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Credit scoring : allez-vous obtenir votre prêt immobilier ?

Auteur : David LELONG

Vous êtes sur le point d’acheter un bien immobilier. C’est un projet important pour vous et il vous reste une étape importante à franchir : l’obtention d’un accord de banque pour votre crédit immobilier.

Avant de vous accorder un prêt immobilier, chaque banque va devoir mesurer les risques de votre dossier de financement. C’est ce qu’on appelle le crédit scoring pour mesurer votre solvabilité bancaire.

Un calcul de score de la qualité de votre dossier permet d’évaluer votre risque bancaire et de décider d’accepter ou de refuser votre demande de crédit immobilier. Cela peut également servir à une banque pour accepter de baisser votre taux d’intérêt ou de vous faire bénéficier d’autres avantages pour votre financement.

Découvrez tout sur le crédit scoring pour savoir si vous allez obtenir votre prêt immobilier facilement.

Au sommaire de cette page :

- 1. L’étude détaillée de vos revenus

- 2. Le principe du crédit scoring pour mesurer le risque bancaire

- 3. Un outil pour connaître votre calcul de risque pour votre crédit

- 4. Comment améliorer le score pour son prêt immobilier ?

La banque étudie vos revenus, leurs stabilités, leurs évolutions potentielles

L’élément essentiel pour une banque avant de vous accorder un prêt immobilier sur un montant important est de vérifier quels sont vos revenus. Elle doit s’assurer que vous aurez les moyens financiers de payer tous les mois sans trop de difficultés votre mensualité d’emprunt en plus de vos autres charges et dépenses courantes.

Une banque ne va pas seulement prendre en compte le montant global de vos revenus annuels. Elle va également étudier s’ils sont récurrents et fiables dans le temps.

En effet un crédit immobilier se souscrit sur une longue durée (en moyenne plus de 20 ans). Ceci explique en grande partie pourquoi les banques privilégient les dossiers des emprunteurs qui ont des revenus garantis par un statut de fonctionnaire ou par le fameux CDI.

À noter, pour les indépendants, les professions libérales, les intérims et CDD il est plus difficile d’obtenir un prêt immobilier. Mais c’est possible en préparant bien votre dossier et en rassurant au maximum les banques sur votre solvabilité.

En outre, elle va vérifier votre ancienneté dans votre entreprise ou votre métier. Le type de société pour laquelle vous travaillez. Par exemple, un emploi en CDI dans un grand groupe sera plus sécurisant qu’un emploi dans une petite PME locale, a priori moins solide financièrement.

La banque calcule votre score de crédit avant de vous accorder un prêt immobilier

Chaque banque calcule aussi un score de risque pour votre crédit

Après avoir passé en revue vos sources de revenus (salaires et autres) et leur fiabilité dans le temps, chaque banque va déterminer le degré de risque de votre dossier de financement.

Pour cela, chaque banque a développé son propre outil de scoring bancaire. S’ils ont chacun leur particularité et leurs grilles de calcul, ils se basent néanmoins sur l’étude de différents critères assez similaires.

En France particulièrement, plus de 95 % des crédits immobiliers utilisent des taux fixes. La banque prend donc un engagement assez fort en vous prêtant avec les conditions du moment et sans savoir comment elle pourra se financer sur les marchés financiers dans les années à venir.

Ce principe fonctionne bien car les banques françaises étudient en détail les risques que présente un dossier de financement. Elles peuvent ainsi :

- refuser ceux qu’elles trouvent trop risqués. Voir ici comment faire en cas de refus d’un prêt immobilier par votre banque.

- Accorder un prêt immobilier mais à un taux plus élevé que la moyenne à ceux qui ont un dossier assez limité. Elles peuvent également demander des garanties de prêt plus fortes.

Dans les faits, ces critères peuvent varier d’un mois à l’autre en fonction des besoins de la banque ou de ses difficultés du moment. Votre résultat peut donc varier sensiblement d’une banque à l’autre. Regardez comment choisir votre banque pour un meilleur crédit immobilier.

Preacor : un service gratuit pour tester votre dossier d’emprunteur

Quand on a pour projet d’acheter une maison ou un appartement, on se demande si l’on va obtenir son prêt immobilier. Cela peut être source de stress et d’inquiétude.

Il est en effet indispensable d’obtenir l’accord de sa banque pour un crédit immobilier dans plus de 95 % des achats de logement par un particulier.

Pour ceux qui n’ont pas encore interrogé leur banque ou fait une simulation de crédit immobilier en ligne, le doute subsiste sur cet élément important et sur la possibilité de mener à bien leur acquisition immobilière.

Dans son métier de courtier en prêt immobilier, Aymerick Penicaut a souvent entendu ce genre d’interrogation sur le potentiel de chance d’avoir un crédit immobilier. Il a ainsi développé à l’aide d’intelligence artificielle un véritable outil complet de scoring pour les particuliers qui veulent emprunter pour un achat immobilier : Preacor.

Pour mettre en place cela, plus de 50 000 dossiers de crédit immobilier ont été anonymisés et décortiqués pour déterminer plus de 300 points de score et définir des milliers de cas de figure possible.

Enfin un outil que ne fait pas que calculer votre taux d’endettement et de vous dire si vous êtes au-dessus des fameux 33 %. Ce taux d’endettement est logiquement pondéré en fonction de vos revenus et de votre patrimoine. De nombreux autres éléments de votre dossier peuvent jouer favorablement ou défavorablement sur la facilité d’obtenir un crédit immobilier.

Une étude complète de votre profil d’emprunteur et de votre dossier vous permet d’obtenir votre score pour un prêt immobilier. Un bon moyen de vous rassurer sur vos chances d’obtenir votre crédit. C’est également un moyen de levier pour démontrer à votre banque votre solvabilité et de défendre votre dossier lors de la négociation d’un meilleur taux.

En outre, si vous êtes en concurrence avec d’autres acheteurs pour la même maison ou le même appartement, cela peut être un bon moyen pour rassurer le vendeur sur votre capacité à obtenir votre prêt immobilier facilement.

Comment augmenter son scoring bancaire et ainsi vos chances d’avoir un bon crédit ?

Comme nous l’avons vu, votre résultat à ce calcul de solvabilité bancaire et de risque va grandement déterminer vos chances d’obtenir votre crédit immobilier.

De plus, cela peut jouer fortement sur votre pouvoir de négociation pour obtenir un meilleur taux de prêt. Même si les taux de crédit immobilier actuels sont bas, ce n’est pas une raison pour ne pas tenter d’obtenir les meilleures conditions possibles pour votre financement.

Vous avez donc tout intérêt à soigner votre dossier d’emprunteur afin de :

- rassurer la banque sur votre capacité à la rembourser sans difficulté : présenter un profil bancaire sans découvert depuis plusieurs mois, avec un compte bien géré. Démontrer aussi votre capacité d’épargne sur le moyen terme.

- lui donner envie au maximum de vous avoir comme client : mettez en avant les qualités de votre dossier, jouez sur les autres services que vous pourriez prendre chez elles, etc.

Pour plus de détails, consultez notre dossier sur les 15 conseils pour obtenir un meilleur crédit immobilier.

Cela vous paraît trop difficile et vous vous sentez un peu perdu dans cet environnement. Pourquoi ne pas confier votre dossier à un courtier immobilier ? Il pourra vous aider à monter un bon dossier et à négocier lui-même pour vous auprès des banques pour votre emprunt immobilier.

Pour aller plus loin :

- Regardez comment emprunter en fonction de votre âge

- Découvrez combien vous pouvez emprunter pour un achat immobilier

- Renseignez-vous sur les frais de dossier à payer à une banque pour un prêt immobilier

- Regardez si vous pouvez bénéficier du PTZ (prêt à taux zéro) pour votre achat de résidence principale

- Vérifiez également votre taux d’assurance de crédit immobilier

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