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Impact du taux d’intérêt sur un emprunt

Le taux d’intérêt d’un crédit immobilier permet de calculer le coût d’un prêt d’argent par une banque ou un organisme de crédit. Comment se calcule un taux d’intérêt ? Combien représente le coût d’un prêt et quelle est la capacité d’emprunt en fonction du taux d’intérêt ?

Aujourd’hui, le taux d’intérêt moyen est à 1.55 % en août 2017 pour un crédit immobilier réalisé en France.

Calcul du taux d’intérêt

Le taux d’intérêt d’un crédit est fixé librement par une banque ou un organisme de crédit. Il constitue la rémunération de l’argent demandée par un prêteur, appelé aussi "loyer de l’argent". La banque peut proposer des prêts à taux variable ou à taux fixe.

Il dépend du taux d’intérêt auquel la banque va pouvoir emprunter cet argent sur les marchés financiers (coût de refinancement), des coûts fixes de la banque (recrutement, personnels, informatique, impayés, etc.) mais aussi de la durée du prêt et de la gestion des risques encourus. Les taux d’intérêt varient donc très régulièrement en fonction de ces différents paramètres.

Un crédit immobilier permet à une banque de capter un client pendant de longues années. Les banques pratiquent donc généralement de faibles marges sur les crédits habitats pour attirer des clients avec des taux d’intérêt compétitifs en espérant pouvoir placer, sur la durée, différents produits plus rémunérateurs (moyens de paiement, compte service, assurance, etc.). Ainsi, il peut être intéressant de chercher quelle banque propose les meilleurs taux immobiliers actuels.

Capacité d’emprunt en fonction du taux d’intérêt

Votre capacité d’emprunt avec une mensualité fixe varie en fonction de la durée du crédit immobilier et du taux d’intérêt obtenu.

On peut remarquer que l’allongement de la durée du prêt augmente de moins en moins la capacité d’achat. Il est donc très couteux d’emprunter sur de longues périodes (supérieures à 25 ans) par rapport au peu d’argent prêté supplémentaire.

Voici un graphique reprenant la capacité d’emprunt en fonction de la durée et du taux d’intérêt pour une mensualité fixe de 1 000 € :

Capacité d'emprunt en fonction des taux d'interet

Par exemple, avec des taux en 2009 proche de 4%, la capacité d’emprunt s’élève à environ 165 000 € sur 20 ans. Regardez à combien sont les taux immobiliers en 2017.

Coût des intérêts d’un crédit

De la même manière que pour la capacité d’emprunt, la durée a aussi un effet néfaste sur le coût d’un crédit. En effet, plus la durée de prêt est longue et plus vous allez payer d’intérêt sur la somme empruntée.

Pour bien se rendre compte de l’effet de la durée et des taux d’intérêt sur le coût d’un crédit immobilier, regardez ce graphique qui résume le coût d’un crédit de 1€ en fonction du taux et de la durée :

Coût d'un crédit de 1€ en fonction des taux d'interet et de la durée du crédit immobilier

Même avec des taux d’emprunt actuellement assez bas (3.97% de moyenne en janvier 2012), le coût de chaque euro emprunté est quasiment multiplié par deux si on compare une durée de prêt de 17 ans à une durée de 30 ans.

Ceci s’accentue fortement avec des taux d’intérêt plus élevé. Il est donc important de ne pas acheter une maison ou un appartement trop cher et de vous constituer un apport personnel conséquent.

Pour éviter de perdre trop d’argent dans votre emprunt, n’oubliez pas d’apprendre les règles de bonnes pratiques pour mieux financer votre achat.

Si c’est trop tard, un rachat de crédit peut vous permettre de réduire votre durée d’emprunt, surtout avec les meilleurs taux immobiliers du moment.

Source des courbes sur les taux d’intérêt : Sujet de slash33 sur le forum de bulle-immobiliere.org.

Pour aller plus loin :

- N’empruntez jamais sur 30 ans !

- Découvrez 15 conseils pour obtenir un meilleur taux.

- Retrouvez de nombreux autres conseils et informations sur votre crédit immobilier.

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