Prêt immobilier Crédit Agricole

Auteur : David LELONG

Vous vous intéressez au crédit immobilier au Crédit Agricole dans le cadre d’un achat de maison ou d’appartement en France ou pour faire un rachat de crédit à un meilleur taux. Retrouvez toutes les informations sur le prêt immobilier au Crédit Agricole : à combien sont les taux immobiliers ? Cette banque fait-elle les meilleurs taux actuels en 2021 ? Quid de l’assurance emprunteur pour un emprunt dans cet établissement ? Quel simulateur en ligne ou en agence pour un crédit immobilier au Crédit Agricole ? Etc.

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Comment faire un prêt immobilier au Crédit Agricole ? Les crédits y sont-ils intéressants ?

Vous avez besoin d’un financement pour pouvoir acheter un nouveau bien immobilier et vous avez pensé à la banque Crédit Agricole pour cela. Il est vrai qu’elle fait partie des plus grandes banques et c’est la plus active sur les dossiers de crédit immobilier.

Pour faire une demande de crédit immobilier au sein de cet établissement bancaire, vous devez préparer votre dossier avec tous les documents nécessaires pour justifier votre projet, votre situation personnelle financière et professionnelle. Que ce soit par une démarche en ligne ou dans une agence bancaire physique avec un conseiller, la première étape va consister à réaliser une simulation de prêt immobilier Crédit Agricole. Cela permettra de savoir si elle accepte de vous accorder un crédit et si oui avec quelles conditions (jusqu’à quel montant (voir ci-dessous), avec quelle mensualité, quelle est la durée à choisir, etc.).

Vous pourrez également vous renseigner et utiliser un simulateur pour savoir si vous avez le droit au PTZ pour financer en partie à taux zéro votre achat de maison ou d’appartement. Cela peut permettre d’augmenter votre budget ou de financer des travaux complémentaires.

Voici les types de projet pour lesquels vous pouvez obtenir un crédit dans cette banque :

En outre, parmi les éléments importants qui vont conditionner la qualité du prêt immobilier que pourra vous proposer le Crédit Agricole, il y a votre situation personnelle :

  • Il est préférable d’être en CDI ou fonctionnaire. Un emprunteur en CDD, en intérim ou encore un indépendant non-salarié (profession libérale, artisan, commerçant, chef d’entreprise) aura plus de difficultés à obtenir un crédit, sauf s’il peut prouver de la stabilité dans ses emplois et revenus. Par exemple, pour un indépendant non-salarié, il va falloir fournir au moins les 3 derniers exercices comptables de votre activité.
  • Avez-vous terminé votre période d’essai ? Depuis combien de temps exercez-vous dans cette société ou ce secteur ?
  • Quelles sont vos perspectives d’évolution professionnelle dans les années à venir ?

La banque va apprécier la solidité de votre dossier afin de mesurer le risque de non-remboursement de votre mensualité. Ce qui va conditionner notamment votre taux d’intérêt. Un cadre salarié depuis plusieurs années aura plus de chances d’obtenir un bon crédit immobilier. Le simulateur va donner un avis positif avec le calcul d’une bonne note sur la stabilité et la qualité des revenus.

Quels sont les taux de crédit immobilier au Crédit Agricole ?

Dans notre article “Quelle banque propose le meilleur taux immobilier ?” nous expliquons comment varier les barèmes des banques dans le temps, par rapport à la région (les pourcentages varient en fonction que vous empruntez à Paris, Lyon ou Bordeaux par exemple) et à leur politique commerciale du moment et ainsi comment savoir vers quelle société de financement se tourner.

Ainsi, la réponse va dépendre de nombreux facteurs. Il n’y a pas de réponse généraliste qui permette de dire que telle banque a systématiquement de meilleurs taux que les autres, même si notre courtier peut nous donner des indications sur les organismes prêteurs qui font le plus d’effort actuellement pour attirer de nouveaux clients.

Le Crédit Agricole a généralement une bonne politique tarifaire. Il est obligé s’il veut conserver son niveau de production actuelle. Retrouvez toutes les informations sur les taux de prêt immobilier au Crédit Agricole.

Le taux de votre offre de prêt va dépendre du niveau de risques qu’elle estime pour votre projet, de ses coûts d’emprunt sur les marchés, de la durée du crédit, etc. Il peut avoir une grande importance sur votre coût comment le montre ce calcul d’intérêt de prêt.

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Quelles sont les particularités d’un prêt immobilier au Crédit Agricole ?

C’est la banque qui a le plus d’encours de crédit immobilier en France et de loin. Cela reste un produit important pour cet établissement bancaire qui veille donc à toujours proposer des conditions attractives de crédit selon notre avis. Cette banque peut vous proposer un financement immobilier qui va dépendre de votre situation personnelle (salaires, stabilité de votre emploi, âge, situation familiale, etc.) et du type de projet (résidence principale, résidence secondaire, investissement locatif, avec ou sans travaux, etc.).

Par exemple, les crédits immobiliers au Crédit Agricole sont modulables. Cela signifie que vous pouvez baisser ou augmenter vos mensualités (jusqu’à 30 %) à date anniversaire pour les adapter à vos capacités financières du moment. Votre mensualité peut s’adapter ainsi à votre vie à plusieurs moments de votre crédit.

Garantie de prêt

Pour garantir votre crédit, vous aurez le choix entre prendre une hypothèque, une caution mutuelle ou faire un nantissement. L’option la plus choisie (car la moins chère et la plus simple) est de souscrire à un organisme de cautionnement mutuel. Le Crédit Agricole travaille pour cela avec la CAMCA, Bred Habitat, la Casden, etc. (dans d’autres banques cela peut être avec Crédit Logement ou d’autres organismes). Il faut que l’organisme de caution valide votre dossier. Sans cela, vous devrez choisir un autre type de garantie.

Assurance emprunteur Crédit Agricole

Chaque caisse régionale du Crédit Agricole a son propre fonctionnement. Il peut donc y avoir des divergences d’une région à une autre. Cependant, pour un crédit immobilier, cette banque vous demandera obligatoirement de souscrire une assurance de prêt immobilier (souvent avec CNP Assurances). Les garanties minimales seront la garantie Décès (DC) et la garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) qui couvrent les risques les plus graves. D’autres garanties (ITT, IPT, etc.) peuvent être souscrites de manière facultative ou imposée par cette société compte tenu de votre dossier.

Avant de signer un contrat d’assurance de prêt du Crédit Agricole, prenez le temps de le comparer avec d’autres devis d’assurance emprunteur. Il peut, en effet, y avoir de grandes différences d’une proposition à une autre selon les profils. Il convient de chercher le meilleur taux d’assurance de prêt immobilier en 2021. Vous aurez ainsi le choix entre l’offre de votre banque et celui de faire une délégation d’assurance auprès d’un autre assureur. Il est également possible de changer d’assurance pendant 12 mois à partir de la date de signature du contrat (loi Hamon) ou à chaque date anniversaire de ce dernier (amendement Bourquin).

Retrouvez toutes les informations sur l’assurance emprunteur Crédit Agricole.

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Remboursement anticipé

Au Crédit Agricole vous avez la possibilité de négocier les frais de remboursement anticipé de prêt immobilier, mais c’est à faire dès la négociation de votre contrat. Sans cela, le Crédit Agricole applique les frais de remboursement anticipé maximum en vigueur tel que définit par la loi. Ces indemnités ne peuvent dépasser plus de 6 mois d’intérêts sur le montant du capital remboursé par anticipation et cela dans la limite de 3 % du capital restant dû.

Renégocier son prêt immobilier Crédit Agricole

Lorsque les taux ont baissé depuis la signature de votre contrat de prêt immobilier au Crédit Agricole, il y a la possibilité de renégocier son prêt au sein de la même banque. Le but est de faire baisser votre taux de telle sorte que le gain sur les intérêts vient rembourser les frais de dossier d’une renégociation et vous permettre en plus de faire des économies. Il faut pour cela obtenir l’accord de l’établissement prêteur et bien vérifier que l’opération vous sera profitable.

En outre, vous avez également la possibilité de procéder à un rachat de crédit immobilier par une autre banque que le Crédit Agricole. Les frais seront un peu plus élevés, mais cela permet généralement d’obtenir un meilleur taux d’intérêt et de partir sur une autre assurance de prêt moins chère (car le nouveau crédit aura un capital plus faible).

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Des prêts spécifiques pour s’adapter à vos besoins

La très grande majorité des crédits se font à taux fixe avec une mensualité qui permet d’amortir le remboursement de capital tout au long de la durée de crédit. Seulement, dans certaines situations, il y a des montages financiers qui sont plus adaptés. Le Crédit Agricole est une banque qui peut vous proposer un large choix de crédits plus spécifiques :

  • Prêt à taux variable : il est possible de demander à contracter un emprunt avec taux qui va varier dans le temps par rapport aux évolutions sur les marchés financiers. Veillez tout de même à “caper” votre évolution de taux, c’est-à-dire à plafonner les variations dans le temps.
  • Prêt relais : il s’agit d’un crédit adapté pour ceux qui changent de résidence principale. La banque prête l’argent nécessaire à l’achat du nouveau bien avant la vente de l’ancien.
  • Prêt in fine : au lieu de rembourser progressivement votre capital emprunté, vous pouvez ne le faire qu’une fois la durée échue. Cela coûte plus cher en intérêts mais présente plusieurs avantages pour ceux qui ont la possibilité de faire un nantissement d’assurance-vie ou d’autres produits de leur patrimoine pour obtenir cela.

Quelle est ma capacité d’emprunt ? Combien puis-je emprunter ?

Votre projet immobilier va être conditionné par votre budget. Ce dernier va dépendre de votre apport personnel, des aides auxquelles vous pouvez avoir droit et du montant que vous allez pouvoir emprunter.

Au niveau des aides, vous devez principalement étudier les conditions d’accès au prêt à taux zéro (PTZ) et au prêt patronal 1 % (pour un salarié d’une entreprise qui cotise à Action Logement).

Pour votre emprunt, cela va dépendre de vos revenus, de la durée et du taux d’intérêt et des mensualités de vos autres prêts. Vous pouvez utiliser notre simulateur de calcul de capacité d’emprunt pour déterminer le capital qu’une banque telle que le Crédit Agricole peut vous accorder pour financer un projet immobilier.

Quel salaire pour pouvoir emprunter 200 000 € ?

En 2021, le taux d’endettement maximum doit être de 35 % en incluant le coût de l’assurance emprunteur. Cela signifie que si vous n’avez pas d’autres crédits en cours, vous pouvez utiliser jusqu’à environ 33 % de votre salaire pour rembourser un emprunt immobilier. Ensuite, votre capacité d’emprunt va dépendre de la durée de remboursement du crédit. Voici donc le salaire minimum pour obtenir un prêt immobilier de 200 000 € en ayant aucun autre crédit et relativement au taux immobilier actuel moyen :

  • Sur 10 ans avec un taux de 0.75 % : un salaire d’au moins 5 200 € par mois
  • Sur 15 ans avec un taux de 0.90 % : un salaire d’au moins 3 565 € par mois
  • Sur 20 ans avec un taux de 1.05 % : un salaire d’au moins 2 775 € par mois
  • Sur 25 ans avec un taux de 1.25 % : un salaire d’au moins 2 330 € par mois

Si vous avez d’autres mensualités à rembourser pour d’autres prêts (crédit à la consommation comme un prêt auto par exemple), il faudra déduire cela de votre mensualité de crédit immobilier. Cela peut venir considérablement diminuer votre budget pour un logement. Si vous avez le droit à un prêt à taux zéro (PTZ), il faudra également prendre en compte ses remboursements. Il est possible de lisser vos mensualités pour faire coïncider plusieurs prêts en même temps avec une mensualité globale constante.

Combien d’apport personnel au Crédit Agricole ?

La banque Crédit Agricole est actuellement contrainte par le HCSF (Banque de France et l’État) de limiter les risques sur les crédits immobiliers. Elle est donc fortement incitée à limiter le taux d’endettement, à ne plus prêter sur une durée de plus de 25 ans ou encore à demander un apport personnel d’au moins 10 %. De quoi payer les frais d’acquisition comme les frais de notaire notamment. Ainsi, depuis fin 2019, il est beaucoup plus difficile d’emprunter sans apport, surtout pour de l’investissement locatif.

En fonction de vos possibilités, un apport supérieur à 10 % peut vous permettre d’augmenter votre budget mais surtout de rassurer la banque sur le risque et donc vous permettre d’obtenir un meilleur taux d’intérêt ou de meilleures conditions de prêt.

Pour conclure, le Crédit Agricole est à notre avis une bonne banque pour souscrire un crédit pour un logement en France quel que soit le type de projet (son domicile ou des biens immobiliers locatifs), attention tout de même au prix moyen de l’assurance emprunteur au Crédit Agricole qui ne fait pas partie des meilleures assurances. N’hésitez pas à utiliser dès maintenant notre comparateur de prêt en ligne pour savoir si c’est le Crédit Agricole qui peut vous faire la meilleure offre de crédit immobilier actuellement ou une autre banque.

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