Comment emprunter pour une résidence secondaire ?

Qu’est-ce qu’une résidence secondaire ?

Contrairement à la résidence principale, la résidence secondaire est une acquisition immobilière vouée à être habitée lors de séjours de courte durée. Lorsque vous devenez propriétaire d’une résidence secondaire, il est tout à fait possible de choisir de louer votre habitation durant une période de l’année, de manière saisonnière.

Le régime d’imposition

Que vous possédiez ou non votre propre résidence principale, vous avez la possibilité d’acquérir un bien immobilier en vue de l’utiliser en tant que résidence secondaire. Si vous possédez d’ores et déjà une résidence secondaire, rien ne vous empêche d’en acquérir une ou plusieurs afin de varier vos destinations à l’occasion de vos vacances.

Il est généralement conseillé d’investir, en premier lieu, dans votre résidence principale avant d’envisager d’acquérir une résidence secondaire puisque la plus-value réalisée lors de la revente de celle-ci sera bien plus avantageuse. Concernant la vente d’une résidence secondaire, la plus-value sera sujette à des taxes suite à un calcul regroupant le montant de la plus-value brute et le nombre d’années durant lequel vous avez été propriétaire du bien immobilier. De plus, une résidence secondaire est tributaire des impôts locaux dû notamment à l’impôt sur la fortune immobilière, ce qui n’est pas le cas pour une résidence principale puisque celle-ci bénéficie d’un abattement de 30 % sur la taxation.

Du statut de résidence secondaire à celui de résidence principale

Bien qu’il soit possible de déclarer une seule et unique résidence principale, vous avez toutefois la possibilité de modifier le statut d’une de vos résidences secondaires si vous souhaitez déménager. Pour que votre résidence secondaire devienne officiellement votre résidence principale, il est nécessaire que vous y habitiez durant une période de 6 mois consécutifs au cours de l’année.

Au moment de la retraite, nombre de personnes font alors le choix de profiter pleinement de leur résidence secondaire au bord de la mer en y emménageant officiellement. Par la suite, vous aurez alors la possibilité de vendre votre ancienne résidence principale ou bien de l’utiliser en tant que résidence secondaire, ce qui peut être particulièrement utile si vous avez de la famille ou des amis dans cette région.

Pourquoi investir dans une maison secondaire avec un prêt immobilier ?

Avant d’investir dans une résidence secondaire, il est essentiel de réfléchir aux objectifs de cette acquisition immobilière. Grâce à des avantages clairs, vous pourrez alors exposer votre projet à la banque en vue d’obtenir votre prêt immobilier.

La rentabilité du bien immobilier

Lors de l’achat d’un bien secondaire, il est important que vous preniez en compte les nombreuses charges que cela engendre dans le calcul de la rentabilité de votre futur bien immobilier. Pour rentabiliser l’achat de votre second bien, vous pouvez alors faire de la location saisonnière, ce qui pourra notamment vous aider à rembourser les mensualités liées à votre prêt immobilier. Grâce à la location saisonnière, nombre de propriétaires d’une maison secondaire parviennent à bénéficier de revenus fonciers à l’issue du remboursement de leur prêt immobilier.

Le pied-à-terre

Que vous souhaitiez rendre visite à de la famille ou bien partir en vacances en famille ou entre amis durant une semaine ou un week-end, votre maison secondaire peut vous servir de véritable pied-à-terre. Généralement, il est commun qu’une villa de ce type se situe en bord de mer, en montagne ou à la campagne afin de profiter d’un week-end au calme.

La préparation de la retraite

Pour bien préparer votre retraite, il peut également être intéressant d’envisager d’acquérir une résidence secondaire puisque celle-ci pourra devenir votre résidence principale si vous souhaitez déménager lorsque vous serez à la retraite.

La constitution d’un patrimoine immobilier

Bien qu’une résidence secondaire ne soit pas aussi rentable qu’une résidence principale, elle peut tout de même contribuer à vous constituer un patrimoine, qui pourra vous être utile pour votre retraite ou encore pourra être avantageux pour votre famille.

L’obtention d’une plus-value

Il peut arriver que certaines personnes achètent une résidence secondaire en vue de la rénover ou de l’aménager afin d’augmenter sa valeur et de faire une plus-value au moment de la revente de leur bien immobilier. Dans le cadre d’une résidence secondaire, il faudra cependant prendre en compte la taxe appliquée sur le montant de la plus-value de votre logement et sur le nombre d’années où vous en avez été propriétaire afin de déterminer le montant final qui vous reviendra.

Comment financer l’achat d’une maison secondaire ?

Pour devenir propriétaire d’une résidence secondaire, vous devrez alors trouver un financement qui vous permettra de concrétiser votre projet immobilier. Pour cela, il sera généralement nécessaire de souscrire à un prêt immobilier auprès d’un organisme bancaire. Toutefois, il est important que vous sachiez que le prêt à taux zéro, le plan épargne logement ou encore le prêt d’accession sociale sont exclusifs à l’achat d’une résidence principale et non d’une résidence secondaire.

Le prêt immobilier

Si vous avez trouvé le bien immobilier parfait pour en faire votre résidence secondaire, il est alors temps de vous intéresser aux différentes offres de prêt immobilier proposées par les banques. Pour acquérir une résidence secondaire, vous aurez alors la possibilité d’opter pour un prêt amortissable classique ou bien pour un crédit in fine.

Le prêt amortissable classique consistera à rembourser vos mensualités sur une durée définie par la banque en fonction du montant de votre emprunt.

Concernant le crédit in fine, vous commencerez à rembourser les intérêts auprès de l’organisme bancaire puis, à l’échéance du crédit, il vous sera demandé de rembourser la totalité du prêt immobilier que vous avez contracté.

En outre, vous pouvez vous servir d’une hypothèque sur votre premier bien pour contracter un crédit hypothécaire. Cependant, cela nécessite de prendre le risque de le perdre en cas de problème de paiement de votre mensualité.

En revanche, quelle que soit la banque choisie pour traiter votre dossier, vous ne pourrez bénéficier des prêts aidés possibles en France comme le prêt à taux zéro (PTZ) ou le prêt patronal d’Action Logement. Ils sont réservés à ceux qui veulent accéder à la propriété pour y vivre. En revanche, si vous avez ouvert un PEL avant le 30 avril 2011, vous pouvez bénéficier de vos droits à prêt de ce PEL pour compléter une offre de crédit classique des banques.

Pour bénéficier du taux d’intérêt le plus intéressant, nous vous recommandons de vous tourner vers un courtier en prêt immobilier qui pourra vous conseiller et vous accompagner dans votre projet immobilier. Pour cela, utilisez notre comparateur de prêt immobilier en ligne et laissez-vous conseiller suite au résultat de votre simulation.

Quelle durée de prêt pour une résidence secondaire ?

Selon les banques et votre situation financière et personnelle, l’établissement prêteur peut vous imposer dans un délai plus court que le maximum autorisé par le HCSF (25 ans).

Cela peut être une limite à 20 ou 25 ans selon l’estimation du risque et notamment en fonction du type de garantie contractée.

Que faire en cas de dépassement du taux d’endettement ?

Vous n’avez pas fini de payer votre habitation actuelle et votre capacité d’emprunt pour un autre crédit immobilier est limité ? Regardez nos solutions pour réduire votre taux d’endettement.

Il est par exemple possible d’utiliser le regroupement de crédits pour obtenir une enveloppe supplémentaire pour cet autre bien.

Les charges liées à l’achat d’une résidence secondaire

Lorsque vous envisagez d’acquérir une résidence secondaire en vue de partir vous dépayser le temps d’un week-end, nombre de charges seront à prendre en compte avant de souscrire à un prêt immobilier. En plus du prix de vente de la résidence secondaire que vous convoitez, vous devrez prendre en compte les charges liées à votre résidence principale ainsi que celles de votre futur logement. Celles-ci sont notamment représentées par la taxe foncière, la taxe d’habitation, les charges de copropriété, l’électricité, l’eau, les assurances ainsi que des services supplémentaires tels qu’Internet.

Pour calculer le montant du remboursement de votre prêt immobilier, nous vous invitons également à prendre en compte les éventuels frais d’entretien du logement ainsi que les travaux ou les rénovations que vous serez amené à réaliser en vue de rendre le bien immobilier habitable. Le calcul de votre capacité d’emprunt devra également inclure l’ensemble des charges précédemment citées ainsi que le montant de vos mensualités afin de vérifier que votre projet immobilier est réalisable.

Acheter un bien à l’étranger

Chaque année, un peu plus de 10 000 Français investissent dans des résidences secondaires à l’étranger. Mieux vaut bien se renseigner sur les frais liés à une telle opération dans le pays visé et si des accords bilatéraux existent entre les 2 pays pour éviter de multiples impositions.

Le nombre d’établissements bancaires qui accordent ce type de financement pour un bien à l’étranger est bien plus restrictif. Les courtiers sont les mieux placés pour vous orienter vers l’organisme prêteur adéquat. En effet, une banque ne peut pas prendre une hypothèque sur votre habitation étrangère par exemple. Seuls des emprunteurs avec des dossiers très solides pourront emprunter en France dans ce but.

La location saisonnière

Les charges étant relativement importantes dans le cadre de l’achat d’une résidence secondaire, il peut alors être intéressant de recourir à la location saisonnière. De cette manière, vous percevrez des revenus locatifs durant une grande partie de l’année et pourrez profiter de votre résidence secondaire lors de vos vacances.

Pour cela, il sera nécessaire que votre logement obtienne le statut de Location Meublée Non Professionnelle en étant rénové et aménagé afin de devenir habitable. Grâce à ce statut, vous pourrez notamment bénéficier de certains avantages de défiscalisation, soit un abattement de la taxation ou bien une exonération d’impôt. La location saisonnière présente de nombreux bénéfices puisqu’elle vous permet de rembourser votre prêt immobilier durant plusieurs années avant de décider d’emménager définitivement dans votre résidence secondaire pour votre retraite.

Louer temporairement votre autre logement vous intéresse ? Prenez le temps d’échanger sur la fiscalité associée avec un expert-comptable immobilier.

Quels sont les avantages d’un courtier pour financer l’achat de votre maison secondaire ?

Si vous souhaitez acquérir un bien immobilier afin de l’utiliser en tant que résidence secondaire, nous vous conseillons de faire appel aux services d’un courtier immobilier. Ce dernier pourra vous partager ses connaissances concernant l’ensemble des frais pris en compte pour ce type d’achat. Grâce à l’aide d’un courtier immobilier, vous trouverez le bien immobilier le plus intéressant et profiterez du meilleur taux d’intérêt pour votre prêt immobilier.

Cet expert du financement pourra également vous offrir son aide afin de déterminer votre capacité de remboursement et vous aider à trouver l’assurance emprunteur la plus intéressante pour votre achat d’une habitation occasionnelle.