Faut-il passer par un courtier ou une banque en direct pour son prêt immobilier ?

Le rôle du courtier en prêt immobilier

Avant de comparer les avantages et inconvénients, il est important de comprendre le rôle du courtier en prêt. Celui-ci est un intermédiaire entre l’emprunteur et les établissements bancaires.

Son objectif est de négocier au mieux les conditions de crédit immobilier pour son client. Il se charge de remplir toutes les tâches administratives et de monter le dossier de l’emprunteur qu’il présentera ensuite aux différentes banques susceptibles d’accorder le prêt.

Si certains courtiers sont à rémunérer directement sous forme de fixe, d’autres vont se rémunérer sur le montant total du crédit : dans tous les cas, vous ne payez un courtier que si vous obtenez le financement d’une banque (il n’y a pas d’avance à faire).

📌 Retrouvez toutes les informations sur les frais d’un courtier immobilier.

Les avantages de passer par un courtier en prêt

Vous ne vous sentez pas négocier votre taux et vos conditions d’emprunt directement avec votre banque ou vous manquez de temps. Découvrez les avantages d’un intermédiaire qui va travailler pour vous obtenir le meilleur crédit.

Gain de temps et expertise : merci le courtier immobilier

⌛ Le premier atout du courtier en prêt est sans conteste son gain de temps dans le processus de recherche et de négociation.

Grâce à sa connaissance du marché et de ses acteurs, il est en mesure de cibler rapidement les banques pouvant répondre favorablement à la demande de prêt de son client.

Vous allez remettre tous vos documents à une seule personne, et lui à son réseau pour faire avancer votre dossier de financement.

En effet, le courtier possède généralement des contacts privilégiés avec les établissements bancaires et a la possibilité de contacter directement les décisionnaires.

Négociation des meilleures conditions grâce au courtier

🏆 Le courtier en prêt intervient également pour négocier auprès des banques les meilleures conditions de crédit possibles. TAEG, taux d’assurance, frais de dossier, garanties : si vous ne connaissez pas tous ces termes, n’ayez pas peur, sachez que c’est le quotidien du courtier.

Il parle à la fois votre langage, mais aussi celui de la banque : il est à même de comparer les offres du marché et de discuter des points essentiels avec les interlocuteurs bancaires. Il pourra vous expliquer de quoi il en retourne et vous conseiller sur les meilleurs choix à faire.

Ainsi, l’emprunteur peut bénéficier d’un prêt sur mesure, adapté à sa situation et à ses besoins. Il se fait accompagner pour cela par un professionnel qui maîtrise tous les éléments d’un financement aussi complexe qu’un crédit immobilier.

Accompagnement personnalisé lors d’un appel ou d’un rendez-vous

Enfin, le courtier offre un accompagnement personnalisé et sur mesure tout au long des démarches.

Ce professionnel est là pour répondre aux questions, apporter des conseils et guider son client dans les choix qui s’offrent à lui. Il prend également en charge les démarches administratives pour simplifier la vie de l’emprunteur.

Vous n’avez pas à vous adapter aux horaires de votre banque pour tenter d’avoir un appel de votre conseiller, vous aurez le numéro d’un courtier qui gère tout pour vous.Cela sera votre unique interlocuteur. Pas besoin de répéter X fois la même chose pour rappeler votre situation, vos besoins et vos préférences.

Les inconvénients du courtier en crédit immobilier

Avoir recours à un intermédiaire a également quelques inconvénients qu’il convient de connaître avant de s’engager.

Frais de courtage

❌ Ce professionnel ne travaille pas gratuitement. Auparavant, la banque sélectionnée rémunérait le courtier en tant qu’apporteur d’affaires. C’est pour cela que vous pouviez trouver un courtier immobilier gratuit. Mais cela est de plus en plus rare et de moins en moins payé par les banques. Découvrez comment se rémunère un courtier en prêts immobiliers.

L’un des principaux inconvénients d’avoir recours à un courtier en prêt est donc de devoir payer des frais de courtage.

Ces derniers peuvent varier en fonction de la prestation et du courtier choisi mais représentent une somme non négligeable à ajouter au coût global du prêt immobilier (de l’ordre de 1 500 à 3 000 € selon le professionnel, le projet et la complexité de votre dossier). Il faut donc que les avantages qu’il vous procure valent le coût par rapport à passer par votre banque en direct.

Choix parfois limité entre quelques banques

❌ Tous les courtiers n’ont pas accès à la totalité des offres du marché, certains travaillent uniquement avec un réseau de partenaires bancaires limité.

Dans ce cas, il est possible que l’emprunteur passe à côté d’une offre plus avantageuse proposée par une banque qui ne figure pas dans le panel du courtier.

🚨 Sur Immobilier Danger, nous avons décidé d’accorder notre confiance et de travailler avec le courtier Pretto.

Ce dernier propose un très large choix de banques partenaires en plus de ses conseils et de son expérience client de qualité. C’est l’un des plus gros acteurs du marché.

Les avantages de solliciter directement sa banque pour un prêt immobilier

Pour ceux qui sont clients depuis plusieurs années auprès de la même banque, il peut y avoir des intérêts à aller voir sa banque en premier.

Pas de frais de courtage

✔️ En s’adressant directement à son établissement bancaire (ou en comparant soi-même les offres du marché), l’emprunteur n’a pas à payer de frais de courtage. Il peut ainsi économiser sur le coût total de l’emprunt immobilier s’il obtient des conditions aussi avantageuses que celles que peut lui obtenir un intermédiaire.

Traiter avec un interlocuteur unique : votre banquier et c’est tout !

✔️ Demander un prêt directement auprès de sa banque présente également l’avantage de traiter avec un seul et même interlocuteur tout au long du processus. L’emprunteur peut ainsi bénéficier d’un suivi personnalisé et régulièrement faire le point avec son conseiller sur l’avancée de son dossier.

De plus, si vous êtes fidèle à votre banque depuis des années, celui-ci vous connaît déjà ! Votre banquier a l’avantage de très bien connaître vos habitudes de consommation, votre capacité d’épargne, etc. Il aura une visibilité sur votre mode de vie, vos habitudes et un premier appel permettra d’expliquer facilement votre projet d’achat immobilier.

💡 Bon à savoir : peut-on consulter une banque après un courtier ?

Le mandat d’un courtier n’est pas exclusif. Vous pouvez donc également démarcher des banques de votre côté. Seulement, une même banque refusera d’étudier une 2ème fois un même dossier.

Donc, si votre courtier n’a pas sollicité votre banque, vous pouvez la contacter directement. En revanche si votre courtier a déjà soumis votre dossier à votre banque, vous ne pourrez pas négocier d’autres conditions ou éviter de payer des frais de courtage.

Pour éviter cela, certains acquéreurs préfèrent contacter leur banque en premier, puis un courtier, en prévenant que leur banque B a déjà une demande en cours d’étude.

Pour rappel, si, par vous-même, vous trouvez une meilleure offre que votre courtier, vous n’aurez aucun frais à lui payer car la commission n’est due qu’en cas de prêt signé par son intermédiation.

Les inconvénients de solliciter directement la banque pour un prêt

Passer par sa banque en direct pour un crédit immobilier présente néanmoins quelques désavantages.

Mobilisation importante du temps

❌ S’occuper soi-même de son dossier de crédit immobilier nécessite de consacrer du temps pour rechercher et comparer les différentes offres du marché.

Il faudra aussi prendre plusieurs rendez-vous avec les banques pour étudier les propositions et négocier les taux.

Prévoyez beaucoup de temps et des délais importants pour aboutir à une ou plusieurs offres concrètes de qualité.

Des négociations moins aisées avec le banquier

❌Un emprunteur qui contacte directement les banques pour obtenir un prêt immobilier doit se charger lui-même de la négociation des conditions de crédit. Or, avec une méconnaissance du marché et de ses acteurs, il peut être difficile d’obtenir les meilleures conditions possibles.

Les différences sur le taux d’intérêt ou sur les autres conditions peuvent être très importantes d’un établissement prêteur à un autre. C’est pour cela que beaucoup préfèrent passer par un courtier qui va pouvoir comparer et négocier pour eux. Les écarts peuvent vite faire exploser le montant total des intérêts à payer.

Sans mettre en concurrence les banques, vous ne pourrez pas savoir quelle est la meilleure banque en 2025 pour un prêt immobilier.

⚠️ Attention également au choix de votre assurance emprunteur. En effet, le coût entre 2 contrats peut être très différent d’un assureur à l’autre et il est important de bien choisir les garanties dont vous avez vraiment besoin.

Pour cela, vous pouvez utiliser notre comparateur d’assurance de prêt immobilier ou passer par un courtier en assurance emprunteur.

👍 L’acheteur peut également se sentir perdu avec tous les éléments à comprendre et à connaître. Il faut bien étudier le jargon et savoir de quoi parle un banquier. Pour cela, vous avez tout notre guide du crédit immobilier avec ses nombreuses pages qui vous permet de vous poser les bonnes questions et de voir à quoi il faut faire attention.

Pour conclure sur le choix entre banquier et courtier

Ainsi, le choix entre un courtier et une banque dépendra principalement des besoins et de la capacité de chaque emprunteur à gérer son dossier.

Le courtier offre un gain de temps et une expertise précieuse, mais engendre des frais supplémentaires.

Le recours direct à la banque évite ces frais, toutefois l’emprunteur doit faire preuve d’une plus grande implication personnelle dans la gestion de son dossier et n’est pas en mesure de savoir s’il a l’offre la plus intéressante possible.

🔥 Quelle que soit votre décision, il est toujours utile de comparer les taux des banques selon votre projet et votre situation. Cela vous permet, soit de suivre les recommandations du courtier, soit de vous en servir comme arguments pour négocier un meilleur taux avec votre propre banque habituelle.