Crédit immobilier intérimaire : les points à retenir

Quelques rappels sur le statut intérimaire

Le contrat intérimaire, ou contrat de travail temporaire, est signé entre un salarié et une entreprise de travail temporaire. Cette dernière le met à disposition d’autres sociétés qui présentent des besoins ponctuels. Les personnes sous contrat intérimaire travaillent alors pour elles dans le cadre de missions particulières. Sauf cas particuliers, un contrat de mission implique une durée limitée et s’effectue dans le cadre d’une activité exceptionnelle de l’entreprise utilisatrice.

De manière générale, en fonction du type de mission, la durée d’un contrat intérimaire ne peut excéder 2 ans. Si ce statut ne vous offre pas la même stabilité qu’un contrat à durée indéterminée, il représente tout de même quelques avantages comme le développement de votre expérience professionnelle et de votre réseau, ainsi que le versement d’une indemnité de fin de mission. En outre, sachez que toute période travaillée en intérim sera comptabilisée pour votre retraite.

Intérimaire : quelles conditions pour obtenir un prêt immobilier ?

En raison de l’instabilité financière qu’il peut engendrer, le statut intérimaire a tendance à freiner les banques dans l’octroi de votre prêt immobilier. Toutefois, il est possible de rendre votre dossier de demande de crédit attractif en soignant certains aspects qui pourront rassurer vos interlocuteurs.

Une activité professionnelle régulière

En effet, il est tout à fait possible de présenter une situation stable et régulière tout en enchaînant plusieurs missions d’emploi temporaire à la suite. Il est ainsi conseillé de justifier, au moment du dépôt de votre dossier de demande, d’une période d’activité d’au moins 1 an et demi sans interruption. Dans le cas contraire, vous pouvez également présenter vos projets professionnels à la banque. Des précautions qui font état de votre sérieux et de vos capacités à épargner. Notez également qu’il est préférable de démarcher les banques lorsque vous êtes en mission.

Informez-vous également sur les possibilités d’emprunter pour un achat immobilier avec l’AAH.

Une gestion financière irréprochable

Dans la mesure où l’emploi en intérim ne garantit pas votre stabilité professionnelle, les banques peuvent craindre que votre profil financier ne soit pas suffisamment solide et, par conséquent, que vous rencontriez des difficultés à assurer le paiement de vos mensualités. Vous devez donc agir pour gagner la confiance des banques que vous démarchez. Pour cela, il est vivement conseillé de présenter une parfaite gestion de vos comptes bancaires sur les années qui précèdent votre demande de prêt, notamment en évitant :

• Les découverts et les impayés.
• Les interdictions bancaires.
• Les dépenses non maîtrisées et injustifiées.

Par ailleurs, si vous touchez des revenus complémentaires à ceux générés par cet emploi, n’hésitez pas à les mentionner et à en présenter les justificatifs. Il peut s’agir, par exemple, de revenus locatifs, d’allocations ou de pensions diverses.

Pour un crédit à la consommation ou un rachat de vos crédits, certains organismes spécialisés peuvent proposer des solutions aux intérimaires. C’est le cas notamment de FASTT (voir ci-dessous) qui propose en partenariat avec Cetelem des offres spécifiques. Vous pouvez également regarder quelles sont les autres solutions avec notre comparateur de crédit conso ou notre simulateur de rachat de prêts.

Quels avantages à valoriser ?

Outre une situation financière contrôlée et parfaitement gérée, les banques seront sensibles à d’autres types de sécurité que vous pourriez leur présenter. Des critères supplémentaires pour les rassurer sur votre rigueur et votre sérieux, mais également sur votre capacité à rembourser les mensualités de votre crédit immobilier.

Votre apport personnel

Quelle que soit votre parcours professionnel, posséder un apport personnel représente un atout considérable dans votre dossier de demande de crédit immobilier. En effet, l’apport constitue la preuve que vous avez su économiser, de façon régulière, une somme d’argent en vue d’un projet à long terme. Votre apport personnel permet donc de montrer votre motivation à obtenir un crédit immobilier.

Idéalement, cette somme doit représenter au moins 10% du prix total du bien immobilier visé ; au-delà, la banque vous proposera probablement des conditions de prêt plus avantageuses. L’apport vous servira essentiellement à couvrir les dépenses liées aux frais de notaire et de dossier, ainsi qu’à l’assurance emprunteur. En fonction de son montant, vous pouvez aussi bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas.

Actuellement, pour l’ensemble des emprunteurs, il est très compliqué d’obtenir un crédit immobilier sans apport. Cela sera encore plus le cas pour des intérimaires. Les banques sont beaucoup plus vigilantes sur ce point, notamment à cause des contraintes imposées par le HCSF en 2024.

Le potentiel de votre secteur d’activité

Il existe plusieurs profils de travailleurs intérimaires. Si certains demeurent saisonniers, d’autres privilégient, si possible, le même secteur sur leurs différentes missions. En fonction du dynamisme et du potentiel de ce secteur, les banques pourront se montrer plus favorables à votre demande, d’autant plus si vous travaillez de manière continue. Il va donc falloir démontrer votre employabilité et donc votre facilité à trouver du travail en intérim régulièrement.

Un co-emprunteur en CDI

Bien que cela ne garantisse pas toujours le sérieux de la personne, un candidat en CDI rassure les organismes de crédit en raison de la stabilité professionnelle, et donc des revenus, que ce type de contrat implique. C’est pourquoi, si vous avez pour projet d’acheter un bien immobilier avec votre partenaire en CDI, nous vous conseillons d’effectuer vos démarches pour emprunter à deux. Avoir un co-emprunteur en CDI augmentera vos chances d’obtenir un prêt immobilier, et éventuellement de bénéficier de conditions de prêt avantageuses et d’un taux d’intérêt raisonnable. En outre, les revenus de la personne en CDI pourront être pris en compte dans le calcul de votre endettement.

Le Fonds d’Action Sociale du Travail Temporaire

Créé en 1992, le Fonds d’Action Sociale du Travail Temporaire (FASTT) a pour mission de proposer des solutions et des dispositifs destinés à faciliter la vie des salariés qui travaillent en intérim. Le FASTT agit sur plusieurs aspects essentiels de la vie des travailleurs :

• La gestion de vos finances.
• La santé (mutuelle, téléconsultations).
• La garde d’enfant, à domicile ou en crèche.
• Les déplacements professionnels (location de véhicule, habitation).
• La recherche d’un bien en location.

Par ailleurs, si vous souhaitez financer un projet – personnel, achat de véhicule (moto, auto) -, ce fond peut vous apporter son aide dans la recherche de fonds. Dans le cadre de votre projet d’achat immobilier, vous avez donc tout intérêt à vous adresser au FASTT afin de faciliter l’obtention de votre prêt.

Des prêts immobiliers spécifiques

Afin de profiter de meilleures conditions d’emprunt, de nombreuses alternatives au prêt immobilier classique vous sont proposées. Ces dernières, mieux adaptées à votre profil de travailleur intérimaire, ont été instaurées par l’État dans le but de faciliter l’accès à la propriété pour les foyers modestes. Ces prêts aidés désignent :

• Le Prêt à Taux Zéro (PTZ), destiné au financement d’une première résidence principale, accordé sous conditions de ressources.
• Le Prêt Épargne Logement grâce auquel, après 4 ans d’épargne sur un PEL, vous pouvez obtenir un taux avantageux pour votre prêt.
• Le Prêt d’Accession Sociale (PAS), pour financer l’acquisition ou la construction d’une habitation, ou bien des travaux de rénovation et d’amélioration.
• Le Prêt Conventionné (PC), accordé sans conditions de ressources, implique un taux d’intérêt plafonné. Il est accordé par des organismes qui ont signé une convention avec l’État.
• Le Compte Épargne Logement (CEL), qui permet l’obtention d’une prime d’État en plus du prêt immobilier ou travaux.
• L’éco-prêt à Taux Zéro (éco-PTZ), plafonné à 50 000 €, destiné à financer de travaux de rénovation énergétique.

En fonction du montant de ces aides, vous pourrez les compléter avec un prêt classique auprès d’un établissement prêteur. Il faudra également prévoir des frais d’assurance emprunteur sur ces aides en plus du coût du remboursement. Les prix vont dépendre notamment des garanties choisies. Retrouvez pour cela notre dossier sur la meilleure assurance emprunteur.

Par ailleurs, si vous possédez déjà un bien immobilier, il vous est possible de recourir au prêt hypothécaire. Le principe ? Votre organisme de crédit vous accorde un prêt qui correspond à la valeur de ce bien. Dès lors que vous vous retrouvez dans l’incapacité à payer vos mensualités, ledit organisme peut alors mettre en vente votre bien afin de rembourser votre crédit.

Faire appel à un courtier pour faciliter l’obtention de votre prêt immobilier

Bien que les services d’un courtier en crédit immobilier représentent un budget important, ce professionnel peut vous aider à obtenir plus facilement les fonds nécessaires au financement de votre projet. En tant que spécialiste, le courtier va en effet vous aider à monter votre dossier et à valoriser tous les points positifs de votre profil et de votre projet.

Une aide qui vous permet de bénéficier d’un gain de temps précieux, puisque le courtier se charge également, en tant qu’intermédiaire, de démarcher les banques (les plus importantes comme le Crédit Agricole, le Crédit Mutuel, BNP Paribas, La Banque Postale, mais également des banques régionales ou plus spécifiques). Il vous fait profiter de son important réseau professionnel et négocie pour vous les meilleures offres possibles en plus de vous apporter des conseils précieux.

Si le statut d’intérimaire peut constituer un frein à l’obtention de votre crédit immobilier, il n’est pas question de vous décourager et d’abandonner votre projet. En soignant votre dossier et en stabilisant votre situation, vous avez toutes les chances de pouvoir concrétiser votre achat.