de France, il sera alors très difficile de faire valoir votre dossier et d’obtenir un rachat de crédit. Si vous désirez rééquilibrer vos finances le plus vite possible, le rachat de crédit est idéal puisqu’il maintient votre solvabilité et vous permet notamment d’éviter des pénalités ou des poursuites judiciaires pour surendettement.

Dans le cas où vous êtes en situation de surendettement mais que celui-ci n’est pas excessif, le rachat de crédit sera une excellente alternative qui regroupera vos différents prêts et fera baisser vos échéances de vos prêts afin de vous aider à mieux gérer votre budget. Généralement, les personnes concernées par un léger surendettement pourront bénéficier d’une réduction de leur mensualité totale pouvant aller jusqu’à 60% du montant originel.

En tant que propriétaire d’un bien immobilier, vous avez sûrement souscrit à un prêt immobilier. Au moment de la signature de votre contrat, le taux d’emprunt du marché était plus élevé et, aujourd’hui, il s’avère qu’il a fortement diminué. Il peut alors être intéressant de demander à une banque de racheter votre crédit immobilier, ce qui visera à vous faire profiter d’une réduction du coût total de votre prêt et de votre mensualité.

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Peut-on faire une demande de rachat de crédit FICP ?

Bien qu’une demande de rachat de crédit en étant FICP s’avère difficile à réaliser, il est toutefois possible de le faire si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier. Si vous êtes un emprunteur fiché au FICP car vous n’avez pas payé vos mensualités de prêt immobilier depuis plus de 2 mois, l’établissement prêteur auprès duquel vous souhaitez faire votre demande de rachat de crédit réalisera une analyse rigoureuse de votre situation. En effet, il sera nécessaire que votre situation financière soit irréprochable au moment de votre demande pour espérer obtenir une réponse favorable. En revanche, vous n’aurez pas la possibilité de faire une demande de rachat de crédit si vous avez précédemment déclaré une procédure de surendettement.

Quelles démarches pour effectuer un rachat de crédit FICP ?

Bien que certaines banques s’avèrent réticentes à l’idée d’accepter le rachat de crédit d’une personne fichée au FICP, d’autres sont spécialisées dans ce type de prêt. En faisant appel à un courtier en rachat, celui-ci vous présentera les établissements concernés qui vous permettront d’éviter un surendettement et de rééquilibrer vos finances. Toutefois, les organismes bancaires se verront refuser le droit de vous accorder un rachat de crédit si vous avez déclaré être en situation de surendettement auprès de la Banque de France.

Lorsque vous ferez votre demande de rachat de crédit à la banque, cette dernière aura besoin de quelques justificatifs qui pourront appuyer votre requête tels que :

  • Un document attestant de l’ensemble de vos revenus et de votre patrimoine immobilier.
  • Une preuve de votre ancienneté professionnelle.
  • Un document relatant vos charges mensuelles fixes et exceptionnelles.
  • Un justificatif de votre apport personnel comme une hypothèque ou une garantie bancaire.
  • Le montant de votre endettement avant la réalisation du rachat de crédit.

Savez-vous s’il est possible d’obtenir un rachat de crédits sans justificatif ?

Où faire une demande de rachat de crédit FICP ?

La plupart des banques et des organismes de prêts bancaires sont réticents à l’idée d’accepter une demande de rachat de crédit effectuée de la part d’une personne étant fichée FICP. Pour tenter d’obtenir une réponse favorable, il est généralement recommandé de faire votre demande auprès de la banque dans laquelle se trouve actuellement votre compte courant. En effet, cette dernière ayant déjà connaissance de votre situation financière, elle sera davantage apte à accepter votre demande après évaluation de la gestion de vos finances. Toutefois, si votre banque refuse votre demande, vous avez la possibilité de vous tourner vers un courtier spécialisé dans le rachat de crédit qui s’assurera de trouver un organisme bancaire prêt à vous accorder un rachat de crédit.

Quelles conditions pour obtenir un rachat de crédit FICP ?

Si vous êtes fiché FICP, il est tout à fait naturel que vous désiriez bénéficier d’un rachat de crédit qui vous permettra notamment d’alléger vos mensualités afin de retrouver un équilibre financier. Afin de mettre toutes les chances de votre côté, vous devrez faire appel à un courtier qui se chargera de trouver un organisme bancaire proposant une solution adaptée à votre situation actuelle.

Le rachat de crédit FICP en tant que propriétaire

Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, vous aurez la possibilité de réaliser une demande de rachat de crédit hypothécaire qui vous fera bénéficier d’un taux de rachat de crédit moins élevé et d’une durée de remboursement réduite. Ces conditions peuvent parfois être perçues comme plutôt restrictives puisqu’elles sont propres aux personnes fichées au FICP.

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Le rachat de crédit FICP en tant que locataire

Lorsque vous êtes inscrit au FICP auprès de la Banque de France et que vous êtes locataire, il sera impossible de prétendre à un rachat de crédit car vous n’aurez aucune garantie, telle qu’un bien immobilier, à proposer à l’organisme prêteur. Toutefois, vous pouvez demander à un de vos proches propriétaires de se porter caution hypothécaire afin que vous puissiez obtenir un rachat de crédit. Bien que cette solution soit plutôt risquée, elle s’avère être l’unique alternative pour les locataires qui souhaitent diminuer leur mensualité totale et rassembler leurs crédits grâce à un regroupement de crédits.

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