Comment fonctionne la caution CNP ?

Auteur : David LELONG

De plus en plus de Français ont pour projet de devenir propriétaires d’un bien immobilier. Afin de pouvoir passer le pas, il est généralement nécessaire de réaliser un prêt immobilier auprès de son établissement bancaire. Toutefois, pour qu’un crédit soit accordé, la banque exige en retour des garanties permettant de sécuriser le versement des futures mensualités. Parmi ces obligations, nous retrouvons le cautionnement du prêt. Cette caution est proposée par plusieurs assureurs tels que CNP Assurances. Il n’est donc pas toujours facile de savoir comment elle fonctionne, ni ce qui la différencie des autres garanties disponibles. Qui peut bénéficier de la caution CNP ? Comment calculer son coût ? Pour vous aider, nos experts répondent à toutes vos questions dans cet article.

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Qu’est-ce que la caution CNP ?

La caution CNP est destinée aux particuliers qui cherchent une garantie supplémentaire pour leur banque. Cette caution permet ainsi de sécuriser le remboursement d’un prêt immobilier et d’apporter de la valeur à son dossier d’emprunteur.

Qui peut en bénéficier ?

Pour pouvoir jouir de ce cautionnement, vous devez en premier lieu vérifier que votre banque soit bien partenaire de la caution CNP. Parmi les établissements qui le sont, nous pouvons notamment retrouver : le Crédit Immobilier de France, Caixa Bank, le Crédit Agricole, la Banque Postale, La Caisse d’Epargne, le Crédit Mutuel, la Banque Populaire, Cetelem, le CIC, etc.

En second lieu, sachez que votre dossier d’emprunteur sera étudié par l’organisme afin de contrôler la stabilité de votre situation personnelle. Elle regardera précisément les revenus de votre foyer, votre situation professionnelle (CDI, CDD, Interim, etc), votre taux d’endettement (respecte-t-il la limite des 35 % ?) et bien plus encore. Ces critères vont ainsi jouer un rôle important dans la perception de votre dossier. Vous l’aurez compris, cette caution CNP ne s’adresse donc pas à tous les profils d’emprunteurs puisqu’elle dépend essentiellement de la solvabilité de chacun.

CNP Assurances est une société qui propose une garantie de prêt moins chère qu'une hypothèque ou qu'un privilège de prêteur de deniers

Comment fonctionne la caution CNP ?

Vous devez ensuite savoir que la caution CNP agit comme une alternative à l’hypothèque ou au privilège de prêteur de deniers. Dans le cas d’un défaut de paiement, l’organisme devient donc le débiteur relais et avance les sommes dues pour vous, dans l’attente d’un remboursement de votre part. Cela vous permet de retarder, voire d’éviter l’hypothèque de votre bien immobilier, ce qui est amplement préférable. Pour en bénéficier, vous êtes toutefois dans l’obligation de verser une cotisation à l’organisme en début de prêt.

Votre établissement prêteur exigera également la souscription d’une assurance de prêt immobilier dont le montant peut être élevée. Pensez donc bien choisir votre assurance emprunteur, par exemple grâce à notre comparateur de devis d’assurance de prêt.

Quelles sont les particularités de la caution CNP ?

En France, la caution CNP a l’avantage de ne pas nécessiter le paiement de frais de mainlevée, contrairement à l’hypothèque. En effet, si vous souhaitiez revendre votre logement avant d’avoir pu finir de rembourser votre prêt, vous devriez subir des coûts supplémentaires pour que ce soit possible. Avec la souscription à la caution CNP, ces frais ne sont pas pris en compte. Cette garantie est donc beaucoup plus avantageuse en cas de revente. En revanche, aucun des frais avancés pour la caution CNP n’est restituable, ce qui est pourtant le cas avec d’autres organismes similaires tels que la caution Crédit Logement. Retrouvez plus d’informations sur la restitution des frais de cautionnement et renseignez vous pour savoir si la société qui vous apporte cette caution mutuelle permet un remboursement partiel.

Comment calculer le coût d’une caution CNP ?

Le coût concernant la souscription à la caution CNP par un emprunteur dépend toujours d’un certain nombre de critères. Le pourcentage de cette garantie va donc évoluer en fonction :

  • Du montant à garantir : Au plus votre emprunt sera élevé, au plus cela impactera le coût de la caution.
  • De votre profil : Une situation personnelle instable pourrait être compensée par un pourcentage plus important.
  • De votre apport personnel : Un apport plus grand avantagera forcément votre dossier et le prix de la caution.

Pour illustrer ce calcul, nous avons réalisé une simulation. Imaginons que vous souhaitiez acheter un bien immobilier évalué à 190 000 euros et que vous déteniez 20 000 euros d’apport personnel. Dans cet exemple, le cautionnement vous reviendra alors à 2 014,75 euros. Sachez ainsi que le coût de la caution CNP représente environ 1 à 1,50 % du crédit en moyenne.

Avec la caution CNP, vous allez ainsi pouvoir sécuriser vos mensualités et rassurer la banque sur votre capacité de remboursement. Pour en savoir plus, n’hésitez pas à vous rapprocher de cet organisme et à vous informer davantage sur les frais de garantie d’un prêt immobilier et les différentes possibilités.

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