Combien peut-on emprunter avec un salaire de 4 000 euros ?

Auteur : David LELONG, passioné d'immobilier et d'éducation financière, fondateur d'Immobilier-danger.com | Date de modification : 29 avril 2024

De nombreux particuliers décident, au cours de leur vie, de se lancer dans l’achat d’un bien immobilier. Qu’il s’agisse de l’acquisition d’une résidence principale ou secondaire, ou encore d’un investissement locatif, cette étape représente un engagement personnel et financier important. La plupart du temps, ce type de projet implique la souscription à un crédit immobilier auprès d’un organisme de prêt.

Or, pour obtenir ce crédit, certaines conditions sont à remplir. Votre profil et votre situation – personnelle comme professionnelle – seront étudiés avec la plus grande attention par les experts auxquels vous soumettez votre projet. Comment calculer précisément sa capacité d’emprunt avec un salaire de 4 000 € ? Quelles notions est-il nécessaire de connaître ? Toutes vos réponses avec Immobilier Danger.

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Emprunter avec un salaire de 4 000 € : comment calculer sa capacité d’emprunt ?

La capacité d’emprunt désigne le montant maximum qu’il vous est possible d’emprunter. Calculée en fonction de vos revenus mensuels et de vos charges, elle définit votre capacité à rembourser votre établissement prêteur.

Le calcul de votre capacité d’emprunt constitue une étape essentielle de votre projet d’achat immobilier. Il s’agit en effet de trouver le meilleur équilibre entre des mensualités au montant raisonnable et une durée de remboursement la plus courte possible. Plusieurs critères sont finement étudiés afin de déterminer votre capacité d’emprunt pour votre projet d’achat immobilier :

  • Le type de crédit que vous souhaitez souscrire (prêt relais, prêt in fine, prêt à taux variable, prêt à taux zéro, prêt Action Logement, etc).
  • Votre taux d’endettement.
  • Votre âge et votre situation personnelle.
  • Le montant des mensualités et la durée d’emprunt souhaités.
  • La présence (ou non) d’un apport personnel et son montant.

Ces éléments sont essentiels pour constituer votre dossier de demande de prêt immobilier et, par conséquent, pour concrétiser votre projet.

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Emprunter avec un salaire de 4 000 € : les éléments pris en compte

L’étude de votre dossier et de votre capacité d’emprunt est établie sur plusieurs notions essentielles : votre taux d’endettement, vos revenus, votre reste à vivre et, le cas échéant, le montant de votre apport personnel.

Le taux d’endettement

Exprimé en pourcentage, le taux d’endettement désigne le rapport entre vos charges et vos revenus. Ces revenus peuvent être liés à votre activité professionnelle, et éventuellement aux loyers que vous percevez si vous possédez un bien immobilier mis en location. Quant aux charges, elles peuvent désigner :

  • Vos mensualités, si vous avez un crédit en cours.
  • Vos loyers, si vous résidez en tant que locataire.
  • Les éventuelles pensions alimentaires.

Dans le but de maintenir votre rythme de vie tout en restant constant dans le remboursement de vos mensualités, votre taux d’endettement ne doit pas excéder 35% du montant total de vos revenus (nets avant impôts). Pour calculer ce taux, vous devez vous reporter à la formule suivante :

Montant total des charges x 100 / montant total des revenus

Avec des revenus de 4 000 € par mois, vos mensualités de remboursement peuvent donc atteindre 1 400 € maximum. Depuis début 2022, le HCSF impose que les cotisations d’assurance emprunteur soient incluses dans ce calcul. De ce fait, nous retiendrons plutôt une mensualité hors assurance de 1 350 €.

Les revenus de l’emprunteur

Avant d’effectuer votre demande de crédit immobilier, vous devez faire preuve d’une grande rigueur dans la gestion de vos comptes, mais également percevoir des revenus réguliers et pérennes ; idem si vous avez un co-emprunteur.

Si vous percevez des revenus locatifs, ces derniers sont pris en compte à 70% par les banques. En fonction des situations, vous pourriez ne pas toucher un loyer durant 12 mois consécutifs ; les établissements prêteurs appliquent donc une décote.

Le reste à vivre

Votre reste à vivre désigne l’argent qu’il vous reste après la déduction de vos mensualités de remboursement et de vos charges. Cette somme vous permet d’assumer vos autres dépenses fixes (factures, nourriture, téléphone, habillement, scolarité de vos enfants) et personnelles (loisirs, sorties, etc). Pour le calculer, appliquez la formule suivante :

Vos revenus – (charges + mensualités)

Plus le montant de votre reste à vivre est élevé, plus vous augmentez vos chances d’obtenir un prêt immobilier aux conditions intéressantes.

L’apport personnel

Si l’apport personnel n’est pas une obligation pour souscrire un prêt immobilier, il est très fréquemment demandé par les banques, rassurées par cette épargne. Constituée par l’emprunteur, elle atteste de sa rigueur et de sa motivation dans son projet d’acquisition immobilière.

En outre, l’apport personnel sert généralement à couvrir les dépenses annexes telles que les frais de notaire, les frais de dossier ou encore de courtage, en fonction de votre situation. De manière générale, les organismes de crédit exigent un apport d’au moins 10% du montant total de votre bien. Là encore, plus votre apport est élevé, plus vous avez de chances d’obtenir un prêt qui correspond à vos envies, et à un taux avantageux.

Faire un crédit avec un salaire de 4 000 € : des aspects à ne pas négliger

Maintenant que vous connaissez les critères qui vous aideront à déterminer votre capacité d’emprunt, passons aux éléments que vous devez prendre en compte dans le calcul du montant total de votre projet. En effet, outre le prix du bien que vous souhaitez acquérir, plusieurs dépenses annexes non négligeables viennent s’ajouter.

Le taux d’intérêt

Le taux d’intérêt désigne le pourcentage appliqué par la banque à votre crédit. Il s’agit de la rémunération que perçoit votre établissement prêteur en échange de l’octroi de ce crédit. Le taux d’emprunt varie en fonction de plusieurs facteurs : la situation du marché immobilier, votre profil, la concurrence existante entre les différentes banques, mais également la durée de remboursement souhaitée, ou encore la région dans laquelle vous résidez. Retrouvez toutes nos dernières informations sur le taux immobilier 2024.

L’assurance emprunteur

À l’instar de l’apport personnel, la souscription à une assurance emprunteur ne constitue pas une obligation au regard de la loi. Cependant, la plupart des banques l’exigent avant d’accorder un prêt immobilier. L’assurance emprunteur (également appelée assurance de prêt immobilier) permet de protéger à la fois l’emprunteur et la banque durant toute la durée du prêt.

En effet, la vie réserve parfois de mauvaises surprises, et l’emprunteur n’est pas à l’abri de se retrouver dans l’incapacité soudaine de poursuivre le remboursement de ses mensualités. De nombreux motifs peuvent conduire à cette situation : perte d’emploi, décès, PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie), ITT (Incapacité de Travail Temporaire), IPT (Invalidité Permanente Totale), et autres. Grâce à l’assurance de prêt immobilier, la banque reçoit le capital restant dû, et la famille de l’emprunteur est protégée d’une quelconque dette.

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Les frais de notaire

Même si vous décidez d’effectuer votre achat de particulier à particulier, il est indispensable d’encadrer l’opération immobilière à l’aide d’un notaire. Cet expert se chargera de la validité de l’ensemble des documents signés et, en raison de sa neutralité, saura défendre les intérêts de chaque partie, vendeur et acheteur.

Crédit immobilier avec un salaire de 4 000 € : quelles solutions pour obtenir la meilleure offre ?

Bien sûr, les taux et les conditions d’emprunt peuvent varier d’une période à l’autre. Toutefois, si vous désirez vous lancer dès maintenant dans votre projet d’achat, voici quelques pistes et conseils qui vous guideront dans votre démarche.

Les outils de simulation en ligne

Face à l’ampleur de ce type de projet, il est essentiel de prendre votre temps et de procéder étape par étape. Ainsi, avant de concrétiser vos envies d’achat et de démarrer vos démarches, n’hésitez pas à utiliser des outils de simulation en ligne. Ces derniers vous permettront de comparer les différentes offres proposées par les acteurs du marché et, si possible, de les mettre en concurrence. Grâce au comparateur proposé par Immobilier Danger, vous obtiendrez une vision précise et fiable de votre capacité d’emprunt, et pourrez étudier la faisabilité de votre projet.

Les services d’un courtier

Le courtier en prêt immobilier est chargé d’assurer l’intermédiaire entre l’emprunteur et les banques. Grâce à une fine connaissance de votre dossier, de votre projet et de votre profil, il pourra réaliser les démarches à votre place et obtenir les conditions les plus avantageuses pour votre prêt.

Si faire appel à un courtier implique un coût supplémentaire, cela représente également un gain de temps considérable, ainsi que l’assurance de financer votre projet avec des partenaires de confiance. À terme, l’argent que vous investissez dans la prestation d’un courtier vous permet donc de réaliser d’importantes économies. Avec Immobilier Danger, découvrez l’ensemble des bénéfices qu’un courtier en prêt immobilier peut vous apporter !

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Emprunter avec un salaire de 4 000 € : quelques exemples de simulation

Comme nous l’avons évoqué précédemment, le montant maximum des mensualités de remboursement pour un salaire de 4 000 € s’élève à 1 350 €. En fonction de la durée de votre crédit et des taux immobiliers moyens actuels, il vous serait donc possible d’emprunter :

Durée Taux hors assurance Mensualité Capital emprunté Total des intérêts
10 ans (120 mois) 3.70 % 1 350 € 135 200 € 26 800 €
15 ans (180 mois) 3.85 % 1 350 € 184 400 € 58 600 €
20 ans (240 mois) 3.95 % 1 350 € 223 750 € 100 250 €
25 ans (300 mois) 4.00 % 1 350 € 255 750 € 149 250 €

Regardez également :

Actuellement, la durée d’emprunt maximale autorisée par le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) est fixée à 25 ans.

Un salaire de 4 000 € vous offre une situation financière plutôt confortable pour souscrire un prêt immobilier. Cependant, il est important de rester raisonnable et de ne pas vous engager sur des mensualités trop élevées.

En utilisant notre comparateur de crédit en ligne, vous pourrez acheter votre logement (appartement ou maison) en toute sérénité grâce au taux le plus bas possible et en faisant attention à toutes les autres conditions de financement !

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