Le courtier en rachat de crédit : rôle, avantages, coût

Auteur : David LELONG | Date de modification : 19 septembre 2022

Au fil des années, il n’est pas rare de souscrire plusieurs crédits différents. Prêt immobilier, crédit auto ou moto, crédit travaux et bien d’autres sont des solutions fréquemment utilisées par les particuliers afin d’obtenir une aide précieuse dans le financement de leurs nouveaux projets de vie. Cependant, un crédit implique des mensualités à rembourser, souvent sur une longue durée. La multiplication des crédits, avec des échéances et des taux variés, peut alors rapidement devenir compliquée à gérer, notamment en cas de changement dans votre situation personnelle ou professionnelle.

Dans ce cas, le rachat de crédit peut constituer une solution intéressante, qui vous permettra de mieux maîtriser votre budget et de renégocier vos conditions de remboursement. Avec l’aide d’un courtier en rachat de crédit, vous optimiserez vos chances d’obtenir le meilleur contrat possible. Immobilier Danger vous explique tout sur le processus.

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Le fonctionnement du rachat de crédit

Le rachat de crédit, ou regroupement de crédits, consiste à faire racheter l’ensemble de vos crédits en cours par une banque ou un autre organisme de prêt, dans le but de créer un crédit unique soumis à des conditions de remboursement avantageuses.

Le risque de surendettement

Lorsque vous souscrivez plusieurs crédits de façon simultanée, vous courez le risque de ne plus pouvoir assurer le paiement régulier de vos mensualités. En effet, ces dernières vous sont généralement prélevées à des dates réparties sur le mois, selon des taux différents. Cela requiert une gestion extrêmement rigoureuse de vos dépenses et de vos comptes bancaires, et s’avère particulièrement contraignante. En outre, il est possible que votre situation professionnelle ou personnelle soit soumise à des changements importants : perte d’emploi, arrêt longue durée, divorce, décès de votre partenaire, naissance d’un ou plusieurs enfants, etc. Le remboursement de vos crédits est alors en péril et risque fort de vous entraîner dans une situation de surendettement.

Les courtiers en rachat de crédits vous aider au regroupement de tous vos prêts en comparant les offres des banques et organismes prêteurs et vous aide tout au long de l'opération

Regrouper l’ensemble de vos crédits

Afin de limiter les risques d’endettement et de reprendre le contrôle de vos finances, le rachat de crédit est une solution que vous devez envisager. Après avoir effectué votre demande auprès d’une banque ou autre établissement prêteur, vos différents crédits sont rassemblés en un crédit unique à rembourser grâce à une seule mensualité. De plus, le rachat de crédit vous permet de renégocier vos conditions de remboursement afin de les adapter au mieux à vos besoins. Ainsi, le montant des mensualités, la durée d’emprunt et la date de prélèvement sont des éléments qu’il est possible de réévaluer.

Les différents types de rachat de crédit

De manière générale, les particuliers sont concernés par trois principaux types de rachat de crédit :

Le rachat de crédit à la consommation inclut la plupart de vos crédits souscrits, en dehors des prêts immobiliers : crédit travaux, auto ou moto, crédit renouvelable, prêt personnel, leasing auto, etc. Toutefois, il concerne également certaines de vos dettes telles que des factures et des impôts impayés, des pensions alimentaires, ou encore des retards dans le paiement de votre loyer. Le rachat de crédit à la consommation ne nécessite aucune forme de garantie de la part de l’emprunteur, et constitue le regroupement de crédits le plus courant.

Le rachat de crédit immobilier fonctionne selon le même principe que le rachat de crédit à la consommation, et vise à regrouper tous les crédits immobiliers et à la consommation que vous avez souscrits. Cependant, grâce à la garantie hypothécaire, il inclut aussi le prêt immobilier. Ainsi, la banque est en droit de saisir ou de revendre le bien immobilier en cas de manquement de l’emprunteur au remboursement des mensualités liées à son crédit immobilier.

  • Le rachat de crédit avec apport de trésorerie

Grâce au regroupement de vos différents crédits, ce type de rachat de crédit vous permet de créer une trésorerie dédiée au financement d’un nouveau projet. Par exemple pour financer une nouvelle auto ou un investissement locatif.

Si ces trois rachats de crédit sont les plus fréquemment utilisés, il existe également :

  • Le rachat de crédit SCI pour les sociétés civiles immobilières.
  • Le rachat de crédit FICP pour les particuliers inscrits au Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers.
  • Le rachat de crédit SCPI pour les sociétés civiles de placement immobilier.

Savez-vous à quels niveaux sont les taux de rachat de crédits en 2022 ?

Quels sont les avantages du rachat de crédit ?

Avant de vous retrouver dans une situation d’endettement peu confortable et anxiogène, il est recommandé d’anticiper et d’étudier les solutions qui vous permettront de conserver une stabilité financière. Parmi les dispositifs qui s’offrent à vous, le rachat de crédit figure parmi les plus sollicités, en raison des nombreux avantages qu’il représente. En effet, il permet de :

  • Mieux adapter les conditions de remboursement à votre situation. Montant des mensualités, date de prélèvement (à synchroniser idéalement avec la date de réception de vos revenus), échéances, taux d’intérêt plus bas, sont notamment des éléments que vous pouvez tourner à votre avantage.
  • Améliorer la gestion de vos comptes bancaires, afin de mieux maîtriser vos dépenses et, à terme, de réaliser des économies.
  • Penser à de nouveaux projets grâce à la constitution d’une trésorerie dédiée.
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Pourquoi faire appel à un courtier en rachat de crédit ?

Dans le cas d’un refus de rachat de crédit ou tout simplement pour bénéficier de l’expertise d’un professionnel pour trouver un meilleur taux ou une opération plus adaptée à votre situation, il est possible de faire appel aux services d’un courtier. Mais quels en sont les avantages ?

Un gain de temps considérable

Effectuer une demande de rachat de crédit est un processus long et chronophage, que vous n’avez peut-être pas le temps de prendre en charge. Spécialiste du crédit et de son cadre juridique, le courtier en rachat de crédit vous propose un accompagnement durant chaque étape :

  • La constitution de votre dossier avec l’ensemble des pièces justificatives demandées.
  • L’étude de faisabilité.
  • La recherche de partenaires financiers.
  • L’analyse de l’offre proposée par la banque.
  • La signature de l’offre.

Le courtage permet ainsi de déléguer toute la démarche et d’avoir l’aide d’un professionnel de ce type d’opération. Il fait tout pour trouver la meilleure offre de rachat de prêt et d’assurance pour son client.

Consultez aussi : Quel est le meilleur organisme de rachat de crédit ?

Obtenir les meilleures conditions

Le courtier en rachat de crédit agit comme un véritable intermédiaire entre l’emprunteur et la banque. C’est le même principe que pour un courtier en prêt immobilier ou un courtier en assurance de prêt. Ainsi, il vous fait bénéficier de son important réseau professionnel, ce qui lui permet de vous proposer les meilleures offres avec des organismes prêteurs de confiance. En fonction de votre situation et de vos projets, le courtier en rachat de crédit négociera pour vous les tenants et les aboutissants du contrat.

Le coût des services d’un courtier en rachat de crédit

Les honoraires demandés par votre courtier doivent être intégrés à la proposition commerciale finale soumise par l’organisme prêteur. En effet, cette offre doit comporter le détail des frais de dossier perçus par la banque, et des frais d’intermédiation perçus par le courtier. Par ailleurs, vous ne devez rémunérer votre courtier que lorsque votre demande de rachat de crédit est acceptée et effective.

D’après l’article L322-2 du Code de la consommation et l’article L519-6 du Code monétaire et financier, le courtier ne peut exiger aucun paiement de votre part au préalable. Il est également exclus de lui fournir un chèque à sa demande ; auquel cas, vous êtes en droit de saisir la répression des fraudes auprès de la DIRECCTE (Direction Régionale des Entreprises, de la Concurrence, de la Consommation, du Travail et de l’Emploi).

Le tarif d’un tel service est similaire à celui des frais de courtage en prêt immobilier.

Comment choisir son courtier en rachat de crédit ?

Tous les intermédiaires ont l’obligation de s’enregistrer auprès de l’Orias – Organisme pour le Registre unique des Intermédiaires en Assurance, banque et finance. Avant de sélectionner le courtier avec lequel vous souhaitez travailler sur votre projet de rachat de crédit, il est donc vivement conseillé de vérifier son inscription. Vous pouvez aussi vous renseigner sur la qualité de son travail et son ancienneté grâce aux avis clients. Enfin, vous pouvez choisir de faire appel à un courtier sur Internet, à un courtier lié à un réseau, ou encore à un courtier indépendant.

Grâce à son expertise, Immobilier Danger répond à toutes vos questions sur les secteurs de l’immobilier et du crédit. Afin de préparer au mieux votre projet, n’hésitez pas à utiliser notre simulateur de rachat de crédit en ligne !

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