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Taux immobilier en décembre 2019

Auteur : David LELONG

En ce début décembre 2019, la tendance de légère hausse des taux de prêt immobilier se confirme. En effet, on observe encore quelques augmentations chez différents courtiers et cela pour la plupart des durées de remboursement. Le taux d’intérêt moyen obtenu en novembre est néanmoins un peu plus bas qu’en octobre. De quoi s’interroger sur la tendance pour les taux de crédit immobilier en 2020.

En outre, certaines banques semblent se montrer plus fermes sur le niveau d’apport personnel avant d’accorder un prêt immobilier par rapport à ces derniers mois. Nous reviendrons sur les avantages de financer soi-même une partie de l’achat (par son épargne ou des aides) et les possibilités d’obtenir un crédit immobilier sans apport.

Au sommaire de cette page :

- 1. Petite baisse de taux en novembre

- 2. Comparatif des taux immobiliers moyens

- 3. Emprunter sans apport ?

- 4. Tendance d’évolution pour décembre et début 2020

Légère baisse du taux immobilier moyen en novembre 2019

On commence à voir et à entendre quelques petites remontées des taux de prêt immobilier de la part de certaines banques depuis quelques semaines. Cela se voit dans les évolutions des taux immobiliers moyens proposés par les courtiers.

Néanmoins, sur les crédits immobiliers souscrits en novembre 2019, le taux de prêt moyen est à 1.12 % d’après l’observatoire Crédit Logement CSA. C’est 1 point de base que le mois dernier.

La courbe de l'évolution des taux de prêt immobilier en décembre 2019

Voici les taux d’intérêt moyens par type de projet à financer :

- 1.12 % pour un achat de logement ancien : -34 points de base en un an

- 1.16 % pour un achat immobilier neuf : -31 points de base en un an

- 1.08 % pour des travaux : -25 points de base

On peut voir que même sur les prêts immobiliers sur 20 ans, la moyenne est proche de franchir le seuil symbolique des 1.00 % puisqu’elle est à 1.04 % sur les emprunts signés en novembre :

Comparaison des taux immobiliers moyens par durée avec d'autres périodes en décembre 2019

Pour un crédit sur 15 ans, ce sont plus des trois quarts des emprunteurs qui bénéficient d’un taux de moins de 1.00 %. Ce qui porte la moyenne à 0.87 %.

De plus, au niveau des durées moyennes de ces crédits immobiliers, elle est de 230 mois en novembre. C’est un mois de plus qu’en octobre. Le niveau reste très élevé. Pour rappel, il vaut mieux fuir le prêt immobilier sur 30 ans.

Enfin, la production de crédit immobilier reste à un bon niveau sur un an avec +10.7 % sur le nombre de prêts. Néanmoins, malgré ces taux records, nous sommes encore loin des plus hauts observés en 2011 ou même que du niveau atteint début 2017.

Comparaison des taux de prêt immobilier moyens par durée

Comme chaque mois, nous allons prendre le pouls du marché des taux de crédit immobilier en regardant les évolutions pour différents courtiers immobiliers des moyennes affichées sur les différentes durées pour un achat immobilier à financer ce 3 décembre 2019 par rapport à ceux relevés le 5 novembre 2019 lors de notre précédente analyse :

Courtier \ Durée du prêt 10 ans 15 ans 20 ans 25 ans 30 ans
MeilleurTaux En hausse 0.90 % (0.85 %) En hausse 1.15 % (1.12 %) En hausse 1.30 % (1.26 %) En hausse 1.53 % (1.50 %) N/A
Empruntis Stable 0.75 % (0.75 %) En hausse 0.95 % (0.90 %) En hausse 1.15 % (1.10 %) En hausse 1.45 % (1.35 %) En hausse 1.85 % (1.70 %)
ACE Stable 0.75 % (0.75 %) En baisse 0.90 % (0.95 %) Stable 1.10 % (1.10 %) Stable 1.35 % (1.35 %) Stable 1.75 % (1.75 %)
ABCourtage N/A En baisse 1.00 % (1.05 %) Stable 1.15 % (1.15 %) Stable 1.40 % (1.40 %) N/A
Cyberpret En baisse 0.85 % (0.85 %) Stable 1.15 % (1.15 %) Stable 1.25 % (1.25 %) Stable 1.55 % (1.55 %) Stable 2.07 % (2.07 %)

Les courtiers confirment que les banques semblent avoir augmenté légèrement leur grille de taux depuis quelques semaines. On ne devrait donc pas battre de nouveaux records cette année.

Néanmoins, les conditions restent excellentes pour financer un achat de maison ou d’appartement avec de très bons taux.

Cela est également un bon moment pour faire un rachat de crédit immobilier pour ceux qui ont emprunté à des taux biens plus élevés il y a quelques années. Pour cela, vous aurez le choix entre renégocier votre taux avec votre banque ou trouver une autre banque qui serait prête à racheter cet emprunt à un meilleur taux.

En outre, la tendance est aussi à la hausse du côté des meilleurs taux de prêt immobilier actuels. Cependant, il y a toujours de gros écarts entre ces meilleurs taux de crédit et les taux moyens : entre 40 et 60 points de base actuellement.

Il est donc indispensable de chercher à avoir un bon dossier de prêt avec ces 15 conseils pour augmenter vos chances de vous approcher de ces meilleurs taux d’emprunt.

Peut-on encore faire un crédit immobilier sans apport ?

Nous avons vu dans un autre article que l’apport personnel permet de rassurer la banque. En effet, quand vous financez une partie de votre achat avec votre propre argent cela permet différentes choses :

- Cela limite les risques pris par la banque. Le montant de votre crédit immobilier sera ainsi inférieur à la valeur de la maison ou de l’appartement qu’elle finance.

- Cela montre votre capacité à générer de l’épargne. Cela montre donc votre sérieux dans votre gestion financière et vous pourriez être intéressé par d’autres produits de placement de cette banque à l’avenir.

Néanmoins, tout le monde ne dispose pas d’une grosse épargne et pour certains projets il est préférable de ne pas l’utiliser pour financer son achat immobilier.

Depuis quelques semaines, certaines banques sont aussi devenues un peu plus exigeantes sur le niveau d’apport à fournir qu’il y a quelques mois. Cependant, il est encore largement possible d’obtenir un crédit à 100 ou 110 %. Découvrez comment obtenir un prêt immobilier sans apport en 2019.

Par contre, avec un achat à 110 %, la banque ne vous fera pas de cadeau au niveau du taux d’intérêt. Il sera plus élevé que ce que vous auriez pu avoir avec une participation de votre part.

En outre, sachez que toute aide financière pourra être considérée comme un apport par certaines banques. Regardez donc si vous pouvez bénéficier du PTZ, le prêt à taux zéro pour les primo-accédants ou avoir un prêt Action Logement par exemple.

Retrouvez tous nos autres conseils pour votre prêt immobilier dans la rubrique dédiée qui est très riche en informations pour optimiser votre financement.

Quels taux immobiliers pour débuter l’année 2020 ?

Une explication des légères remontées des taux immobiliers depuis fin octobre peut s’expliquer par l’augmentation des taux obligataires, notamment de l’OAT 10 ans de la France.

En effet, après être descendu en territoire négatif et même jusqu’à -0.45 % fin août, l’OAT 10 ans de la France est remontée proche de zéro fin octobre. Cela signifie que les prêts sur de longues durées coûtent un peu plus cher sur les marchés financiers qu’en septembre et octobre.

La courbe de l'évolution des taux obligataires à 10 ans de la France en décembre 2019

De plus, même si les banques centrales se montrent très conciliantes, de nombreuses banques ont atteint leurs objectifs et se montrent moins agressives pour capter de nouveaux clients par le biais d’un prêt immobilier.

Il n’est donc pas étonnant d’avoir des taux de crédit immobilier un peu plus haut en cette fin d’année 2019. Le mois de décembre devrait se terminer sur la même tendance.

Il faudra être attentif aux premiers retours sur le comportement des banques au début de l’année 2020 pour savoir si elles conservent ses niveaux très bons mais pas au niveau des records d’il y a quelques semaines ou si elles font repartir les taux d’emprunt immobilier vers le bas.

Pour profiter pleinement de ces superbes taux, faites une simulation de prêt immobilier. C’est gratuit et sans engagement et cela vous permettra de savoir quel taux d’emprunt vous pouvez obtenir en fonction de votre profil d’emprunteur (salaire et autres revenus, évolution professionnelle, âge, patrimoine, taux d’apport, épargne, etc.).

N’oubliez pas aussi de bien choisir votre assurance emprunteur. En effet, il est désormais fréquent avec les taux bas que le coût de cette assurance décès invalidité soit plus fort que celui de l’ensemble des intérêts de votre crédit. Pour cela, utilisez cette simulation d’assurance de prêt immobilier.

Article initial publié le 03/12/2019

Pour aller plus loin :

- Découvrez comment choisir la banque qui fait les meilleurs taux de crédit immobilier en 2019

- Regardez pourquoi faire attention au taux de votre assurance de prêt immobilier

- Savez-vous que vous pouvez renégocier votre prêt immobilier avec votre banque pour profiter des taux actuels.

- Informez-vous sur l’intérêt de faire un remboursement anticipé de crédit immobilier

- Obtenez la réponse à la question "combien puis-je emprunter pour un achat immobilier ?".

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