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Taux de prêt immobilier en janvier 2020

Auteur : David LELONG

Assisterons-nous à de nouveaux records sur les taux de crédit immobilier en 2020 ? Les banques vont elles, au contraire, augmenter les taux pour refaire leurs marges ? C’est la grande question de ce début d’année.

Pour le moment, les banques ont freiné un peu les fortes demandes en fin d’année 2019 et les taux moyens affichés par les courtiers ont arrêté de baisser sur toutes les durées.

Nous verrons dans cette analyse des taux immobiliers en janvier 2020, qu’il n’y a pas de raison de s’inquiéter. Les conditions de financement vont rester très bonnes cette année. Il faudra surtout, plus qu’auparavant, faire attention à son assurance de prêt immobilier.

Au sommaire de cette page :

- 1. Des banques moins impliquées fin 2019

- 2. Des taux immobiliers moyens qui augmentent un peu sur certaines durées

- 3. Le taux d’assurance plus important que le taux d’intérêt ?

- 4. Tendance d’évolution pour les taux de crédit immobilier en 2020

Une fin d’année moins performante pour les taux d’emprunt immobilier

Différents signes sont venus montrer que les banques se montraient un peu plus exigeantes en fin d’année 2019 :

- De nombreux courtiers ont annoncé que plusieurs banques avaient augmenté un peu leur barème de taux pour décembre.

- Les demandes en termes d’apport personnel sont également moins laxistes qu’au milieu de l’année.

Les banques qui avaient pour la plupart largement dépasser leurs objectifs de production de crédit immobilier se sont donc montrées plus sélectives sur la fin de l’année 2019. Il faut dire que le nombre de dossiers est important. Elles peuvent donc choisir ceux avec lesquels elles préfèrent travailler en fonction de leurs objectifs stratégiques. Les dossiers un peu plus difficiles sont laissés de côté.

L’observatoire Crédit Logement CSA n’a pas encore communiqué ses chiffres sur les prêts immobiliers signés en décembre 2019. Nous mettrons donc à jour cet article dès que les chiffres seront diffusés.

En attendant, attardons-nous sur les taux immobiliers affichés par les courtiers, l’importance grandissante de l’assurance de crédit immobilier ou encore les tendances pour les taux de crédit immobilier en 2020.

Mise à jour le 21 janvier 2020 :

L’observatoire Crédit Logement vient de publier ses chiffres pour le 4ème trimestre 2019 ainsi que pour le mois de décembre 2019.

Sur le 4ème trimestre, le taux de prêt immobilier moyen se situe à 1.13 % contre 1.19 % au 3ème trimestre 2019.

Sur le mois de décembre 2019 seulement, pour l’ensemble des crédits immobiliers, le taux d’intérêt moyen s’élève à 1.13 % :

La courbe de l'évolution des taux de prêt immobilier en janvier 2020

On notera également une durée moyenne des prêts immobiliers en décembre 2019 toujours élevée avec 232 mois.

Sur l’ensemble de l’année 2019, la production de crédit immobilier augmente de 5.4 % par rapport à 2018. Néanmoins, le nombre de prêts habitats n’augmente que de 0.9 % sur la même période.

Les taux plus bas ont permis d’emprunter plus pour la plupart des crédits immobiliers.

Taux immobilier en janvier 2020

Comparaison de l’évolution des taux immobiliers moyens en janvier 2020 par rapport à décembre 2019

Pour suivre les tendances sur le marché des taux de crédit immobilier, il est intéressant de comparer les taux moyens affichés par différents courtiers ce 6 janvier 2020 par rapport à ceux relevés le 3 décembre lors de notre précédente analyse (entre parenthèses).

Cela permet d’évaluer l’orientation actuelle des taux d’intérêt et de voir si les offres que vous recevez sont compétitives par rapport à l’ensemble du marché :

Courtier \ Durée du prêt 10 ans 15 ans 20 ans 25 ans 30 ans
MeilleurTaux En hausse 0.90 % (0.90 %) En hausse 1.15 % (1.15 %) En hausse 1.30 % (1.30 %) En hausse 1.53 % (1.53 %) N/A
Empruntis Stable 0.75 % (0.75 %) En hausse 0.95 % (0.95 %) En hausse 1.15 % (1.15 %) En hausse 1.45 % (1.45 %) En hausse 1.85 % (1.85 %)
ACE Stable 0.75 % (0.75 %) En baisse 0.90 % (0.90 %) Stable 1.10 % (1.10 %) Stable 1.35 % (1.35 %) Stable 1.75 % (1.75 %)
ABCourtage N/A En baisse 1.00 % (1.00 %) Stable 1.15 % (1.15 %) Stable 1.40 % (1.40 %) N/A
Cyberpret En baisse 0.85 % (0.85 %) Stable 1.15 % (1.15 %) Stable 1.25 % (1.25 %) Stable 1.55 % (1.55 %) Stable 2.07 % (2.07 %)

Ce que l’on peut constater c’est que les baisses générales sur toutes les durées ne sont plus d’actualité. Il faudra néanmoins attendre les premières actualisations de ces taux moyens dans quelques semaines pour voir les décisions des banques pour ce début d’année 2020.

Sachez que nous mettons à jour très régulièrement ces tableaux des meilleurs taux et des taux moyens en 2020. Mettez donc cette page en favori et revenez y quand vous voulez savoir où se situent les taux de crédit immobilier actuels.

En outre, vous constaterez de gros écarts entre les meilleurs taux obtenus pour les meilleurs dossiers et la moyenne de tous les crédits immobiliers. Cela va dépendre de votre profil d’emprunteur :

- Du niveau d’apport personnel par rapport au montant global de votre projet. Il est toujours possible d’acheter sans apport, mais le taux obtenu sera alors plus élevé.

- De vos revenus et surtout de leur stabilité (plus difficile d’obtenir un prêt immobilier sans CDI) et de leur évolution prévisible.

- De vos autres crédits et de vos dépenses courantes. La banque surveillera notamment pour cela votre taux d’endettement et votre reste à vivre après le paiement de ces crédits et de vos dépenses indispensables.

- De votre comportement bancaire : êtes-vous plutôt épargnant et économe ou dépensier et souvent à découvert ?

- De votre capacité à consommer d’autres produits de cette banque (placements, assurances, moyen de monétisation, etc.)

Pour mettre toutes les chances de votre côté, voici 15 conseils pour négocier un meilleur taux immobilier.

Attention également à votre taux d’assurance emprunteur

En cette période de taux très bas, le coût total des intérêts d’un prêt immobilier a fortement diminué, surtout sur une longue durée. Grappiller quelques points de base supplémentaires sur son taux d’emprunt n’est pas aussi bénéfique économiquement que de chercher une assurance de prêt immobilier moins cher.

En effet, il y a encore de gros écarts de prix des cotisations entre les assurances de groupe que proposent la plupart des banques françaises et ceux que peuvent proposer des assureurs spécialisés en assurance emprunteur. Il est ainsi plus facile d’obtenir plusieurs milliers d’euros d’économies.

Même si en théorie l’assurance de prêt n’est pas obligatoire, dans la réalité aucune banque ou organisme de crédit ne vous accordera un prêt immobilier sans assurance décès invalidité pour couvrir les risques les plus importants de non-remboursement.

Pour bien comprendre comment choisir votre assurance de prêt immobilier, il va falloir étudier différentes choses :

- Que signifie le taux de votre assurance de prêt immobilier ? Il s’agit généralement d’un taux annuel appliqué sur le montant initial de votre crédit immobilier. Par exemple, un taux d’assurance emprunteur de 0.30 % sur un emprunt de 200 000 € sur 25 ans coûte ainsi 600 € par an (50 € par mois). Ce qui fait 15 000 € sur 25 ans.

- Sachez qu’il existe aussi des assurances emprunteurs dégressives. Leur coût mensuel diminue au fur et à mesure que vous remboursez le capital de votre prêt. Attention à bien comprendre ce que cela implique, surtout pour les crédits remboursés avant leur terme ou racheter au bout de quelques années.

- La législation pousse depuis quelques années pour faciliter le changement d’assurance emprunteur. Il y a ainsi plusieurs possibilités de faire son choix ou de modifier celui-ci. On peut demander une délégation d’assurance avant de souscrire son prêt immobilier. On a un an après la signature du contrat pour demander à changer d’assurance de prêt grâce à la loi Hamon et l’amendement Bourquin permet lui de résilier son assurance emprunteur pour une autre une fois par an à la date anniversaire de votre contrat.

Renseignez-vous donc bien sur les différentes offres sur le marché de l’assurance emprunteur et leurs garanties. Certains profils d’emprunteurs, notamment ceux pour qui le risque est moindre que la moyenne, ont plus d’intérêt que les autres à chercher une assurance de prêt moins cher. Cela leur évitera de payer plus cher pour couvrir les risques des autres dossiers.

Quelle évolution pour le taux de crédit immobilier en 2020 ?

En ce début d’année 2020, de nombreux particuliers s’interrogent et aimeraient savoir si les taux de prêt immobilier vont continuer à rester aussi intéressant tout au long de l’année. Faut-il craindre des hausses de taux durant l’année ou au contraire peut-on espérer voir les records descendre encore plus bas ?

Comme nous l’avons vu dans nos tendances pour les taux immobiliers en 2020, il y a de bonnes chances de conserver ces excellentes conditions de financement pour un achat de maison ou d’appartement en 2020.

En effet, les banques centrales auront bien du mal à relever leurs taux sans faire de gros dégâts au niveau économique et malgré leurs soutiens divers, l’inflation peine à décoller dans notre pays et ailleurs en Europe.

Il est même possible de voir le taux immobilier moyen descendre encore un peu plus bas. Pourquoi pas sous 1.00 % avant la fin de l’année 2020 ?

La seule chose qui pourrait venir freiner cette tendance de fond très baissière au niveau des taux d’intérêt est la volonté des banques de vouloir préserver un minimum de marges. En effet, dans cette période de taux bas, les banques gagnent beaucoup moins d’argent et elles vont tenter par divers moyens de changer cela.

Oseront-elles pour autant augmenter les taux de crédit immobilier ? Cela pourrait faire ralentir la demande. De plus, la concurrence entre elles se poursuivra car elles ont besoin de capter des clients par ces prêts immobiliers qui permettent d’attirer des clients pour de longues années dans leur établissement.

Si vous avez un achat immobilier à faire en 2020 ou que vous prévoyez un rachat de crédit immobilier ou une renégociation de taux de prêt, cela sera toujours intéressant en 2020. Les risques d’une remontée sérieuse des taux sont très faibles.

Profitez-en ! Pour cela, faites une simulation de prêt immobilier. C’est gratuit et cela permet de recevoir les meilleures offres parmi plus de 100 banques en fonction de votre projet de votre dossier d’emprunt.

Article initial publié le 06/01/2020

Pour aller plus loin :

- Découvrez quelle banque propose le meilleur taux immobilier en 2020

- Regardez l’intérêt de passer par un courtier immobilier

- Informez-vous sur les gains d’un remboursement anticipé de prêt immobilier

- Posez-vous ces 25 questions avant un achat d’appartement ou de maison

- Savez-vous quel est l’âge limite pour emprunter pour un prêt immobilier ?

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