Comment financer l’achat de sa maison ?

Auteur : David LELONG

Vous souhaitez acheter une maison en France ? Avant même de visiter des maisons à vendre, vous devez réfléchir au financement de votre achat. Vous obtiendrez ainsi une idée très précise du budget dont vous disposez pour financer l’achat de votre maison.

Vous gagnerez donc un temps précieux dans votre recherche. Découvrez toutes les sources de financement à étudier pour payer votre bien immobilier.

 

Quel est le montant de votre apport personnel ?

La première source de financement pour l’achat de votre maison est bien entendu l’argent que vous possédez déjà et que vous allez dépenser pour payer une partie de votre achat. C’est ce qu’on appelle couramment l’apport personnel.

En fonction de vos économies, vous pourrez financer une part plus ou moins grande de votre maison directement avec votre apport. Tout ce que vous pourrez apporter sera ce que vous aurez en moins à emprunter.

Depuis la fin de l’année 2011, les banques exigent de plus en plus souvent un minimum d’apport personnel avant d’accepter un crédit immobilier. Il devient plus difficile de faire un prêt sans apport.

Néanmoins, faut-il utiliser toute votre épargne pour votre apport ? Il n’y a pas de réponse généraliste. Conserver une épargne de précaution minimale est indispensable, mais son montant dépendra de vos besoins. De plus, vous devez planifier vos besoins futurs en financement pour d’autres projets.

La première étape consiste donc à faire le point sur vos finances personnelles et sur vos besoins à moyen et long terme. Vous pourrez ainsi déterminer quelle part de votre épargne vous souhaitez apporter pour le financement de votre maison. C’est une première étape pour bien définir son budget avant de rechercher des maisons qui conviennent à votre projet d’achat ou d’étudier un plan de construction.

financer achat maison

Avez-vous le droit à une ou plusieurs aides financières ?

Avant de souscrire un crédit immobilier classique pour compléter votre budget, il est intéressant d’étudier si vous avez le droit à des aides particulières.

Il existe de nombreux dispositifs qui vous permettent de bénéficier de prêt à taux préférentiels voire à taux zéro, de subvention ou encore de crédit d’impôt.

Ces dispositifs évoluent régulièrement. Nous vous communiquons donc les changements et nous mettons à jour nos différents articles à ce sujet.

L’aide dont on a le plus parlée dernièrement en France est le PTZ Plus. Ce dispositif a été lancé au 1er janvier 2011 pour prêter gratuitement de l’argent à ceux qui voulaient acheter leur premier bien immobilier. Il était disponible aussi bien pour un achat immobilier dans l’ancien avec travaux ou dans le neuf en 2021. Ce prêt à taux zéro est une excellente solution si vous y avez le droit pour commencer à financer l’achat d’un logement neuf ou d’un bien ancien avec travaux.

Le montant et le type de projet financé vont dépendre de la zone géographique où se situe votre maison. En zone en forte demande de logement, il vous servira pour une construction et inversement là où il y a moins de tensions sur le marché. Les plafonds de ressources pour avoir droit au PTZ Plus en 2021 ont même été augmentés.

En plus, il existe encore d’autres aides comme :

Il serait dommage de passer à côté de l’une de ces aides de prêts qui sont gratuites ou coûtent beaucoup moins cher que des crédits immobiliers classiques.

Par quel crédit immobilier pouvez-vous compléter votre budget ?

Avec les prix actuels des maisons, rares sont les ménages qui peuvent en acheter sans avoir recours à un crédit immobilier.

Beaucoup de ménages cherchent donc à emprunter le maximum d’argent possible en empruntant sur de longue durée et en prenant un taux d’endettement le plus haut possible. Le budget est ainsi le plus élevé possible. Cependant cela s’avère souvent un très mauvais choix !

En effet, le coût d’un crédit immobilier est alors très élevé. Il peut s’élever de plusieurs dizaines à plusieurs centaines de milliers d’euros. Les mensualités sont alors au maximum de la capacité d’endettement du couple et cela peut les mettre dans une situation délicate.

Si le taux d’intérêt du prêt compte un peu dans le total des frais, c’est surtout le montant emprunté et la durée de remboursement qui font exploser le coût total d’un crédit. Regardez pourquoi faire un crédit sur 30 ans est un suicide financier !

Si vous n’y prenez pas garde, vous pouvez payer plus cher en intérêts et en frais bancaires que le prix de la maison que vous allez financer avec…

Un emprunt immobilier raisonnable doit donc être constitué d’une mensualité adaptée à votre situation et doit se faire sur une durée limitée dans le temps. 20 ans est un maximum à ne pas dépasser pour ne pas voir son coût explosé (ceci s’explique par le mécanisme des taux d’intérêt). Si vous pouvez emprunter sur une durée plus courte, c’est encore mieux. Un couple qui veut devenir propriétaire sur le long terme se doit d’adapter ses mensualités de crédit à ses revenus et ne pas prendre de risque pour son projet.

Enfin, il vous reste à trouver le meilleur taux possible pour votre prêt. Les taux sont actuellement bas, mais chaque banque définit sa politique de tarification. Il ne faut donc pas hésiter à mettre en concurrence les banques et à faire des simulations de financement. Les écarts entre deux organismes peuvent être très importants en fonction de votre profil pour un même type de crédit. Vous pouvez également faire le calcul de votre capacité d’emprunt immobilier.

Une garantie et une assurance emprunteur pour votre prêt

Votre financement de maison doit être accompagné d’une garantie de prêt immobilier qu’il faudra choisir parmi les différents types de garanties possibles (hypothèque, caution mutuelle, nantissement, etc.). Celle-ci permet d’assurer le risque de non-remboursement du capital emprunté.

De plus, il y aura en plus des frais de dossier à payer.

Enfin, même si aucune loi ne l’impose, une banque exigera systématiquement de souscrire une assurance de prêt immobilier en complément. Vous avez la possibilité de choisir une autre offre d’assurance emprunteur que celle proposée par votre banque. Pour en savoir plus retrouvez notamment nos conseils pour négocier un meilleur taux d’assurance de prêt.

Comment se passe le financement pour la construction d’une maison ?

Pour ceux qui ont pour projet la construction de maison, l’emprunteur devra faire face à ce que l’on appelle à des frais intercalaires. Il s’agit de payer des intérêts spécifiques à un prêt immobilier pour un logement sur plan tout au long de la construction. La banque va débloquer progressivement les fonds au fur et à mesure des besoins spécifiques à un projet dans le neuf. Il faut tout d’abord acheter le terrain, puis payer le début de la construction, etc. jusqu’aux travaux d’installation d’une cuisine ou d’une salle de bain. Retrouvez nos explications sur le calcul des intérêts intercalaires pour le financement d’une construction d’une maison.

Pour vous aider à devenir propriétaire d’une maison, vous pouvez passer par un courtier en prêt. Il négociera pour vous votre crédit avec les banques et un meilleur taux de prêt en fonction de votre dossier (revenus, âge, professions, apport personnel, capacité de remboursement, etc.). Le courtier est presque devenu un intermédiaire incontournable pour choisir un contrat pour des prêts ou un rachat de crédits.

Il doit être capable d’optimiser chaque élément de votre dossier personnel de manière à ce que votre contrat soit le moins coûteux possible. Choisir parmi les garanties de crédit celle qui sera la moins chère, trouver une bonne assurance emprunteur et cela en étudiant les offres de plusieurs banques. Le courtier peut ainsi affiner le montage de votre contrat avec la meilleure banque possible pour votre projet de maison.

En optimisant tous les éléments de votre prêt, vous allez pouvoir améliorer votre budget grâce aux conseils d’Immobilier-danger et à ces simulations et ainsi pouvoir regarder de plus belles maisons à acheter ou en choisir une avec un plus grand terrain.

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