Taux Assurance Emprunteur : Nos conseils

Auteur : David LELONG

La réalisation d’un projet immobilier est une étape particulièrement importante dans la vie d’un particulier et nécessite une bonne préparation. Si la recherche du meilleur taux d’emprunt est essentielle, il est également important de s’intéresser au taux de l’assurance emprunteur. En effet, la souscription à ce contrat est une condition essentielle pour obtenir l’accord de votre banque.

De ce fait, il convient de prendre en compte le coût de ce contrat dans le budget total dédié à la réalisation de votre investissement immobilier. En fonction des conditions de prise en charge et des grilles tarifaires de chaque compagnie, le taux des assurances emprunteur peut fortement varier. Pour comprendre comment ce taux est calculé et comment trouver le taux le plus avantageux, nous revenons ici en détail sur ce point particulièrement important de votre projet immobilier.

 

Quel est le taux d’une assurance emprunteur ?

Lorsque vous faites une demande d’emprunt, l’organisme de prêt vous proposera systématiquement une assurance de prêt de façon à garantir le bon remboursement de vos mensualités. Bien que ce contrat ne soit pas obligatoire légalement, il est une condition essentielle pour que la banque accepte votre dossier. Si le contrat de groupe proposé par la banque peut s’avérer intéressant en fonction de votre profil, cela n’est pas le cas de tous. En effet, si la banque considère votre profil comme “à risques”, il est possible que le taux de votre assurance soit augmenté ou bien que des exclusions de garanties soient appliquées à votre contrat.

Le taux de l’assurance emprunteur sera calculé en fonction de chaque emprunteur et des différents éléments de sa situation. Parmi les principaux critères pris en compte dans l’évaluation de votre taux, on retrouve notamment :

  • Le montant emprunté
  • Le profil de l’emprunteur
  • Les habitudes de vie de l’emprunteur

Tous ces points vont avoir une influence sur le taux d’assurance que la banque vous proposera. Dans le cas où vous êtes considéré comme présentant des risques, il est possible que ce taux soit particulièrement important. Afin de réduire au maximum le coût final de votre assurance, il est donc important de s’intéresser aux nombreuses offres présentes sur le marché qui seront plus adaptées et moins chères.

Comment calculer le taux de l’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur est un élément à ne pas négliger lorsque vous souhaitez réaliser un projet immobilier. En effet, le coût final de ce contrat est de plusieurs milliers d’euros. Pour s’en rendre compte, on peut prendre l’exemple d’un prêt de 200 000 € contracté sur une période de 20 ans avec une assurance emprunteur avec un taux de 0,5%. Pour connaître le montant final de l’assurance emprunteur, il faut appliquer ce taux au montant emprunté (200 000 X 0,5% = 1 000) puis le multiplier par le nombre d’années de remboursement (1 000 X 20 = 20 000). Au total, l’assurance emprunteur représente donc un coût de 20 000 € dans votre budget. Une somme qui n’est donc pas à négliger et qui mérite d’être optimisée au maximum.

Le taux de l’assurance emprunteur va varier en fonction de chaque emprunteur. En effet, plusieurs critères vont être pris en compte par les assureurs afin de déterminer ce taux. Parmi les principaux éléments pris en compte, on retrouve notamment :

  • Age de l’emprunteur
  • Profession exercée
  • État de santé et antécédents médicaux
  • Fumeur ou non
  • Pratiques sportives
  • Montant emprunté

Tous ces éléments vont permettre à l’assureur de préciser votre profil et d’adapter au mieux le taux de votre assurance en fonction des éventuels risques que vous présentez : santé, profession, sport. Le montant de votre assurance va également dépendre des différentes garanties sur lesquelles vous souhaitez être couvert : décès, PTIA, IPT, IPP, ITT, perte d’emploi. En fonction de votre situation, le taux de l’assurance emprunteur peut donc fortement varier. Afin de trouver l’offre la plus adéquate il convient donc de comparer les différentes offres et de faire jouer la concurrence.

Comment négocier au mieux le taux de son assurance emprunteur ?

La délégation d’assurance

Depuis 2010 et l’entrée en vigueur de la loi Lagarde, les emprunteurs ne sont plus contraints de souscrire à l’assurance de groupe proposée par leur banque lors de leur demande d’emprunt. En effet, cette loi a permis la mise en place d’un dispositif particulièrement avantageux pour les emprunteurs : la délégation d’assurance. Cette mesure vous permet ainsi de choisir librement le contrat d’assurance de prêt que vous souhaitez souscrire pour vous couvrir durant votre emprunt.

Pour en profiter, il est simplement nécessaire de respecter le principe d’équivalence de garanties, c’est-à-dire de souscrire à un contrat vous couvrant sur un niveau de garanties équivalent à celui que la banque vous demande. Si cette condition est respectée, alors la banque ne peut pas s’opposer à votre délégation d’assurance. Grâce à la loi Lagarde, les emprunteurs peuvent donc choisir le contrat le mieux adapté à leur profil et surtout le moins cher du marché. Une mesure qui s’avère donc très intéressante pour réaliser des économies sur le coût de votre assurance de prêt.

La résiliation et la renégociation d’assurance

Si la délégation d’assurance est une véritable avancée pour les emprunteurs, cette mesure ne concerne que les nouveaux emprunteurs. Afin de permettre aux personnes ayant déjà contracté un emprunt de changer de contrat, les pouvoirs publics ont mis en place la loi Hamon en 2014 ainsi que l’amendement Bourquin depuis le 1er janvier 2018. Grâce à ces nouvelles mesures, les emprunteurs peuvent désormais librement renégocier ou bien résilier leur contrat à chaque renouvellement annuel.

Grâce à cette possibilité, vous pouvez donc réviser annuellement le taux de votre assurance emprunteur afin de réaliser des économies importantes sur le coût final de votre couverture. En utilisant ces nouveaux droits, les emprunteurs peuvent ainsi réadapter leur contrat en fonction de leur situation et ainsi gagner plusieurs centaines voire milliers d’euros sur le montant final de leur assurance. En effet, dans le cas où votre situation évolue et que les risques liés à votre profil diminuent (amélioration de votre santé, changement de profession… ), le taux de votre assurance emprunteur pourra être revu à la baisse. Afin de négocier au mieux le taux de votre assurance de prêt, n’hésitez donc pas à profiter de vos différents droits.

Comment obtenir un meilleur taux d’assurance emprunteur ?

Les comparateurs en ligne

Afin d’aider les emprunteurs à obtenir le meilleur taux pour leur assurance de prêt, il existe aujourd’hui de nombreux comparateurs en ligne. Parmi eux, Immobilier-Danger met à votre disposition un comparateur rapide et précis pour obtenir différentes offres d’assurance emprunteur en fonction de votre profil. En quelques minutes et à partir des différentes informations sur votre projet, notre comparateur dénichera les meilleures offres des assureurs. Que vous souhaitiez réaliser un nouveau projet immobilier ou bien changer de contrat en cours de prêt, n’hésitez donc pas à utiliser un comparateur afin d’obtenir le taux le plus intéressant du marché.

Les services d’un courtier en assurance

Afin de vous aider dans la recherche du meilleur taux d’assurance emprunteur, vous pouvez également faire appel aux services d’un courtier en assurance. Cet expert du marché pourra aisément trouver et négocier un contrat parfaitement adapté à votre situation. Il prendra en compte l’ensemble des éléments de votre dossier pour que vous puissiez profiter d’une couverture sur-mesure, au meilleur prix. Si les services d’un courtier ne sont pas gratuits, cela peut représenter un bon investissement sur le long terme puisque vous pourrez réaliser d’importantes économies sur votre contrat d’assurance emprunteur.

Comment choisir son taux d’assurance emprunteur ?

Si le taux de votre assurance emprunteur va être un critère déterminant dans votre choix d’assurance de prêt, il convient également de s’intéresser aux différentes conditions de ce contrat et notamment des garanties couvertes. En effet, il est important de trouver le bon prix pour son assurance tout en étant sûr que vous êtes parfaitement couvert. Le niveau de garanties va donc jouer un rôle très important dans votre décision finale. En plus du niveau de garanties couvert, les emprunteurs doivent également s’intéresser de près aux différentes conditions prévues dans le contrat :

  • Les exclusions de garanties
  • Les surprimes
  • Les modalités : âge limite, délais de carence…
  • La quotité
  • Les frais de dossier

La prise en compte de l’ensemble de ces éléments est nécessaire pour éviter les mauvaises surprises en cas de survenue d’un incident. Le taux de l’assurance emprunteur ne doit donc pas être le seul critère pour choisir votre contrat d’assurance emprunteur.

L’importance de votre assurance emprunteur

Si l’assurance emprunteur peut apparaître comme un coût supplémentaire dans votre projet immobilier, il est également important de s’intéresser à son utilité. En effet, si d’un côté elle permet de couvrir les banques face au risque d’impayés, il convient également de savoir que l’assurance de prêt permet de protéger les proches de l’emprunteur. Dans le cas où ce dernier n’est plus en capacité d’honorer le remboursement de ses mensualités suite à un accident ou une maladie, l’assurance prendra en charge le bon remboursement du prêt.

Un critère qui n’est donc pas négligeable puisque vos proches ne seront pas impactés financièrement par une impossibilité de paiement de votre part. L’assurance emprunteur vous permet ainsi de réaliser votre projet le plus sereinement possible. Pour être totalement serein, il convient de choisir une couverture adaptée au mieux et au meilleur taux possible.

Trouvez le meilleur taux grâce à Immobilier-Danger

Afin d’aider les emprunteurs à obtenir le meilleur taux pour leur assurance emprunteur, Immobilier-Danger met à leur disposition un comparateur d’offres d’assurance. Rapide et efficace, cet outil vous permettra de découvrir les différentes offres du marché et d’obtenir une couverture au meilleur prix. A partir des différentes informations sur votre projet, notre comparateur vous aidera ainsi à choisir la bonne compagnie d’assurance pour vous accompagner durant votre projet.

Que ce soit pour souscrire un nouveau crédit ou bien pour renégocier votre contrat au cours de votre projet immobilier, notre comparateur en ligne sera un outil particulièrement intéressant pour réaliser des économies conséquentes sur le coût de votre assurance emprunteur. Pour réduire le taux de votre assurance tout en conservant un niveau de garanties équivalent, prenez donc le temps de bien comparer les différentes offres et faites jouer la concurrence. En réduisant le taux de votre assurance emprunteur, vous pourrez réaliser plusieurs centaines voire milliers d’euros d’économies sur le coût final de votre assurance.

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