Remboursement anticipé et assurance de prêt immobilier : comment ça marche ?

Auteur : David LELONG

La souscription d’un prêt immobilier vous engage sur plusieurs années avec un remboursement du capital échelonné et prédéfini dans votre contrat. Cependant, si l’offre de prêt signée précise bien la date de votre dernière mensualité, vous pouvez également procéder à un remboursement anticipé au cours de votre crédit. Cette opération implique alors forcément des conséquences pour votre assurance de prêt immobilier. Nous vous expliquons ici les démarches à effectuer pour votre couverture et vous guidons pour un crédit serein.

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Rappel : Comment fonctionne le remboursement anticipé du prêt immobilier ?

Les mensualités de votre crédit immobilier ont été calculées selon vos capacités financières, mais aussi le montant du capital emprunté au moment de la contraction de votre prêt. Toutefois, un héritage, une prime ou encore une rentrée d’argent inattendue peuvent vous apparaitre comme une opportunité de solder votre crédit plus tôt en versant une mensualité plus importante ponctuellement ou en remboursant intégralement le capital restant dû.

Dans le premier cas, il s’agit alors d’un remboursement anticipé partiel qui vous permet de réduire la durée de votre prêt immobilier ou de réévaluer à la baisse vos prochaines échéances. Dans le second, le remboursement anticipé est total et met fin à votre engagement envers l’organisme prêteur. Néanmoins, il est important de noter que cette possibilité impacte votre assurance emprunteur et peuvent également faire l’objet de frais de pénalités, afin de couvrir en partie la perte d’intérêts subie par l’organisme prêteur.

Avant d’opter pour cette solution, consultez notre article « dois-je faire un remboursement anticipé de mon crédit immobilier ?« .

Quels bénéfices sur les cotisations d'assurance emprunteur de rembourser de manière anticipée son prêt avant la date prévue ?

Quelles conséquences sur votre assurance après un remboursement anticipé partiel ?

Lorsque vous procédez à un remboursement anticipé partiel, le coût de votre assurance emprunteur peut être révisé à la baisse afin de correspondre au nouveau montant de votre crédit. Selon votre choix d’assurance sur le capital restant dû ou sur le montant total. Selon votre option de primes fixes au départ ou dégressives, l’assureur peut calculer ainsi vos primes en fonction du capital restant dû selon le type de contrat. Les démarches à effectuer varient alors selon votre organisme assureur.

Vous bénéficiez de l’assurance groupe de la banque

Si votre couverture a été souscrite par le biais de votre banque, c’est cette dernière qui sert d’intermédiaire dans le cas d’un remboursement anticipé. Vous n’avez donc aucune démarche à réaliser personnellement suite à votre versement. Le nouveau calcul de vos mensualités peut toutefois prendre quelques semaines avant d’être effectif. Vous pourrez alors demandé le remboursement des sommes trop perçues à votre assureur, à la suite de la période d’ajustement. Rapidement, vous profitez ainsi d’un taux réduit qui vous permet d’alléger encore vos échéances jusqu’au solde de votre prêt immobilier.

Vous avez choisi une assurance externe

Que vous soyez ou non passer par un courtier professionnel pour contracter votre assurance en délégation, il vous revient de contacter l’assureur suite à un remboursement anticipé partiel de votre crédit. Le justificatif fourni par votre banque vous permet alors d’étayer votre demande pour une réévaluation des mensualités de votre assurance de prêt immobilier. Le délai de traitement pourra également donner lieu à un remboursement du trop-perçu lors du calcul d’ajustement annuel.

Bon à savoir : les taux immobiliers ont baissé depuis votre demande de prêt ? Étudiez aussi la possibilité de faire un rachat de prêt immobilier en intégrant une partie de votre remboursement par anticipation pour bénéficier d’un meilleur taux sur le reste du montant à rembourser à l’établissement bancaire.

Que devient votre assurance emprunteur après un remboursement total de votre prêt immobilier ?

De nouveaux revenus ou une rentrée d’argent importante peuvent vous permettre de rembourser intégralement le capital restant dû de votre emprunt immobilier, et ce, de façon anticipée. Votre assurance emprunteur n’a alors plus lieu d’être et doit être résiliée. Là encore, si votre contrat a été souscrit directement auprès de votre banque, les démarches s’effectuent automatiquement.

Dans le cas d’un assureur externe, il vous faudra demander vous-même la résiliation de votre contrat avec le justificatif de votre prêt soldé fournit par l’établissement prêteur. Vous trouverez alors de nombreux modèles types de lettre sur internet, notamment sur Immobilier Danger pour vous assurer de mentionner toutes les informations indispensables par un courrier, et profiter ainsi d’un traitement rapide de votre demande de résiliation.

Quel est l’intérêt de rembourser par anticipation votre prêt immobilier ?

Avec un capital restant dû inférieur à l’échéancier initial, vous pouvez raccourcir la durée de votre emprunt ou réduire vos mensualités. Le prix des cotisations de votre assurance de prêt immobilier est, lui aussi, revu généralement à la baisse et vous permet donc d’espérer des économies sur votre crédit après un remboursement anticipé partiel. Cependant, l’organisme prêteur subit alors un manque à gagner avec la perte d’une partie des intérêts. De multiples banques appliquent en conséquence des frais de pénalités lorsque vous effectuez un remboursement anticipé et cela quel que soit le montant rembourser par anticipation.

Ces derniers, appelés IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé) représentent soit 3% du capital restant dû, soit l’équivalent de six mois d’intérêts selon votre situation. En effet, c’est le calcul le plus en faveur de l’emprunteur qui sera constamment retenu pour ces frais annexes. Par ailleurs, il est important de noter que les IRA peuvent être annulés dans certaines circonstances. C’est le cas lorsque la vente de votre bien immobilier et le remboursement de votre emprunt s’opère en raison d’un changement de votre lieu de travail ou de celui de votre conjoint, de votre licenciement, ou suite au décès de l’emprunteur.

Avant d’entamer une procédure de remboursement anticipé, il convient donc de calculer minutieusement le coût de cette dernière. N’hésitez pas à faire le point sur votre dossier avec un courtier professionnel afin d’évaluer correctement les avantages perçus sur votre assurance emprunteur et votre crédit immobilier. Vous pourrez ainsi faire le choix le plus judicieux pour réduire les frais liés à votre emprunt en toute simplicité.

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