Comment négocier son prêt immobilier ? 5 astuces pour un crédit avantageux !

1. Valoriser les atouts de votre profil emprunteur

Quelle que soit la nature de votre projet immobilier, les conditions de votre prêt seront déterminées par votre situation et votre profil emprunteur. Lorsque vous souhaitez négocier votre crédit pour une offre plus avantageuse, il est donc important de mettre en avant les qualités de votre dossier.

Des facteurs clés qui pourront rassurer l’organisme prêteur et faciliter la négociation des taux appliqués. N’hésitez donc pas à insister sur les points suivants si ces derniers correspondent à votre situation :

•  Un taux d’endettement faible : en prenant en compte vos revenus financiers et vos charges mensuels, vous déterminez votre capacité d’épargne et votre taux d’endettement. Si celui-ci se trouve entre 10% et 25%, bien en dessous du plafond des 35% prévu par la loi, votre profil apparaîtra d’autant plus stable et sérieux.
• Un reste à vivre important : une fois vos charges et mensualités payées, disposer d’un reste à vivre confortable est un critère rassurant pour les banques. À titre indicatif, le seuil minimum demandé est fixé à 400 € par ménage et 150 € par personne à charge.
• Un apport personnel élevé : le montant de l’épargne que vous souhaitez allouer à votre projet immobilier est généralement un indice de vos aptitudes à économiser. Si un apport de 10% est constamment demandé par les organismes de prêt, la possibilité de placer une somme supérieure, de 20% à 30% du capital, vous permettra de négocier plus facilement un taux avantageux pour votre crédit immobilier. A l’inverse, pour obtenir un crédit sans apport personnel, il faudra faire preuve d’encore plus d’arguments auprès de l’établissement prêteur et réussir à convaincre davantage.
• Une gestion stable de vos finances : justifier d’une tenue de compte sans incident de paiement ou découvert vous permet d’attester de votre stabilité et de la gestion responsable de vos finances. Là encore, il s’agit d’un point rassurant pour les organismes bancaires.
• Votre capacité à souscrire d’autres produits bancaires ou des assurances auprès de cet établissement. Les banques font peu de marge avec un crédit immobilier car cela reste un produit d’appel pour attirer des clients pour de nombreuses années. N’hésitez pas à laisser entendre que vous serez disposé à étudier leurs offres pour des assurances ou des produits d’épargne par exemple pour susciter leur intérêt.

Outre ces critères, les banques étudieront également votre situation professionnelle (statut, revenus, ancienneté, etc.). Si vous présentez un profil attractif pour l’organisme prêteur, ce dernier se montrera alors plus enclin à négocier certaines conditions et taux de votre prêt immobilier dans l’espoir de domicilier à court terme vos revenus.

2. Mettre en concurrence les offres de prêts immobiliers

Afin de bénéficier du meilleur taux pour votre prêt immobilier, nous vous invitons à comparer minutieusement les offres proposées par les différents organismes bancaires. Quelle que soit la banque choisie pour votre emprunt, vous pourrez alors utiliser les propositions écrites reçues pour négocier les conditions et les taux de votre emprunt en jouant sur la concurrence. Vous disposerez ainsi d’éléments concrets pour appuyer vos demandes ou obtenir certains avantages sur votre crédit immobilier.

L’accompagnement expert d’un courtier spécialisé peut, par ailleurs, vous aider à simplifier vos démarches et vos comparatifs. En effet, ce professionnel dispose d’un large réseau et sera à même de négocier directement des clauses plus intéressantes pour votre contrat auprès des organismes bancaires. De plus, vous pourrez bénéficier d’un avis éclairé pour présenter votre dossier emprunteur de la meilleure façon.

Comment faire ? Il vous suffit de vous laisser guider par notre simulateur de crédit immobilier en ligne et d’étudier les meilleures offres possibles.

3. Opter pour la délégation d’assurance emprunteur

La contraction d’un prêt immobilier nécessite de souscrire à une assurance emprunteur. Cette couverture permet alors d’assurer le remboursement du capital à l’organisme prêteur, et ce, y compris lorsque vous êtes confronté à un sinistre. Selon les formules et les assureurs, il est toutefois important de noter que le coût de ces garanties peut représenter jusqu’à 30% du capital emprunté. Savoir comment négocier son prêt immobilier efficacement nécessite donc de ne pas négliger la part dédiée à votre assurance.

Bien que l’offre d’une assurance groupe proposée par votre banque vous promette alors des démarches simplifiées, le taux appliqué n’est pas toujours le plus avantageux. La délégation d’assurance peut ainsi être l’occasion d’économiser plusieurs milliers d’euros sur la durée de votre emprunt, avec un contrat plus adapté et moins cher. En effet, un tarif plus bas ne signifie pas nécessairement une baisse de vos garanties. Nous vous recommandons ainsi de réaliser plusieurs devis auprès des compagnies d’assurance, pour un taux attractif et une couverture qui saura parfaitement correspondre à vos besoins. Pour cela, nous vous proposons un comparatif des meilleures assurances emprunteurs en France.

4. Négocier les frais annexes de votre prêt immobilier

La contraction d’un prêt immobilier comprend différents frais annexes dont vous pouvez négocier le montant ou plus simplement l’exonération totale. Vous économiserez ainsi sur le coût total de votre investissement pour un achat au meilleur prix.

Un remboursement anticipé sans frais

À la suite d’une promotion professionnelle, d’un changement de situation ou d’un héritage, vous pourriez vouloir effectuer un remboursement anticipé, total ou partiel, de votre prêt immobilier. Ce type d’action entraîne néanmoins des frais d’indemnités dont vous devrez vous acquitter auprès de l’organisme prêteur. Ces derniers correspondent à 3% du capital restant dû, dans la limite d’un plafond de 6 mois d’intérêt.

Lors de la négociation de votre prêt immobilier, n’hésitez donc pas à demander l’exonération de ces frais. Dans ces conditions, vous pourrez vous acquitter de vos dettes sans subir d’éventuelles pertes financières.

Des frais de dossier exonérés

La concurrence importante qui existe aujourd’hui entre les différents organismes de prêts immobiliers et les courtiers vous permet d’accéder à des offres d’emprunt sans frais de dossier. Cependant, cette règle ne s’applique pas à toutes les banques et il est important de veiller aux éventuels frais prévus par votre contrat puisque ces derniers peuvent rapidement rendre une offre moins avantageuse. Nous vous présentons ici un exemple concret pour l’illustrer :

Vous souhaitez emprunter 100 000 € sur 20 ans 

• 1ère offre : un taux à 4% et des frais de dossier de 1 000 €
• 2ème offre : un taux à 4,05% sans frais de dossier.

Dans le premier cas, les frais de dossier représentent une augmentation de 0,08% du taux appliqué. S’il semble de prime abord plus judicieux de vous orienter sur l’offre la plus basse à 4%, les frais impliquent pourtant un taux réel à 4,08%, plus élevé alors que la seconde offre.

Informez-vous sur tous les frais de dossier par banque avec notre comparateur détaillé.

5. Privilégier une caution pour votre garantie de prêt

Dans certains cas, la banque peut exiger une garantie supplémentaire pour l’obtention de votre prêt immobilier. La première solution consiste alors à enregistrer une hypothèque sur un bien auprès d’un notaire. Si cette possibilité peut paraître plus adaptée lorsque vous possédez déjà une propriété, elle représente cependant de nombreux frais tels que la taxe de publicité foncière, le salaire du conservateur des hypothèques, les honoraires du notaire, la TVA, etc. Le coût de ce type d’opération sera ainsi de 2 % à 4 % du montant de votre emprunt. Il faudra également prévoir des frais de mainlevée d’hypothèque.

Afin de négocier davantage le prix total de votre investissement, il est donc plus intéressant de privilégier le choix de la caution mutuelle. Que vous fassiez appel à un proche ou à une société de cautionnement, les frais seront alors limités à un montant de 1 % à 2 % du capital emprunté, et correspondront à des commissions versées à l’organisme caution et à des contributions attribuées à un fonds mutuel de garantie. Si vous faites face à une impossibilité d’honorer vos remboursements, c’est alors la société de caution qui s’acquittera de vos dettes et s’occupera de la vente de votre logement.

Les prix de cette garantie variant d’une banque à l’autre, nous vous conseillons de demander précisément les tarifs appliqués lors de votre comparatif, mais aussi les conditions correspondantes. En effet, une partie de votre contribution pourra vous être restituée à la fin de vos échéances. Vous pourrez alors anticiper vos frais et le coût total de votre projet immobilier dans les meilleures conditions.

Vous l’aurez compris, savoir comment négocier son prêt immobilier vous permet de réaliser des économies sur le coût total de votre emprunt. Si des compromis seront inévitables lors de votre négociation, nous vous recommandons d’insister sur les points entraînant les frais les plus importants de votre crédit, à savoir le taux d’intérêt appliqué et le prix de votre assurance emprunteur. Vous profiterez alors d’un financement aux conditions avantageuses pour concrétiser votre projet immobilier avec un budget parfaitement maîtrisé.

Le courtier immobilier : cet expert du crédit peut servir d’intermédiaire entre l’emprunteur et les établissements prêteurs pour vous aider à obtenir le taux le plus bas possible et à bien faire attention à toutes les autres conditions de votre financement. En effet, il n’y a pas que le montant total des intérêts qui compte. Profitez des conseils d’un courtier ou parcourez les conseils partagés gratuitement sur Immobilier Danger pour bien comprendre tout ce qu’il faut étudier avant d’emprunter.

Crédit déjà signé ? Voici comment renégocier son prêt immobilier

Nous avons vu les arguments pour convaincre votre banquier d’accepter votre demande de crédit immobilier et les éléments auxquels il faut faire attention. Mais vous découvrez cela alors que vous avez déjà signé votre contrat de crédit avec une banque. Cela n’est pas un problème. A tout moment, vous avez la possibilité de :

• Faire un rachat de vos crédits par un autre établissement prêteur pour obtenir un taux plus bas, une durée et des mensualités de remboursement plus adaptée à votre capacité d’emprunt ou bénéficier d’autres conditions plus attractives.
• Faire une renégociation de son prêt immobilier avec sa banque : pour cela, il est très utile d’avoir une ou des offres de rachat intéressantes et de venir avec des arguments pour renégocier les conditions du crédit en cours.