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Taux de crédit immobilier en mars 2020

Auteur : David LELONG

Les derniers chiffres sur les taux de prêt immobilier montrent qu’il n’y a pas de raison de craindre une rapide augmentation des taux. En revanche, les banques ne prêtent plus aussi facilement qu’il y a quelques mois. Elles deviennent plus exigeantes. Ces conditions plus difficiles vont-elles durer pendant le pic d’activité du printemps ?

Au sommaire de cette page :

- 1. Stabilité trompeuse des taux de crédit immobilier

- 2. Comparaison des taux immobiliers moyens par durée

- 3. Regardez comment le tableau d’amortissement peut vous aider à comprendre l’impact du taux

- 4. Quelle tendance pour le crédit immobilier pendant le temps fort de l’année ?

Mise à jour : découvrez le taux immobilier en mai 2020.

Un taux immobilier moyen stable mais des banques moins prêteuses

L’Observatoire Crédit Logement CSA vient de communiquer les chiffres et ses observations sur les prêts immobiliers contractés en février 2020.

En apparence, tout est très stable. Le taux de prêt immobilier moyen en février 2020 est encore à 1.13 %. Cela fait 3 mois que cela dure :

La courbe de l'évolution des taux de prêt immobilier en mars 2020

Dans les faits, si l’on analyse plus loin que cette moyenne générale, on peut néanmoins constater qu’il y a des changements non négligeables en matière de crédit immobilier et des taux d’intérêt.

Pour commencer, cette moyenne cache une lente augmentation des taux d’emprunt sur toutes les durées de remboursement. Voici un tableau des taux moyens sur 15 ans, 20 ans et 25 ans et une comparaison avec d’autres périodes :

Le taux de crédit immobilier moyen en mars 2020 par durée (15 ans, 20 ans, 25 ans)

On peut voir qu’on a le même taux moyen qu’en novembre, mais que toutes les durées sont en hausse par rapport à ce mois depuis lequel le marché change de comportement :

- Taux sur 15 ans à 0.93 % contre 0.87 %, soit 6 points de base de plus

- Taux sur 20 ans à 1.08 % contre 1.04 %, soit 4 points de base supplémentaires

- Taux sur 25 ans à 1.33 % contre 1.30 %, soit 3 points de base en plus

Si ces écarts ne changent pas beaucoup de choses au niveau du coût des intérêts, cela démontre néanmoins :

- un changement de tendance avec une confirmation d’une période de légère augmentation des taux

- un changement de la base statistique pour que le taux moyen ressorte identique malgré des moyennes plus hautes sur toutes les durées.

Ce dernier élément s’explique parce que les banques n’imposent plus les mêmes conditions pour accorder un crédit immobilier :

- Elles demandent plus d’apport personnel : + 11.1 % pour le niveau d’argent apporté par l’emprunteur en ce début 2020. Il devient plus difficile d’obtenir un crédit immobilier sans apport.

- Elles freinent les dossiers en limitant les durées trop longues. Ceci se ressent au niveau de la durée moyenne des crédits habitats de février qui est de 228 mois.

En outre, il y a beaucoup moins de financements pour des achats immobiliers depuis quelques mois. En effet, la production de crédit immobilier est en repli sur 12 mois glissants depuis son pic atteint en novembre 2019 :

Le graphique de l'évolution de la production de crédit immobilier sur 12 mois glissants en mars 2020

Crédit Logement note même qu’il y a eu 13 % de prêts immobiliers accordés en moins sur les 3 derniers mois (décembre à février) par rapport à la même période il y a un an.

Comparateur des taux immobiliers moyens en mars 2020 par rapport à février

Comme chaque fois, regardons rapidement quelles sont les tendances pour les taux de crédit immobilier moyens ce 3 mars 2020 par rapport à ceux relevés le 4 février 2020 lors de notre précédente analyse. Les chiffres affichés sont ceux donnés par les courtiers pour différentes durées de remboursement :

Courtier \ Durée du prêt 10 ans 15 ans 20 ans 25 ans 30 ans
MeilleurTaux En hausse 0.92 % (0.90 %) En hausse 1.12 % (1.10 %) En baisse 1.29 % (1.30 %) En hausse 1.58 % (1.49 %) N/A
Empruntis Stable 0.80 % (0.80 %) Stable 1.00 % (1.00 %) Stable 1.15 % (1.15 %) Stable 1.40 % (1.40 %) En baisse 1.70 % (1.75 %)
ACE Stable 0.80 % (0.80 %) Stable 1.00 % (1.00 %) En hausse 1.20 % (1.15 %) Stable 1.40 % (1.40 %) En baisse 1.70 % (1.75 %)
ABCourtage N/A En hausse 1.13 % (1.04 %) En hausse 1.27 % (1.14 %) En hausse 1.40 % (1.38 %) N/A
Cyberpret Stable 0.85 % (0.85 %) Stable 1.15 % (1.15 %) Stable 1.25 % (1.25 %) Stable 1.55 % (1.55 %) En hausse 2.25 % (2.07 %)

Comme vous pouvez le constater, il n’y a plusieurs hausses chez différents courtiers d’un mois à l’autre pour ce mois de mars 2020 par rapport à la situation d’il y a un mois.

C’est dans les semaines à venir que l’on verra ce qu’ont décidé les banques pour les taux de crédit immobilier pour le printemps qui est la période la plus importante de l’année pour l’activité.

Du côté des meilleurs taux observés, on observe quelques baisses assez faibles sur les plus petites durées de remboursement (10, 15 et 20 ans) et une stabilité sur 25 et 30 ans.

Il n’y a pas de secret, les banques proposent des taux plus bas aux emprunteurs qu’elles veulent le plus avoir comme client. Comment faire partie de ces emprunteurs chanceux pour avoir les meilleurs taux d’emprunt ? Voici 15 conseils pour avoir un dossier de crédit immobilier qui plaît aux banques.

Pour trouver le meilleur prêt immobilier en fonction de votre achat et de votre dossier de financement, faites une simulation de prêt immobilier. C’est gratuit et ne prend que quelques minutes.

Vous allez ainsi pouvoir découvrir quelle est la banque qui peut vous faire le meilleur taux en fonction de votre profil, de vos besoins et des possibilités de ce mois de mars 2020 chez les différentes banques ou organismes de crédit.

À quoi sert le tableau d’amortissement de votre crédit immobilier ?

L’un des éléments incontournables de toute offre de prêt est le tableau d’amortissement. Il contient de nombreuses informations intéressantes sur votre crédit immobilier et son remboursement sur toute la durée du prêt.

Vous pourrez ainsi connaître par mois ou par année :

- Le montant de votre mensualité qui sert à payer des intérêts à la banque

- Le montant qui sert à rembourser une partie du capital emprunté

- Le capital total qu’il vous reste à rembourser.

- Vous trouverez aussi le montant total des intérêts que vous avez déjà payé ou que vous allez payer en tout.

Cela vous permet de vous rendre bien compte de ce que vous coûte votre crédit immobilier et vous permettra également d’étudier des pistes pour payer moins cher d’ici quelques années (rachat du prêt, renégociation du taux, remboursement anticipé, changement d’assurance emprunteur, etc.).

En comparant deux tableaux d’amortissement avec des taux différents, vous pouvez également voir concrètement ce que cela peut changer d’obtenir un meilleur taux d’intérêt pour votre prêt immobilier.

Retrouvez toutes nos informations sur le tableau d’amortissement d’un crédit avec une calculette pour générer votre propre tableau en fonction des critères d’emprunt.

Celle-ci fait partie des nombreuses calculettes de prêt immobilier qui sont mises à disposition gratuitement sur Immobilier-danger.com (calcul des frais de notaire, du taux d’endettement, de votre capacité d’emprunt, du TEG de votre prêt, de vos mensualités ou encore calcul du lissage de votre crédit immobilier pour vos remboursements de plusieurs crédits en même temps).

Les banques vont elles freiner le marché pendant le temps fort de l’année ? Pas si sûr...

Pour le moment, les premiers ressentis et retour du terrain pour la demande de crédit immobilier en 2020 sont les suivants :

- Des taux d’intérêt en très légères hausses par rapport aux records observés en novembre 2019.

- Les banques sont plus exigeantes au niveau du niveau d’apport personnel et du taux d’endettement. Elles vont inciter les emprunteurs à utiliser plus d’apport ou vont limiter les dossiers les moins intéressants pour elles sur le niveau d’endettement qu’elles vont autoriser.

Néanmoins, c’est en mars-avril que les banques vont devoir se montrer les plus compétitives par rapport à leurs concurrents. En effet, le printemps est une période capitale pour le marché immobilier. C’est à ce moment-là de l’année qu’il y a le plus de transactions. C’est donc le meilleur moment pour les banques pour avancer dans leurs objectifs de production de crédit immobilier.

En clair, celles qui freineront trop en mettant des critères d’octroi de prêt immobilier plus contraignants que les autres vont avoir des difficultés à atteindre leurs objectifs de dossier à financer.

En outre, deux facteurs devraient favoriser les emprunts immobiliers dans les mois à venir :

- L’OAT 10 ans de la France continue de baisser comme depuis plusieurs semaines

- Les banques centrales comme la Fed et la BCE annoncent de possibles baisses des taux dans les mois à venir pour soutenir l’économie pendant cette période de pandémie mondiale du virus Covid-19.

Cela devrait permettre aux banques de proposer pour encore plusieurs mois d’excellents taux de prêt immobilier.

Profitez-en ! Il suffit de faire une simulation de crédit immobilier. C’est gratuit et cela permet de recevoir les meilleures offres personnalisées parmi plus de 100 banques.

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Article initial publié le 03/03/2020

Pour aller plus loin :

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- Profitez des excellents taux pour faire un rachat de prêt immobilier en 2020

- Savez-vous pourquoi passer par un courtier immobilier ?

- Devez-vous utiliser votre épargne pour rembourser votre prêt immobilier de manière anticipée ?

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