Choisir une assurance emprunteur pour votre prêt immobilier LCL

Auteur : David LELONG

Lorsque vous sollicitez un établissement bancaire en vue d’obtenir un prêt immobilier, celui-ci doit s’assurer que vous serez en mesure de respecter un calendrier de paiement préalablement défini. De cette manière, quel que soit l’organisme prêteur vers lequel vous vous tournez pour votre crédit, ce dernier vous demandera automatiquement une garantie de remboursement, généralement sous la forme d’une assurance emprunteur. Toutefois, il existe de nombreuses offres sur le marché. Nous vous détaillons ici l’assurance emprunteur LCL.

 

Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur ?

Un prêt immobilier est un engagement de plusieurs années entre un emprunteur et sa banque. Une telle durée peut représenter un risque pour l’établissement bancaire puisqu’il s’expose à la possibilité d’une incapacité de paiement de la part de l’emprunteur. En effet, tout au long de la durée du prêt, ce dernier n’est pas à l’abri d’un accident pouvant entraîner une incapacité de paiement. Qu’il s’agisse d’une perte d’emploi, d’une invalidité temporaire ou permanente, ou même du décès, les raisons pouvant mener à l’interruption de vos paiements sont larges. De cette manière, l’organisme prêteur se doit de s’assurer la continuité des remboursements, y compris si vous n’êtes plus en mesure de les réaliser.

Aujourd’hui, aucune loi n’impose la souscription à une assurance emprunteur dans le cadre d’un prêt immobilier. Cependant, un tel engagement nécessite une certaine garantie auprès de la banque qui doit impérativement s’assurer de vos remboursements en toutes circonstances. Si vous ne souhaitez pas souscrire à une assurance, il existe des alternatives afin de garantir votre emprunt auprès de votre organisme prêteur, tel d’une hypothèque ou un nantissement.

Puisqu’une assurance vous permet d’assurer la régularité de vos remboursements, y compris en cas d’incapacité de paiement, il est évident que celle-ci nécessite une compensation financière. De cette manière, vos mensualités ne prendront pas uniquement en compte le remboursement de la somme empruntée mais également le coût de votre assurance. Chaque mois, vous réglez les frais de votre assurance, à un taux variable d’un établissement bancaire à l’autre.

Prêt immobilier : quelles garanties d’assurance emprunteur LCL ?

Comme nous l’avons mentionné, une assurance permet de prendre le relais sur vos remboursements en cas d’incapacité à poursuivre ces derniers. Nous allons ici détailler les motifs justifiant une telle incapacité aux yeux de votre assurance.

Tout d’abord, LCL distingue ici deux catégories de garanties. D’une part, les motifs d’incapacité de paiement permanents tels que le décès ou la perte totale et irréversible d’autonomie. Dans le cas présent, votre assurance emprunteur LCL couvre le remboursement intégral du capital restant dû du crédit immobilier. D’autre part, l’interruption des remboursements due à une invalidité permanente ou un arrêt de travail sera également prise en charge par votre assurance qui couvrira vos mensualités.

À condition que vous réalisiez un emprunt d’une valeur inférieure à 1,6 million d’euros et que vous ayez moins de 71 ans, vous serez en mesure d’adhérer à l’assurance emprunteur proposée par LCL.

Lors de la souscription à votre assurance emprunteur, un dernier élément important entre en compte. Le taux de couverture, également appelé “quotité assurée” détermine la part prise en charge par votre assurance ; à savoir que celle-ci est automatiquement à 100% lorsque vous empruntez seul.

Le choix de l’organisme assureur vers lequel vous souhaitez vous tourner est essentiel et vous trouverez de nombreuses offres sur le marché. Il est alors recommandé de les comparer afin de vous tourner vers celle présentant le format le plus avantageux et le plus adapté à votre situation. D’un emprunteur à l’autre, les besoins en garantie d’assurance ne seront pas les mêmes. Votre banque LCL met en avant de nombreux avantages tels que la convention AERAS (Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Cette dernière permet notamment de faciliter l’accès au prêt immobilier et à l’assurance emprunteur aux personnes présentant un risque de santé grave.

L’adhésion à une assurance ne sera pas la même d’un client à l’autre, en fonction de son état de santé ainsi que de son style de vie. En effet, une personne pratiquant un métier à haut risque ne choisira pas les mêmes garanties qu’une personne jeune, en bonne santé, avec un métier sécurisé. A vous de bien choisir la meilleure assurance de prêt en fonction de votre situation.

Comment choisir son assurance ?

Comme mentionné ci-dessus, le choix de votre assurance est essentiel lors d’un prêt immobilier. Les nombreuses offres du marché vous permettront de trouver celle qui correspond le mieux à vos besoins et à votre situation personnelle. Il vous faudra alors choisir une assurance emprunteur proposant des garanties en accord avec votre mode de vie, ainsi qu’avec votre budget. En effet, vous noterez que celle-ci a un coût variable d’un organisme à l’autre. Vous trouverez notamment une variation concernant le taux d’assurance qui se situe entre 0,41% et 1% du capital chez LCL.

Le choix d’une assurance peut représenter une démarche difficile pour de nombreux futurs assurés. Il vous est donc possible de faire appel à un courtier en assurance qui saura vous guider dans ce processus en mettant en avant une offre qui correspond à votre profil.

La souscription à une assurance prêt LCL : la marche à suivre

Une fois votre organisme assureur choisi, les étapes afin d’adhérer à une assurance emprunteur sont simples. Chez LCL, cette adhésion distingue deux formalités distinctes. Une première formalité administrative sur laquelle il vous faudra renseigner différentes informations concernant votre prêt immobilier LCL. Celle-ci sera accompagnée d’une formalité médicale vous demandant un certain nombre de renseignements médicaux afin de déterminer les risques d’incapacité de paiement liés à votre santé.

Après étude de votre dossier, l’établissement bancaire revient vers vous afin d’assurer vos crédits immobiliers.

Enfin, notez que grâce notamment à la loi Hamon, vous serez en mesure de changer votre contrat d’assurance lorsque celui-ci est en cours. Toutefois, les modalités de résiliation ne seront pas les mêmes selon la date d’anniversaire de votre contrat assurance, avec un changement notable lorsque ce dernier remonte à plus de 12 mois. Enfin, l’amendement Bourquin vous permet passer la première année de résilier votre contrat à date anniversaire.

Afin d’obtenir un prêt immobilier, il est essentiel de réunir de nombreuses conditions propices à votre éligibilité. Notamment, une garantie de paiement par le biais d’une assurance emprunteur est essentielle, puisqu’elle offre une certaine sécurité à l’organisme prêteur.

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