Assurance de prêt immobilier La Banque Postale : garanties, tarifs et conseils

🔥 Assurance emprunteur La Banque Postale : les informations à retenir

• Un contrat proposé avec CNP Assurances : La Banque Postale commercialise une assurance de groupe couvrant notamment le décès, la PTIA, l’incapacité temporaire de travail et l’invalidité.
• Un taux fixé à la souscription : le taux d’assurance ne varie pas avec l’âge pendant le remboursement du prêt, ce qui apporte de la visibilité sur son coût.
• Une protection pour les seniors : une adhésion reste possible jusqu’au 80e anniversaire, avec une garantie décès pouvant aller jusqu’au 85e anniversaire, sous conditions.
• Des quotités adaptées aux couples : La Banque Postale exige généralement une couverture totale d’au moins 100 %, avec un minimum de 20 % par co-emprunteur.
• Des garanties complémentaires : une prise en charge possible de l’incapacité et de l’invalidité, ainsi qu’une assurance perte d’emploi facultative couvrant jusqu’à 60 % de la mensualité, sous conditions.
• La liberté de choisir son assureur : vous pouvez souscrire une assurance externe ou changer d’assurance de prêt à tout moment, conformément à la loi Lemoine, en respectant les garanties exigées par La Banque Postale.

Quelle assurance emprunteur propose La Banque Postale en 2026 ?

Pour protéger ses crédits immobiliers, La Banque Postale propose une assurance emprunteur de groupe en partenariat avec CNP Assurances. Ce contrat permet de couvrir les principaux risques susceptibles d’empêcher un emprunteur de rembourser son prêt : décès, perte totale et irréversible d’autonomie, incapacité de travail et invalidité.

Toutefois, vous n’êtes pas obligé de choisir cette assurance pour obtenir votre financement. La Banque Postale doit également accepter un contrat externe présentant un niveau de garanties équivalent à celui qu’elle exige.

Le contrat groupe assuré par CNP Assurances

L’assurance emprunteur distribuée par La Banque Postale est conçue pour accompagner les particuliers dans le financement de leur résidence principale, secondaire ou d’un investissement locatif.

Elle propose plusieurs niveaux de protection selon le projet immobilier et la situation de l’emprunteur :

• Décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : remboursement du capital restant dû à hauteur de la quotité assurée.
• Incapacité temporaire totale de travail (ITT) : prise en charge des échéances assurées lorsque l’emprunteur ne peut plus exercer son activité professionnelle, sous conditions.
• Invalidité permanente : indemnisation prévue lorsque l’état de santé de l’assuré répond aux critères d’invalidité du contrat.
• Perte d’emploi : une protection complémentaire facultative peut être proposée pour certains emprunteurs salariés.

Une particularité intéressante concerne la tarification : La Banque Postale indique que le taux d’assurance est fixé à la souscription et n’augmente pas avec l’âge pendant le remboursement du crédit.

Les garanties et les conditions d’adhésion dépendent toutefois du profil de l’emprunteur, de son âge et des caractéristiques du financement.

Pour découvrir plus largement cet assureur et ses différentes solutions, consultez notre dossier consacré à CNP Assurances et ses contrats d’assurance de prêt immobilier.

Assurance groupe ou délégation externe : quelles différences ?

L’assurance groupe de La Banque Postale n’est pas nécessairement la solution la moins chère ni la plus adaptée à votre situation. Vous pouvez mettre cette offre en concurrence avec les contrats individuels proposés par d’autres assureurs.

Voici les principales différences à examiner :

Critère	Assurance groupe La Banque Postale	Assurance externe
Assureur	Contrat proposé avec CNP Assurances	Assureur de votre choix
Tarification	Selon le profil et les conditions du contrat bancaire	Selon les critères propres à chaque assureur
Garanties	Couverture proposée par La Banque Postale	Garanties personnalisables, sous réserve d’équivalence
Souscription	Auprès de La Banque Postale	Auprès d’un assureur ou d’un courtier
Acceptation par la banque	Contrat proposé dans le cadre du financement	Respect obligatoire des garanties exigées par La Banque Postale

Exemple concret : pour un crédit immobilier de 250 000 € sur 20 ans, une différence moyenne de 20 € par mois entre deux assurances représente 4 800 € d’économies potentielles sur la durée totale du financement.

Mais le tarif ne doit pas être votre seul critère : comparez également les exclusions, les franchises et les modalités d’indemnisation en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité.

La délégation d’assurance emprunteur est possible dès la souscription du crédit. Vous pouvez également remplacer votre contrat ultérieurement, sans frais de substitution, sous réserve de respecter l’équivalence des garanties.

✔️ Notre conseil : demandez à La Banque Postale sa fiche personnalisée des garanties exigées avant de comparer les offres. Vous pourrez ainsi rechercher une assurance moins coûteuse sans risquer un refus lié à une couverture insuffisante.

Quelles garanties La Banque Postale exige-t-elle ?

Pour accorder un crédit immobilier, La Banque Postale exige la souscription d’une assurance emprunteur couvrant les principaux risques susceptibles d’empêcher le remboursement du financement.

Les garanties nécessaires dépendent notamment de votre âge, de votre situation professionnelle et de votre projet immobilier. Que vous choisissiez le contrat groupe proposé par la banque ou une assurance externe, vous devez respecter les niveaux de protection exigés pour votre prêt.

Décès, PTIA, ITT et invalidité : les protections prévues

L’assurance emprunteur proposée par La Banque Postale comprend plusieurs garanties essentielles :

• Décès : remboursement du capital restant dû à hauteur de la quotité assurée.
• Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : remboursement du capital assuré lorsque l’emprunteur présente une perte d’autonomie particulièrement grave, nécessitant l’assistance d’une tierce personne.
• Incapacité temporaire totale de travail (ITT) : prise en charge des mensualités assurées en cas d’arrêt de travail couvert, après application des conditions contractuelles.
• Invalidité permanente totale (IPT) : couverture lorsque l’état de santé de l’assuré entraîne une invalidité durable reconnue selon les critères du contrat.

La Banque Postale précise notamment que la garantie ITT peut intervenir pendant 1 095 jours maximum pour un même sinistre. Au-delà, ou lorsque l’état de santé est consolidé, une étude de prise en charge au titre de l’invalidité permanente peut être effectuée.

Attention : une invalidité reconnue par la Sécurité sociale n’entraîne pas automatiquement une indemnisation par l’assurance. L’assureur applique les définitions et les seuils prévus dans son propre contrat.

Pour comprendre les différences entre les niveaux d’invalidité, consultez notre guide sur les garanties d’invalidité IPT et IPP en assurance de prêt.

Quotités minimales et critères d’équivalence

La Banque Postale applique des règles précises concernant la répartition de l’assurance entre les emprunteurs :

• Emprunteur seul : une couverture de 100 % du crédit est exigée.
• Emprunt à deux : la couverture totale doit atteindre au moins 100 %, avec une quotité minimale de 20 % pour chaque co-emprunteur.
• Protection renforcée : les deux emprunteurs peuvent être assurés chacun à 100 %, soit une couverture totale de 200 %.

Voici plusieurs répartitions possibles pour un couple :

Quotités	Protection en cas de décès de l’un des emprunteurs
50 % / 50 %	L’assurance rembourse 50 % du capital restant dû
70 % / 30 %	Elle rembourse 70 % ou 30 % selon l’emprunteur décédé
100 % / 50 %	Elle rembourse 100 % ou 50 % selon l’emprunteur décédé
100 % / 100 %	100 % du capital restant dû, quel que soit l’emprunteur décédé

Une répartition adaptée aux revenus de chacun permet donc de mieux protéger le conjoint qui devra poursuivre le remboursement.

La Banque Postale a également défini 11 critères d’équivalence pour accepter une assurance externe. Ils permettent de vérifier que les garanties proposées correspondent aux exigences de l’établissement.

La banque distingue notamment les contrats souscrits avant le 7 décembre 2022 et ceux souscrits à compter de cette date. Il est donc important d’utiliser la grille applicable à votre financement.

✔️ Notre conseil : demandez votre fiche personnalisée des garanties exigées avant de comparer les assureurs. Vous pourrez ainsi choisir des quotités adaptées et éviter le refus d’un contrat externe insuffisamment protecteur.

Quelles exclusions et limites vérifier ?

Deux assurances comportant les mêmes garanties peuvent offrir des protections très différentes. Avant de souscrire le contrat de La Banque Postale ou une délégation externe, examinez particulièrement :

• Les franchises ITT : nombre de jours d’arrêt de travail avant le début de l’indemnisation.
• Les exclusions médicales : notamment les conditions de couverture des affections dorsales et psychiatriques.
• Les risques professionnels et sportifs : certaines activités peuvent entraîner des exclusions ou des conditions particulières.
• Les limites d’âge : les garanties incapacité, invalidité et décès ne cessent pas nécessairement au même âge.
• Les conditions de reconnaissance de l’invalidité : taux retenu, évaluation médicale et prise en compte de la profession exercée.
• La situation des personnes sans activité professionnelle : vérifiez si l’incapacité reste couverte en cas de chômage ou de cessation d’activité.

La Banque Postale propose notamment une assurance décès pouvant aller jusqu’au 85e anniversaire, mais cela ne signifie pas que les garanties incapacité et invalidité restent applicables jusqu’à cet âge.

De même, une assurance qui couvre les affections dorsales uniquement après une intervention chirurgicale peut être moins protectrice qu’un contrat prévoyant leur prise en charge sans cette condition.

Pour approfondir ce point, découvrez les exclusions qui peuvent limiter la protection de votre assurance emprunteur.

✔️ Notre conseil : ne comparez pas uniquement les noms des garanties ou le taux d’assurance. Vérifiez leurs conditions de déclenchement, les franchises et les exclusions dans la notice contractuelle. Ce sont souvent ces détails qui déterminent si votre crédit sera réellement pris en charge en cas de difficulté.

Comment fonctionne l’indemnisation de l’assurance La Banque Postale ?

L’assurance emprunteur proposée par La Banque Postale n’indemnise pas tous les sinistres de la même manière. En cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), elle rembourse le capital restant dû. En cas d’arrêt de travail ou d’invalidité permanente, elle peut prendre en charge les mensualités du crédit.

Le montant versé dépend notamment de la quotité assurée, des garanties souscrites et des conditions de reconnaissance du sinistre par CNP Assurances.

Décès et PTIA : remboursement du capital restant dû

En cas de décès de l’emprunteur ou de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) reconnue par l’assureur, CNP rembourse à La Banque Postale le capital restant dû, dans la limite de la quotité assurée.

La PTIA correspond à une situation particulièrement grave : l’assuré ne peut plus exercer d’activité rémunérée et doit recourir à l’assistance permanente d’une tierce personne pour les actes essentiels de la vie quotidienne.

Exemple concret :

Un couple doit encore rembourser 180 000 € sur son crédit immobilier. Les emprunteurs sont assurés respectivement à 70 % et 30 %.

Si celui assuré à 70 % décède, l’assurance rembourse 126 000 €. Le conjoint survivant doit encore rembourser les 54 000 € restants.

Avec une couverture à 100 % sur chaque tête, le capital restant dû pourrait être intégralement remboursé en cas de décès couvert de l’un des deux emprunteurs.

Cette différence illustre l’importance de choisir des quotités adaptées aux revenus et à la situation familiale de chacun.

ITT et invalidité : mensualités couvertes et durée d’indemnisation

La garantie incapacité temporaire totale de travail (ITT) intervient lorsque l’emprunteur ne peut plus exercer son activité professionnelle à la suite d’une maladie ou d’un accident couvert.

Après application de la franchise prévue au contrat, l’assurance peut prendre en charge les mensualités du prêt à hauteur de la quotité assurée.

La Banque Postale précise plusieurs règles importantes :

• ITT : l’indemnisation peut durer jusqu’à 1 095 jours maximum pour un même sinistre, soit environ trois ans.
• Consolidation de l’état de santé : la garantie ITT peut cesser avant ce délai si l’état de l’assuré est considéré comme stabilisé.
• Invalidité permanente totale (IPT) : une étude de prise en charge est alors réalisée selon les critères du contrat.
• Durée de l’invalidité : lorsque la garantie IPT est reconnue, la prise en charge peut se poursuivre sans limitation de durée propre à cette garantie, sous réserve des autres limites contractuelles, notamment d’âge.

Exemple : vous remboursez 1 200 € par mois et êtes assuré à 50 % en ITT. En cas d’arrêt de travail couvert, la prise en charge peut atteindre 600 € par mois, après la franchise et selon les conditions de votre contrat.

La Banque Postale fait notamment figurer parmi ses critères d’équivalence une indemnisation forfaitaire de l’ITT, correspondant à la mensualité assurée sans tenir compte de la perte effective de revenus. Vérifiez les modalités exactes de votre contrat, notamment en cas d’invalidité ou de situation professionnelle particulière.

✔️ Notre conseil : examinez particulièrement la durée de franchise, les conditions de reconnaissance de l’ITT et le passage éventuel à l’IPT. Une assurance couvrant vos mensualités pendant un arrêt de travail ne garantit pas automatiquement la poursuite de cette indemnisation après la consolidation de votre état de santé.

Invalidité catégorie 1, 2 ou 3 : quelle reconnaissance par CNP ?

Une pension d’invalidité accordée par la Sécurité sociale ne déclenche pas automatiquement la garantie invalidité de l’assurance La Banque Postale.

CNP Assurances applique sa propre définition de l’invalidité, prévue dans la notice du contrat. La décision de la Sécurité sociale constitue donc un élément du dossier, mais ne s’impose pas à l’assureur.

Voici les principales distinctions :

Catégorie Sécurité sociale	Situation générale	Conséquence possible pour l’assurance La Banque Postale
Catégorie 1	L’assuré conserve la capacité d’exercer une activité rémunérée	La pension ne suffit pas à déclencher une indemnisation ; les garanties et critères du contrat doivent être vérifiés
Catégorie 2	L’assuré est considéré comme incapable d’exercer une profession selon les critères de la Sécurité sociale	Une prise en charge au titre de l’IPT peut être envisagée si les conditions contractuelles sont remplies
Catégorie 3	L’assuré nécessite également l’assistance d’une tierce personne	La garantie PTIA peut être étudiée, sans reconnaissance automatique

Exemple concret : un salarié reconnu invalide de catégorie 2 perçoit une pension de la Sécurité sociale. Cela ne signifie pas nécessairement que CNP prendra immédiatement en charge ses mensualités.

L’assureur peut demander une évaluation médicale complémentaire pour déterminer si l’état de santé correspond à la définition de l’invalidité prévue au contrat.

Cette distinction est essentielle pour éviter les mauvaises surprises. Pour approfondir le sujet, consultez notre guide sur les différences entre invalidité partielle et totale en assurance emprunteur.

✔️ Notre conseil : si vous êtes reconnu invalide par la Sécurité sociale, transmettez rapidement votre notification à l’assureur et demandez l’étude de vos droits au titre des garanties souscrites. N’attendez pas automatiquement la fin des 1 095 jours d’ITT : une consolidation médicale peut justifier un examen plus précoce de votre situation.

Quelles protections particulières propose La Banque Postale ?

Au-delà des garanties classiques, La Banque Postale propose plusieurs dispositifs pour faciliter l’accès à l’assurance emprunteur et protéger les emprunteurs dans certaines situations particulières.

Ses engagements concernant les risques aggravés de santé, sa garantie facultative contre la perte d’emploi et ses conditions d’adhésion pour les seniors méritent notamment d’être examinés.

Emprunter avec un risque aggravé de santé : les engagements CNP

La Banque Postale et CNP Assurances ont pris des engagements spécifiques pour faciliter l’accès au crédit immobilier des personnes présentant des antécédents médicaux.

Depuis juin 2022, les nouveaux contrats commercialisés dans le réseau de La Banque Postale bénéficient notamment de la suppression des surprimes liées aux risques aggravés de santé relevant du niveau 2 de la convention AERAS.

CNP Assurances propose également, dans les contrats groupe distribués par La Banque Postale, des conditions d’assurance sans surprime ni exclusion liées à certains antécédents de cancer, sans attendre les cinq ans du droit à l’oubli.

Depuis 2024, ce dispositif concerne les personnes ayant surmonté un cancer du sein, dès la fin du protocole thérapeutique actif, y compris lorsqu’un traitement de prévention de la récidive se poursuit.

Depuis 2025, cette mesure a été étendue aux cancers de la prostate et du testicule. Elle peut notamment bénéficier aux hommes ayant terminé leur traitement, ainsi qu’à certaines personnes atteintes d’un cancer de la prostate faisant l’objet d’une surveillance active sans traitement prescrit.

Ces engagements concernent les pathologies visées et les contrats éligibles : ils ne dispensent pas nécessairement des formalités médicales et ne garantissent pas l’acceptation de tous les autres risques de santé sans restriction.

Ces mesures peuvent représenter un avantage important pour les emprunteurs qui rencontreraient des difficultés à obtenir une assurance aux conditions habituelles.

⚠️ Attention toutefois : elles ne signifient pas que tous les problèmes de santé sont automatiquement acceptés sans restriction. Les autres risques médicaux et les conditions d’éligibilité doivent être examinés.

Pour mieux comprendre les possibilités offertes aux emprunteurs concernés, consultez notre guide sur la convention AERAS et l’assurance de prêt avec un risque aggravé de santé.

Assurance perte d’emploi : 60 % des mensualités sous conditions

La Banque Postale propose une assurance perte d’emploi facultative, destinée à certains emprunteurs salariés en CDI ayant terminé leur période d’essai.

En cas de licenciement couvert, elle prévoit notamment :

• Une prise en charge de 60 % de la mensualité du crédit immobilier.
• Une indemnisation pendant 18 mois maximum par période de prise en charge.
• Aucune franchise, mais un délai d’attente de 360 jours après l’adhésion.
• Une couverture jusqu’au 62e anniversaire, ou jusqu’au départ à la retraite s’il intervient auparavant.
• Aucun questionnaire médical pour adhérer à cette garantie.
• Fin de l’indemnisation : la prise en charge cesse en cas de reprise d’une activité rémunérée, même partielle.

La garantie intervient en cas de licenciement couvert ouvrant droit à une indemnisation chômage. Les autres modes de rupture du contrat de travail, notamment la démission ou la rupture conventionnelle, doivent être vérifiés dans la notice d’assurance.

Exemple concret :

Vous remboursez 1 000 € par mois et perdez votre emploi à la suite d’un licenciement couvert.

L’assurance peut prendre en charge 600 € par mois, vous laissant 400 € à rembourser.

Sur 12 mois d’indemnisation, cela représente 7 200 € de mensualités prises en charge, sous réserve des conditions du contrat.

✔️ Notre conseil : cette garantie peut être intéressante si vous disposez de peu d’épargne de précaution et dépendez fortement de votre salaire. Mais vérifiez son coût, ses exclusions et le délai d’attente avant de souscrire.

Pour approfondir ce sujet, découvrez les conditions et limites de l’assurance chômage d’un prêt immobilier.

Assurer un prêt immobilier après 60 ou 70 ans

La Banque Postale permet de souscrire une assurance emprunteur jusqu’au 80e anniversaire, avec une couverture décès pouvant se poursuivre jusqu’au 85e anniversaire, selon les conditions du contrat.

Cette possibilité est intéressante pour les seniors souhaitant financer une résidence principale, une résidence secondaire ou un investissement locatif.

Il faut toutefois distinguer plusieurs éléments :

• L’âge limite d’adhésion : jusqu’à 80 ans pour les profils et garanties éligibles.
• L’âge de fin de la garantie décès : jusqu’à 85 ans.
• Les garanties incapacité et invalidité : elles peuvent cesser plus tôt, notamment en fonction de l’âge et du départ à la retraite.
• Le coût de l’assurance : il dépend de l’âge à la souscription, des garanties et des éventuelles formalités médicales.

Exemple :

Vous empruntez à 72 ans sur 10 ans. Une garantie décès pouvant aller jusqu’à 85 ans peut permettre de couvrir toute la durée de votre financement. En revanche, vous devez vérifier les autres garanties réellement proposées et leur coût.

✔️ Notre conseil : pour un emprunt après 60 ou 70 ans, comparez particulièrement l’âge de cessation de la garantie décès, le montant des cotisations et les éventuelles exclusions médicales. Une assurance accessible à un âge avancé n’est pas nécessairement la plus avantageuse financièrement.

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Quel est le taux de l’assurance emprunteur La Banque Postale en 2026 ?

La Banque Postale ne publie pas de taux d’assurance emprunteur unique applicable à tous ses clients. Le tarif proposé par CNP Assurances dépend des caractéristiques du financement et du profil de chaque assuré.

Pour savoir si cette assurance est compétitive, il faut donc comparer son coût total sur la durée du prêt, et pas seulement le taux affiché.

Comment sont calculées les cotisations CNP ?

Le tarif de l’assurance de prêt immobilier La Banque Postale dépend principalement de plusieurs critères :

• Votre âge à la souscription : le risque assuré évolue notamment avec l’âge.
• Votre état de santé : lorsqu’une évaluation médicale est nécessaire, elle peut influencer les conditions proposées.
• Le montant et la durée du crédit : un financement important ou long augmente généralement le coût global de la couverture.
• Les garanties choisies : une protection décès-PTIA seule n’a pas le même coût qu’un contrat incluant l’incapacité et l’invalidité.
• La quotité assurée : couvrir deux co-emprunteurs à 100 % chacun coûte davantage qu’une répartition totale à 100 %.

Un avantage du contrat proposé par La Banque Postale : le taux d’assurance est fixé dès la souscription. Il ne peut pas augmenter simplement parce que vous vieillissez pendant le remboursement de votre crédit.

En revanche, il faut distinguer le taux de la cotisation effectivement prélevée. Selon les modalités de calcul du contrat, celle-ci peut être constante ou évoluer avec le capital restant dû.

👉 Pour comprendre cette différence, consultez notre guide sur le calcul du taux et du coût d’une assurance emprunteur.

Exemple de coût et comparaison des tarifs

Quelques dixièmes de point peuvent représenter plusieurs milliers d’euros d’écart sur un crédit immobilier de longue durée.

Prenons un emprunt de 250 000 € sur 20 ans, assuré à 100 % par un seul emprunteur.

Taux d’assurance annuel	Cotisation mensuelle	Coût total sur 20 ans
0,15 %	31,25 €	7 500 €
0,25 %	52,08 €	12 500 €
0,35 %	72,92 €	17 500 €
0,45 %	93,75 €	22 500 €

Exemples purement illustratifs, calculés avec un taux appliqué au capital initial et une cotisation constante. Ces taux ne constituent pas des tarifs annoncés par La Banque Postale.

Entre une assurance à 0,35 % et une autre à 0,15 %, l’économie atteint 10 000 € sur 20 ans, à garanties équivalentes.

Pour comparer correctement deux propositions, examinez également le TAEA (taux annuel effectif de l’assurance), le coût total et le montant des cotisations sur les premières années. Ces informations permettent notamment de mieux évaluer l’intérêt d’un changement d’assurance en cours de crédit.

Comment réduire le coût de son assurance ?

Même si vous avez déjà souscrit le contrat groupe de La Banque Postale, plusieurs solutions permettent de rechercher une couverture moins coûteuse :

1. Comparer les assurances externes : les tarifs peuvent varier sensiblement d’un assureur à l’autre pour un même emprunteur.
2. Adapter les quotités : pour un couple, une répartition tenant compte des revenus de chacun peut éviter de payer une protection excessive, sans descendre sous les exigences de la banque.
3. Vérifier les garanties réellement nécessaires : notamment selon que vous financez votre résidence principale ou un investissement locatif.
4. Comparer le coût restant à payer : si votre prêt est déjà en cours, privilégiez les économies futures plutôt que le coût initial de votre ancien contrat.

✔️ Notre conseil : La Banque Postale accepte une assurance externe dès lors que celle-ci respecte ses critères d’équivalence. Il est donc possible de rechercher un meilleur tarif sans renoncer aux garanties exigées pour votre financement.

Pour connaître les économies envisageables selon votre âge, votre crédit et votre situation, comparez gratuitement les assurances de prêt immobilier.

Notre avis sur l’assurance emprunteur La Banque Postale

⭐⭐ L’assurance emprunteur de La Banque Postale présente plusieurs atouts, notamment pour les seniors et certains emprunteurs ayant des antécédents médicaux. Son partenariat avec CNP Assurances permet également de bénéficier d’une couverture complète des principaux risques liés au remboursement d’un crédit immobilier.

En revanche, son intérêt financier dépend du tarif proposé pour votre profil. Comme pour les autres contrats bancaires, une comparaison avec les assurances externes reste indispensable avant de faire votre choix.

Les principaux avantages

Parmi les points positifs de l’assurance de prêt La Banque Postale, nous retenons :

• Un taux fixé dès la souscription : une meilleure visibilité sur le coût de l’assurance pendant le remboursement du crédit.
• Une couverture décès jusqu’à 85 ans : un avantage pour les emprunteurs seniors, sous réserve des conditions d’adhésion et de garantie.
• Des engagements pour les risques aggravés de santé : notamment la suppression de certaines surprimes médicales et des mesures particulières pour les personnes ayant surmonté un cancer du sein.
• Une couverture incapacité et invalidité : avec une prise en charge possible des mensualités pendant un arrêt de travail couvert et un relais éventuel en cas d’invalidité permanente.
• Une souscription intégrée au financement : la possibilité de gérer son crédit et son assurance dans le cadre d’un même parcours bancaire.

Les limites et points de vigilance

Plusieurs éléments méritent toutefois une attention particulière :

• Un tarif à comparer : rien ne garantit que l’assurance groupe soit la moins chère pour votre âge, votre profession et votre état de santé.
• Des conditions d’indemnisation à examiner : franchises, exclusions médicales et critères de reconnaissance de l’invalidité peuvent limiter la protection.
• Des garanties qui ne durent pas toutes jusqu’à 85 ans : cette limite concerne la couverture décès et non l’ensemble des protections.
• Une garantie perte d’emploi restrictive : malgré une couverture de 60 % des mensualités, son délai d’attente et ses conditions d’éligibilité réduisent les situations indemnisables.

Notre principal point de vigilance concerne donc le rapport entre le prix et la protection réellement obtenue. Un contrat légèrement moins cher peut se révéler moins intéressant si ses exclusions ou ses franchises sont plus importantes.

Pour quels profils ce contrat est-il intéressant ?

L’assurance emprunteur La Banque Postale mérite particulièrement d’être étudiée par :

• Les emprunteurs seniors, grâce à des limites d’âge relativement élevées pour l’adhésion et la garantie décès.
• Les personnes présentant certains antécédents médicaux, susceptibles de bénéficier des engagements spécifiques de La Banque Postale et CNP Assurances.
• Les emprunteurs souhaitant simplifier leurs démarches, en souscrivant leur assurance dans le cadre de leur financement bancaire.

À l’inverse, les emprunteurs jeunes et en bonne santé ont souvent intérêt à mettre davantage les assurances en concurrence, car les écarts de cotisations peuvent représenter plusieurs milliers d’euros sur la durée du crédit.

Il est également utile de comparer les contrats distribués par d’autres établissements bancaires. Retrouvez notamment notre analyse de l’assurance emprunteur BNP Paribas Cardif, les garanties proposées par la Société Générale avec Sogecap ou encore notre avis sur l’assurance de prêt immobilier LCL et CACI.

✔️ Notre avis : La Banque Postale propose une assurance emprunteur qui présente de réels avantages pour certains profils, mais ce n’est pas nécessairement le meilleur choix pour tous. Avant de signer, comparez le coût total, les garanties et les conditions d’indemnisation avec plusieurs assurances externes.

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Comment changer son assurance emprunteur La Banque Postale ?

Vous pouvez remplacer votre assurance emprunteur La Banque Postale par un contrat moins cher ou mieux adapté à votre situation, même si votre crédit immobilier est déjà en cours.

La banque ne peut pas refuser cette substitution dès lors que la nouvelle assurance respecte ses exigences de garanties. Le changement est gratuit et ne nécessite ni renégociation du prêt ni modification de son taux d’intérêt.

Les démarches de substitution avec la loi Lemoine

Grâce à la loi Lemoine sur l’assurance emprunteur, vous pouvez changer d’assurance à tout moment, sans attendre la date anniversaire du contrat et sans frais de résiliation, pour les crédits immobiliers concernés.

Pour remplacer le contrat proposé par La Banque Postale, voici les principales étapes :

1. Comparez les offres d’assurance en tenant compte de votre âge, du capital restant dû, de la durée du prêt et des garanties exigées.
2. Choisissez un nouveau contrat présentant un niveau de protection équivalent à celui demandé par La Banque Postale.
3. Transmettez votre demande de substitution à la banque avec les documents du nouvel assureur.
4. Attendez l’accord de La Banque Postale, qui doit examiner la conformité des garanties proposées.
5. Finalisez le changement en coordonnant la prise d’effet de la nouvelle assurance et la résiliation de l’ancienne, afin d’éviter toute interruption de couverture.

✔️ Notre conseil : certains assureurs ou courtiers peuvent prendre en charge les formalités de substitution. Vérifiez ce service avant de souscrire : il peut vous faire gagner du temps et limiter les risques d’erreur.

Pour davantage de détails, retrouvez notre guide pratique pour remplacer votre assurance de crédit immobilier.

Documents, critères d’équivalence et délais de réponse

La Banque Postale a défini 11 critères d’équivalence des garanties pour examiner les contrats d’assurance externes. Ils concernent notamment les protections exigées et leurs conditions d’application.

Les critères d’équivalence de La Banque Postale portent notamment sur la franchise en cas d’incapacité, les modalités d’indemnisation, la couverture des sports amateurs et les déplacements à l’étranger.

Une attention particulière doit être portée aux affections dorsales et psychiatriques, dont les conditions de couverture peuvent différer selon la version du contrat et la grille d’équivalence applicable.

Avant de souscrire une assurance externe, demandez à La Banque Postale la liste exacte des garanties exigées pour votre financement.

⚠️ Attention : la banque distingue les contrats souscrits avant le 7 décembre 2022 de ceux souscrits à compter de cette date. Il faut donc vérifier la grille correspondant à votre financement.

Pour demander une substitution, La Banque Postale réclame notamment :

• Un courrier de demande de résiliation de votre assurance actuelle.
• Les conditions générales du nouveau contrat d’assurance.
• Les conditions particulières, précisant notamment le coût total par prêt et par assuré, ainsi que les informations relatives au bénéficiaire du contrat.
• Un mandat signé, si vous confiez les démarches à un assureur ou à un courtier.

La demande peut être transmise par courrier, par messagerie sécurisée depuis votre espace client ou à l’adresse électronique communiquée par La Banque Postale : resiliation.assurance-emprunteur@labanquepostale.fr

Pour un envoi postal, l’établissement indique l’adresse suivante :

La Banque Postale
Direction Activité Crédit de Bordeaux
Pôle Assurance des Emprunteurs
TSA 80079
93736 BOBIGNY CEDEX 9

La Banque Postale dispose de 10 jours ouvrés pour répondre à une demande complète de substitution. En cas de refus, elle doit motiver sa décision en précisant les garanties ou informations qui ne répondent pas à ses exigences.

Si la substitution est acceptée, la banque établit gratuitement l’avenant nécessaire au contrat de prêt.

Pour toute question sur le remplacement de votre assurance emprunteur, vous pouvez également contacter la plateforme dédiée de La Banque Postale au 09 69 32 49 87.

✔️ Notre conseil : avant d’envoyer votre dossier, vérifiez que les quotités, les garanties incapacité et invalidité ainsi que les conditions particulières correspondent bien aux exigences de La Banque Postale. Une demande incomplète ou non conforme risque de retarder le changement.

Vous pouvez également utiliser notre modèle de lettre pour résilier et remplacer une assurance emprunteur afin de préparer votre demande.

Comment souscrire et déclarer un sinistre auprès de CNP ?

Pour souscrire l’assurance emprunteur proposée par La Banque Postale ou demander une indemnisation, les démarches s’effectuent auprès de la banque et de son partenaire CNP Assurances.

Deux services en ligne peuvent faciliter ces formalités : l’Espace Emprunteur pour l’adhésion et @dèle pour les demandes de prise en charge.

Souscription et formalités médicales

Lors de votre demande de crédit immobilier, La Banque Postale vous présente les garanties et les conditions de son assurance groupe. Vous devez notamment choisir votre quotité assurée et accomplir les formalités d’adhésion demandées.

Selon votre situation, celles-ci peuvent comprendre un questionnaire médical ou des examens complémentaires.

Attention : la loi Lemoine supprime le questionnaire de santé lorsque deux conditions sont réunies :

• La part assurée des crédits immobiliers concernés ne dépasse pas 200 000 € par emprunteur, en tenant compte des encours concernés.
• Le remboursement du crédit intervient avant le 60e anniversaire de l’assuré.

En dehors de ces conditions, une évaluation médicale peut être demandée. Pour savoir précisément quand elle s’applique, consultez notre guide sur les conditions du questionnaire de santé en assurance de prêt.

CNP Assurances met également à disposition un Espace Emprunteur permettant, selon le parcours d’adhésion, de compléter les formalités, transmettre des documents et suivre l’avancement du dossier.

✔️ Notre conseil : avant de signer, vérifiez les éventuelles exclusions ou surprimes figurant dans vos conditions particulières. Elles peuvent modifier sensiblement la protection et le coût de votre assurance.

Déclaration et suivi du sinistre sur @dèle

En cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès, le sinistre doit être déclaré dans les délais prévus par votre contrat pour permettre à CNP Assurances d’étudier la prise en charge du crédit immobilier.

La Banque Postale et CNP Assurances proposent notamment le service en ligne @dèle, destiné à faciliter les demandes d’indemnisation.

Voici les principales étapes :

1. Déclarez le sinistre en précisant sa nature et sa date.
2. Transmettez les justificatifs nécessaires, par exemple un arrêt de travail, des documents médicaux ou un acte de décès selon la garantie concernée.
3. Suivez l’avancement de votre dossier et répondez aux éventuelles demandes de pièces complémentaires.
4. Consultez la décision de CNP Assurances, qui détermine si les conditions contractuelles de prise en charge sont réunies.

Vous pouvez également contacter votre conseiller bancaire ou CNP Assurances pour connaître les démarches adaptées à votre situation.

Contact @dèle : 0 970 808 809, du lundi au vendredi de 8 h 30 à 18 h (appel non surtaxé).

✔️ Notre conseil : conservez une copie de tous les justificatifs transmis et n’attendez pas la fin de votre arrêt de travail pour déclarer un sinistre. Si vous rencontrez des difficultés pour obtenir une indemnisation, consultez notre guide pour demander la prise en charge de votre crédit par l’assurance.

FAQ sur l’assurance emprunteur La Banque Postale

Que devient l’assurance La Banque Postale en cas de remboursement anticipé du crédit ?

Si vous remboursez intégralement votre crédit immobilier par anticipation, notamment après la vente de votre logement, l’assurance emprunteur n’a plus vocation à couvrir ce prêt.

Vous devez informer La Banque Postale du remboursement et vérifier la date de cessation de votre couverture auprès de CNP Assurances. En cas de remboursement partiel, les cotisations peuvent évoluer selon les modalités de calcul du contrat.

Faut-il prévenir CNP Assurances en cas de changement de profession ?

Un changement de métier, notamment vers une activité présentant davantage de risques, peut avoir des conséquences sur votre assurance emprunteur.

Consultez les conditions de votre contrat La Banque Postale pour déterminer si votre nouvelle activité doit être déclarée. Les obligations peuvent différer selon les garanties souscrites et les circonstances du changement.

En cas de doute, demandez une confirmation écrite à CNP Assurances afin de connaître les conséquences éventuelles sur votre couverture.

Peut-on récupérer des cotisations d’assurance après avoir soldé son prêt ?

Les cotisations correspondant à une période pendant laquelle votre crédit était assuré ne sont généralement pas remboursables.

En revanche, si des prélèvements continuent après la date effective de cessation de l’assurance, vous pouvez demander leur régularisation à La Banque Postale ou à CNP Assurances.

Conservez votre attestation de remboursement intégral du crédit et vérifiez les derniers prélèvements effectués.

Notre conseil pour assurer votre crédit immobilier La Banque Postale

L’assurance emprunteur proposée par La Banque Postale présente des atouts, notamment pour les seniors et certains emprunteurs ayant des antécédents médicaux. Mais ce contrat n’est pas nécessairement le plus avantageux pour votre profil.

Avant de souscrire ou de conserver cette assurance, prenez le temps de comparer les tarifs et les garanties. Quelques dixièmes de point d’écart peuvent représenter plusieurs milliers d’euros d’économies sur la durée de votre crédit immobilier.

Découvrez nos conseils pour trouver la meilleure assurance de prêt immobilier et utilisez notre comparateur pour obtenir des propositions adaptées à votre situation.

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