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Taux de crédit immobilier en juillet 2019

Auteur : David LELONG

C’est la période estivale aussi au niveau des taux de crédit immobilier. Tous les indicateurs sont au beau fixe avec des records qui sont battus régulièrement et des emprunteurs qui peuvent bénéficier de ces meilleures conditions pour acheter leur maison, financer l’investissement dans un appartement ou encore renégocier leur crédit en cours ou les faire racheter.

Comme en mai, les taux de prêt immobilier diminuent encore un peu en juin 2019 et cela devrait se poursuivre dans les mois à venir étant donné les annonces de la Banque Centrale Européenne et les conséquences déjà perçues sur l’OAT 10 ans de la France.

Découvrez les dernières actualités sur les taux immobiliers en juillet 2019 ainsi que nos conseils pour bien emprunter et améliorer votre financement.

Mise à jour : découvrez les taux d’emprunt immobilier en septembre 2019.

De record en record sur les taux de prêt immobilier en 2019

Après la vague de baisse des taux observés au mois de mai, la tendance de diminution régulière se poursuit en juin 2019 et ce n’est sûrement pas fini comme nous le verrons ci-dessous.

Ainsi, nous sommes amenés à battre record sur record dans les mois à venir. Ce que nous ne manquerons pas de commenter dans notre suivi de l’évolution des taux de prêt immobilier.

En attendant la communication des derniers chiffres de l’observatoire Crédit Logement CSA sur les crédits immobiliers souscrits en juin, il ne fait aucun doute que le taux moyen du mois dernier à 1.29 % sera au moins égalé voire battu quand on observe les taux pratiqués actuellement par les banques et annoncés par les courtiers.

Par exemple, le courtier Vousfinancer annonce un meilleur taux record à 0.33 % sur 8 ans ou encore à 0.87 % sur 25 ans.

Mise à jour Ce mardi 16 juillet, les chiffres de l’observatoire Crédit Logement ont été diffusés lors d’un point presse sur les données du 2ème trimestre 2019 pour les taux de crédit immobilier.

Le taux d’intérêt moyen d’un prêt immobilier souscrit en juin 2019 s’établit à 1.25 %. C’est encore 4 points de base de moins que le précédent record réalisé sur les emprunts habitats de mai 2019.

Et ce n’est pas fini ! Sur les premiers chiffres du mois, arrêtés au 11 juillet 2019, le taux moyen de juillet se situe pour le moment à une moyenne de 1.21 %.

La courbe de l'évolution des taux de prêt immobilier en juillet 2019

Par exemple, les emprunts souscrits en juin sur 15 ans l’ont été à un taux de moins de 1.00 % pour la moitié des dossiers.

La durée moyenne des crédits continue d’augmenter. Elle est de 231 mois en juin 2019 (228 mois en moyenne sur tout le 2ème trimestre). Les prêts de moins de 15 ans ne représentent plus que 8.5 % de la production.

Comparaison des taux immobiliers moyens en juillet 2019

Pour bien comprendre les évolutions actuelles sur les taux de crédit immobilier moyens, il est utile de suivre les évolutions de conditions dans le temps. Par exemple, dans ce tableau qui reprend les taux immobiliers moyens de ce 8 juillet 2019 et qui les compare à ceux du 4 juin 2019 lors de notre précédente analyse, on peut observer différents types de baisse en fonction des durées et des courtiers :

Courtier \ Durée du prêt 10 ans 15 ans 20 ans 25 ans 30 ans
MeilleurTaux En baisse 0.99 % (1.02 %) En baisse 1.22 % (1.26 %) En baisse 1.36 % (1.47 %) En baisse 1.57 % (1.65 %) N/A
Empruntis En baisse 0.85 % (0.90 %) En baisse 1.10 % (1.15 %) En baisse 1.25 % (1.35 %) En baisse 1.50 % (1.55 %) Stable 1.80 % (1.80 %)
ACE En baisse 0.85 % (0.95 %) En baisse 1.15 % (1.20 %) En baisse 1.35 % (1.40 %) En baisse 1.55 % (1.65 %) En baisse 1.80 % (2.40 %)
ABCourtage N/A En baisse 1.08 % (1.15 %) En baisse 1.27 % (1.35 %) En baisse 1.53 % (1.58 %) N/A
Cyberpret Stable 1.10 % (1.10 %) Stable 1.35 % (1.35 %) Stable 1.55 % (1.55 %) Stable 1.85 % (1.85 %) En baisse 2.07 % (2.43 %)

Étant donné les changements actuels sur les marchés financiers (voir ci-dessous dans la dernière section), il est probable de voir des taux encore plus bas durant l’été 2019.

Pour ceux qui ont déjà un ou plusieurs crédits immobiliers, commencez à étudier les possibilités de profiter du boom des rachats de crédit immobilier pour vous aussi profiter de ces taux d’exception dans les semaines à venir.

Le schéma que nous vous conseillons est le suivant :

- Vous étudiez les offres de rachat que vous pouvez obtenir auprès d’autres banques. Soit en les démarchant directement, soit en faisant une demande d’offre de rachat au meilleur taux.

- Vous prévenez votre banque de votre intention de renégocier ou de faire racheter votre prêt et vous lui notifier de la meilleure proposition que vous avez reçue. Ceci afin que votre banque actuelle puisse vous faire une contre-proposition avec une baisse de taux.

- Vous comparez les offres en prenant bien en compte les différents frais des 2 solutions entre un rachat par une autre banque et une renégociation de taux avec votre banque actuelle. Non seulement, les frais sont plus importants pour un rachat, mais en plus, cela vous oblige à faire de nouvelles démarches pour un changement de banque. Pour bien comparer et tout prendre en compte, regardez comment choisir entre offre de rachat et renégociation.

Les gains sur les meilleurs taux depuis le début de l’année

Depuis le 1er janvier 2019, les conditions de financement se sont améliorées pour toutes les catégories de dossiers d’emprunteurs. Que ce soit les emprunteurs avec d’excellents profils (bons revenus, CDI ou fonctionnaire, patrimoine élevé, consommateur d’autres produits bancaires, etc.) ou des acquéreurs avec des budgets plus serrés et des situations a priori moins recherchées par les banques, tout le monde bénéficie de taux de prêt immobilier plus bas.

Par exemple, voici un tableau comparatif des meilleurs taux affichés par différents courtiers ce 8 juillet 2019 par rapport, entre parenthèses, aux taux relevés le 1er janvier 2019 :

Courtier \ Durée du prêt 10 ans 15 ans 20 ans 25 ans 30 ans
MeilleurTaux En baisse 0.50 % (0.70 %) En baisse 0.72 % (1.05 %) En baisse 0.93 % (1.17 %) En baisse 1.12 % (1.25 %) N/A
Empruntis En baisse 0.50 % (0.70 %) En baisse 0.72 % (1.05 %) En baisse 0.93 % (1.24 %) En baisse 1.10 % (1.40 %) En baisse 1.37 % (1.51 %)
ACE En baisse 0.50 % (0.70 %) En baisse 0.75 % (0.96 %) En baisse 0.95 % (1.12 %) En baisse 1.20 % (1.25 %) En baisse 1.45 % (1.94 %)
ABCourtage N/A En baisse 0.75 % (1.06 %) En baisse 0.95 % (1.25 %) En baisse 1.20 % (1.48 %) N/A
Cyberpret En baisse 0.50 % (0.65 %) En baisse 0.75 % (0.90 %) En baisse 0.95 % (1.12 %) En baisse 1.04 % (1.29 %) En baisse 1.27 % (1.51 %)

À ces tarifs-là, les emprunteurs n’hésitent pas à limiter leur apport et à emprunter au maximum de leur capacité d’emprunt.

Cette tendance s’observe depuis plus d’une année avec un nombre total de crédits immobiliers souscrits qui n’augmente pas beaucoup sur 12 mois glissants, mais un montant total d’emprunt qui est en hausse bien plus forte.

Comment faire pour vous aussi avoir un taux d’emprunt proche des meilleurs ?

Même si avec les offres actuelles de base des banques vous n’aurez pas de mal à avoir de bonnes conditions de financement, il est toujours utile de chercher à optimiser tous les éléments car sur 20, 25 ans, voire plus, le montant total des intérêts et celui des cotisations d’assurance emprunteur restent importants.

Votre but doit se baser sur 2 principes :

- Soignez au maximum votre profil d’emprunteur afin de donner envie aux banques de faire des efforts supplémentaires pour vous avoir comme client. Comment ? Par exemple, en commençant par suivre ces 15 conseils pour obtenir un meilleur taux immobilier. Cela passe par rassurer les banques, leur montrer ce que vous pouvez leur apporter en tant que client d’une manière générale, etc. En effet, les banques fixent des grilles de taux et de critères. Elles peuvent ensuite vous accorder de meilleures conditions de taux ou autres après négociation si elles jugent intéressants de travailler avec vous.

- Comparez les offres de différentes banques et faites jouer la concurrence en fonction des premières propositions reçues. Vous avez le choix entre le faire vous-même, en en démarchant plusieurs directement. Vous avez également la possibilité de faire appel à un courtier en crédit immobilier pour qu’il négocie un meilleur taux d’emprunt et de meilleures conditions globales pour vous avec les banques. Vous pouvez le faire directement en réalisant cette simulation de prêt immobilier en ligne. C’est gratuit et sans engagement.

Pour en apprendre (beaucoup) plus, consultez tous nos conseils et informations pour votre prêt immobilier.

De nouvelles baisses à prévoir pour cet été après un taux de l’OAT à 10 ans négatif ?

La Fed et la BCE se sont dit prêtes à réaliser des baisses de taux si nécessaire face aux risques d’une récession générale qui est de plus en plus probable. Ces communications ont généré pour conséquence une chute des taux obligataires de nombreux pays dont la France.

C’est ainsi que le niveau de l’OAT 10 ans de la France est passé pour la 1ère fois en territoire négatif le 18 juin 2019 avec -0.002 %. Le précédent record de l’été 2016 à 0.16 % est donc largement battu.

Fin juin, l’OAT 10 ans s’est installé en territoire négatif pour ne plus en ressortir. Le point bas est actuellement à -0.137 %. Ce qui signifie que des fonds sont placés à perte sur 10 ans pour des obligations françaises.

Quelques mois après on avait assisté à de nouvelles baisses de taux immobiliers qui atteignaient alors leur record (de l’époque) en fin d’année 2016. En 2019, nous sommes déjà à des niveaux records sur tous les types de crédit immobilier au niveau des taux. Cependant, nous n’avons très probablement pas encore vu le point le plus bas de l’année.

Cette accentuation de la baisse des taux obligataires de long terme laisse entendre que les banques vont disposer de nouvelles marges de manœuvre pour baisser à nouveau leurs taux de crédit immobilier dans les semaines et mois à venir. Comme nous n’y attendions dans nos prévisions sur les taux en 2019 publiés le 10 décembre 2018, ce sont bien de nouveaux records que l’on a en 2019 et non une hausse des taux comme certains le craignaient.

Traditionnellement, la période juillet-août avec les vacances ne présentent pas de signe d’évolution notable au niveau des taux de prêt immobilier. Les dossiers sont plus longs à finaliser. Il y a plus de chances d’observer ces nouvelles baisses de taux en septembre, lors du 2ème temps fort du marché immobilier de l’année. En attendant, vous pouvez déjà bénéficier des baisses de taux qu’il y a eu depuis le début de l’année pour emprunter dans d’excellentes conditions.

Pour profiter des conditions exceptionnelles actuelles, comparez les taux de 100 banques.

Pensez également à comparer les assurances de crédit. Cela peut vous permettre d’économiser quelques centaines ou milliers d’euros sur toute la durée de votre prêt immobilier.

Article initial publié le 08/07/2019

Pour aller plus loin :

- Regardez pourquoi vous devez fuir les prêts sur 30 ans.

- Informez-vous sur l’intérêt de faire un remboursement anticipé de prêt immobilier.

- Profitez d’un prêt à taux zéro de plusieurs milliers d’euros pour votre achat.

- Négociez aussi votre taux d’assurance de crédit immobilier.

- Posez-vous ces 25 questions avant un premier achat immobilier.

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