Taux de prêt immobilier en juillet 2020

Taux immobilier en hausse et conditions strictes du HSCF confirmées

En ce début juillet 2020, la tendance reste la même que ces derniers mois pour les taux de crédit immobilier en France :

•  Ils sont en moyenne en augmentation progressive sur toutes les durées de remboursement. Les taux moyens du marché sont chaque mois un peu plus chers.
•  Les banques continuent d’appliquer des conditions d’octroi plus strictes suite aux demandes du HSCF et de la Banque de France qui ont été maintenues et confirmées ces derniers jours.

Augmentation des taux d’emprunt

Comme depuis la fin de l’année 2019, chaque mois qui passe voit de légères hausses des taux pour financer un achat immobilier.

Pas de panique, les conditions pour emprunter restent très bonnes, même si elles ne sont plus aussi excellentes qu’il y a quelques mois :

En attendant les chiffres de l’observatoire Crédit Logement CSA sur les taux des prêts immobiliers octroyés en juin 2020, on rappelle que les hausses moyennes par rapport aux records sont de l’ordre d’environ 20 points de base :

•  + 19 points de base avec en moyenne un taux immobilier sur 15 ans de 1.07 % (contre 0.88 % au plus bas).
•  + 21 points de base avec en moyenne un taux immobilier sur 20 ans de 1.26 % (contre 1.05 % lors du record).
•  + 20 points de base avec en moyenne un taux de crédit immobilier sur 25 ans de 1.51 % (contre 1.31 % pour le meilleur mois).

Nous mettrons cette page à jour dans quelques jours lors de la publication des statistiques de Crédit Logement. Il y a probablement quelques points de hausse en plus actuellement d’après les dernières actualités immobilières.

Mise à jour du 16/07/2020

L’Observatoire Crédit Logement CSA vient de communiquer ses chiffres pour les taux de prêt immobilier au 2ème trimestre ainsi que pour les crédits immobiliers contractés en juin 2020.

Pour ce dernier, le taux d’intérêt moyen est de 1.29 %. Cela représente donc une nouvelle hausse de 4 points de base par rapport au 1.25 % enregistré sur les prêts immobiliers de mai 2020.

Il faut noter également une hausse de la durée moyenne des emprunts avec 231 mois (soit 19 ans et 3 mois).

Le HSCF confirme des critères d’octroi plus strictes pour éviter trop d’endettement des particuliers

Depuis le 20 décembre 2020, le HSCF (et avant lui la Banque de France) ont incité les banques françaises à se montrer bien plus vigilantes avant d’accorder un prêt immobilier à un particulier. Il faut dire que l’année dernière, on a vu de nombreux débordements par rapport à ses mesures de prudence.

Les autorités viennent de confirmer ces mesures de précautions. Les banques devront donc continuer à appliquer des contraintes similaires sur la 2ème partie de l’année 2020.

Ainsi, le HSCF demande donc pour un crédit immobilier de :

•  Réduire la part des prêts sans apport. La proportion était beaucoup trop importante en 2019. Il a donc été demandé de limiter à 15 % des dossiers le nombre de prêts immobiliers sans apport. Il est donc toujours possible d’en obtenir, mais cela sera plus difficile car réservé à certains emprunteurs seulement.
•  Limiter les financements qui amènent le taux d’endettement à dépasser le seuil symbolique de 33 %
•  Freiner les dossiers sur une durée trop longue. Il est, en effet, peu judicieux d’emprunter sur 25 ans ou plus. Les banques sont (enfin !) incitées à réduire le nombre de crédits sur une durée de plus de 25 ans.

Des mesures qui auront un impact sur le marché immobilier en venant réduire le nombre d’acheteurs et leur capacité d’achat.

Retrouvez tous nos conseils pour votre prêt immobilier au meilleur prix ici. Vous y trouverez de nombreuses informations sur tous les éléments qui concernent votre crédit ainsi que de nombreux conseils pour négocier les bonnes options et limiter les frais.

Comparaison des taux immobiliers moyens en juillet 2020

Pour suivre l’évolution des taux de prêt immobilier par durée et par courtier, nous vous proposons chaque mois un tableau comparatif des taux immobiliers moyens annoncés par différents courtiers ce 1er juillet 2020. Nous les comparons entre parenthèses à ceux relevés le 3 juin 2020 lors de notre précédente analyse sur les taux d’emprunt immobilier :

Courtier \ Durée du prêt	10 ans	15 ans	20 ans	25 ans	30 ans
MeilleurTaux	1.01 % (0.96 %)	1.25 % (1.18 %)	1.40 % (1.36 %)	1.65 % (1.59 %)	N/A
Empruntis	0.95 % (0.85 %)	1.20 % (1.10 %)	1.35 % (1.30 %)	1.60 % (1.60 %)	1.95 % (1.90 %)
ACE	0.95 % (0.85 %)	1.15 % (1.10 %)	1.30 % (1.30 %)	1.60 % (1.60 %)	1.90 % (1.90 %)
ABCourtage	N/A	1.27 % (1.17 %)	1.49 % (1.38 %)	1.75 % (1.70 %)	N/A
Cyberpret	0.90 % (0.90 %)	1.15 % (1.15 %)	1.45 % (1.25 %)	1.75 % (1.45 %)	N/A

La tendance apparaît très clairement : en ce 1er juillet 2020 les taux de prêt immobilier moyens sont encore en hausse par rapport au mois dernier. Ils s’écartent sensiblement des taux les plus bas observés pendant les records de fin 2019.

Néanmoins, ils restent à des niveaux très attractifs en comparaison avec les années précédentes. La période est un peu moins favorable à un rachat de prêt immobilier en 2020, mais elle reste bonne pour financer un nouvel achat de maison ou d’appartement.

Vous pouvez également découvrir à combien est le meilleur taux immobilier actuel sur notre page de suivi, toujours par durée type et par courtier.

Comment choisir la meilleure banque pour obtenir un bon taux de crédit immobilier ?

Vous avez besoin d’un prêt immobilier et vous souhaitez avoir de très bonnes conditions de financement ?

Pour cela, il faut tout d’abord voir quelles sont les banques qui pratiquent les taux les plus bas en ce moment. Il faut savoir qu’en fonction des périodes de l’année, certaines banques vont être beaucoup plus généreuses que d’autres avec les emprunteurs. Regardez donc comment choisir la meilleure banque pour votre prêt immobilier.

Vous avez le choix entre rechercher vous-même la banque qui vous proposera le taux d’emprunt le plus bas en mettant en concurrence plusieurs agences bancaires près de chez vous. Sinon, vous avez la possibilité de passer par un courtier immobilier.

Ensuite, le taux d’intérêt de votre crédit immobilier va dépendre de la qualité de votre dossier en tant qu’emprunteur. Voici les principaux éléments qu’une banque va regarder pour décider du taux de votre prêt :

•  Votre profession et la stabilité de vos revenus. Elle va privilégier les personnes en CDI ou un fonctionnaire à un intérimaire ou un indépendant (profession libérale, artisan, commerçant, chef d’entreprise, auto-entrepreneur, etc.)
•  Votre salaire fixe et régulier. Elle peut également tenir compte de l’évolution prévisible de vos revenus.
•  Votre taux d’endettement. Il s’agit du montant mensuel que représentent tous vos crédits par rapport à vos revenus.
•  Votre apport personnel. Plus vous financez une partie de votre achat vous-même et plus la banque pourra vous faire un bon taux car cela réduit fortement le risque de non-remboursement.
•  Vos habitudes financières : comment sont gérés vos comptes bancaires ? Êtes-vous souvent à découvert ? Épargnez-vous régulièrement ? Etc.

Pour savoir comment améliorer votre dossier de prêt immobilier, suivez ces 15 conseils pratiques pour obtenir un meilleur taux immobilier.

Pensez également à faire le plein d’aide à l’achat comme avec le prêt à taux zéro en 2020 ou le prêt patronal d’Action Logement.

Négocier aussi le taux d’assurance emprunteur pour éviter le refus pour taux d’usure

Nous avons vu dans les actualités ci-dessus que le nombre de refus de crédit immobilier augmente fortement depuis plusieurs semaines. Cela ne provient pas que de l’application par les banques des recommandations du HSCF. Une partie de ces refus est dû au faible niveau actuel du taux d’usure 2020.

De part al loi, une banque ne peut pas prêter de l’argent à un taux annuel effectif global (TAEG) supérieur à un taux d’usure de la catégorie du crédit.

Par exemple, à partir de ce 1er juillet 2020 et pour tout le 3ème trimestre 2020, pour un crédit immobilier de plus de 20 ans, le taux d’usure est fixé à 2.57 % (contre 2.51 % au 2ème trimestre 2020).

Même en obtenant un bon taux d’intérêt pour votre crédit immobilier, vous pouvez avoir un taux TAEG supérieur à ce seuil d’usure. Cela provient le plus souvent du coût de votre assurance de prêt immobilier. En effet, les taux affichés ci-dessus ou donnés dans les statistiques de différents organismes sont toujours hors coût d’assurance.

Sachez que vous êtes en droit de comparer les assurances de prêt immobilier et de choisir une autre assurance que celle proposée par votre banque en complément de votre crédit. Cela s’appelle la délégation d’assurance.

En fonction de votre profil (âge, état de santé, fumeur, sportif, etc.), vous aurez plus ou moins intérêt à choisir une assurance emprunteur individuelle plutôt que l’assurance de groupe qui est proposé avec votre crédit immobilier.

Pour rappel, l’assurance de votre crédit peut vous coûter plus cher que le montant total des intérêts. Mieux vaut donc bien la choisir pour limiter les frais et en plus augmenter vos chances d’avoir un accord de prêt.

Comment va évoluer le taux immobilier au 2ème semestre 2020

Lors de la fin du confinement, nous avions averti que le niveau de reprise du marché immobilier allait principalement dépendre du comportement des banques et notamment des évolutions suivantes :

•  Maintien ou relâchement des conditions strictes d’octroi (apport personnel, niveau d’endettement, moins de longue durée de remboursement, etc.)
•  Politique en matière de taux de prêt immobilier

Nous avons la réponse au premier point. Les banques vont continuer d’être plus sélectives sur les dossiers de crédit immobilier en continuant de suivre les recommandations du HSCF.

Pour le second point, même si la tendance de légère hausse s’est poursuivie, cela ne donne pas encore une orientation franche. Nous ne sommes qu’à quelques semaines du déconfinement et les banques avaient besoin de temps pour faire le point sur le niveau de la demande et sur les choix stratégiques de leurs concurrentes.

Si l’évolution des taux devait repartir à la baisse, cela se ferait probablement à partir de fin août. Habituellement les autres années, on assiste à une stabilité des taux en juillet et août avant de voir de nouvelles stratégies sur les barèmes de taux des banques pour septembre.

Il faut dire que septembre-octobre est le deuxième temps fort de l’année en matière d’achat immobilier après le printemps. Or cette année 2020 a été marquée par la crise du Covid-19 et par le confinement en plein temps fort pour l’immobilier. Il y a pu avoir quelques rattrapages ces dernières semaines, mais c’est réellement à la rentrée que nous verrons si le volume de transactions immobilières repart réellement.

C’est à ce moment-là que les banques auront une grande carte à jouer pour sauver leur année en matière de production de crédit immobilier par rapport à leurs objectifs. Si elles l’estiment nécessaire, elles pourront baisser les taux de crédit immobilier dans la deuxième quinzaine d’août afin de stimuler la demande et générer plus de dossiers de prêt immobilier pour ce 2ème temps fort.

En attendant, les taux d’intérêt devraient rester stable d’ici là.

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