HCSF : des critères d’octroi de crédit immobilier moins stricts pour 2021 et 2022

Bruno Le Maire, ministre de l’Économie et des Finances, vient de confirmer et d’officialiser les nouvelles décisions du HCSF pour le crédit immobilier, le Haut Conseil en Stabilité Financière. Les critères d’octroi d’un prêt immobilier seront moins stricts en 2021 qu’en 2020. Cela va dans le même sens que les préconisations de la Banque de France.

Voici les nouvelles conditions à remplir pour obtenir un crédit immobilier en 2021. Ces conditions restent inchangées en 2022

Plus de facilité pour avoir un prêt immobilier en 2021 et en 2022

Depuis fin décembre 2019, le Haut Conseil en Stabilité Financière (HCSF) qui conseille les banques en matière de risques, avait imposé des mesures très contraignantes pour les emprunteurs qui voulaient un prêt immobilier. En effet, chaque banque a été sommée d’être beaucoup plus vigilante sur le taux d’endettement, sur le niveau d’apport personnel ou encore sur la durée des crédits.

Heureusement pour les emprunteurs, ces mesures restrictives ont été un peu adoucies pour les mois à venir. Il sera ainsi plus facile d’obtenir un prêt immobilier en 2021 et en 2022 qu’en 2020.

Voici les principaux changements :

• Le taux d’endettement maximum pour 2021 et 2022 sera de 35 %, contre 33 % en 2020.
• La durée maximum des crédits reste à 25 ans (sauf en VEFA avec différé de 2 ans où cela peut donc aller jusqu’à 27 ans)
• Les banques ont le droit de déroger à ces critères pour 20 % des dossiers de financement en 2021 et en 2022, contre 15 % en 2020

Le niveau d’apport restera donc important.Il restera difficile d’obtenir un prêt immobilier sans apport en 2023.

Ces critères étaient fortement recommandées par le HCSF aux banques. A partir de l’été 2021, cela sera aune obligation de les respecter.

Ainsi, l’octroi d’un crédit immobilier pourra se faire plus aisément par une banque dès les premiers mois de l’année 2021. Cette bonne nouvelle vient compléter celle sur la baisse du taux immobilier qui s’amplifient ces dernières semaines.

Plusieurs dizaines de milliers de projets stoppés en 2020 à cause des restrictions du HCSF

En fonction des sources, plusieurs professionnels ont essayé d’évaluer l’impact de ces restrictions pour les prêts immobiliers en 2020. Globalement, on parle d’environ 150 000 dossiers de financement concernés. Certains d’entre eux ont pu malgré tout obtenir un prêt immobilier en modifiant leur dossier (ajout d’apport, allongement de la durée, révision du coût du projet d’achat à la baisse, etc.). Il y aurait néanmoins près de 100 000 projets d’achat immobilier qui auraient été abandonnés ou repoussés.

Nul doute que ces allégements apportés par le HCSF vont permettre à certains ménages de pouvoir accéder à l’emprunt pour enfin acheter leur maison ou leur appartement. Certains dossiers qui ne passaient pas il y a quelques mois vont pouvoir être réétudiés avec ces nouveaux critères de sélection et avec la baisse des taux immobiliers de cette fin d’année 2020.

Quand faire sa demande de crédit immobilier ?

Avec les fêtes de fin d’année qui arrivent, il faudra sûrement attendre les premières semaines de 2021 pour que toutes les banques aient pris en compte ces nouvelles recommandations dans leur système d’offre de prêt immobilier.

Cependant, cela ne vous empêche pas, surtout si vous avez déjà un projet d’achat bien avancé, de faire les démarches pour chercher la meilleure banque pour votre crédit immobilier et de commencer la phase de recherche et de négociation. Soit directement en traitant avec chaque banque, soit en faisant appel à un courtier en prêt immobilier.

Le HCSF se réunira à nouveau en juin pour mesurer l’efficacité de ces mesures et leur respect par les banques avant d’éventuellement les modifier à nouveau si la situation le nécessite. Cela signifie que vous avez au moins 6 mois pour profiter de ces conditions plus favorables qu’en 2020 pour faire une demande de prêt immobilier pour 2022.

Retrouvez toutes les conditions sur les crédits immobiliers en juin 2023.